Organize Sua Vida Financeira. O guia essencial para ter controle do seu dinheiro

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1 Organize Sua Vida Financeira O guia essencial para ter controle do seu dinheiro Edição comemorativa dos 10 anos de Educação Financeira no ambiente corporativo

2 Um guia prático para as finanças pessoais Índice O guia essencial para ter controle do seu dinheiro 3 passos fáceis para ter um orçamento que funciona Formulários mensais para ver o caminho das despesas Como envolver toda sua família num projeto de riqueza Como prevenir o impulso de compra Formas convenientes de organizar anotações de despesas dedutíveis do IR Como usar o crédito de forma inteligente e sair do sufoco, caso esteja endividado Mais de 100 caminhos para economizar dinheiro com alimentação, transporte, diversão e utilidades Por Samuel Marques,

3 Introdução Atuando por mais de 10 anos como conselheiro familiar e consultor financeiro no ambiente corporativo assumi uma firme convicção sobre uso do dinheiro: É impossível prosperar financeiramente sem fazer anotações. O hábito de registrar os números que cercam nossa vida financeira incentiva todas as boas práticas de finanças pessoais e tem a vantagem de criar um parâmetro de progresso baseado no próprio desempenho da pessoa. Sem este parâmetro, podemos nos perder em comparações com outras pessoas, apostas de loteria ou revistas de famosos, sem realizar algo prático e concreto a respeito do dinheiro que dispomos neste momento. O objetivo deste guia é oferecer ferramentas para que você mantenha registro da movimentação financeira da sua vida e possa encontrar caminhos para preservar e multiplicar os recursos que passam pelas suas mãos.

4 O método CEP O pleno controle do seu dinheiro passa por três estágios: Consciência, Equilíbrio e Poupança. As letras iniciais destes estágios dão o nome ao método: CEP. Consciência é o momento de fazer as contas. Vamos fazer um check up das suas finanças para avaliar a renda, despesas, dívidas e patrimônio da família. Equilíbrio é o momento da ação. Com a consciência dos números é possível elaborar metas em busca do equilíbrio financeiro : atitudes de mudança para eliminar as dívidas, reduzir despesas e ampliar a renda; Poupança é o momento de guardar dinheiro. Muito se fala sobre as modalidades de investimento mas não podemos nos esquecer que antes desta discussão é preciso ter o dinheiro para investir. Tendo o conhecimento dos números e equilíbrio que permita sobrar dinheiro para os investimentos, a família pode estabelecer e perseguir objetivos de crescimento financeiro no curto, médio e longo prazos. Este é o método CEP. Conhecer os seus números Equilibrar o orçamento e Poupar com regularidade.

5 Check up Financeiro A organização da sua vida financeira tem início com a consciência de quatro parâmetros básicos: renda, despesas, dívidas e patrimônio. Chamo este processo de check up financeiro. Vamos conferir como está a saúde do seu bolso fazendo este check up por meio de quatro exames. Exame da Renda: Determinando a renda anual Por incrível que possa parecer muita gente desconhece o montante da sua própria renda. A pergunta é: qual a quantia de dinheiro que passará nas suas mãos nos próximos 12 meses? Faça a somatória dos salários, 13º salário, 1/3 de férias, participação nos lucros, restituição de impostos. Se você não recebe salário faça uma estimativa da média mensal de rendimentos e multiplique por 12. Tudo o que significa uma entrada de recursos na sua conta bancária faz parte do cálculo: pensões, aposentadoria, aluguel que recebe, faça a somatória de todos eles. EU E A MINHA RENDA Minha renda anual é de R$,00 Minha renda mensal média é de R$,00 Fontes de Renda Analise quantas fontes de rendas você possui. Se for apenas o salário, considere a possibilidade de ter mais uma fonte de renda como um investimento no banco, um imóvel alugado, um negócio de final de semana.

6 O exame das despesas Relacionando o montante das despesas. Faça uma lista de todas as despesas do seu orçamento mensal e faça com que sejam agrupadas numa das sete categorias listadas abaixo: Habitação (IPTU, aluguel, condomínio, água, luz) Alimentação (supermercado, açougue, padaria, restaurante) Transporte (combustível, ônibus, IPVA, seguro, manutenção) Educação (mensalidade escolar, uniformes, material) Saúde (plano de saúde, farmácia, academia) Vestuário/lazer (roupa, calçados, viagens, clubes) Outros (tudo o que não se encaixa nos grupos anteriores) EU E AS MINHAS DESPESAS Arredondando números do IBGE e da FGV montamos uma tabela com o percentual médio destes grupos de despesas no orçamento familiar dos brasileiros. Habitação 34% Transporte 20% Alimentação 19% Saúde 9% Vestuário/lazer 8% Educação 5% Outros 5% Descubra se no seu orçamento algum grupo está muito acima do nível apontado como parâmetro. Esta deve ser a primeira área a merecer a sua atenção. Pedro achava que a compra no supermercado era o vilão do orçamento de sua família, mas ao fazer os cálculos desta página pode perceber que o grande vilão não era o grupo Alimentação e sim o grupo Transporte. Vamos ver como ele chegou a esta conclusão:

7 Exemplo do cálculo das despesas A família de Pedro tem uma renda de R$ 2.000,00. Falta dinheiro no final do mês e ele está pensando em reduzir os itens na compra do supermercado por conta do aperto. Somando os gastos mensais com Alimentação ele apurou: Supermercado R$ 300,00 Outros R$ 50,00 Total R$ 350,00 Utilizando o parâmetro de percentual para o grupo Alimentação (19%), Pedro descobriu que sua despesa de R$ 350,00 corresponde a 17,5% da sua renda, ou seja, um pouco abaixo do que o percentual dado como média nacional. Mas somando os gastos mensais com transporte ele apurou: Prestação do carro R$ 490,00 Seguro (R$ 1.020,00 por ano) R$ 85,00 / mês IPVA/Licenciamento (R$ 780 por ano) R$ 65,00 / mês Manutenção (R$ 720,00 por ano) R$ 60,00 / mês Total R$ 640,00 Considerando a renda de R$ 2.000,00 e o parâmetro de 20% para Transporte o gasto neste grupo deveria ser de R$ 400,00. Assim Pedro descobriu que o vilão do seu orçamento era o grupo Transporte onde a despesa total de R$ 640,00 estava muito acima da média nacional. Antes sua atenção estava voltada para cortar gastos no grupo Alimentação. Depois deste cálculo ele se concentrou em buscar soluções na área de Transporte e percebeu que poderia conseguir uma folga financeira significativa em seu orçamento quitando o carro antecipadamente. Agora é a sua vez No exemplo de Pedro a Renda mensal = 2.000,00; despesa com alimentação = R$ 350,00 e com Transporte = R$ 640,00. Para calcular o percentual é só dividir o valor das despesas pela renda e depois multiplicar o resultado por 100. Veja a fórmula: Despesa Renda x 100 = % deste grupo no seu orçamento

8 Para Pedro a conta ficou assim: Alimentação: x 100 = 17,5% pouco abaixo da média Transporte: x 100 = 32% muito acima da média Na tabela a seguir existem setas para identificar o grupo que ficou acima ou abaixo da média. Despesas Valor % % Médio Alimentação ,5 19 Transporte Agora é com você. Descubra qual é o vilão do seu orçamento e comece a buscar soluções nesta área. Utilize as dicas que apresentamos no final deste guia. Despesas Valor/mês Seu % % Médio Habitação 34 Transporte 20 Alimentação 19 Saúde 9 Vestuário 8 Educação/lazer 5 Outros 5 O exame das dívidas Avaliando o tamanho do seu endividamento. Na sua opinião quanto é dever muito? Suas dívidas atualmente são muito altas? Relacione todas as suas dívidas: financiamentos, empréstimos, carnês de prestação, saldo negativo no cheque especial, rotativo do cartão de crédito e outros na tabela a seguir: Tabela Origem Prestação Mensal Total da Dívida Carro R$ 500,00 R$ 8.000,00

9 X X Total Geral EU E AS MINHAS DÍVIDAS Nível de endividamento O cálculo do nível de endividamento é muito simples: total geral do endividamento, dividido pela renda mensal. Compare o seu resultado com o parâmetro abaixo: até 1 Ideal 2 a 5 Suportável 6 a 10 Preocupante acima de 10 Dívida muito alta Custo financeiro das dívidas Qual é o problema de estar endividado? O endividamento cria uma despesa nova no orçamento: a despesa financeira. Contratando muitas dívidas seu orçamento será sobrecarregado com o pagamento de juros. Pesquisa realizada em São Paulo revelou que 37,5% do salário de pessoas que ganham até mil reais é usado apenas para o pagamento de juros. Cálculo do custo financeiro mensal Utilizando os dados da tabela da página anterior, vamos fazer um cálculo aproximado do montante de juros embutidos nas prestações que você paga atualmente. Para saber a taxa de juros consulte o seu contrato, banco ou financeira. Tabela Total da Dívida Taxa de Juros Valor dos Juros na Prestação R$ 8.000,00 2% R$ 160,00 X X

10 Total Geral O total geral desta tabela representa, aproximadamente, a quantia de juros que você está pagando por mês. Este valor é alto? Você gostaria de eliminar esta despesa no seu orçamento? Então acompanhe as soluções apresentadas a seguir. Soluções para o endividamento DUAS ATITUDES QUE RESOLVEM Quem deseja eliminar as suas dívidas com rapidez, ficando livre ainda da despesa financeira, deve fazer o seguinte: 1º Evite a contratação de dívidas novas. Decida firmemente não comprar a prazo. Evite comprometer o dinheiro que ainda não ganhou; 2º Quitação antecipada das dívidas atuais. Faça um esforço consciente para antecipar a quitação, pedindo descontos e liberando a sua renda das prestações atualmente contratadas. A quitação antecipada pode ser conseguida pagando duas parcelas por mês, usando o 13º ou outra verba extra, vendendo um bem. Analise suas possibilidades e estabeleça um prazo limite para a quitação total. Acredite, é possível viver sem dívidas. Muita gente que você conhece tem investimentos em lugar de endividamento. Mais uma alternativa: CONSOLIDAÇÃO DE DÍVIDAS Analise suas dívidas pelo credor. Muitas vezes os nomes utilizados nas várias contratações de dívidas escondem o fato de que o credor é um só: o banco. Se grande parte da sua dívida está concentrada neste credor, peça para reunir todos os valores num financiamento só. Aproveite para negociar uma taxa de juros menor ou alongar o prazo de pagamento, reduzindo o valor da parcela. É possível reunir nesta operação: dívida no rotativo do cartão de crédito, empréstimo pessoal, saldo devedor no cheque especial e qualquer outra dívida que você tenha com este banco. UMA PALAVRA SOBRE CARTÕES DE CRÉDITO Os cartões de crédito deveriam se chamar cartões de prazo para representar a real vantagem que oferecem. Utilizando o cartão, você concentra os pagamentos numa data que lhe é conveniente e ganha até 45 dias para desembolsar o valor de uma compra.

11 Entretanto, o crédito rotativo oferecido pelos cartões são a pior modalidade de crédito existente no mercado. É mais barato usar dinheiro do cheque especial para pagar o cartão do que pagar o mínimo da fatura. Então lembre se que só existem duas maneiras seguras para se utilizar cartão de crédito: 1º Pague integralmente a fatura na data de vencimento; ou 2º Utilize uma tesoura para cortar o cartão ao meio; Caso você não esteja conseguindo realizar a primeira opção, considere cumprir a segunda o quanto antes. Exame do Patrimônio O patrimônio que você deveria ter. Uma pessoa que administra bem a sua renda, é capaz de pagar as contas e reservar algum dinheiro para a formação de um patrimônio. A reserva financeira ou os bens que ela pode comprar, vão fazer a diferença entre aqueles que gastam tudo ou até mais do que ganham, para outros que conseguem crescimento patrimonial ao longo da vida. Mas qual seria o patrimônio esperado para uma pessoa com a sua renda e idade? A fórmula* para calcular o patrimônio esperado é: renda anual x idade 20. EXEMPLO Pedro queria saber qual era o patrimônio esperado para alguém como ele. Pedro é funcionário, recebe 2 mil reais por mês e tem 34 anos. O cálculo ficou assim: Renda anual = x 13,3 = ,3 representa os doze salários do ano, 1 salário de 13º e 1/3 de férias; Depois, usando a fórmula (Renda anual x idade 20) ele fez: x = Assim, considerando sua renda e idade, Pedro deveria ter um patrimônio de R$ ,00. Agora é a sua vez. Calcule o patrimônio esperado para você e compare com o patrimônio que realmente tem. Renda Anual x Idade 20 = Patrimônio Esperado

12 * Fórmula originalmente desenvolvida pelos norte americanos Thomas J. Stanley e William D. Danko, adaptada pelo autor para a realidade brasileira. Equilíbrio Tendo a consciência dos parâmetros básicos, você pode iniciar uma nova fase na organização das suas finanças pessoais: o equilíbrio. Chamamos de equilíbrio o momento da ação: é o esforço prático, com objetivos definidos buscando por mais renda, menos despesas, dívida zero e poupança relevante. Mais renda Quais são suas fontes de renda? A renda pode vir do trabalho mas pode vir também de um imóvel alugado, de um benefício de aposentadoria, dos rendimentos de uma aplicação bancária, da sociedade em um negócio lucrativo. Você já considerou a possibilidade de ter outras fontes de renda? Que tal comprar um imóvel para alugar? Já pensou em contratar um plano de previdência privada? Quanto dinheiro é preciso aplicar no banco para ter suas despesas mensais pagas com os rendimentos do investimento? Você pode abrir um negócio? Profissionalizar um hobby? Menos Despesas Gaste menos do que você ganha. Isto é fundamental até para os ganhadores do prêmio da loteria. Para gastar menos observe as dicas gerais ao final do guia e tome muito cuidado com as perigosas Despesas Ninja. Uso o termo Despesa Ninja para designar alguns itens que as pessoas dificilmente consideram em seu orçamento mensal mas que são capazes de minar qualquer tentativa de organizar as finanças pessoais. Veja mais sobre este conceito na próxima página. Considerando as Despesas Ninja Ninja é o guerreiro oriental que invade uma casa, bate em todo mundo e sai sem ao menos ser visto ou reconhecido. Assim são as despesas ninja: invadem, trazem prejuízo mas as pessoas desconhecem a origem do problema. Vamos conhecer 3 despesas ninjas:

13 Despesas Eventuais Esta classe de despesa ninja é representada pelas despesas que não se repetem todos os meses como: viagem de férias, compra de roupas e sapatos, seguro de automóvel, IPVA, IPTU, presentes, festas de aniversário e outras. Muita gente vê o saldo negativo no banco e não entende a razão, visto que seu salário é plenamente capaz de pagar pelas contas rotineiras: aluguel, prestações, água, luz e telefone. Elas desprezam a força do ninja eventual. Despesa Financeira Falamos desta despesa ninja no tópico sobre endividamento. A despesa financeira vem embutida no valor das prestações e fica bem escondida no extrato bancário utilizando outros nomes como encargos financeiros, tarifas e taxas. Identificas e somadas, podem representar 1/3 do orçamento de uma família. É um ninja poderoso. Dinheiro de Bolso Quem tem uma nota de cinqüenta reais, possui R$ 50,00. Quem tem cinco notas de dez reais na carteira está sem dinheiro. É verdade ou não é? Um cafezinho aqui, um estacionamento ali, um dinheiro pro filho e logo você se pergunta: será que perdi aquela nota de 50? É o ninja atacando mais uma vez. Projeto Dívida Zero É possível viver sem dívidas. Existem milhares de pessoas que não devem, que evitam financiamentos, que preferem comprar à vista. Agindo assim estas pessoas evitam também a despesa financeira um dos ninjas que atacam o orçamento familiar. O que é preciso para que você fique livre das dívidas? Lembre se que assim como dinheiro chama dinheiro, também é verdade que dívida chama mais dívida. Estabelecendo metas e prazos: A maioria das pessoas altamente endividadas que atendi, rapidamente perceberam que a saída era uma questão de postura e não de dinheiro. Com foco e determinação pode se eliminar o endividamento totalmente praticando dois passos: 1. Não fazer dívida nova;

14 2. Quitar antecipadamente as dívidas atuais. Depois de assumidos estes compromissos, você deve estabelecer prazos e metas para eliminar as dívidas. Para construir suas metas faça uma relação das dívidas pelo custo financeiro, ou seja, verifique qual é a dívida que cobra mais juros e comece a antecipação pela dívida mais cara, aquela que tem a mais alta taxa de juros. Outra maneira é relacionar as dívidas pelo valor de prestação e antecipar aquelas cujo valor é menor. Quando quitar a de valor mais baixo, passe a antecipar a próxima até eliminar todas elas. Avalie também a possibilidade de composição de dívidas com o mesmo credor, já referido anteriormente. Por fim, consulte os credores sobre a possibilidade de descontos. Você pode priorizar aquele que oferecer o maior desconto para quitação antecipada. A maioria das pessoas que segue estas dicas quita por completo o seu endividamento em menos de 2 anos. Vamos tentar? Uma Poupança relevante Quando falo de ter poupança não se trata de esquecer quinhentos reais numa conta de banco. Trata se de um poupança expressiva, que tenha o propósito claro de gerar renda. Considere o seu valor de poupança em relação à sua renda mensal, ou salário e veja qual é o seu perfil de poupador. Tenho um valor em poupança que corresponde: De 1 a 6 vezes o meu salário: poupador despretensioso. Pessoa que pensa apenas em ter um dinheiro guardado; De 6 a 12 salários: poupador pé de meia. Geralmente são pessoas que têm um objetivo definido, pretendem comprar algo com este dinheiro ou buscam segurança para o caso de um evento imprevisto; Mais que a renda de 1 ano: Investidor. Pessoa que pretende obter renda do dinheiro guardado. Como ter poupança: Use a velha regra: pague a você primeiro. Inclua os investimentos como uma despesa fixa do seu orçamento e separe a quantia a ser poupada antes de pagar as suas contas. Quem pensa em fazer poupança somente se sobrar dinheiro, descobre depois que nunca sobra. Sempre encontramos onde gastar o restinho de saldo na conta corrente. Só existe poupança onde ela é tratada como prioridade.

15 Planilhas de orçamento mensal e anual Orçamento Anual A época da inflação encurtou nosso horizonte de planejamento financeiro. Em países com tradição de economia estabilizada tudo o que se fala em termos de orçamento financeiro é estimado no período mínimo de um ano. Salário anual, anualidade da escola ou faculdade, seguro anual. Você deve ter um orçamento mensal e analisar o custo de cada área conforme mostramos no início do guia. Mas é fundamental que tenha também uma estimativa anual dos ganhos e despesas com a finalidade de evitar surpresas. Existe uma planilha de finanças pessoais com este modelo de pensamento disponível gratuitamente no site do autor: Organize a Papelada Para manter organizados os seus documentos relativos a finanças é necessário ter no mínimo três pastas: Contas a Pagar contendo todos os documentos, boletos, contas ainda não pagos; Contas Pagas para arquivar as contas já quitadas mas que podem ser necessários em casos de cobrança indevida ou comprovação de pagamento e residência. Documentos Importantes como escritura do imóvel, documento de transferência de veículos, diplomas e currículos escolares, passaportes, certidões de nascimento e casamento, apólices de seguro e outros. Este é o nível mínimo de organização em finanças que toda residência deve manter. Para um trabalho mais amplo de organização, indicamos o Arquivo Mágico, encontrado no site: Relacionamento Bancário Abra uma conta no melhor banco do mundo O melhor banco do mundo existe. Ele não cobra tarifas dos seus clientes, oferece taxas de juros mais baixas para financiamentos, isenta seus cartões de anuidades e oferece produtos para o seu crescimento financeiro como previdência complementar e fundos de investimentos.

16 Este banco existe, tem agências por todo o Brasil e você pode abrir uma conta nele. Quer saber que banco é este? É o seu banco. O melhor banco do mundo é o seu próprio banco. Desde que você tome a consciência de que o cliente faz o banco. O tratamento que você RECEBE depende diretamente da forma como VOCÊ UTILIZA o banco. Bancos foram criados para oferecer produtos e serviços para quem tem dinheiro. O problema da maioria das pessoas é imaginar que o banco faz filantropia. Observe o seguinte: se você não usar o cheque especial e tiver um poupança que represente 6 vezes a sua renda o gerente vai olhar pra você com outros olhos. Todo banco tem um valor de investimentos a partir do qual o cliente fica 100% isento de tarifas. Todo banco tem investimentos mais rentáveis e seguros para quem tem mais de tantos mil reais para investir. Todo banco tem um tratamento especial reservado para o cliente premium, chamado de cliente especial, ouro, prime, personalitté ou qualquer outro nome que identifique quem tem dinheiro para investir em vez de usar as linhas de crédito. Basicamente a atividade do banco é pegar dinheiro emprestado do cliente premium e emprestar a uma taxa mais alta ao cliente comum. Que tipo de cliente é você? Mude seu CEP O método CEP possui três passos: Consciência, Equilíbrio e Poupança. A leitura deste guia é o primeiro passo para a consciência da sua situação financeira. Relaciono a seguir dicas preciosas para quem deseja equilibrar o orçamento e constituir uma poupança relevante, capaz de gerar renda extra para a família. ANTES DE GASTAR Siga estas dicas para conter o desejo de consumo Pratique um hobby, uma atividade física ou manual; Evite passear no shopping; vá quando souber o que quer; Tenha uma lista daquilo que deseja comprar; Compre os itens da sua lista nas promoções; Se gosta de uma marca, verifique onde existe um outlet;

17 Não tenha medo de perguntar o preço; Não tenha vergonha de pedir desconto; Dê um tempo antes de decidir; Pergunte se sobre a real utilidade do que vai comprar; Fale com quem já comprou e veja se ficou satisfeito; Se custa mais do que o seu salário, pesquise preços em 3 lojas; Se custa mais do que 12 salários, consulte 3 pessoas: um profissional da área que não tem interesse no negócio, alguém que já tenha comprado e o conselho de alguém mais experiente, como os seus pais; Pesquise características e preços pela internet; Verifique voltagem, acessórios, garantia, assistência técnica; Negocie frete, garantia estendida, desconto para pagamento à vista; Saia de casa sabendo quanto pretende gastar; Ritual da compra em família Em muitas famílias os filhos ficam completamente alheios às decisões financeiras da família, dificultando o entendimento das finanças na vida adulta. Decida envolver suas crianças, observando as limitações de sua idade e capacidade, criando o ritual da compra: Decidindo comprar uma geladeira faça uma visita na loja para escolher o modelo. Defina a marca, o tamanho, a voltagem, a cor de no máximo dois modelos e depois passe ao seu filho a responsabilidade de fazer uma pesquisa de preços. Pode ser pela internet, nas lojas da sua cidade ou um shopping perto de casa. A missão dele ou dela será encontrar o menor preço por aquele mesmo produto e relacionar as condições de pagamento: desconto à vista, se aceita cartão de crédito, quais são as taxas de juros. Para incentivar este trabalho recomendo que você prometa repassar ao seu filho a diferença entre o maior e o menor preço, ou seja, se o maior preço for R$ 1.500,00 e o menor R$ 1.200,00 ele receberá a diferença encontrada na pesquisa: R$ 300,00. Se você não consegue ver vantagem financeira no método, lembre se no ganho de ter o seu filho torcendo a favor do orçamento e não contra. Se você achar que o valor da diferença é muito alto para a idade do seu filho, prometa um percentual dela: 50 ou 10%. O importante é recompensar o esforço que ele fez.

18 Depois de decidido onde comprar, leve o com você para certificar se da oferta e fechar as condições do negócio: entrega, garantia e pagamento. Será uma experiência inesquecível para ele. Dicas para terminar o mês com dinheiro no bolso A palavra economia causa repulsa em muita gente e traz à mente pensamentos negativos de privação, cortes no orçamento e baixa qualidade de vida. Alguns tentaram economizar cortando alguns prazeres como a assinatura de TV a cabo e o resultado foi que o dinheiro que ia para a operadora de TV sumiu ficando apenas a sensação de empobrecimento e menor qualidade de vida. Geralmente isto acontece porque não há uma troca em mente. As pessoas fazem esforço de economia sem canalizar o dinheiro economizado para outro fim específico, terminando por gastar no item B o que antes gastava no item A. Mas numa família onde existe um esforço consciente de redução de custos para viabilizar uma viagem de final de ano as coisas são muito diferentes. O dinheiro economizado precisa ter um destino certo, palpável, que sirva de contrapartida e recompensa pelo esforço de economizar. Assim, seguindo as 7 áreas do orçamento familiar, apresento a seguir dicas para reduzir despesas e aumentar o dinheiro disponível para uma outra coisa que você deve definir o mais claramente possível: poupança? Lazer? Investimento? Agora é com você. Gaste menos com Habitação Lembre se que este grupo de despesas consome em média 34% da renda dos brasileiros. Avalie o valor que paga de aluguel. É possível pagar menos? Verifique a possibilidade de utilizar o fundo de garantia para amortizar o saldo devedor no financiamento habitacional; Venda um carro e amortize o financiamento habitacional; Prefira reduzir o saldo devedor a reduzir o valor da parcela; Faça você mesmo pequenos consertos, pintura e jardinagem; Estabeleça metas de redução nas contas de consumo: água, luz, gás e telefone;

19 Gaste menos com Transporte, este grupo de despesas consome em média 20% da renda dos brasileiros. Considere o uso de transporte público, bicicleta ou moto; Se tiver mais de um carro considere vender um deles; Manutenção preventiva é mais barata que a corretiva; Faça rodízio dos pneus, alinhamento e balanceamento; Lave o carro em casa; Dirija com cuidado, siga a legislação e evite multas; Mantenha anotações sobre o vencimento da carteira de motorista; Faça cotação de seguro com o corretor de sua confiança; Gaste menos com Alimentação este grupo de despesas consome em média 19% da renda dos brasileiros. Tenha um cardápio para as refeições da semana: economiza tempo e dinheiro; Compre frutas e verduras da época. Para saber quais são é só olhar o preço: as mais baratas estão no período de safra; Vá para o supermercado sem pressa e alimentado; Faça uma lista antes da compra no supermercado; Siga a lista que fez e concentre se em comprar alimentos; Não leve crianças; Se levar as crianças deixe na área de cuidado infantil; Se não houver área infantil converse antes sobre uma quantia de dinheiro que ela poderá gastar fazendo suas próprias compras; Faça as refeições em casa; Gaste menos com Saúde este grupo de despesas consome em média 9% da renda dos brasileiros. Pare de pensar em doenças, pesquisas já comprovaram que a doença imaginária gera os mesmos danos que a doença real; Faça exercícios físicos regularmente e tenha um hobby; Alimente se de forma saudável, evite a comida de plástico ;

20 Renegocie as condições do plano de saúde; Procure opções de preço nos medicamentos; Gaste menos com Vestuário e lazer este grupo de despesas consome em média 8% da renda dos brasileiros. Toda família de classe média pode passar dois anos sem comprar roupas novas, se reciclar as roupas que já possui em casa. Isto seria aplicável ao seu caso? Procure peças que possam ser usados em ocasiões diversas; O pretinho básico nunca sai de moda; Faça a faxina no guarda roupas, doe ou passe a um brechó o que você tem certeza de que não vai usar; Reforme o que for possível, combine com outras peças; Compre em outlet, aproveite liquidações da marca que você gosta; Lave à mão as suas peças mais sensíveis e caras; Aprenda a fazer pequenos ajustes e a trocar botões; Conheça as opções de lazer gratuitas ou de baixo custo como parques, exposições e teatro; Gaste menos com Educação este grupo de despesas consome em média 5% da renda dos brasileiros Aproveite material escolar do ano anterior; Compre os livros num sebo; Procure conhecer o sistema de bolsas e financiamento da escola, faculdade e também do governo; Gaste menos com itens gerais este grupo de despesas consome em média 5% da renda dos brasileiros Estabeleça um teto mensal para gastar com happy hour; Planeje o custo das viagens de férias e informe a família disto; Pare de fumar, é saudável e economiza dinheiro; Use a internet para pesquisas antes da decisão de compras;

21 Tenha um cofrinho para guardar moedas; Utilize uma caderneta ou agenda para anotar os gastos com dinheiro de bolso; Minha lista do nunca Apresento a seguir uma lista de atitudes que devem ser evitadas: Nunca empreste o seu nome para outra pessoa financiar um bem; Nunca empreste uma folha de cheque, nem tome emprestado; Nunca peça adiantamentos de salário, benefícios ou restituição de impostos; Nunca conte com recursos que não foram confirmados; Nunca tome dinheiro emprestado da mão de agiota; Nunca seja fiador ou avalista de outra pessoa; Nunca utilize o limite do cheque especial; Nunca utilize o crédito rotativo do cartão de crédito; Nunca atrase as contas básicas da casa: aluguel, água, luz, telefone; Nunca financie bens que custem menos do que o seu salário; Se você é empreendedor, nunca confunda o movimento da empresa com as despesas da família. Estabeleça um pró labore e saiba gerenciar as despesas da sua família dentro deste valor; Outros temas da sua própria experiência: Nunca... Nunca... Nunca... Nunca... Algumas empresas estabelecem uma proibição nos contratos de trabalho de quem atua na área financeira: eles não podem ser avalistas ou fiadores de ninguém enquanto trabalharem naquela organização. Da mesma forma, faça um acordo com seu cônjuge para evitar as atitudes listadas acima. Isto diminuirá os problemas e desentendimentos na área financeira.

22 Acompanhe seu progresso Anote os dados abaixo para ter uma referência com base no seu próprio desempenho financeiro ao longo do tempo. Minha Situação em Ano Atual Próximo Ano Renda Fontes de renda Renda anual Endividamento

23 Nível de endividamento Atuais credores Custo financeiro Patrimônio Esperado Patrimônio esperado Patrimônio real Despesas Habitação Alimentação Transporte Saúde Educação Vestuário/lazer Outros Ciclo do gastador compulsivo Os gastos em excesso devem ser analisados com cuidado. Pergunte se sobre a razão de tantas compras: existe uma questão emocional? Uma tentativa de compensação por desilusões em outras áreas? Gastar compulsivamente pode ser sinal de uma doença: a oneomania. A boa notícia é que existe tratamento junto aos profissionais de psicologia e saúde.

24 Se o seu comportamento de compras é exagerado, consumindo muito mais recursos do que você dispõe, e segue o ciclo descrito abaixo, considere a possibilidade de procurar ajuda. Conclusão: Organização financeira é qualidade de vida. Estamos torcendo para que você tenha muito sucesso em organizar e administrar o seu dinheiro.

25 Conte comigo nesta caminhada. Grande Abraço, Prof. Samuel Marques Conheça também a coleção de livros infantis: A Menina que Calculava Os treinamentos em DVD: - Dívidas Nunca Mais - Organize Sua Vida Financeira - A Crise Mundial e o Meu Bolso Box de DVDs com curso completo: - Fluxo de Caixa, A Bola de Cristal do Empresário (4 DVDs) - Os Hábitos dos Profissionais Excelentes (3 DVDs) - Preparo para a Aposentadoria (4 DVDs)