AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA. Tema 1 Sessão 3 IMPORTÂNCIA DE TER UM ORÇAMENTO

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1 AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL Tema 1 Sessão 3 ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA IMPORTÂNCIA DE TER

2 O conteúdo desta cartilha foi adaptado pela ANDE com base na metodologia do Programa Global de Educação Financeira, desenvolvido pelas organizações Microfinance Opportunities e Freedom from Hunger, com investimento da Citi Foundation (NY). Trechos desta cartilha podem ser reproduzidos, traduzidos ou adaptados mediante anuência e citação da fonte para atender às necessidades locais, desde que sejam distribuídos sem fins lucrativos, e que quaisquer alterações preservem a integridade do conteúdo. Pede-se informar à Microfinance Opportunities e/ou à Freedom from Hunger sobre planos de tradução destes materiais. Posteriormente, cópias das traduções deverão ser encaminhadas a cada uma das duas instituições Microfinance Opportunities. Todos os direitos reservados. É necessária autorização escrita da Microfinance Opportunities para quaisquer mudanças significativas. DÚVIDAS RELATIVAS A DIREITOS AUTORAIS: Microfinance Opportunities 1701 K Street NW, Suite 650 Washington DC EUA Fone: // Fax: // info@mfopps.org Freedom from Hunger 1644 DaVinci Court, Davis, CA EUA Fone: // Fax: // education@freefromhunger.org // PROMOÇÃO Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial ANDE Av. Dantas Barreto, 1200, sala 3, Bairro São José, Recife-PE CEP Fone: // comunicacao@agenciaande.org.br Citi Foundation Site: Adaptação de Conteúdo: Denise Cátia Maia Batista e Silveira Colaboração e Revisão: Adelma Nascimento, Juliana da Paz, Lívia Bem Ilustração: Sérgio de Sá Diagramação: Publicité Comunicação Esta cartilha foi produzida, publicada e distribuída por meio da colaboração técnica e financeira da Citi Foundation com a ANDE.

3 Caro cliente, A Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial ANDE é uma organização não governamental fundada pela Visão Mundial em 2004, especializada em oferecer microcrédito produtivo orientado a empreendedores como você. A ANDE tem um grande compromisso com seus clientes criar oportunidades e transformar vidas. Esta cartilha é mais uma oportunidade que a ANDE oferece a você para entender os conceitos sobre finanças e como administrar melhor seu dinheiro. Este programa de Educação Financeira é importante porque te prepara para lidar melhor com o seu dinheiro. É uma grande oportunidade para você aprender noções básicas relacionadas a receitas, gastos, orçamento, poupança e empréstimo. Isso com certeza vai facilitar sua tomada de decisões financeiras! Você será estimulado a se comprometer com o seu orçamento de forma planejada, realizará gastos mais prudentes, contratará financiamento de forma sensata e ainda será desafiado a sonhar com o futuro, por meio da poupança. O primeiro tema que lhe apresentaremos aqui é Orçamento Use o dinheiro com sabedoria. O objetivo é ajudá-lo(a) a analisar suas despesas e receitas, facilitando a adminstração doméstica do seu dinheiro. A lição que aprenderemos nesta TERCEIRA sessão é sobre a Importância de ter um orçamento para poder assumir o controle sobre o seu dinheiro, saber como e onde você o gasta e lhe dar uma finalidade melhor. Aproveite esta cartilha e seu conteúdo para continuar sua caminhada rumo ao equilíbrio financeiro e a realização de seus sonhos. Sucesso! Elza Fagundes Gonçalves Diretora Executiva da ANDE

4 4 SUMÁRIO: 1. Introdução as Sessões Educativas em Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria Descreva a Importância de Ter um Orçamento O Que é Orçamento Estratégias de Administração do Dinheiro Maneiras de Melhorar a Administração do Dinheiro Através do Orçamento Mensagem Final

5 A Educação Financeira é importante para qualquer um que tome decisões sobre dinheiro e finanças. Especialmente as mulheres que assumem a responsabilidade pelo dinheiro da casa em circunstâncias instáveis e com poucos recursos para usar. PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 // A cultura financeira pode prepará-las para prever as necessidades de cada ciclo da vida e lidar com emergências inesperadas sem contrair dívidas desnecessárias. Para os jovens, a cultura financeira pode reduzir sua vulnerabilidade aos muitos riscos associados à transição para a vida adulta, e aperfeiçoar os seus conhecimentos sobre a administração do dinheiro à medida que entram no mundo do trabalho. 5 ORÇAMENTO: USE O ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA O Programa de Educação Financeira da ANDE possui cinco módulos de capacitação, com temas diferentes. São os seguintes: $$$$ AGÊNCI A NAC IONAL ENVOLV IMEN TO MIC ROEMPR ESARIAL $$ $ $ DE DES AGÊNCIA NACIONAL $ DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL AGÊNCIA NACIONAL DE IAL DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESAR EMPRESARIAL O MICRO Tema 1 Sessão 5 AGÊNCIA NACIONAL VOLVIMENT IAL PRESAR DE DESEN ENTO ROEM MIC LVIM ENVO ORÇAME NTO USE O DINH : COM SAB EIRO EDORIA NAL ÊNCIA NACIO DE DES AG DECIDA COMO GASTAR ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Tema 1 Sessão 4 ELABORE SEU ORÇAMENTO Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria Poupar: Você Consegue! Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado Serviços Bancários: Conheça suas Opções Negociações Financeiras: Comunique-se com Confiança ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Tema 1 Sessão 3 IMPORTÂNCIA DE TER ORÇAMENTO: IRO USE SEU DINHE ORIA COM SABED Tema 1 Sessão 2 ANALISE COMO IRO DINHE GASTAR SEU ENTO: ORÇAM DINHEIRO USE O EDORIA COM SAB LEÇA AS ESTABE FINANCEIR METAS 1 Tema 1 o Sessã Você pode optar por utilizar estes módulos em qualquer ordem ou quantidade que atenda às suas necessidades de aprendizagem. Mas sugerimos que você siga a ordem apresentada.

6 6 ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Este primeiro módulo Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria é composto por 10 Sessões Educativas, sendo que cada sessão leva de 30 a 65 minutos para ser concluída por você e seu facilitador. As Sessões Educativas iniciam com informações básicas e avançam para aspectos mais complexos do Módulo. São elas: 1. Estabeleça Metas Financeiras 2. Analise como Gastar Seu Dinheiro 3. Importância de Ter um Orçamento 4. Elabore um Orçamento 5. Decida como Gastar 6. Cumpra o Orçamento 7. Acompanhe as Receitas e as Despesas Diárias 8. Acompanhe as Receitas e Despesas Mensais 9. Use o Controle de Fluxo de Caixa para tomar decisões 10. Mantenha Registros Financeiros para Administrar seu dinheiro Sejam bem-vindos ao Programa de Educação Financeira sobre Orçamento. Esta capacitação irá ensiná-lo a planejar a administrar o seu dinheiro. Você irá aprender a estabelecer metas financeiras, elaborar um orçamento e acompanhar os seus fluxos de caixa para tomar decisões financeiras melhores.

7 ORÇAMENTO: USE O Nas Sessões Educativas anteriores procurou-se discutir sobre a renda e despesas do empreendedor. A renda e as despesas são dois componentes fundamentais para fazer um orçamento, pois possibilita assumir o controle sobre o seu dinheiro, saber como e onde você o gasta e lhe dar uma finalidade melhor. O QUE É? Plano que estabelece o que você irá fazer com o seu dinheiro; Ferramenta simples que qualquer pessoa pode utilizar para administrar o dinheiro; Plano-mestre para o futuro; Mapa que pode ajudar você a sair de situações financeiras ruins para e atingir uma meta financeira planejada. 7 É fazendo um planejamento que você divide sua renda entre as despesas necessárias para viver, a poupança e os investimentos em um período de tempo. Para elaborar um orçamento, deve-se saber quanto dinheiro irá entrar e como se quer gastar esse dinheiro durante o período de tempo selecionado.

8 8 ORÇAMENTO: USE O ESTRATÉGIA DE ADMINISTRAÇÃO DO DINHEIRO! Fazer orçamentos irá ajudar você a alocar os seus recursos de forma a alcançar várias metas. A melhor forma de gerenciar sua vida financeira é simples de dizer, porém difícil de fazer: Gaste com sabedoria; Poupe com regularidade; Invista com prudência. Estes são os princípios básicos da administração do dinheiro. Um orçamento irá ajudar você a distribuir o seu dinheiro entre estas três categorias e facilitar bastante as suas decisões financeiras diárias.

9 ORÇAMENTO: USE O UM BOM ORÇAMENTO AJUDA VOCÊ A PAGAR PELO QUE VOCÊ PRECISA E POUPAR PARA O QUE VOCÊ QUER NO FUTURO! BENEFÍCIOS DOS ORÇAMENTOS Facilita decidir quanto gastar e quanto poupar; Estimula gastar com cautela; Estimula a poupar com disciplina; Se for seguido, ajuda você a alcançar suas metas financeiras; Ajuda você a assumir o controle sobre o seu dinheiro. Para elaborar um Orçamento é importante identificar e organizar os gastos, conforme você aprendeu na sessão anterior. 9 A seguir está um exemplo do orçamento para um ano, com a descrição das fontes de renda e das despesas:

10 10 ORÇAMENTO: USE O ORÇAMENTO DE UMA FAMÍLIA PARA 12 MESES RENDA Valor Renda do Sítio R$ 175,00 Renda do Negócio R$ 500,00 Salários R$ 200,00 Outros Remessas de dinheiro R$ 75,00 Renda de alugueis R$ 50,00 Juros da poupança Presentes Renda Total R$ DESPESAS Pagamento de dívida (principal e juros) Empréstimos de terceiros R$ 50,00 Prestação de fornecedores R$ 35,00 Empréstimo bancário R$ 85,00 Subtotal R$170,00 Gastos domésticos necessários Água, luz, telefone, gás R$ 45,00 Alimentação R$100,00 Roupas R$ 20,00 Gastos escolares R$ 75,00 Transporte R$ 25,00 Saude R$ 50,00 Aluguel R$250,00 Subtotal R$565,00 Gastos do negócio Suprimentos/insumos R$100,00 Outros (transporte, etc.) R$ 30,00 Subtotal R$130,00 Gastos opcionais Sorvete R$ 8,00 Bijouterias R$32,00 Contribuições para a igreja R$40,00 Subtotal R$80,00 Total de despesas R$945,00 Poupança R$55,00

11 ORÇAMENTO: USE O 11 QUE INFORMAÇÕES O ORÇAMENTO LHE DÁ? AO ELABORAR SÃO IDENTIFICADOS AS SEGUINTES INFORMAÇÕES: Tipos diferentes de fonte de renda; Quantia da renda por fonte; Total da renda planejada; Tipos de despesas, incluindo gastos com o negócio e a casa; Quantia das despesas planejadas; Total da poupança. APOSENTADORIA NEGÓCIOS ALUGUEL

12 12 ORÇAMENTO: USE O EM SUA OPINIÃO QUAL A UTILIDADE DE? AGORA QUE VOCÊ DISCUTIU SOBRE A APLICAÇÃO DO ORÇAMENTO, VAMOS APRESENTAR AS UTILIDADES DE. : Permite que você distribua a sua renda entre tipos diferentes de despesas; Ajuda a decidir sobre gastos e poupança; Estimula gastos cautelosos e disciplinados; Permite que você assuma o controle sobre a situação financeira; Ajuda você a organizar e administrar o dinheiro de forma mais eficaz; Ajuda você a planejar para o seu futuro e alcançar as suas metas financeiras.

13 ORÇAMENTO: USE O ATUALMENTE, COMO VOCÊ GERENCIA A SUA RENDA E DESPESAS PARA ATENDER ÀS NECESSIDADES DE SUA FAMÍLIA? A quantidade de dinheiro que entra e os valores que você destina para os gastos, poupança ou investimentos variam ao longo das diversas fases da vida. Qual é o momento de sua vida? Agora você deve analisar suas práticas orçamentárias, ou seja, como você gerencia a sua renda e as despesas para atender as necessidades de sua família. O QUE VOCÊ PODE FAZER PARA MELHORAR A CAPACIDADE DE ELABORAR E CUMPRIR ORÇAMENTOS EM SUA CASA? 13

14 14 ORÇAMENTO: USE O Existem várias maneiras de administrar o dinheiro e você deverá avaliar e escolher as alternativas que atendam às suas necessidades. Seguir as dicas abaixo será vital para gerenciar os seus recursos para que consiga ao final de um período um saldo positivo nas suas contas. Listar todas as fontes de renda; Listar todas as despesas; Planejar antecipadamente para evitar gastar mais do que recebe; Economizar o que sobra para atender a despesas futuras quando a renda for menor * / -

15 ORÇAMENTO: USE O MENSAGEM FINAL Nesta Sessão mostramos o que significa elaborar um orçamento e os seus elementos fundamentais renda relacionada por fonte e tipos de despesas, tais como necessidades básicas, pagamento de empréstimos, gastos com os negócios e gastos opcionais. Você viu também que o orçamento deve incluir um espaço para a poupança. Discutimos sobre como todos nós administramos o nosso dinheiro e o que podemos fazer para aprimorar os nossos próprios orçamentos. Esperamos você na próxima Sessão Educativa quando você irá aprofundar os conhecimentos sobre Orçamento. Obrigada pela presença! 15 BIBLIOGRAFIA // 1. Ficha Temática - Orçamento: Use o seu Dinheiro com Sabedoria Programa Global Educação Financeira

16 Realização: AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL Mostramos o que significa elaborar um orçamento e os seus elementos fundamentais renda relacionada por fonte e tipos de despesas, tais como necessidades básicas, pagamento de empréstimos, gastos com os negócios e gastos opcionais. Você viu também que o orçamento deve incluir um espaço para a poupança. Discutiu-se sobre como todos nós administramos o nosso dinheiro e o que podemos fazer para aprimorar os nossos próprios orçamentos. Tema 1 Sessão 3 ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA IMPORTÂNCIA DE TER ANDE - CRIANDO OPORTUNIDADES, TRANSFORMANDO VIDAS. Apoio: Patrocínio: