Marketing e Dados Pessoais no Crédito ao Consumo. Dezembro 2011

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1 Marketing e Dados Pessoais no Crédito ao Consumo Dezembro 2011

2 Índice 1. História e Grupo da Cofidis 2. Tratamentos registados na CNPD: clientes e potenciais clientes 3. Meio de recolha típico utilizado 4. Privacidade e conhecimento dos clientes 5. Dados pessoais e crédito: análise de solvabilidade e prevenção do branqueamento de capitais Cofidis Dezembro de

3 História da Cofidis A COFIDIS foi criada em 1982, em França, fruto de uma aliança entre a 3Suisses International (85%) e o Cetelem (15%), sendo hoje controlada, maioritariamente, pelo Banque Fédérative du CRÉDIT MUTUEL. A experiencia de ambos, a venda à distancia (VPC) desde 1932 e o crédito ao consumo desde 1953, permitiu criar o conceito inovador do crédito por telefone. Pioneira no conceito de crédito por telefone e com mais de 11,5 milhões de clientes, a Cofidis é líder no mercado do crédito ao consumo à distância em França e um importante player nos vários países europeus Cofidis Dezembro de

4 Actualmente a COFIDIS está.. presente em, França (82), Bélgica (85), Espanha (90), Itália (96), R. Checa (04), Hungria (05), Eslováquia (07) e Portugal (96) Cofidis Dezembro de

5 Como nasceu a COFIDIS Portugal? A COFIDIS conta com 15 anos de experiência em Portugal na gestão de crédito ao consumo. Alguns indicadores de actividade: Cerca de de carteira + de clientes Cerca de 400 colaboradores Em termos de estatuto jurídico somos uma sucursal da S.A. Francesa COFIDIS Instituição de Crédito supervisionada pelo Banco de Portugal Mediadora de Seguros registada no ISP, tendo como Parceira de Seguros a ACM/Credit Mutuel Assurances Cofidis Dezembro de

6 Importância dos Dados Pessoais no Grupo Na Cofidis existe uma preocupação constante com a protecção de dados pessoais: Existem instruções e políticas que têm de ser seguidas em todas as empresas do Grupo; São feitas periodicamente auditorias internas e externas; Todos os colaboradores das várias empresas conhecem e seguem orientações expressas em matéria de protecção de dados pessoais (além da obrigação do sigilo bancário). Donde, os dados pessoais tratados pela Cofidis são indissociáveis da actividade da Cofidis: a concessão do crédito ao consumo à distância. Cofidis Dezembro de

7 Tratamentos registados na CNPD: clientes e potenciais clientes Cofidis Dezembro de

8 Tratamentos registados: clientes e potenciais clientes Os principais tratamentos de dados pessoais da Cofidis são: Tratamento com a finalidade de Gestão de promoções e respectivos pedidos de concessão de financiamentos, relativos a produtos financeiros comercializados pela Cofidis. Acções de marketing directo. Tratamento com finalidade de Gestão de Clientes - Suporte à actividade de operações de financiamento e acessórios. Relacionamento comercial entre a entidade responsável pela base de dados e os seus clientes, gestão das respectivas contas correntes, seus movimentos e cobrança de créditos. Cofidis Dezembro de

9 Meio de recolha típico utilizado Cofidis Dezembro de

10 Meio de recolha típico utilizado A forma como os consumidores chegam à Cofidis é, normalmente, através do preenchimento e envio de uma proposta de crédito. Nas propostas de contrato, os titulares dos dados: São informados do tratamento automatizado dos dados, finalidades e todos os restantes requisitos constantes da Lei; Têm a possibilidade de se oporem ao tratamento para fins de marketing directo da Cofidis ( opt-out ); E pertence-lhes ainda a opção de consentirem expressamente, ou não, na recepção de propostas comerciais e novidades da Cofidis via SMS e ( opt-in ). Cofidis Dezembro de

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12 Privacidade e Conhecimento dos Clientes Cofidis Dezembro de

13 Privacidade e Conhecimento dos Clientes A Base de Dados Prospects : A Cofidis fez no passado algumas acções de marketing directo com dados alugados a outras empresas: enviando comunicações a tais pessoas e, em caso de resposta, os dados pessoais eram tratados nesta base de dados. A Cofidis aposta na publicidade para captar o interesse dos potenciais clientes, preferindo-se actualmente este meio ao aluguer de bases de dados. Assim, são os consumidores que entram em contacto com a Cofidis de forma a receberem a proposta de contrato de crédito. Cofidis Dezembro de

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15 Privacidade e Conhecimento dos Clientes Principais Acções de Fidelização para os nossos clientes: Acções Comerciais Acções Relacionais Acções de Informação/Gestã o de Conta Mailing, ing, SMS, Telefone Cofidis Dezembro de

16 Dados pessoais no Crédito: análise de solvabilidade e prevenção do branqueamento de capitais Cofidis Dezembro de

17 Dados Pessoais: solvabilidade e branqueamento Existem especificidades incontornáveis que resultam da legislação que regula a concessão do crédito e a actuação das Instituições de crédito: análise de solvabilidade dos potenciais clientes e prevenção do branqueamento de capitais antes de iniciar relações de negócio A nova legislação do crédito ao consumo consagra o dever das Instituições de crédito avaliarem a solvabilidade do consumidor antes da celebração do contrato de crédito. E esta análise é feita através: da verificação das informações prestadas pelo próprio consumidor; e pela consulta à Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal (obrigatória até à alteração do DL em Junho de 2010) e/ou outras bases de dados consideradas relevantes. Cofidis Dezembro de

18 Dados Pessoais: solvabilidade e branqueamento O Banco de Portugal na recente carta circular sobre as boas práticas no crédito ao consumo considerou que a recolha de documentação junto dos consumidores e a consulta de bases de dados de responsabilidades de crédito com cobertura e detalhe de informação adequados são práticas que facilitam a prova da avaliação de solvabilidade a que as instituições estão adstritas antes da celebração de contratos de crédito. Dados obrigatórios relativos à identificação: a) Nome completo e assinatura; b) Data de nascimento; c) Nacionalidade; d) Morada completa; e) Profissão e entidade patronal, quando existam; f) Cargos públicos que exerçam; g) Tipo, número, data e entidade emitente do documento de identificação (e respectivos documentos comprovativos). Cofidis Dezembro de

19 Dados Pessoais: solvabilidade e branqueamento Concluindo: As Instituições de Crédito (IC s) estão legalmente obrigadas a recolher determinadas categorias de dados previamente à celebração de contratos de crédito Uma outra decorrência do dever da análise de solvabilidade é a consulta a base de dados de crédito, nomeadamente, a Central de Responsabilidades de Crédito (CRC) gerida pelo Banco de Portugal. A CRC tem como principal finalidade dotar as entidades participantes de elementos e informação sobre o endividamento dos seus clientes ou potenciais clientes de forma a apoiar as suas decisões de crédito. As Instituições de Crédito podem aceder à informação agregada das responsabilidades de crédito do potencial cliente quando exista um pedido de concessão de crédito ou mediante autorização daquele. Seja o pedido de crédito seja a autorização têm de ser conservados pelas Instituições de Crédito por um período de 2 anos em suporte auditável. Donde, também no prazo de conservação do meio de recolha as IC s estão obrigadas a cumprir prazos e requisitos legais. Cofidis Dezembro de

20 Dados Pessoais: solvabilidade e branqueamento Assim, os desafios que se colocam às Instituições de Crédito são sempre com respeito pela legislação da protecção de dados pessoais encontrar constantemente: mais e melhores meios para verificar e confirmar as informações prestadas pelos potenciais clientes, lutando contra a fraude e branqueamento de capitais; mais e melhores meios para avaliar a solvabilidade dos potenciais clientes em consonância com a noção cada vez mais importante de crédito responsável ; Cofidis Dezembro de

21 Obrigado

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