Manual de Produtos Depósitos a Vista

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1 1 CONTAS DE DEPÓSITO Autrizaçã e respnsabilidade Abertura, identificaçã e dcumentaçã Cartões Arquiv ds dcuments e frmuláris MOVIMENTAÇÃO DE CONTA Orientações Cuidads necessáris Cntrle diári da mvimentaçã das cntas Pessas físicas CHEQUES Devluçã de cheques depsitads Página 1

2 1 CONTAS DE DEPÓSITO 1.1 Autrizaçã e respnsabilidade De acrd cm as nrmas d BACEN: As instituições financeiras deverã designar, expressamente, um u mais diretres da instituiçã para zelar pel cumpriment das nrmas de abertura, manutençã, mvimentaçã e encerrament de cntas de depósit. Na Ficha Prpsta deverã cnstar s nmes d funcinári encarregad da abertura da cnta e d Gerente respnsável pela verificaçã e cnferência ds dcuments apresentads pel Cperad. O Gerente Geral pderá delegar as demais Gerentes e Encarregads ds PACs pderes para autrizar abertura de cnta de depósit, desde que fat seja devidamente registrad em ata, que deverá ser assinada pel Gerente Geral e pel Gerente u Encarregad delegad. A Lei 8383/91, de , imputa respnsabilidade de c-autria de crime de falsidade a Gerente u administradr que cncrrer para a abertura de cnta u mvimentaçã de recurss de: Pessa física/jurídica cm nme fals u inexistente. Pessa jurídica liquidada de fat u sem representaçã regular. A autrizaçã para abertura de cnta de depósit pderá ser frmalizada smente após: Entrega de tds s dcuments exigids, inclusive cmprvantes de endereç. Preenchiment e assinatura ns frmuláris necessáris para abertura de cnta de depósit. Cnfirmaçã da inexistência de fats desabnadres. Nã pderá haver autrizaçã para abertura de cnta em nme d Cperad, prcuradr, representante u respnsável legal incluíd n SERASA, excet se autrizad pela Diretria. 1.2 Abertura, identificaçã e dcumentaçã Cndiçã de abertura Ser assciad, de acrd cm as nrmas d BACEN e d Estatut Scial. Identificaçã Para abertura de cnta de depósit é brigatória a cmpleta identificaçã d Cperad, mediante preenchiment e assinatura: Da Ficha Prpsta de Abertura de Cnta de Depósit, cntend: Qualificaçã d Cperad: Pessa física: Nme cmplet. Filiaçã. Nacinalidade. Lcal e data de nasciment. Sex. Estad civil: Se casad: Nme e identificaçã d cônjuge. Prfissã. Dcument de identificaçã: Tip. Númer. Data de emissã. Órgã expedidr. Númer de inscriçã n Cadastr de Pessas Físicas. Página 2

3 Pessa jurídica: Razã scial. Atividade principal. Frma e data de cnstituiçã. Dcuments cntend infrmações que qualifiquem e autrizem s representantes, mandatáris u prepsts a mvimentar a cnta. Númer de inscriçã n Cadastr Nacinal de Pessa Jurídica. Endereç cmplet: Lgradur. Bairr. CEP Códig de Endereçament Pstal. Cidade. Unidade da Federaçã. Númer de telefne e códig DDD. Fntes de referência cnsultadas. Data da abertura da cnta. Númer da cnta. Assinatura d Cperad. Cláusulas tratand sbre: Cndições estipuladas para frneciment de talnári de cheques. Obrigatriedade d Cperad de cmunicar, pr escrit, qualquer mudança de endereç u númer d telefne. Inclusã d nme d Cperad n CCF Cadastr de Emitentes de Cheques sem Funds, n cas de emissã de cheques sem funds, cm a devluçã ds cheques em pder d Cperad à CREDIMED. Infrmaçã de que s cheques liquidads, micrfilmads e nã prcurads em um praz de sessenta dias pderã ser destruíds. Cbrança de tarifas. Declaraçã de slidariedade para as cntas cnjuntas e cletivas. Dcumentaçã para pessa física Slicite a Cperad: Cópia, acmpanhada ds riginais ds dcuments: RG. CPF. Cmprvante de residência. Dcument que cmprve enquadrament n capítul III d Estatut Scial. Ns cass d Cperad ser: Prtadr de deficiência visual: A abertura da cnta pderá ser feita, preferentemente, pr prcuradr, através de instrument públic u pel própri Cperad. Interdit (mair de idade, incapacitad para ats da vida civil): A abertura da cnta deverá ser feita pr curadr, que deverá apresentar, além ds dcuments d Cperad: RG. CPF. Cmprvante de endereç. Certidã de sentença expedida pel cartóri d juíz da interdiçã (reter riginal u a cópia autenticada), u alvará u fíci judicial em que cntenha a rdem direta para exercíci da Página 3

4 representaçã d interdit pel curadr (reter riginal u a cópia autenticada). Menr emancipad: A abertura da cnta deverá ser feita pel própri menr. Neste cas, slicite cmprvaçã da emancipaçã, através de: Escritura pública u certidã de sentença judicial declaratória da emancipaçã. Certidã de casament. Apresentaçã d Diári Oficial da Uniã, Estad u Municípi em que cnste at de sua nmeaçã para exercíci de empreg públic, em caráter efetiv. Apresentaçã de diplma de cnclusã de curs superir, registrad n MEC. Apresentaçã ds ats legalizads de cnstituiçã de firma que prvem ter-se estabelecid civil u cmercialmente. Espóli: Certidã de óbit. Term de nmeaçã de inventariante. RG d inventariante. CPF d inventariante. Cônjuge: Cópia, acmpanhada ds riginais ds dcuments: RG. CPF. Funcinári da CREDIMED: Adte s mesms prcediments para pessa física. Slicite infrmações sbre Cperad através d SERASA. Dcumentaçã para pessa jurídica Slicite a Cperad: Cópia ds dcuments da empresa: Cartã n CNPJ atualizad. Cntrat scial u Estatut scial, e suas alterações. Cópia ds dcuments de identificaçã e qualificaçã ds sócis e, cas haja, ds prcuradres. Se sciedade anônima: Cópia da ata que deu pderes à atual diretria. Cópia ds dcuments de identificaçã e qualificaçã ds diretres e, cas haja, ds prcuradres. Slicite infrmações sbre Cperad através d SERASA. Outrs cuidads necessáris Em cas de dúvida quant à autenticidade da dcumentaçã apresentada, faça uma pesquisa mais detalhada e slicite dcumentaçã cmplementar. N cas específic de dúvida quant a númer d CPF/CNPJ, cnsulte a Divisã de Infrmações Ecnômic-Fiscais da Delegacia da Receita Federal a que estiver jurisdicinada. A inbservância das nrmas quant à abertura, manutençã, mvimentaçã e encerrament de cntas crrentes, será cnsiderada falta grave para s fins prevists n Art. 44 da Lei 4595, de , sem prejuíz das demais sanções cabíveis. Cadastrament n sistema Cadastre a cnta cnfrme s prcediments d sistema. Cnferência e autrizaçã Página 4

5 Encaminhe à Gerência, para cnferência ds frmuláris e a Ficha Prpsta de Abertura de Cnta de Depósit. Devlva s dcuments riginais a Cperad e retenha as cópias para cmpr arquiv da CREDIMED. 1.3 Cartões Cartã Múltipl O cartã Sicb Múltipl é entregue para tds s cperads, pessa física, é utilizad pagament de cmpras, realizaçã de saques em dinheir, btençã de empréstims, entre utrs. Ele pde ser utilizad pr mei de duas funções: débit e crédit. O cartã múltipl fica prnt em 10 dias. O cperad é cmunicad para retirada na cperativa. A entrega é antada n livr de prtcl. O usuári de deve cadastrar senha de 4 dígits para utilizaçã d cartã. O cadastr da senha para utilizaçã na internet é pcinal. Os prcediments estã descrits n Manual ds Cartões Operacinal Sicb Múltipl. Empresa O cartã Sicb Empresa é um cartã exclusivamente de débit e permitirá a administraçã da cnta crrente d assciad, para facilitar as mvimentações bancárias n dia a dia, inclusive pr mei d SicbNet. O cartã Empresa fica prnt em 10 dias. O cperad é cmunicad para retirada na cperativa. A entrega é antada n livr de prtcl. O usuári de deve cadastrar senha de 4 dígits para utilizaçã d cartã. O cadastr da senha para utilizaçã na internet é pcinal. Os prcediments estã descrits n Manual Operacinal Sicb Empresa. Cartã Salári A Cnta-Salári é destinada a recebiment de saláris, venciments, apsentadrias, pensões e similares, para a qual nã sã aplicáveis as dispsições da Resluçã nº de 24/11/93 (cntas crrentes). É nrmatizada pela Resluçã de 24/04/2000. O bjetiv d serviç é permitir que s assciads, pessas jurídicas, pssam realizar pagament de saláris pr mei de crédit em cnta, permitind as seus funcináris a realizaçã de saques e transferências, sem tarifaçã, excet nas situações previstas pel Bacen. A tarifaçã é feita junt à empresa pagadra pr crédit efetuad. O Cartã Sicb Salári é ferecid cm prdut para s cperads pessa jurídica. Quand cartã fica prnt, cperad é cmunicad para retirada na cperativa. A entrega é antada n livr de prtcl. Os prcediments estã descrits n Manual Operacinal Sicb Salári. Cartã Visa O Bancb mantém cnvêni cm a empresa Visa d Brasil para administraçã e cmercializaçã de cartões cm mei de pagament, pr mei da utilizaçã da bandeira Visa. Através desse cnvêni, ferece cartões de crédit e de débit as assciads e funcináris d Sicb, e clientes d Bancb. O Cartã Bancb Visa e Visa Electrn é ferecid cm prdut para s cperads pessa física e jurídica. Quand cartã fica prnt, cperad é cmunicad para retirada na cperativa. A entrega é antada n livr de prtcl. Os prcediments estã descrits n Manual Cartões Sicb Visa. 1.4 Arquiv ds dcuments e frmuláris Página 5

6 Cntas ativas Abra um dssiê pr Cperad e arquive: As cópias, legíveis e em bm estad, ds dcuments de identificaçã d Cperad. As infrmações cadastrais btidas. Arquive a Ficha Prpsta de Abertura de Cnta de Depósit: Nã há substituiçã desse frmulári. Cas haja necessidade em funçã de mau estad, preencha nv frmulári e grampeie a anterir. A Ficha Prpsta de Abertura de Cnta de Depósit e a dcumentaçã exigida para abertura de cnta de depósit pderã ser micrfilmadas, dispensada a manutençã em arquiv ds riginais de tal dcumentaçã. Neste cas s micrfilmes deverã ser guardads definitivamente. Cntas encerradas Apnha carimb cm a inscriçã BAIXADO EM...ns frmuláris: Ficha Prpsta de Abertura de Cnta de Depósit e Cartã de Assinatura. Essa dcumentaçã deverá ser mantida, em arquiv u em micrfilme, cm praz de arquivament definitiv. Prcurações Pderã ser aclhidas para abertura e mvimentaçã de cnta de depósit, utrgadas cm pderes específics, apresentadas em riginal u cópia autenticada em Cartóri: Pr instrument públic, passada em Cartóri. Particular, cm firma recnhecida em Cartóri. Retenha riginal u a cópia autenticada, que deverá cmpr dssiê d Cperad. Examine cuidadsamente text a fim de reduzir s riscs decrrentes de fals mandat u instrument deficiente de pder. Mantenha cntrle da vigência da prcuraçã, identificand n cntrle: Nme d utrgante. Venciment da prcuraçã. Númer da cnta de depósit. Se prcuraçã pr praz indeterminad: Prvidencie, anualmente, a cnfirmaçã da vigência da prcuraçã. Certidões, alvarás e fícis judiciais e cmprvantes de emancipaçã Pderã ser aclhidas para abertura e mvimentaçã de cnta de depósit, apresentadas em riginal u em cópia autenticada em Cartóri. Retenha riginal u a cópia autenticada, que deverá cmpr dssiê d Cperad. Examine cuidadsamente text a fim de reduzir s riscs decrrentes de fals mandat u instrument deficiente de pder. Mandats de diretria e alterações estatutárias Aclha e arquive a ata da última eleiçã de diretria u a alteraçã ds estatuts da sciedade. Mantenha cntrle sbre venciment d mandat de diretria, identificand: Nme da empresa. Data da assembléia. Venciment d mandat. Númer da cnta de depósit. 2 MOVIMENTAÇÃO DE CONTA Página 6

7 2.1 Orientações A CREDIMED está brigada a: Manter atualizadas as infrmações cadastrais ds respectivs Cperads. Manter cntrles e registrs interns cnslidads que permitam verificar a cmpatibilidade entre as crrespndentes mvimentações de recurss, atividade ecnômica e capacidade financeira. Os dads devem ser mantids à dispsiçã d BACEN, cmpreendend n mínim: Tip de transaçã. Valr. Data. Nme d Cperad. CPF/CNPJ. N cas de pessa jurídica, as infrmações devem abranger também as pessas físicas autrizadas a representá-la, bem cm, seus cntrladres. 2.2 Cuidads necessáris Cm perações em espécie Mvimentaçã de valres superires a R$ ,00 (dez mil reais). Váris depósits de valres nã significativs, mas que a final d dia representam vlume significativ, u seja, superir a R$ ,00 (dez mil reais). Saques a descbert, cm cbertura n mesm dia. Auments substanciais n vlume de depósits, sem causa aparente, e em especial, se tais depósits sã psterirmente transferids, dentr de curt períd de temp, a destin anterirmente nã relacinad cm cliente. Trca de grandes quantidades de ntas de pequen valr pr ntas de grande valr. Depósits cntend ntas falsas u mediante utilizaçã de dcuments falsificads. Depósits de grandes quantias mediante a utilizaçã de meis eletrônics u utrs que evitem cntat diret cm pessal da CREDIMED. Cmpras de cheques ADM, rdens de pagament u utrs instruments em grande quantidade, isladamente u em cnjunt, independentemente ds valres envlvids, sem evidências de prpósit claras. Mvimentaçã de recurss em praças lcalizadas em áreas de frnteira internacinal. Cm a manutençã de cntas Mvimentaçã de recurss incmpatível cm patrimôni, a atividade ecnômica u a cupaçã prfissinal e a capacidade financeira presumida d cliente. Resistência em facilitar as infrmações necessárias para a abertura de cnta, inclusive cm fereciment de infrmaçã falsa u prestaçã de infrmaçã de difícil u nersa verificaçã. Atuaçã, de frma cntumaz, em nme de terceirs u sem a revelaçã da verdadeira identidade d beneficiári. Numersas cntas cm vistas a aclhiment de depósits em nme de um mesm cliente, cujs valres smads, resultem em quantia significativa. Cntas que nã demnstram ser resultad de atividades u negócis nrmais, sem indicaçã clara de finalidade u relaçã cm titular da cnta u seu negóci. Retirada de quantia significativa de cnta até entã puc mvimentada u de cnta que aclheu depósit inusitad. Utilizaçã cnjunta e simultânea de caixas separads para a realizaçã de grandes perações em espécie u de câmbi. Preferência à utilizaçã de: Caixas-frtes. Pactes cintads em depósits u retiradas. Utilizaçã sistemática de cfres de aluguel. Página 7

8 Dispensa da faculdade de utilizaçã de prerrgativas cm recebiment de crédit, de alts jurs remuneratóris para grandes salds u, ainda, de utrs serviçs bancáris especiais que, em circunstâncias nrmais, seriam valiss para qualquer cliente. Mudança repentina e aparentemente injustificada na frma de mvimentaçã de recurss e/u ns tips de transaçã utilizads. Pagament inusitad de empréstim prblemátic sem que haja explicaçã aparente para a rigem ds recurss. Slicitações freqüentes de elevaçã de limites para a realizaçã de perações. Atuaçã n sentid de induzir funcinári da CREDIMED a nã manter, em arquiv, relatóris específics sbre alguma peraçã realizada. Recebiment de recurss cm imediata cmpra de cheques de viagem, rdens de pagament u utrs instruments para a realizaçã de pagaments a terceirs. Recebiment de depósits em cheques e/u em espécie, de várias lcalidades, cm transferência para terceirs. Transações envlvend clientes nã residentes. Slicitaçã para facilitar a cncessã de financiament, particularmente de imóveis, quand a fnte de renda d cliente nã está claramente identificada. Abertura e/u mvimentaçã de cnta pr detentr de prcuraçã u qualquer utr tip de mandat. Prpsta de abertura de cnta mediante apresentaçã de dcuments de identificaçã e númer de CPF u CNPJ emitids em regiã de frnteira u pr pessa residente, dmiciliada u que tenha atividade ecnômica em países frnteiriçs. Mvimentaçã de cntas crrentes que apresentem débits e crédits que, pr sua habitualidade, valr e frma, cnfigurem artifíci para burla da identificaçã ds respnsáveis pels depósits e ds beneficiáris ds saques. Utilizaçã de cartã de crédit em valr nã cmpatível cm a capacidade financeira da usuári. Cnfrme a CIRCULAR 3030, d BACEN, a identificaçã e registr de depósits, cheques e utrs dcuments devem ser mantids, sb a frma de arquivs físics u eletrônics, á dispsiçã daquele banc pel praz mínim de 5 ans, cntads a partir d encerrament daquele em que fi realizada a peraçã. 2.3 Cntrle diári da mvimentaçã das cntas Cntas ativas Efetue, n iníci d expediente, cntrle sbre a mvimentaçã das cntas de depósits a vista d dia útil anterir: Cnfira tds s lançaments manuais efetuads: Verifique s valres iguais u superires a R$ ,00 (dez mil reais): Cas haja suspeita u dúvida quant à mvimentaçã desse valr pr parte d Cperad, infrme BACEN, através d SISBACEN. Essa infrmaçã a BACEN deve ser precedida de uma análise mais prfunda, a fim de se evitar cnstrangiments desnecessáris. Deve, também, ser autrizada pela Diretria Executiva. Mantenha as fichas de lançaments cntábeis, cheques e depósits, após cnferência, devidamente embalads e arquivads pr data de mvimentaçã: Esses dcuments pderã ser micrfilmads, de acrd cm Manual de Lgística Arquiv Capítul 3 Arquivament e micrfilmagem ds dcuments de caixa e de cntabilidade. Cntas paralisadas u inativas Cnsidera-se cnta paralisada u inativa a cnta de depósit cm sald, nã mvimentada, pr iniciativa d Cperad, há mais de cent e itenta dias. Há uma grande incidência de fraudes em cntas desse tip. Página 8

9 A Gerência deve tmar cuidads especiais em relaçã a essas cntas: Slicite alteraçã de sistema, a fim de que seja pssível marcar uma cnta nã mvimentada há mais de cent e itenta dias, pssibilitand: Emissã de relatóri listand as cntas que fram mvimentadas há mais de cent e itenta dias, cntend: Númer da cnta de depósit mvimentada. Valr. Frma de mvimentaçã: Saque n Caixa. Saque na Cmpensaçã. Saque através de cartã magnétic. Depósit. Ordem de pagament. Blquei de emissã autmática de extrat mensal para essas cntas. Cnvém blquea-la n sistema. N cas de haver saque para uma cnta marcada cm a cndiçã de paralisada u inativa, cntate Cperad, indagand a veracidade da mvimentaçã. A mvimentaçã de cntas, marcada cm paralisadas u inativas, deverá ser acmpanhada pela Gerência de área u Gerência Geral. Meis de mvimentaçã As cntas sã livremente mvimentáveis pr mei de: Cartões magnétics. Cheques e recibs de saque. Depósits. Ordens pr escrit. Práticas pribidas As instituições financeiras, inclusive as cperativas de crédit estã impedidas de: Frnecer talnári de cheques cm prévi cruzament u frçar, sb qualquer frma, a que seus Cperads façam cruzament especial bjetivand depósit ds cheques na própria CREDIMED. Transferir autmaticamente recurss de depósits a vista para qualquer mdalidade de investiment sem a prévia e expressa autrizaçã d Cperad: A autrizaçã, neste cas, deve ser dada pr escrit e deve estipular seu praz de validade, que pde ser indeterminad. Oferecer u distribuir bnificações, prêmis u vantagens, inclusive pagament de jurs, na captaçã de depósits a vista. 2.4 Pessas físicas Mvimentaçã de cnta individual Os saques pderã ser feits pel própri Cperad u seu prcuradr. Se Cperad prtadr de deficiência visual: Os saques pderã ser feits: Pel própri Cperad: Os dcuments de saques nã pderã ser preenchids pr funcináris da CREDIMED. Nã sã permitids saques através de cartã magnétic. Pel seu prcuradr: Os saques pderã ser efetuads através de cartã magnétic, desde que cnstem na prcuraçã pderes específics para celebraçã d cntrat, retirada da senha junt à CREDIMED e utilizaçã d cartã. Se Cperad interdit (mair de idade, incapacitad para ats da vida civil): Os saques pderã ser feits smente pel seu curadr. Página 9

10 Se Cperad menr emancipad: Os saques pderã ser feits pel própri Cperad u pel seu prcuradr. N cas de faleciment d Cperad: Pagar smente s cheques cm data anterir a óbit. O sald smente pderá ser pag mediante alvará judicial, frmal de partilha u carta de adjudicaçã. Observe item deste Manual, sbre s dcuments a serem apresentads pel inventariante. Faça uma nva Ficha de Abertura de Cnta de Depósit e um nv Cartã de Assinatura, cm s dads e assinatura d inventariante. Slicite a devluçã d talnári de cheques em nme d "de cujus". Altere s dads da cnta n sistema. Slicite nv talnári de cheques. Mvimentaçã de cnta cletiva slidária (e/u) Islada e ilimitadamente. Nã sã admissíveis restrições d tip duas assinaturas em cnjunt u utra qualquer. Se nã huver restriçã expressa ds titulares, pderá ser aclhida prcuraçã. N cas de faleciment de um ds titulares: Pagar smente s cheques assinads pel falecid, cm data anterir a óbit. O sald restante ficará para titular sbrevivente, sem restrições. Se huver interesse d titular sbrevivente, a cnta cletiva slidária pderá ser transfrmada em cnta individual, mediante alterações cadastrais n sistema e ds registrs de assinaturas. Cas cntrári, pderá ser aberta uma nva cnta. Mvimentaçã de cnta cletiva nã slidária (e) Pels titulares, sempre em cnjunt, u cnfrme definid pels titulares n term de respnsabilidade. Pr prcuradr u prcuradres, em cnjunt, desde que s titulares nã tenham pribid a utrga de prcuraçã. N cas de faleciment de um ds titulares da cnta: Pessas jurídicas Pagar smente s cheques cm data anterir a óbit. O sald restante smente pderá ser pag mediante alvará judicial, frmal de partilha u carta de adjudicaçã. Sciedades cmerciais: Sciedades pr qutas de respnsabilidade limitada. Sciedades em nme cletiv. Sciedades em cmandita simples. Sciedade em cmandita pr ações. Os saques pderã ser feits: Pels sócis, cm pderes para abertura e mvimentaçã (cnfrme cntrat scial). Pr prcuradres, desde que nã haja restriçã quant a fat n cntrat scial. Sciedades anônimas: Os saques pderã ser feits: Pels diretres, cm pderes para abertura e mvimentaçã. Pr prcuradres, desde que nã haja restriçã quant a fat n cntrat scial. Página 10

11 3 CHEQUES 3.1 Devluçã de cheques depsitads Os cheques depsitads e devlvids devem ser antads n cadern de prtcl para devlver a cperad. O cheque só deve ser devlvid se a cnta estiver cberta. Se a cnta nã estiver cberta, deve slicitar cperad para cbrir a cnta. Página 11