MICROFINANÇAS E INCLUSÃO FINANCEIRA: DESAFIOS E OPORTUNIDADES COM O EMPREENDEDOR INDIVIDUAL Carlos Alberto dos Santos Diretor de Administração e Finanças SEBRAE Nacional
Inclusão Financeira A inclusão significa produtos e serviços financeiros para quem não tem acesso, mas também maior e melhor oferta de produtos e serviços para os precariamente atendidos.
Desafios da Inclusão Financeira Para promover a inclusão financeira de forma massificada serão necessárias novas tecnologias de prospecção, atendimento, análise, concessão, acompanhamento/monitoramento de clientes e carteira.
Números de MPE por trabalhadores ocupados INDUSTRIA CONSTR CIVIL COMERCIO SERVICOS TOTAL Estab Trab Estab Trab Estab Trab Estab Trab Estab Trab Nenhum vínculo ativo 339.299 0 116.817 0 1.976.573 0 1.186.357 0 3.619.046 0 Até 4 vínculos ativos 128.784 277.923 42.840 88.927 696.599 1.384.245 380.581 734.716 1.248.804 2.485.811 De 5 a 9 vínculos ativos 60.190 400.883 15.584 102.359 192.539 1.254.710 120.897 774.688 389.210 2.532.640 De 10 a 19 vínculos ativos 45.911 626.886 10.782 147.359 94.299 1.248.794 55.719 744.795 206.711 2.767.834 De 20 a 49 vínculos ativos 32.260 984.960 8.469 258.544 40.702 1.184.163 32.536 975.639 113.967 3.403.306 De 50 a 99 vínculos ativos 11.954 830.375 3.127 216.230 9.733 662.840 9.867 679.038 34.681 2.388.483 Total Microempresas 574.184 1.305.692 186.023 338.645 2.865.711 2.638.955 1.687.835 1.509.404 5.313.753 5.792.696 Total Pequenas Empresas 44.214 1.815.335 11.596 474.774 135.001 2.432.957 88.255 1.720.434 279.066 6.443.500 Total MPE 618.398 3.121.027 197.619 813.419 3.000.712 5.071.912 1.776.090 3.229.838 5.592.819 12.236.196 Participação das MPE 98,2% 42,2% 98,7% 50,3% 99,5% 74,1% 98,9% 43,0% 99,1% 52,4% Total de Empresas/Trabalhadores 629.712 7.398.316 200.279 1.617.989 3.015.869 6.840.498 1.795.010 7.505.168 5.640.870 23.361.971 Fonte: RAIS 2007* * foram excluídas 119 atividades da CNAE que não se caracterizam como MPE (ex: administração pública)
... o fundamental é que as famílias lidam com rendas que não são apenas baixas, mas também irregulares e imprevisíveis, e muito poucos instrumentos financeiros estão disponíveis para efetivamente administrar esses fluxos diferentes. (traduzido e adaptado de Collins, Morduch, Rutherford, Ruthven 2009) Fonte: Banco Central, Projeto Estratégico Inclusão Financeira Joseph A. SCHUMPETER (1883 1950) economista e cientista político austríaco (empreendedorismo, destruição criadora) Alexander CHAYANOV (1888 1937) economista e sociólogo russo (economia familiar)
Está satisfeito com o que faz? O número expressivo de pessoas satisfeitas (95%) sinaliza que o trabalho, muitas vezes pesado e sem a devida segurança do mercado formal, não é, em si, motivo de descontentamento e tristeza para o trabalhador, ao contrário, é motivo de satisfação. Pesquisa Sebrae (02 e 03 2009, 534 informais e autônomos distribuídos nas cinco regiões do país)
Ranking dos principais problemas apresentados Pesquisa Sebrae (02 e 03 2009, 534 informais e autônomos distribuídos nas cinco regiões do país) Quant. % Falta de clientes 27 8% Qualificação profissional 25 7% Infra-Estrutura (local de trabalho e maquinário) 21 6% Concorrência 19 5% Burocracia para empréstimo 18 5% Inadimplência dos clientes 17 5% Falta de divulgação 17 5% Dificuldade no mercado 16 5% Transporte 16 5% Baixos salários 16 5% Outros 159 45% Total 351 100%
Importância da qualificação Pesquisa Sebrae (02 e 03 2009, 534 informais e autônomos distribuídos nas cinco regiões do país)
Acesso a empréstimos bancários Pesquisa Sebrae (02 e 03 2009, 534 informais e autônomos distribuídos nas cinco regiões do país) Conseguiu o empréstimo? Quant. % Sim 37 55% Não 30 45% Total 67 100%
Empreendedor Individual (EI)
Empreendedor Individual
Empreendedor Individual INSS R$ 51,15 ISS R$ 5,00 ICMS R$ 1,00 Custos Isenções: Taxas de abertura, PIS, COFINS, IRPJ, CSLL, IPI, salário educação, contribuição sindical, contribuição para o Sistema S
Expectativa de benefícios da formalização Quant. % Facilidade para conseguir crédito bancário 45 32% Aposentadoria por idade ou invalidez 25 18% Ter CNPJ 20 14% Seguro de acidente de trabalho 12 9% Não ter as mercadorias apreendidas por fiscais 11 8% Seguro reclusão 9 6% Licença maternidade 8 6% Pensão por morte 2 1% Todas as alternativas anteriores 8 6% Total 140 100% Pesquisa Sebrae (02 e 03 2009, 534 informais e autônomos distribuídos nas cinco regiões do país)
Programa SEBRAE de Inclusão Financeira Objetivo Ampliar o acesso ao crédito, produtos e serviços financeiros por meio de estratégias e mecanismos inovadores de disseminação, análise e concessão de garantias e financiamentos para micro e pequenas empresas sem acesso, ou com acesso limitado, ao sistema financeiro.
Projetos: Programa SEBRAE de Inclusão Financeira Soluções Coletivas para a Maioria Parceria BB e BID Sociedades de Garantias de Crédito; Disseminação de Melhores Práticas de Inclusão Financeira Parceria ABDE e BACEN Promoção do Intercâmbio de Boas Práticas e Governança entre Cooperativas de Crédito para MPE e Empreendedores; Formalização de Empreendedores Individuais clientes de IMF; Redes de Desenvolvimento em Microfinanças SEBRAE, ANDE, Visão Mundial Brasil e BID.
Desafios e oportunidades da inclusão financeira Oportunidade: Muitos pequenos empresários que movimentam os negócios com contas de pessoas físicas devem migrar para contas PJ. Participação crescente e concorrencial do SF, em especial bancos públicos, no financiamento dos pequenos negócios e empreendedores individuais, inclusive por meio do crédito direcionado e com maior controle social. Desafios: Como promover processos mais simplificados e tecnologicamente menos onerosos e acessíveis aos empreendedores que garantam a inclusão e o acesso? Plataformas de atendimento e segmentação nas instituições, para gerar maior proximidade cliente e I.F. Fidelização X retorno de carteira PF X PJ.
Obrigado pela atenção! Carlos Alberto dos Santos Diretor de Administração e Finanças SEBRAE Nacional carlos.alberto@sebrae.com.br www.sebrae.com.br www.uasf.sebrae.com.br