AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL ORÇAMENTO: USE SEU DINHEIRO COM SABEDORIA. Tema 1 Sessão 2 ANALISE COMO GASTAR SEU DINHEIRO
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- Tiago de Paiva de Caminha
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1 AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL ORÇAMENTO: USE SEU DINHEIRO COM SABEDORIA Tema 1 Sessão 2
2 O conteúdo desta cartilha foi adaptado pela ANDE com base na metodologia do Programa Global de Educação Financeira, desenvolvido pelas organizações Microfinance Opportunities e Freedom from Hunger, com investimento da Citi Foundation (NY). Trechos desta cartilha podem ser reproduzidos, traduzidos ou adaptados mediante anuência e citação da fonte para atender às necessidades locais, desde que sejam distribuídos sem fins lucrativos, e que quaisquer alterações preservem a integridade do conteúdo. Pede-se informar à Microfinance Opportunities e/ou à Freedom from Hunger sobre planos de tradução destes materiais. Posteriormente, cópias das traduções deverão ser encaminhadas a cada uma das duas instituições Microfinance Opportunities. Todos os direitos reservados. É necessária autorização escrita da Microfinance Opportunities para quaisquer mudanças significativas. DÚVIDAS RELATIVAS A DIREITOS AUTORAIS: Microfinance Opportunities 1701 K Street NW, Suite 650 Washington DC EUA Fone: // Fax: // info@mfopps.org Freedom from Hunger 1644 DaVinci Court, Davis, CA EUA Fone: // Fax: // education@freefromhunger.org // PROMOÇÃO Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial ANDE Av. Dantas Barreto, 1200, sala 3, Bairro São José, Recife-PE CEP Fone: // comunicacao@agenciaande.org.br Citi Foundation Site: Adaptação de Conteúdo: Denise Cátia Maia Batista e Silveira Colaboração e Revisão: Adelma Nascimento, Juliana da Paz, Lívia Bem Ilustração: Sérgio de Sá Diagramação: Publicité Comunicação Esta cartilha foi produzida, publicada e distribuída por meio da colaboração técnica e financeira da Citi Foundation com a ANDE.
3 Caro cliente, A Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial ANDE é uma organização não governamental fundada pela Visão Mundial em 2004, especializada em oferecer microcrédito produtivo orientado a empreendedores como você. A ANDE tem um grande compromisso com seus clientes criar oportunidades e transformar vidas. Esta cartilha é mais uma oportunidade que a ANDE oferece a você para entender os conceitos sobre finanças e como administrar melhor seu dinheiro. Este programa de Educação Financeira é importante porque te prepara para lidar melhor com o seu dinheiro. É uma grande oportunidade para você aprender noções básicas relacionadas a receitas, gastos, orçamento, poupança e empréstimo. Isso com certeza vai facilitar sua tomada de decisões financeiras! Você será estimulado a se comprometer com o seu orçamento de forma planejada, realizará gastos mais prudentes, contratará financiamento de forma sensata e ainda será desafiado a sonhar com o futuro, por meio da poupança. O primeiro tema que lhe apresentaremos aqui é Orçamento Use o dinheiro com sabedoria. O objetivo é ajudá-lo(a) a analisar suas despesas e receitas, facilitando a adminstração doméstica do seu dinheiro. A lição central que aprenderemos nesta SEGUNDA sessão educativa - GASTAR O SEU DINHEIRO - é sobre a importância de gastar com responsabilidade e dar prioridade aos gastos mais importantes. Aproveite esta cartilha e seu conteúdo para continuar sua caminhada rumo ao equilíbrio financeiro e a realização de seus sonhos. Sucesso! Elza Fagundes Gonçalves Diretora Executiva da ANDE
4 4 SUMÁRIO: 1. Introdução as Sessões Educativas em Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria ª Sessão: Analise como Gastar seu Dinheiro Categorias de Despesas Doméstica Categorias de Gastos Categorias de Fontes de Renda Receitas e Despesas não Frequentes Mensagem Final
5 A Educação Financeira é importante para qualquer um que tome decisões sobre dinheiro e finanças. Especialmente as mulheres que assumem a responsabilidade pelo dinheiro da casa em circunstâncias instáveis e com poucos recursos para usar. PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 // A cultura financeira pode prepará-las para prever as necessidades de cada ciclo da vida e lidar com emergências inesperadas sem contrair dívidas desnecessárias. Para os jovens, a cultura financeira pode reduzir sua vulnerabilidade aos muitos riscos associados à transição para a vida adulta, e aperfeiçoar os seus conhecimentos sobre a administração do dinheiro à medida que entram no mundo do trabalho. 5 ORÇAMENTO: USE O ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA O Programa de Educação Financeira da ANDE possui cinco módulos de capacitação, com temas diferentes. São os seguintes: $$$$ AGÊNCI A NAC IONAL ENVOLV IMEN TO MIC ROEMPR ESARIAL $$ $ $ DE DES AGÊNCIA NACIONAL $ DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL AGÊNCIA NACIONAL DE IAL DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESAR EMPRESARIAL O MICRO Tema 1 Sessão 5 AGÊNCIA NACIONAL VOLVIMENT IAL PRESAR DE DESEN ENTO ROEM MIC LVIM ENVO ORÇAME NTO USE O DINH : COM SAB EIRO EDORIA NAL ÊNCIA NACIO DE DES AG DECIDA COMO GASTAR ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Tema 1 Sessão 4 ELABORE SEU ORÇAMENTO Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria Poupar: Você Consegue! Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado Serviços Bancários: Conheça suas Opções Negociações Financeiras: Comunique-se com Confiança ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Tema 1 Sessão 3 IMPORTÂNCIA DE TER UM ORÇAMENTO ORÇAMENTO: IRO USE SEU DINHE ORIA COM SABED Tema 1 Sessão 2 IRO DINHE GASTAR SEU ENTO: ORÇAM DINHEIRO USE O EDORIA COM SAB LEÇA AS ESTABE FINANCEIR METAS 1 Tema 1 o Sessã Você pode optar por utilizar estes módulos em qualquer ordem ou quantidade que atenda às suas necessidades de aprendizagem. Mas sugerimos que você siga a ordem apresentada.
6 6 ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Este primeiro módulo Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria é composto por 10 Sessões Educativas, sendo que cada sessão leva de 30 a 65 minutos para ser concluída por você e seu facilitador. As Sessões Educativas iniciam com informações básicas e avançam para aspectos mais complexos do Módulo. São elas: 1. Estabeleça Metas Financeiras 2. Analise como Gastar Seu Dinheiro 3. Descreva a importância de ter um Orçamento 4. Elabore um Orçamento 5. Decida como Gastar 6. Cumpra o Orçamento 7. Acompanhe as Receitas e as Despesas Diárias 8. Acompanhe as Receitas e Despesas Mensais 9. Use o Controle de Fluxo de Caixa para tomar decisões 10. Mantenha Registros Financeiros para Administrar seu dinheiro Sejam bem-vindos ao Programa de Educação Financeira sobre Orçamento. Esta capacitação irá ensiná-lo a planejar a administrar o seu dinheiro. Você irá aprender a estabelecer metas financeiras, elaborar um orçamento e acompanhar os seus fluxos de caixa para tomar decisões financeiras melhores.
7 ORÇAMENTO: USE O Compra Mercadorias Presentes Para Filhos Alimentação Você gasta dinheiro com necessidades do dia-a-dia de diferentes maneiras. O tempo todo há uma movimentação de entrada e saída de dinheiro de sua casa ou de seu negócio. Ao entender e anotar o caminho que o seu dinheiro percorre você terá condições de planejar melhor como economizar e gastar com sabedoria. Gastos Escolares Empréstimo Aluguel Emergências VOCÊ PODE FAZER TRÊS COISAS COM O SEU DINHEIRO: Gastar; Economizar; Investir. 7
8 8 ORÇAMENTO: USE O OLHA COMO VOCÊ GASTA O SEU DINHEIRO! Necessidades do dia-a-dia, como alimentação, habitação, transporte, roupas, saúde, pagamento de empréstimo e gastos extras com lazer ou viagem. Você poupa dinheiro para emergências, oportunidades inesperadas ou para alcançar metas financeiras de curto e médio prazo. Você investe dinheiro no seu negócio. Agora você terá oportunidade de identificar os seus gastos. Escreva todos os gastos que envolvem sua família e o seu negócio! GASTOS GASTOS GASTOS É importante que você identifique e anote todos esses gastos para que tenha ao final de um período o somatório de todas as saídas de dinheiro e qual o seu destino.
9 ORÇAMENTO: USE O 9 DE QUE OUTRAS MANEIRAS VOCÊ GASTA O SEU DINHEIRO E QUE NÃO FORAM CITADAS? Existem outras formas de gastar o dinheiro. São os gastos ocasionais, que podem ser classificados por categoria. Eles não acontecem todos os dias, mas precisam ser identificados para não pegar você desprevenido. OS GASTOS PODEM SER CLASSIFICADOS POR CATEGORIA DA SEGUINTE FORMA: Despesas necessárias Eventos esperados Pagamento de dívidas Despesas opcionais Eventos inesperados Custos do negócio
10 10 ORÇAMENTO: USE O Agora que você conhece as categorias de gastos, você deve responder a seguinte pergunta: QUAIS SÃO OS GASTOS QUE VOCÊ TEM DE VEZ EM QUANDO, COMPARADOS ÀQUELES DE TODOS OS DIAS OU TODAS AS SEMANAS? COMO VOCÊ PODE SE PREPARAR PARA DESPESAS QUE OCORREM APENAS DE VEZ EM QUANDO? ATENÇÃO! Para uma boa administração do dinheiro, é importante se preparar para despesas que não ocorrem normalmente. Existem várias formas de fazer isto, incluindo economizar e adiar compromissos até que o dinheiro esteja disponível.
11 ORÇAMENTO: USE O CONTAS A PAGAR CONTAS A RECEBER DIVERSOS Despesas necessárias Eventos esperados VAMOS PRATICAR! CATEGORIAS DE GASTOS Pagamento de dívidas Agora que você conhece todos os tipos de gastos, faça uma relação separando-os por categoria. Caso queira, pode criar outras categorias de acordo com as condições de sua família e de seu negócio. Despesas opcionais Eventos inesperados Custos do negócio 11
12 12 ORÇAMENTO: USE O CATEGORIAS DE FONTES DE RENDA Você viu as diversas formas de gastar o dinheiro, agora você deve identificar quais suas fontes de renda. QUAIS SÃO SUAS FONTES DE RENDA? DE ONDE VEM O SEU DINHEIRO? Uma pessoa pode ter uma ou mais fonte de Renda. As vezes uma fonte é constante, como a renda do negócio, de uma aposentadoria ou um aluguel. Todo mês entra dinheiro. Por outro lado existem rendas que entram de vez em quando, como a venda de um imóvel ou a contribuição do filho. Então, é muito importante para a administração do dinheiro identificar estas fontes e com que frequência elas acontecem.
13 ORÇAMENTO: USE O 13 EXEMPLOS DE FONTE DE RENDA Você conheceu fontes de renda e gastos. Agora terá oportunidade de falar sobre a própria experiência. Venda de Imóvel Salário Filho Salário Cônjuge Renda do Negócio Aposentadoria
14 14 ORÇAMENTO: USE O RECEITAS E DESPESAS NÃO FREQUENTES É muito bom receber uma grande quantia de dinheiro de uma vez só. Mas também é importante utilizar este dinheiro com sabedoria para quitar dívidas, assegurar-se que você terá condições de atender às necessidades básicas e economizar para fazer frente às despesas que venham a ocorrer no futuro. Por outro lado você tem despesas que não ocorrem normalmente e é preciso se preparar para não deixar você na mão. QUAIS AS FONTES CITADAS ANTERIORMENTE SÃO POUCO FREQUENTES E POR QUÊ? QUANDO VOCÊ RECEBE UMA GRANDE SOMA DE DINHEIRO DE TEMPOS EM TEMPOS, COMO VOCÊ PLANEJA SUA UTILIZAÇÃO PARA PAGAR AS DESPESAS AO LONGO DO ANO?
15 ORÇAMENTO: USE O MENSAGEM FINAL Nesta Sessão você teve a oportunidade de discutir sobre as despesas domésticas e as fontes de renda da família, além de descrever as diferentes maneiras de receber e gastar o dinheiro. Ao entender como o dinheiro entra e sai de sua casa, você terá condições de planejar melhor como economizar e gastar com sabedoria. Nas próximas sessões, iremos aprender o que é um orçamento e como montar um. Obrigada pela presença! Esperamos você na próxima Sessão Educativa! 15 BIBLIOGRAFIA // 1. Ficha Temática - Orçamento: Use o seu Dinheiro com Sabedoria Programa Global Educação Financeira
16 Realização: Apresentamos a segunda sessão: Analise como Gastar seu Dinheiro. Aqui temos o intuito de ajudá-lo a analisar suas despesas de acordo com seus os objetivos. AGÊNCIA NACIONAL DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL A lição central que aprenderemos nesta segunda sessão educativa é sobre a importância de gastar com responsabilidade e dar prioridade aos gastos mais importantes. Aproveite esta cartilha e seu conteúdo para continuar sua caminhada rumo ao equilíbrio financeiro e a realização de seus sonhos. ORÇAMENTO: USE SEU DINHEIRO Tema 1 COM SABEDORIA Sessão 2 ANDE - CRIANDO OPORTUNIDADES, TRANSFORMANDO VIDAS. Apoio: Patrocínio:
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