1 Onde estou e aonde quero chegar

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3 Seu futuro é agora O Programa RENDA MAIS da Fundação Atlântico tem como objetivo fomentar o conhecimento sobre educação financeira e previdenciária junto aos seus Participantes. No módulo de Educação Financeira desta cartilha apresentamos diversas informações e orientações úteis e práticas para ajudá-lo a aproveitar as oportunidades financeiras. O grande benefício de adquirir conhecimento em finanças é ter a possibilidade de construir seu patrimônio e atingir sua independência econômica com mais tranquilidade e qualidade. Lembre-se de que o quando antes você começar a planejar seu futuro, melhor ele será. Boa leitura!

4 4 1 Onde estou e aonde quero chegar Durante a nossa vida vamos passar por várias etapas e encontrar diversos desafios pela frente. O primeiro passo é saber onde estamos e aonde queremos chegar. Para isso é importante entender de onde vem e para onde vai o seu dinheiro. Conhecendo melhor os seus gastos mensais, você conseguirá organizar e planejar melhor sua vida financeira. Os desejos são os grandes motivadores do ser humano, mas sabemos que é impossível satisfazer todos eles e esta é a primeira armadilha financeira. Não podemos ter tudo que queremos e precisamos fazer escolhas adequadas para nossa vida. Precisamos entender e fazer a distinção entre Desejo e Necessidade. Desejo Necessidade É alguma coisa que gostaríamos de ter, mas sem o qual conseguimos viver. É alguma coisa sem a qual não podemos viver.

5 5 Inicialmente vamos falar sobre planejamento financeiro. O principal pilar para o sucesso é definir seus objetivos para as diversas etapas da sua vida. Fique atento e acompanhe periodicamente. A família deve participar e decidir em conjunto os objetivos comuns a serem estabelecidos durante um determinado período. Não é uma tarefa fácil, porém é um passo importante para garantir o sucesso do planejamento financeiro. E se todos colaborarem, todos se sentirão responsáveis. O controle dos gastos mensais é fundamental para atingir seus objetivos. Os objetivos definidos devem ser claros e atingíveis. Não adianta nada sonhar em comprar uma casa nova se você não tem condições, no momento, de arcar com um financiamento. Entretanto, seu sonho não deve ser descartado e sim adiado. Com planejamento, você saberá aonde quer chegar e não deixará que gastos desnecessários te atrapalhem. Se sua família tem muitos objetivos é preciso priorizar. Conversem e decidam quando e como cada um dos objetivos vai ser alcançado, ou seja, de onde virá o dinheiro para atingir os sonhos. Lembre-se que esta lista deverá ser revisitada anualmente para garantir que nada mudou ao longo do tempo. Disciplina, paciência e atitude são palavras-chave para atingir seus objetivos. Assuma um compromisso com você, com sua família e com as finanças. Para ajudar, estabeleça um plano de ação de corte nas despesas POR ESCRITO. Nesse caso, vale à máxima: O combinado não sai caro.»» Se você tem filhos pequenos ou adolescentes, comece ensinando que dinheiro não nasce em árvores, e que aquele cartão usado no pagamento das compras é fruto de muito trabalho e tem limite.

6 6 DICA Tenha um Fundo de Emergência. Sua meta é manter uma quantia equivalente a no mínimo seis meses do valor dos seus gastos mensais. Com isso você terá conforto e tranquilidade para saber que suas necessidades básicas estarão cobertas em caso de imprevistos. Para começar estabeleça o prazo e a economia mensal necessária para formar esta reserva. Abra uma conta de investimento exclusiva para este fim, para não cair na tentação de gastar no primeiro impulso consumista. Escolha aplicações que possam ser movimentadas a qualquer momento sem perda da rentabilidade. Agora, mão na massa! Analise criteriosamente o que entra e o que sai de dinheiro no seu fluxo de caixa mensal. Muitas vezes pensar na sua vida financeira pode dar um frio na barriga, dor de cabeça, as mãos começam a suar, palpitações, medo, desconforto ou simplesmente preguiça. Não adie. Saiba que o resultado final vai valer muito à pena. Com certeza você vai descobrir que tem mais dinheiro do que imagina ao colocar em ordem as suas finanças.

7 7 CAÇA-PALAVRAS Antes de continuar, que tal caçar algumas palavras importantes para sua vida financeira? z a a f u t u r o o o j o x d w a d c v v b b j k m w c s r i q y u j b f a u e v r u a r e c e i t a s r d g a r g o r t a m t n u e f v a l o r i a t e o t s k a i m e u v r d r c i p m n m t u a o v o c e o e s c o l h a s a l e a p s n i r o v o s z v o q a a b a c u m u l a r r w s s c a a f u n d o o d e d w b x m u v x d g r g r f t c r e d i t o t i a t g y e u n f q n d a e a o m r r i t m u n e h h b y n n e g o c i a r w n i u b e q a d a t a r v i r e v g e e d c a f a m d l i c f t e e d r c s a m e j Respostas: Futuro, objetivos, consumo, receitas, despesas, escolhas, acumular, crédito, negociar, dinheiro, quitar, orçamento e valor.

8 8 Analisando seu momento: A Fundação Atlântico disponibiliza no seu Portal ( a Planilha de Orçamento Familiar para facilitar seu trabalho. Acesse e preencha a planilha, é muito fácil. Identifique a sua situação financeira e leia a nossa recomendação: Situação Azul Suas receitas são maiores que suas despesas. Ótima notícia. Continue cuidando bem do seu dinheiro, mas não se descuide. Faça com que ele trabalhe cada vez mais para você. Aplique toda parcela que você e sua família conseguirem economizar no final do mês. Veja se este valor significa pelo menos de 5 a 10% do seu salário ou da renda familiar. Esta é uma meta a ser atingida com relação a quanto da sua renda deve ser poupada mensalmente.

9 9 Situação Amarela Suas receitas são iguais às suas despesas. Perseverança e pró-atividade são atitudes desejáveis para equilibrar sua vida financeira. Convoque uma reunião familiar e mostre a situação. Reveja os gastos mensais e identifique como chegar à situação Azul, com receita maior do que as despesas. Saiba que o risco de conviver na situação amarela é que qualquer imprevisto pode vir a causar sérios problemas e levá-lo(a) à situação vermelha. Lembre-se que economizar é como estabelecer um programa de dieta. No começo é muito duro, as tentações são enormes e a sensação é que você não vai conseguir. Não se deixe levar por estes pensamentos negativos. Prove e comprove que a satisfação e o prazer de fazer aquela tão sonhada viagem, comprar a nova casa, a casa de veraneio, ou o novo carro é infinitamente maior do que o sacrifício inicial.

10 10 Situação Vermelha Suas receitas são menores que suas despesas. Se você tem dívidas e está no vermelho é hora de colocar ordem na casa. Segure os impulsos consumistas. Seja racional. Analise detalhadamente suas despesas. É preciso tomar decisões rápidas e importantes como: Deixar o cartão de crédito em casa. Mas se realmente precisar usar, faça o pagamento total da fatura em vez de parcelar; Conscientizar você e sua família que o limite do cheque especial não é salário e a taxa de juros é muito alta; Verificar a possibilidade de renegociar suas dívidas bancárias mais caras (como por exemplo, a do cartão de crédito e cheque especial) e não fazer novas; Ser criativo (a) como, por exemplo, alugar um filme e fazer pipoca em vez de ir ao cinema com a família. Passear de bicicleta no parque ou na praia em vez de ir passear no shopping center; Reduzir o uso do celular; Evitar ir ao supermercado antes do almoço, com crianças ou sem uma lista de compras. Seu carrinho pode ficar cheio de produtos supérfluos e a conta pode sair caríssima; Arrumar seu guarda-roupas e descobrir peças que você nem mais se lembrava e pior, que nunca usou; Quitar as dívidas com o 13º salário, comissão, bônus ou quaisquer recursos extras que você venha receber; Vender um bem se a situação for muito crítica. Mais tarde com orçamento equilibrado você poderá recompor seu patrimônio.

11 11 DICA Com o orçamento em mãos, comece analisando o que você colocou como despesas não prioritárias, aquelas que podem ser adiáveis. Se for muito difícil eliminá-las de uma só vez, atribua metas para redução dessas despesas. Estabeleça, por exemplo, um percentual de redução de 10% ou 20%. No final do mês você verá a diferença que alguns Reais fazem na sua conta bancária.

12 12 Vamos parar um pouco e refletir sobre as frases abaixo de acordo com o que você leu até agora na cartilha. Diga se é Verdadeiro (V) ou Falso (F)? 1. O tempo é importante para o planejamento financeiro 2. Devemos analisar com cuidado as despesas, mesmo que elas estejam equilibradas com as receitas 3. Ao receber bônus, ou qualquer renda extra, devemos sempre investir 4. Um dos segredos do sucesso de um plano financeiro é a participação de toda a família 5. Ao parcelar uma compra devemos apenas analisar se a prestação cabe na despesa mensal 6. Os recursos para o fundo de emergência podem ser aplicados no mercado de ações 7. É importante discutir com os filhos as opções que eles têm quando ganham dinheiro: gastar ou investir 8. Dívidas tiram o sono. Quanto mais tempo demorar a tomar uma atitude, mais difícil ficará a situação financeira 9. Usar planilhas para administrar o fluxo de caixa não facilita o controle das despesas 10. Usar o cheque especial desordenadamente pode complicar a vida financeira Respostas do exercício Verdadeiro ou Falso: 1) V 2) V 3) F 4) V 5) F 6) F 7) V 8) V 9 ) F 10) V

13 13 2 Consumo Consciente = Equilíbrio Financeiro A estabilidade econômica trouxe uma expansão do crédito no mercado brasileiro. O parcelamento das compras é um hábito nacional, mas esta conduta deve ser tomada com cautela para que não se torne um problema na sua vida financeira. No entanto, em alguns momentos, será necessário recorrer a empréstimos ou financiamentos, seja em situações emergenciais ou para adquirir seu primeiro imóvel, comprar ou trocar o carro ou qualquer outro bem. Se a alternativa for comprar a prazo, é preciso ficar atento às prestações. Um erro muito comum é olhar apenas o valor da prestação. É preciso sempre saber o seu nível de endividamento. Não se esqueça que um crediário no valor de R$ 50 pode caber no seu orçamento, mas se além dessa prestação você comprar outros quatro bens com o mesmo valor de prestação mensal, seu endividamento mensal passará para R$ 250. É recomendável que a soma de todas as parcelas dos empréstimos, financiamentos e crediários comprometam até 25% do valor total da sua renda. Parece pouco, mas vale lembrar que precisamos de dinheiro para pagar as despesas fixas como aluguel, condomínio, escola, telefone, gás, luz, supermercado etc.

14 14 DICA Atenção para não complicar sua vida financeira por causa de outras pessoas. Evite fazer empréstimos, financiamentos ou compras no seu cartão de crédito para terceiros. O risco é alto, pois afinal essas pessoas também poderão ter problemas financeiros e restará a você honrar o pagamento. Use o crédito com responsabilidade. Não se esqueça do que comentamos no inicio dessa cartilha: é desejo ou necessidade? O consumo consciente nos ensina a dar mais valor ao nosso dinheiro. Uma atitude que devemos ter no ato da compra é negociar um desconto para pagamento à vista.

15 15 Juros É o preço do dinheiro. Recebemos juros quando investimos e pagamos juros no crédito. Porém as taxas são diferentes. A taxa de empréstimo geralmente é mais elevada do que a de aplicação. Inflação É o aumento persistente dos preços criando um ambiente de incertezas, já que os salários não a acompanham na mesma intensidade, gerando uma perda no poder de compra. Assim, a inflação tem um impacto bastante perverso no planejamento financeiro. Não tenha vergonha. O desconto de 3, 4 ou 5% é um valor bem relevante para o atual padrão de taxa de juros e inflação. Um bom exercício para saber se vale ou não à pena pagar a vista é comparar o percentual do desconto com o percentual que você teria se deixasse seu dinheiro aplicado na Caderneta de Poupança, cujo rendimento mínimo é de 0,5% ao mês. Se o valor do desconto for maior, então não perca tempo e pague à vista. Ser consciente é conseguir não se deixar levar pelas tentações do crédito fácil. O apelo mercadológico está muito grande. Você recebe um telefonema do banco oferecendo dinheiro com taxa de juros baixa ou dizendo que o limite do seu cheque especial ou do cartão de crédito dobrou. Você liga a TV, lê uma revista, escuta o rádio ou passa pela porta de uma loja e o vendedor o atrai com a oferta de 0% de entrada ou a primeira parcela somente em três meses. Novamente, você tem que deixar a emoção de lado e ser racional: é desejo ou necessidade? Resumindo, comece seu planejamento financeiro pelo seu orçamento. Talvez você perceba que será necessário mudar alguns dos seus hábitos para equilibrar sua vida financeira e criar uma capacidade de guardar dinheiro para o longo prazo. No Portal da Fundação Atlântico você encontra informações que vão ajudar na sua educação financeira. Pense que um futuro mais tranquilo depende de atitudes tomadas no presente.

16 16 Para finalizar, que tal uma Palavra Cruzada? 1. Ato de aplicar dinheiro para obter ganhos 2. Obrigações de pagar alguma quantia de dinheiro a outrem 3. Permuta, escambo 4. Um dos produtos de investimento mais conhecidos 5. Lucro sobre dinheiro investido 6. Atitude de como se organizar 7. Aquilo que é imprescindível 8. Cobrança por um serviço bancário 9. Desejo intenso, aspiração 10. Alguma coisa que você gostaria de ter, mas sem o qual consegue viver 11. Capacidade de converter um ativo em dinheiro 12. Remuneração do dinheiro 13. Resultado positivo da diferença entre o preço de compra e venda 14. Principal ferramenta do planejamento financeiro 15. Alvos, objetivos

17 N I 8 N V 12 J 14 O E S T I R 15 6 C Respostas: 2) Dívidas 3) Troca 4) Caderneta de poupança 5) Rendimento 6) Disciplina 7) Necessidade 8) Tarifa 9) Sonhos 10) Desejo 11) Liquidez 12) Juro 13) Lucro 14) Orçamento 15) Metas.

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19 RENDA MAIS é o Programa de Educação Financeira e Previdenciária da Fundação Atlântico, aprovado pela PREVIC (Superintendência Nacional de Previdência Complementar). O objetivo do Programa é ampliar o conhecimento de seus Participantes sobre temas relacionados a finanças e previdência, ressaltando a importância do planejamento de longo prazo para a sua vida.

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