para os consumidores Banco de Portugal Maria Lúcia Leitão, Diretora do Departamento de Supervisão Comportamental

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1 Regulação bancária e os seus reflexos para os consumidores Banco de Portugal Maria Lúcia Leitão, Diretora do Departamento de Supervisão Comportamental

2 A regulação bancária e os seus reflexos para os consumidores A regulação bancária é uma componente relativamente recente da supervisão financeira. A crise financeira internacional veio demonstrar a importância da atuação dos reguladores e supervisores financeiros na proteção dos clientes bancários. O acesso por camadas crescentes da população a novos produtos bancários, cada vez mais diversificados e complexos, reforça a importância da regulação. A proteção dos consumidores de produtos bancários deve incluir i aelaboração de normas, a fiscalização do seu cumprimento, a informação dos clientes bancários e a formação financeira de todas as camadas da população. Os Bancos Centrais estão cada vez mais atentos à proteção dos clientes bancários. 2

3 O Banco de Portugal é responsável pela supervisão comportamental Em janeiro de 2008, o governo atribuiu ao Banco de Portugal a responsabilidade pela supervisão comportamental bancária Uma pequena equipa começa a trabalhar, integrada no Departamento de Supervisão Bancária Em janeiro de 2011, o Banco de Portugal cria o Departamento de Supervisão Comportamental O Banco de Portugal, além de se ser chamado a apoiar o governo na preparação de diplomas legais, desenvolve uma estratégia comportamental de médio prazo, que inclui: Regulação da transparência de informação e códigos de conduta Fiscalização da atuação das intituições Sancionamento dos incumprimentos às normas Informação e formação financeira 3

4 O Banco de Portugal tem uma missão bem definida O Banco de Portugal atua enquanto regulador e supervisor dos mercados bancários de retalho: REGULADOR Impõe às instituições deveres de informação na comercialização dos produtos e serviços bancários Define boas práticas e regras de conduta que as instituições devem cumprir FISCALIZADOR Avalia o cumprimento das normas legais e regulamentares a que as instituições de crédito estão obrigadas SANCIONADOR Exige às instituições a correção das irregularidades Impõe multas e sanções às instituições de crédito que não cumprem as normas definidas O governo atribuiu ao Banco de Portugal poderes para o exercício das suas competências 4

5 O Banco de Portugal segue uma estratégia de médio prazo O Banco de Portugal atua sobre o comportamento das instituições de crédito sem esquecer os clientes bancários O Banco de Portugal desenvolveu um conjunto de normas que alargam o quadro de deveres das instituições OBancodePortugalpresta serviços aos clientes bancários sem esquecer TRANSPARÊNCIA RIGOR ATUALIDADE NA INFORMAÇÃO DIVULGADA GESTÃO DE RECLAMAÇÕES RESPOSTA A PEDIDOS DE INFORMAÇÃO DO PÚBLICO FISCALIZAÇÃO DO CUMPRIMENTO DO QUADRO LEGAL E REGULAMENTAR INFORMAÇÃO E FORMAÇÃO FINANCEIRA A estratégia é ambiciosa mas tem sido implementada de forma gradual 5

6 O Banco de Portugal exige transparência e rigor da informação O Banco de Portugal tem vindo a definir princípios eregras para a transparência erigor da informação que as instituições devem prestar aos clientes bancários e à população em geral CONTAS BANCÁRIAS E DEPÓSITOS CRÉDITO HIPOTECÁRIO CRÉDITO AOS CONSUMIDORES SERVIÇOS DE PAGAMENTO PUBLICIDADE PREÇÁRIO INFORMAÇÃO PRÉ CONTRATUAL CONTRATO INFORMAÇÃO PRESTADA AO LONGO DO CONTRATO O quadro regulamentar envolve todos os produtos e fases de comercialização 6

7 O Banco de Portugal participa na definição de normas internacionais BANCO DE PORTUGAL COMISSÃO EUROPEIA AUTORIDADE BANCÁRIA EUROPEIA (EBA) Comité para a proteção dos consumidores e a inovação financeira e subgrupos COMITÉ CONJUNTO DAS AUTORIDADES EUROPEIAS DE SUPERVISÃO Subcomité para a proteção dos consumidores e a inovação financeira e subgrupos ORGANIZAÇÃO PARA A COOPERAÇÃO E DESENVOLVIMENTO ECONÓMICO (OCDE) Task Force para a proteção dos consumidores de produtos financeiros REDE INTERNACIONAL DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA (INFE) Conselho consultivo, assembleias gerais e subgrupos REDE INTERNACIONAL DA PROTEÇÃO FINANCEIRA DOS CONSUMIDORES (FINCONET) Conselho, assembleias gerais e Com o apoio do G20 O Banco de Portugal segue as melhores práticas internacionais e partilhar a sua experiência 7

8 Portugal tem hoje uma elevada proteção dos clientes bancários A normas legais e regulamentares são produzidas pela União Europeia, governo português e Banco de Portugal A comercialização dos produtos e serviços bancáriospelas instituições a clientes particulares obedece a normas legais e regulamentares em constante aperfeiçoamento Contas bancárias e depósitos Crédito hipotecário Crédito aos consumidores Serviços de pagamento cartões de débito e de crédito, transferências, cheques e débitos diretos São também dfiid definidos direitos i transversais, que envolvem vários produtos ou serviços bancários Serviços Mínimos Bancários Prevenção e gestão do sobreendividamento Em Portugal a proteção dos clientes bancários é das mais elevadas na Europa 8

9 O Banco de Portugal fiscaliza de muito perto as instituições de crédito O Banco de Portugal segue uma abordagem ponderada pelo risco (risk weighted) QUADRO NORMATIVO EM VIGOR FISCALIZAÇÃO INSPEÇÕES ÀS RECLAMAÇÕES E SISTEMÁTICA INSTITUIÇÕES PEDIDOS DE INFORMAÇÃO Balcões (cliente mistério e credenciadas) Reclamações recebidas bd diretamente ou enviadas pelas instituições Publicidade Depósitos indexados e duais T á i Taxas máximas no crédito aos consumidores Serviços centrais de internet Sítios Sítios de internet Reportes Pedidos de informação PROTEÇÃO DO CLIENTE BANCÁRIO O proteção do cliente bancário exige a fiscalização do cumprimento das normas 9

10 O Banco de Portugal analisa as reclamações dos clientes bancários RECLAMAÇÕES ESCRITAS NO LIVRO DAS INSTITUIÇÕES INSTITUIÇÃO DE CRÉDITO RECLAMAÇÕES ENVIADAS DIRETAMENTE AO BANCO DE PORTUGAL BANCO DE PORTUGAL CLIENTE BANCÁRIO O Banco de Portugal divulga duas vezes por ano a lista das instituições mais reclamadas por matérias 10

11 O Banco de Portugal apoia a implementação de novos direitos Serviços Mínimos Bancários (SMB) Pessoas singulares titulares de uma única conta de depósito à ordem têm acesso a esta conta e a serviços de pagamentocom a custos reduzidos Novos regimes de prevenção e gestão do sobre endividamento Bancos obrigados a criar mecanismos para detetar e gerir situações de sobre endividamento As entidades da Rede de Apoio ao Consumidor Endividado (RACE) apoiam os clientes em incumprimento ou em risco de incumprimento O Banco de Portugal divulga e fiscaliza a introdução de novos direitos 11

12 O Portal do Cliente Bancário é um instrumento fundamental da supervisão O Banco de Portugal gere o Portal do Cliente Bancário (PCB) O PCB divulga a evolução das normas e presta informações úteis e serviços online 12

13 O Banco de Portugal fez o diagnóstico da literacia financeira da população O Banco de Portugal realizou o 1º Inquérito à literacia financeira da população em março de 2010 A taxa de inclusão bancária da população adulta em Portugal é de 91%, mas há elevados níveis de iliteracia financeira nalguns grupos populacionais O Banco de Portugal tem uma estratégia de formação financeira 13

14 O Banco de Portugal participa no Plano Nacional de Formação Financeira O Plano é desenvolvido pelo Conselho Nacional de Supervisores Financeiros, presidido pelo Governador do Banco e Portugal Principais etapas do Plano Princípios orientadores (Abril 2012) Portal Todos Contam (Julho 2012) Concurso Todos Contam (Setembro 2012 e 2013) Dia da Formação Financeira (Outubro 2012 e 2013) Referencial de Educação Financeira para as escolas (julho 2013) O Banco de Portugal preside à comissão de coordenação do Plano 14

15 O Banco de Portugal discute inclusão e formação financeira com BC da CPLP O Banco de Portugal promoveu o 1º encontro dos Bancos Centrais dos Países de Língua Portuguesa sobre inclusão e formação financeira, em julho de 2013 O Banco de Portugal publicou um relatório sobre Políticas de inclusão e formação financeira a propósito deste encontro O Banco de Portugal está empenhado na cooperação com os países da CPLP para discussão das melhores práticas para a inclusão e formação financeira 15

16 A regulação bancária e os seus reflexos para os consumidores A regulação bancária promove a proteção do cliente bancário e contribui para a estabilidade financeira e para o crescimento económico. A regulação bancária fomenta a cidadania financeira ativa com clientes que poupam para acautelar o futuro, que aplicam as suas poupanças de forma esclarecida e que recorrem ao crédito de forma responsável. O acesso dos cidadãos a produtos e serviços financeiros adequados às suas necessidades é um fator chave para o bem estar das populações e para o desenvolvimento da economia. Clientesbancáriosesclarecidoseconhecedoresdosseusdireitosedeverescontribuem para um crescimento económico inclusivo. Um crescimento económico inclusivo é capaz de gerar mais poupança e de financiar o investimento de forma mais eficiente, potenciando o crescimento económico e reduzindo as desigualdades sociais. 16

17 Regulação bancária e os seus reflexos para os consumidores Banco de Portugal Maria Lúcia Leitão, Diretora do Departamento de Supervisão Comportamental