Economia Doméstica - Finanças Pessoais - Parte A Introdução e Visão Geral Parte B Planejamento e Acompanhamento - Técnicas Prof. Maurício Cury
POUPAR x GASTAR Situação: Dois casais amigos onde, cada casal recebe líquidos R$ 1.400 por mês. O 1º casal gasta R$ 1.350 por mês e o 2º R$ 1.470. A diferença (R$ 110) é devido à taxa de condomínio, conta de luz e conta de celular. O saldo de R$ 50 do 1º casal é depositado numa caderneta de poupança com rendimento de 0,6% a.m. O saldo negativo de R$ 70 do 2º casal é coberto pelo cheque especial, a uma taxa de 8,9% a.m. No final de ano o 1º casal deposita o 13º na poupança e o 2º casal usa-o para pagar parte da dívida do cheque especial. Qual a situação de cada casal no futuro?
Situação no primeiro ano Mês 1º Casal 2º Casal Poupança Dívida 1 50,00-70,00 2 100,30-146,23 3 150,90-229,25 4 201,81-319,67 5 253,02-418,13 6 304,54-525,36 7 356,36-642,14 8 408,50-769,32 9 460,95-907,83 10 513,72-1.058,66 11 566,80-1.222,93 12 2.020,20-1,82 Situação em dez anos Ano 1º Casal 2º Casal Poupança Dívida 1 2.020,20-1,82 2 4.190,75-6,89 3 6.522,85-21,01 4 9.028,51-60,30 5 11.720,65-169,66 6 14.613,15-474,01 7 17.720,92-1.321,08 8 21.059,99-3.678,64 9 24.647,56-10.240,17 10 28.502,14-28.502,14
Princípios básicos para poupar: Planejar as finanças domésticas (receita + gastos) ATENÇÃO: A receita tem que ser maior que os gastos Procure fazer o planejamento para um ano Siga o planejamento o mais fiel possível Tome as decisões já no planejamento Se queres viver de aventuras pratique um esporte radical!!!!!
Uma filosofia sobre os gastos: Compre por necessidade, não por impulso Compre o necessário, evite desperdícios Se eduque e tenha auto-controle Fuja: Do limite da conta corrente (cheque especial) De empréstimos e financiamentos Do Celular realmente voce precisa dele? Despesas ou compromissos fixos, principalmente daqueles que você desfruta pouco
Dicas para comprar: Quando tiver vontade de comprar, respire fundo e veja o futuro: até quando usarei este bem? Negocie as suas compras. Peça desconto. Se não tiver urgência do produto, junte o dinheiro (poupe) e vá comprar a vista. Você terá maior poder de negociação. Compre no final do mês (a partir do dia 25) Nunca, jamais demonstre para o vendedor o teu desejo sobre aquele produto. Poupe mas não deixe de viver!!!!!
Auditando a própria casa: 1. Faça um levantamento, relacionando todos os utensílios, brinquedos e bugigangas que estão encostados sem uso. 2. Estime os valores de todos os itens e totalize. 3. Faça uma reflexão sobre este valor e como você poderia tê-lo gasto se tivesse poupado.
Armadilhas prontas para te pegar - Cartão de crédito - Cheque Especial - Empréstimos - Comércio Todos querem o teu dinheiro!!!!! Para gastar onde você quiser Prestações que cabem no bolso O sonho realizado
Quanto você paga de juros: 1ª Situação : Empréstimo de R$ 1.000 com pagamento parcelado 12 prestações Taxa (% a.m.) Total Juros 1,00% R$ 66,19 2,00% R$ 134,72 3,00% R$ 205,55 4,00% R$ 278,63 24 prestações Taxa (% a.m.) Total Juros 1,00% R$ 129,76 2,00% R$ 268,91 3,00% R$ 417,14 4,00% R$ 574,08 36 prestações Taxa (% a.m.) Total Juros 1,00% R$ 195,72 2,00% R$ 412,38 3,00% R$ 648,94 4,00% R$ 903,93 2ª Situação : Empréstimo de R$ 1.000 com único pagamento Meses Total do pagamento Taxa 1% ao mês Taxa 2% ao mês Taxa 3% ao mês Taxa 4% ao mês 1 R$ 1.010,00 R$ 1.020,00 R$ 1.030,00 R$ 1.040,00 2 R$ 1.020,10 R$ 1.040,40 R$ 1.060,90 R$ 1.081,60 3 R$ 1.030,30 R$ 1.061,21 R$ 1.092,73 R$ 1.124,86 6 R$ 1.061,52 R$ 1.126,16 R$ 1.194,05 R$ 1.265,32 12 R$ 1.126,83 R$ 1.268,24 R$ 1.425,76 R$ 1.601,03
Questionamentos que você deve fazer a si mesmo 1. Vou comprar porque está na promoção? Mas irei utilizar? 2. Vou estocar comida? Por que e para que? E ainda vou comprar um freezer com um aumento na conta de luz como brinde? 3. Por que vou financiar se eu tenho o dinheiro para comprar a vista? 4. Alugar não será melhor que comprar? (E ganhar? Não será melhor que alugar?) 5. Vou ligar do meu celular se tem um telefone público logo alí? 6. Porque estou pagando uma taxa de condomínio tão cara se eu não desfruto da área de lazer? 7. Tenho um dinheiro guardado, por que não quito aquela dívida com o banco? Por que não utilizo o FGTS para quitar ou amortizar o meu financiamento? 8. Estou pagando muito pelo seguro do carro há anos e eu nunca necessitei usá-lo. Quanto eu já não poderia ter economizado? 9. Por que ainda pago a TV por assinatura se eu só assisto aos canais abertos?
$ Quanto representa poupar $ Economia mensal em: Valor médio Poupança Anual Poupança em 5 anos Poupança em 10 anos Redução na conta de luz (Freezer) 47,00 582,99 3.382,34 8.225,14 Ligações em TP x Celular 33,00 409,33 2.374,84 5.775,10 Taxa de condomínio 160,00 1.984,64 11.514,36 28.000,48 Seguro do automóvel 150,00 1.860,60 10.794,71 26.250,45 Convênio Médico (Casal + 2 Filhos) 920,00 11.411,71 66.207,56 161.002,77 TV por assinatura 90,00 1.116,36 6.476,83 15.750,27 Total 1.400,00 17.365,64 100.750,63 245.004,21 Economia para cada R$ 100 100,00 1.240,40 7.196,47 17.500,30 Foi considerado que os valores foram depositados numa caderneta de poupança ou um fundo de investimentos que rendem, líquidos, 0,6% ao mês.
Como a dívida cresce exponencialmente ou melhor dizendo, ASSUSTADORAMENTE Suponha que você recebeu o extrato do seu cartão de crédito, no valor de R$ 30,00, e como não tinha recursos disponíveis postergou o seu pagamento para o mês seguinte. A administradora do teu cartão de crédito estava praticando uma taxa Promocional de Apenas 10,9% ao mês, por ser uma Instituição Filantrópica que só quer a tua felicidade. A tua próxima fatura, se você não utilizou o cartão de crédito, será de R$ 33,27. Como o valor é Pequeno e, você também não tem recursos para pagar mais esta vez, você deixa rolar pra ver no que vai dar. Após um ano de postergação, você deve apenas R$ 103,82 Após dois anos, a dívida é de R$ 359,31, em três anos R$ 1.243 e em 5 anos, R$ 14.894
Outras dicas para comprar: - Não analise apenas o preço, analise também o tempo de vida útil do produto. - Produtos mais baratos podem significar um custo maior: O que sai mais em conta: um par de sapatos de R$ 45,00 que vai durar 6 meses ou um par de sapatos de R$ 180,00 que vai durar 5 anos?
Resposta: - Comprando um par de sapatos por R$ 45,00, a cada 6 meses, o seu gasto equivale a R$ 95,00 no final de cada ano. - Comprando um par de sapatos a cada 5 anos, o seu gasto equivale a R$ 44,40 no final de cada ano. A economia de R$ 50,60, no final de cada ano, ficará em R$ 293,56 em 5 anos e R$ 713,90 em 10 anos.
Pense nisto: Poupar é importante para a economia da pessoas, porém o consumo é importante para a economia do país e conseqüentemente para você. Se não houver consumo, não há produção e emprego. Em outras palavras, poupe mas consuma racionalmente!
PLANEJAMENTO E ACOMPANHAMENTO Administre as finanças da tua casa como uma empresa
1. No primeiro mês, anote todas as despesas efetuadas. Despesas Janeiro Aluguel 450,00 Condomínio 180,00 Luz 78,00 Telefone 46,00 Alimentação 540,00 Transporte 110,00 Escola 560,00 Seguros 160,00 Saúde 85,00 Lazer 193,00 Vestuário 77,00 Outros gastos 68,00 Total Despesas 2.547,00 Total Receitas 2.300,00 Saldo do mês -247,00
2. Comece a planejar para os próximos meses: a) Analise quais os gastos podem ser reduzidos. b) Tenha como meta : Receitas maior que Despesas No exemplo dado, as receitas da família é de R$ 2.300, então há um déficit de R$ 247,00. Pelo menos, R$ 247,00 devem ser reduzidos dos gastos. Comece pelos gastos extraordinários, depois os gastos não essenciais e analise como os outros gastos podem ser reduzidos, tais como luz, telefone e lazer.
3. Monte as metas para o próximo mês: Despesas Janeiro Previsão para Redução fevereiro Aluguel 450,00 450,00 Condomínio 180,00 180,00 Luz 78,00 67,00 11,00 Telefone 46,00 39,00 7,00 Alimentação 540,00 490,00 50,00 Transporte 110,00 110,00 Escola 560,00 560,00 Seguros 160,00 160,00 Saúde 85,00 12,00 73,00 Lazer 193,00 120,00 73,00 Vestuário 77,00 45,00 32,00 Outros gastos 68,00 40,00 28,00 Total Despesas 2.547,00 2.273,00 274,00 Total Receitas 2.300,00 2.300,00 Saldo do mês -247,00 27,00
4. Faça o planejamento para os próximos 12 meses: - Planeje também o que será feito com o saldo:. Se o saldo for positivo ( superávit ) será aplicado numa poupança ou fundo de investimentos. Já decida onde ele será aplicado e levante o seu rendimento líquido.. Se algum saldo for negativo, já faça o planejamento de onde virão os recursos para cobrí-lo e a que custo. - Insira estas informações no teu planejamento.
Planejamento para 2009 Despesas Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez Aluguel 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00 450,00 Condomínio 180,00 180,00 180,00 180,00 180,00 180,00 180,00 180,00 180,00 180,00 180,00 Luz 67,00 67,00 67,00 67,00 67,00 67,00 67,00 67,00 67,00 67,00 67,00 Telefone 39,00 39,00 39,00 39,00 39,00 39,00 39,00 39,00 39,00 39,00 39,00 Alimentação 490,00 490,00 490,00 490,00 490,00 490,00 490,00 490,00 490,00 490,00 490,00 Transporte 110,00 110,00 110,00 110,00 110,00 110,00 110,00 110,00 110,00 110,00 110,00 Escola 560,00 560,00 560,00 560,00 560,00 560,00 560,00 560,00 560,00 560,00 560,00 Seguros 160,00 160,00 160,00 160,00 160,00 160,00 160,00 160,00 160,00 160,00 160,00 Saúde 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 12,00 Lazer 120,00 120,00 120,00 120,00 120,00 120,00 120,00 120,00 120,00 120,00 120,00 Vestuário 45,00 45,00 45,00 45,00 45,00 45,00 45,00 45,00 45,00 45,00 45,00 Outros gastos 40,00 180,00 12,00 12,00 40,00 40,00 40,00 40,00 180,00 40,00 40,00 Total Despesas 2.273,00 2.413,00 2.245,00 2.245,00 2.273,00 2.273,00 2.273,00 2.273,00 2.413,00 2.273,00 2.273,00 Total Receitas 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 4.600,00 Saldo do mês 27,00-113,00 55,00 55,00 27,00 27,00 27,00 27,00-113,00 27,00 2.327,00 Saldo acumulado 27,00-85,84-32,81 21,43 48,56 75,85 103,31 130,93 18,71 45,83 2.373,10 Taxas de Juros: Poupança 0,60% a.m. Empréstimo 2,30% a.m. Em março você necessita de um empréstimo de R$ 85,84, que você já negociou antecipadamente com o gerente do banco a 2,30% a.m. e será pago da seguinte maneira: R$ 55,00 em abril e R$ 33,56 em maio. Em outubro o saldo ficou negativo, porém o valor acumulado (que está aplicado) é suficiente para cobrí-lo.
5. Faça o acompanhamento do planejamento, mês a mês: Compare o orçado (planejado) com o realizado, item a item. Se o realizado ficou muito fora do planejado, analise as causas. Pode ter ocorrido uma das situações: 1. O planejamento não foi seguido a risca 2. Ocorreu um imprevisto Faça os ajustes no seu orçamento e seja mais rigoroso ao seguir o planejamento. O planejamento é elaborado para ser seguido, entretanto ele deve sempre ser revisto.
Acompanhamento e Controle Realizado x Orçado Despesas Fevereiro Março Orçado Realizado Março Realizado Aluguel 450,00 450,00 450,00 Condomínio 180,00 180,00 180,00 Luz 67,00 65,00 67,00 Telefone 39,00 43,00 39,00 Alimentação 490,00 510,00 490,00 Transporte 110,00 110,00 110,00 Escola 560,00 560,00 560,00 Seguros 160,00 160,00 160,00 Saúde 12,00 12,00 12,00 Laser 120,00 110,00 120,00 Vestuário 45,00 58,00 45,00 Outros gastos 40,00 40,00 180,00 Total Despesas 2.273,00 2.298,00 2.413,00 0,00 Total Receitas 2.300,00 2.300,00 2.300,00 2.300,00 Saldo do mês 27,00 2,00-113,00 2.300,00 Saldo acumulado 27,00 2,00-85,84 2.302,01
Financiamentos Sistemas de Financiamentos utilizados no Brasil: - Sistema Price, onde as prestações são iguais - Sistema de Amortização Constante (SAC) Nos dois sistemas existe a capitalização de juros ou juros compostos. Nestes sistemas os valores crescem exponencialmente Atenção: além das altas taxas de juros, o IOF pode chegar até 3% do valor financiado e as financeiras ainda embutem algumas taxas, como a TAC.
Sistema Price: Financiamentos Parcelas 0,50% 1,00% 1,50% 2,00% 2,50% 3,00% 3,50% 4,00% 4,50% 5,00% 2 1,9851 1,9704 1,9559 1,9416 1,9274 1,9135 1,8997 1,8861 1,8727 1,8594 3 2,9702 2,9410 2,9122 2,8839 2,8560 2,8286 2,8016 2,7751 2,7490 2,7232 4 3,9505 3,9020 3,8544 3,8077 3,7620 3,7171 3,6731 3,6299 3,5875 3,5460 5 4,9259 4,8534 4,7826 4,7135 4,6458 4,5797 4,5151 4,4518 4,3900 4,3295 6 5,8964 5,7955 5,6972 5,6014 5,5081 5,4172 5,3286 5,2421 5,1579 5,0757 7 6,8621 6,7282 6,5982 6,4720 6,3494 6,2303 6,1145 6,0021 5,8927 5,7864 8 7,8230 7,6517 7,4859 7,3255 7,1701 7,0197 6,8740 6,7327 6,5959 6,4632 9 8,7791 8,5660 8,3605 8,1622 7,9709 7,7861 7,6077 7,4353 7,2688 7,1078 10 9,7304 9,4713 9,2222 8,9826 8,7521 8,5302 8,3166 8,1109 7,9127 7,7217 11 10,6770 10,3676 10,0711 9,7868 9,5142 9,2526 9,0016 8,7605 8,5289 8,3064 12 11,6189 11,2551 10,9075 10,5753 10,2578 9,9540 9,6633 9,3851 9,1186 8,8633 13 12,5562 12,1337 11,7315 11,3484 10,9832 10,6350 10,3027 9,9856 9,6829 9,3936 14 13,4887 13,0037 12,5434 12,1062 11,6909 11,2961 10,9205 10,5631 10,2228 9,8986 15 14,4166 13,8651 13,3432 12,8493 12,3814 11,9379 11,5174 11,1184 10,7395 10,3797 16 15,3399 14,7179 14,1313 13,5777 13,0550 12,5611 12,0941 11,6523 11,2340 10,8378 17 16,2586 15,5623 14,9076 14,2919 13,7122 13,1661 12,6513 12,1657 11,7072 11,2741 18 17,1728 16,3983 15,6726 14,9920 14,3534 13,7535 13,1897 12,6593 12,1600 11,6896 19 18,0824 17,2260 16,4262 15,6785 14,9789 14,3238 13,7098 13,1339 12,5933 12,0853 20 18,9874 18,0456 17,1686 16,3514 15,5892 14,8775 14,2124 13,5903 13,0079 12,4622 21 19,8880 18,8570 17,9001 17,0112 16,1845 15,4150 14,6980 14,0292 13,4047 12,8212 22 20,7841 19,6604 18,6208 17,6580 16,7654 15,9369 15,1671 14,4511 13,7844 13,1630 23 21,6757 20,4558 19,3309 18,2922 17,3321 16,4436 15,6204 14,8568 14,1478 13,4886 24 22,5629 21,2434 20,0304 18,9139 17,8850 16,9355 16,0584 15,2470 14,4955 13,7986 Valor da parcela = Valor financiado dividido pelo fator correspondente ao número de parcelas e taxa de juros.
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