A LITERACIA FINANCEIRA NA POPULAÇÃO UNIVERSITÁRIA. Estudo aplicado aos alunos do primeiro ano da ESECS-IPL
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- Yago Carvalhal Vilarinho
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1 4ª CONFERÊNCIA INTERNACIONAL EM EDUCAÇÃO FINANCEIRA UNIVERSIDADE DE AVEIRO 26 OUTUBRO 2013 A LITERACIA FINANCEIRA NA POPULAÇÃO UNIVERSITÁRIA Estudo aplicado aos alunos do primeiro ano da ESECS-IPL Tânia Matos Santos Nuno Rainho Escola Superior de Educação e Ciências Sociais Instituto Politécnico de Leiria
2 Enquadramento - os mercados financeiros estão mais sofisticados - a oferta de produtos financeiros é cada vez maior - os produtos financeiros são cada vez mais complexos - os riscos financeiros assumidos pelas famílias são cada vez maiores - a responsabilidade assumida pelo Estado no sentido de garantir proteção social é cada vez menor. maior responsabilização das famílias com os seus planos de saúde e de reforma (Fernandes, 2011, p. 1).
3 Enquadramento Sensibilizar a população para: A importância da poupança Os riscos do incumprimento O planeamento da reforma É essencial promover: A melhoria dos níveis de literacia financeira das populações A inclusão financeira das populações.
4 A LITERACIA FINANCEIRA NA POPULAÇÃO UNIVERSITÁRIA Estudo aplicado aos alunos do primeiro ano da ESECS-IPL Enquadramento Contextualização teórica literacia financeira inclusão financeira Objetivos do estudo Metodologia Resultados obtidos Conclusões finais
5 Objetivos do estudo - Avaliar o grau de literacia financeira dos estudantes da ESECS- IPL - Conhecer o nível de inclusão financeira dos estudantes da ESECS-IPL - Perceber os hábitos de gestão das contas bancárias dos estudantes da ESECS-IPL. - Definir áreas prioritárias de intervenção em termos de formação financeira a ministrar aos estudantes, de modo a promover a sua inclusão e literacia financeiras, e por conseguinte a sua segurança e bem-estar financeiros.
6 Contextualização teórica Constata-se que: A literacia financeira é uma mais-valia para a população (Fernandes, 2011) A inclusão financeira é um fator de integração social (Banco de Portugal, 2010) e de promoção do emprego (Sarma, 2008), constituindo, portanto, um fator promotor da integração profissional.
7 Contextualização teórica Debruçamo-nos então sobre os conceitos de LITERACIA FINANCEIRA e de INCLUSÃO FINANCEIRA. Apesar de se considerar indiscutível o contributo da literacia e da inclusão financeiras para o bem-estar das populações, são poucos os que se debruçam sobre a sua definição. (Huston, 2010)
8 Contextualização teórica LITERACIA FINANCEIRA inúmeras definições - A literacia financeira engloba a compreensão da realidade económica e a compreensão de como a situação financeira familiar é afetada pela evolução da realidade económica em que a família está inserida (abordagem + ampla) (Banco de Portugal, 2011) - A literacia financeira integra conhecimentos de gestão de dinheiro, onde se inclui a poupança, a gestão do orçamento familiar, assim como a adoção de comportamentos de segurança financeira com vista a evitar situações imprevistas no futuro (abordagem + restrita) (Hogarth, 2002; Houston, 2010) - Ser letrado financeiramente significa ter capacidade de aplicar esse conhecimento financeiro de forma assertiva e adequada (National Foundation for Education Research, 1992, citado por Banco de Portugal, 2011; Moore, 2003; Mandell, 2007; Orton, 2007)
9 Contextualização teórica LITERACIA FINANCEIRA não existem ideias muito concisas que distingam uma pessoa financeiramente letrada de uma pessoa financeiramente iletrada (Fernandes, 2011, p. 4). literacia financeira promoção da segurança financeira promoção do bem-estar financeiro
10 Contextualização teórica INCLUSÃO FINANCEIRA Ter conhecimento sobre produtos e serviços financeiros (literacia financeira) implica que os indivíduos tenham acesso a eles (inclusão financeira). Inclusão financeira: relacionada com o facto de a população ter acesso aos serviços bancários básicos.
11 Contextualização teórica INCLUSÃO FINANCEIRA Constata-se que Um indivíduo que não tenha qualquer relação com um banco tende a registar níveis de poupança e acesso ao crédito inferiores aos associados a um indivíduo que tenha pelo menos uma conta bancária. (Fernandes, 2011) A inclusão financeira promove o acesso a serviços financeiros seguros e eficientes, na medida em que proporciona a melhoria da gestão diária das finanças pessoais e reduz a preferência por formas de financiamento informais e ilegais. (Sarma, 2008) Uma parte significativa da população permanece sem acesso a produtos bancários básicos, ficando totalmente excluída do sistema financeiro. (Fernandes, 2011)
12 Contextualização teórica INCLUSÃO FINANCEIRA - Portugal - Banco de Portugal, 2010, p. 6: ter uma conta bancária é um requisito essencial para o acesso a determinados bens e serviços, constituindo ainda um indicador de integração social. - Regime dos Serviços Mínimos Bancários (Decreto Lei 27C/2000, 10 Março) todos os cidadãos devem ter acesso a uma conta bancária de depósitos à ordem com caderneta e cartão de débito, e cujos custos não poderão ser superiores a um por cento do salário mínimo nacional. sistema de serviços financeiros inclusivo
13 Metodologia - População alvo (233 inquiridos): estudantes matriculados no primeiro ano curricular dos cursos de licenciatura da ESECS-IPL, em regime presencial, no ano letivo 2011/12. - Aplicação dos questionários: 9 a 13 de abril de As perguntas do inquérito por questionário tiveram por base: Inquérito à Literacia Financeira da População Portuguesa realizado pelo Banco de Portugal (2010) Machado, H. (2011) A literacia financeira da população escolar em Portugal Estudo aplicado a alunos do ensino secundário da Região de Lisboa (a) (a) National Financial Capability Study 2009 National Survey Questionaire, aplicado em 2009 à população adulta residente nos Estados Unidos da América.
14 Metodologia O inquérito por questionário A) CARACTERIZAÇÃO DOS INQUIRIDOS B) INCLUSÃO FINANCEIRA C) ESCOLHA DE PRODUTOS FINANCEIROS D) PLANEAMENTO DE DESPESAS E POUPANÇA E) HÁBITOS DE GESTÃO DA CONTA BANCÁRIA F) COMPREENSÃO DA INFORMAÇÃO FINANCEIRA
15 A) CARACTERIZAÇÃO DOS INQUIRIDOS
16 B) INCLUSÃO FINANCEIRA
17 B) INCLUSÃO FINANCEIRA
18 D.1 C) ESCOLHA DE PRODUTOS FINANCEIROS
19 C) ESCOLHA DE PRODUTOS FINANCEIROS
20 C) ESCOLHA DE PRODUTOS FINANCEIROS depósitos D.4
21 C) ESCOLHA DE PRODUTOS FINANCEIROS
22 D) PLANEAMENTO DE DESPESAS E POUPANÇA
23 E) HÁBITOS DE GESTÃO DA CONTA BANCÁRIA
24 F) COMPREENSÃO DA INFORMAÇÃO FINANCEIRA Compreensão dos conceitos financeiros Efeito das variáveis económico-financeiras na poupança e nos empréstimos - Euribor - Spread - TAEG - Diferença entre cartão de débito e cartão de crédito - Se sabem calcular o rendimento associado a uma conta poupança - Se conhecem efeito da variação da taxa de juro e da taxa de inflação no orçamento - Se sabem avaliar os custos associados a um empréstimo
25 F) COMPREENSÃO DOS CONCEITOS FINANCEIROS
26 F) COMPREENSÃO DOS CONCEITOS FINANCEIROS
27 F) COMPREENSÃO DOS EFEITOS DAS VARIÁVEIS ECONÓMICO-FINANCEIRAS NA POUPANÇA E NOS EMPRÉSTIMOS Taxa de juro
28 Conclusões finais Crise financeira de 2008 colocou em destaque a importância do setor financeiro de forma globalizada. Vários países do mundo e organizações internacionais têm vindo a: - desenvolver estudos para aferir os comportamentos e conhecimentos financeiros das populações - desenvolver estratégias com vista à promoção da literacia financeira e inclusão financeira das populações. Promovendo a literacia e a inclusão financeira dos jovens promove-se a sua inclusão social, com ganhos diretos para a economia e para o emprego.
29 Conclusões finais Os resultados obtidos mostram: - Elevado nível de inclusão financeira dos estudantes - Os estudantes apresentam lacunas em termos de - conhecimento e compreensão da informação financeira - hábitos de gestão das contas bancárias - Na tomada de decisões financeiras, os estudantes privilegiam os elementos relacionais e negligenciam fatores económicofinanceiros.
30 Conclusões finais Resultados obtidos Plano Nacional de Formação Financeira ( ): Recomenda-se: adoção de medidas que promovam o aumento da literacia financeira dos estudantes de ensino superior melhor compreensão da informação disponibilizada pelas entidades que operam no sistema financeiro escolha adequada e responsável de produtos e serviços financeiros, ponderando os respetivos custos e rentabilidades sensibilizar os estudantes para a importância da poupança
31 Conclusões finais Sugere-se o desenvolvimento de: Ações de divulgação do sistema de serviços mínimos bancários Implementação de ações de formação/educação financeira sobre - a gestão das finanças pessoais - aplicação de poupanças - elaboração de um orçamento familiar - formas de crédito legais e eficientes para financiamento de projetos pessoais e/ou profissionais.
32 No futuro 1) LITERACIA FINANCEIRA 2) INCLUSÃO FINANCEIRA IPL Outras IES
33 4ª CONFERÊNCIA INTERNACIONAL EM EDUCAÇÃO FINANCEIRA UNIVERSIDADE DE AVEIRO 26 OUTUBRO 2013 A literacia financeira na população universitária Estudo aplicado aos alunos do primeiro ano da ESECS-IPL Tânia Matos Santos tania.santos@ipleiria.pt Nuno Rainho nuno.rainho@ipleiria.pt Escola Superior de Educação e Ciências Sociais Instituto Politécnico de Leiria
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