Tema 1 Sessão 7 ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA ACOMPANHE AS RECEITAS E AS DESPESAS DIÁRIAS

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1 Tema 1 Sessão 7 ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA ACOMPANHE AS RECEITAS E AS DESPESAS DIÁRIAS

2 O conteúdo desta cartilha foi adaptado pela ANDE com base na metodologia do Programa Global de Educação Financeira, desenvolvido pelas organizações Microfinance Opportunities e Freedom from Hunger, com investimento da Citi Foundation (NY). Trechos desta cartilha podem ser reproduzidos, traduzidos ou adaptados mediante anuência e citação da fonte para atender às necessidades locais, desde que sejam distribuídos sem fins lucrativos, e que quaisquer alterações preservem a integridade do conteúdo. Pede-se informar à Microfinance Opportunities e/ou à Freedom from Hunger sobre planos de tradução destes materiais. Posteriormente, cópias das traduções deverão ser encaminhadas a cada uma das duas instituições Microfinance Opportunities. Todos os direitos reservados. É necessária autorização escrita da Microfinance Opportunities para quaisquer mudanças significativas. DÚVIDAS RELATIVAS A DIREITOS AUTORAIS: Microfinance Opportunities 1701 K Street NW, Suite 650 Washington DC EUA Fone: // Fax: // info@mfopps.org Freedom from Hunger 1644 DaVinci Court, Davis, CA EUA Fone: // Fax: // education@freefromhunger.org // PROMOÇÃO Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial ANDE Av. Dantas Barreto, 1200, sala 3, Bairro São José, Recife-PE CEP Fone: // comunicacao@agenciaande.org.br Citi Foundation Site: Adaptação de Conteúdo: Denise Cátia Maia Batista e Silveira Colaboração e Revisão: Adelma Nascimento, Juliana da Paz, Lívia Bem Ilustração: Sérgio de Sá Diagramação: Publicité Comunicação Esta cartilha foi produzida, publicada e distribuída por meio da colaboração técnica e financeira da Citi Foundation com a ANDE.

3 Caro cliente, A Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial ANDE é uma organização não governamental fundada pela Visão Mundial em 2004, especializada em oferecer microcrédito produtivo orientado a empreendedores como você. A ANDE tem um grande compromisso com seus clientes criar oportunidades e transformar vidas. Esta cartilha é mais uma oportunidade que a ANDE oferece a você para entender os conceitos sobre finanças e como administrar melhor seu dinheiro. Este programa de Educação Financeira é importante porque te prepara para lidar melhor com o seu dinheiro. É uma grande oportunidade para você aprender noções básicas relacionadas a receitas, gastos, orçamento, poupança e empréstimo. Isso com certeza vai facilitar sua tomada de decisões financeiras! Você será estimulado a se comprometer com o seu orçamento de forma planejada, realizará gastos mais prudentes, contratará financiamento de forma sensata e ainda será desafiado a sonhar com o futuro, por meio da poupança. O primeiro tema que lhe apresentaremos aqui é Orçamento Use o dinheiro com sabedoria. O objetivo é ajudá-lo(a) a analisar suas despesas e receitas, facilitando a adminstração doméstica do seu dinheiro. A lição central que aprenderemos nesta SÉTIMA sessão educativa é sobre o acompanhamento das receitas e despesas diárias. Aproveite esta cartilha e seu conteúdo para continuar sua caminhada rumo ao equilíbrio financeiro e a realização de seus sonhos. Sucesso! Elza Fagundes Gonçalves Diretora Executiva da ANDE

4 4 SUMÁRIO: 1. Introdução as Sessões Educativas em Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria Acompanhe as Receitas e Despesas Diárias Passos Para Elaboração de um Orçamento Como Elaborar um Orçamento Fluxo de Caixa Diário Como Manter-se Fiel a um Orçamento Planilhas de Renda Diária Planilhas de Despesas Diárias Mensagem Final

5 A Educação Financeira é importante para qualquer um que tome decisões sobre dinheiro e finanças. Especialmente as mulheres que assumem a responsabilidade pelo dinheiro da casa em circunstâncias instáveis e com poucos recursos para usar. PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 1 // A cultura financeira pode prepará-las para prever as necessidades de cada ciclo da vida e lidar com emergências inesperadas sem contrair dívidas desnecessárias. Para os jovens, a cultura financeira pode reduzir sua vulnerabilidade aos muitos riscos associados à transição para a vida adulta, e aperfeiçoar os seus conhecimentos sobre a administração do dinheiro à medida que entram no mundo do trabalho. 5 ORÇAMENTO: USE O ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA O Programa de Educação Financeira da ANDE possui cinco módulos de capacitação, com temas diferentes. São os seguintes: $$$$ AGÊNCI A NAC IONAL ENVOLV IMEN TO MIC ROEMPR ESARIAL $$ $ $ DE DES AGÊNCIA NACIONAL $ DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL AGÊNCIA NACIONAL DE IAL DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESAR EMPRESARIAL O MICRO Tema 1 Sessão 5 AGÊNCIA NACIONAL VOLVIMENT IAL PRESAR DE DESEN ENTO ROEM MIC LVIM ENVO ORÇAME NTO USE O DINH : COM SAB EIRO EDORIA NAL ÊNCIA NACIO DE DES AG DECIDA COMO GASTAR ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Tema 1 Sessão 4 ELABORE SEU ORÇAMENTO Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria Poupar: Você Consegue! Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado Serviços Bancários: Conheça suas Opções Negociações Financeiras: Comunique-se com Confiança ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Tema 1 Sessão 3 IMPORTÂNCIA DE TER UM ORÇAMENTO ORÇAMENTO: IRO USE SEU DINHE ORIA COM SABED Tema 1 Sessão 2 ANALISE COMO IRO DINHE GASTAR SEU ENTO: ORÇAM DINHEIRO USE O EDORIA COM SAB LEÇA AS ESTABE FINANCEIR METAS 1 Tema 1 o Sessã Você pode optar por utilizar estes módulos em qualquer ordem ou quantidade que atenda às suas necessidades de aprendizagem. Mas sugerimos que você siga a ordem apresentada.

6 6 ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Este primeiro módulo Orçamento: Use o Dinheiro com Sabedoria é composto por 10 Sessões Educativas, sendo que cada sessão leva de 30 a 65 minutos para ser concluída por você e seu facilitador. As Sessões Educativas iniciam com informações básicas e avançam para aspectos mais complexos do Módulo. São elas: 1. Estabeleça Metas Financeiras 2. Analise como Gastar Seu Dinheiro 3. Descreva a importância de ter um Orçamento 4. Elabore um Orçamento 5. Decida como Gastar 6. Cumpra o Orçamento 7. Acompanhe as Receitas e Despesas Diárias 8. Acompanhe as Receitas e Despesas Mensais 9. Use o Controle de Fluxo de Caixa para tomar decisões 10. Mantenha Registros Financeiros para Administrar seu dinheiro Sejam bem-vindos ao Programa de Educação Financeira sobre Orçamento. Esta capacitação irá ensiná-lo a planejar a administrar o seu dinheiro. Você irá aprender a estabelecer metas financeiras, elaborar um orçamento e acompanhar os seus fluxos de caixa para tomar decisões financeiras melhores.

7 ORÇAMENTO: USE O Esta Sessão Educativa trata sobre como controlar a renda e as despesas, diariamente. Acompanhar a renda e as despesas é uma boa forma de se preparar para elaborar um orçamento. Permite que você saiba com mais precisão o quanto se ganha e gasta ao longo do tempo. Agora você terá a oportunidade de conhecer os modelos de formulários necessários para registrar suas despesas e suas rendas. 7

8 8 ORÇAMENTO: USE O CONHEÇA O FORMULÁRIO DE ACOMPANHAMENTO DAS RECEITAS E DESPESAS! É importante que você desenvolva sua própria lista de fontes de renda, considerando a periodicidade de como o dinheiro é ganho. Liste todas as suas fontes de renda e valores diários durante certo período de tempo. Na sua relação de renda inclua todos os possíveis tipos de renda relativa à sua casa, como: O seu salário, caso tenha algum emprego; A renda do negócio; Renda do cônjuge; Contribuição de outros membros da família; Renda de aluguéis; e Quaisquer outros tipos de renda que chega de tempos em tempos.

9 ORÇAMENTO: USE O 9 Fontes de renda Dia 1 Seg. 1. Renda do sítio (Produção e venda de produtos e animais) 2. Trabalho rural 3.Trabalho não rural 4. Salário 5. Negócio 7. Outros 7.1 Remessas 7.2 Renda de aluguéis 7.3 Renda de juros (da poupança) 7.4 Presentes Renda total Planilha de Acompanhamento da Renda Diária (Semana I) Dia 2 Ter. Dia 3 Qua. Dia 4 Qui. Dia 5 Sex. Dia 6 Sáb. Dia 7 Dom. Total GOSTARIA DE FAZER COMENTÁRIOS?

10 10 ORÇAMENTO: USE O 2. ACOMPANHE SUAS DESPESAS: A seguir, faça uma lista de suas despesas, incluindo as necessidades básicas como: alimentação, habitação, roupas, transporte, conta de água, telefone, energia elétrica etc., pagamentos de dívidas ou opcionais. Alimentação; Transporte; Roupas novas; Aluguel; Remédios; Gastos escolares; Pagamento de empréstimo; Luz, água, telefone; Despesas médicas; Doações à igreja; Lazer (sorvete, filme, jogo de futebol), etc. Alimentação Gastos Escolares Empréstimo Compra Mercadorias Aluguel Presentes Para Filhos Emergências Lembrando que a Poupança não é uma despesa. É um dinheiro que se separa para necessidades futuras!

11 ORÇAMENTO: USE O 11 Planilha de Acompanhamento das Despesas Diárias (Semana 1) Tipos de despesas Pagamento de dívidas (principal e juros) Empréstimos de terceiros Empréstimo bancário/imf Subtotal Despesas domésticas necessárias Serviços (luz, água, gás, etc.) Alimentação Roupas Gastos escolares Transporte Saúde Aluguel Outros Subtotal Gastos do negócio Materiais/Insumos Outros (transporte, etc.) Gastos do sítio Subtotal Gastos opcionais Sorvete/salgadinhos Bijuterias Doações à igreja Outros Subtotal Total das Despesas Poupança* Dia 1 Seg. Dia 2 Ter. Dia 3 Qua. Dia 4 Qui. Dia 5 Sex. Dia 6 Sáb. Dia 7 Dom. Total GOSTARIA DE FAZER COMENTÁRIOS?

12 12 ORÇAMENTO: USE O A Renda Planilha de Acompanhamento da Renda Diária (semana 1) Fontes de Renda Dia 1 Seg. Dia 2 Ter. Dia 3 Qua. Total Renda do sítio (banana) Salários (marido) Renda do negócio Outros Remessas Renda de aluguéis Renda de juros (da poupança) Presentes Renda total O QUE CHAMA SUA ATENÇÃO SOBRE A RENDA E DESPESAS NO EXEMPLO ACIMA? Uma etapa fundamental do planejamento financeiro é listar toda a renda e despesa, e acompanhá-las todos os dias, semanas e meses. Para ter uma idéia concreta da sua situação financeira, você deve listar toda a sua renda e despesas.

13 ORÇAMENTO: USE O 13 As Despesas Planilha de Acompanhamento das Despesas Diárias (Semana 1) Tipos de despesas Dia 1 Seg. Dia 2 Ter. Dia 3 Qua. Total Pagamento de dívidas (principal e juros) Empréstimos de terceiros Empréstimo bancário/imf Subtotal Despesas domésticas necessárias Serviços (luz, água, gás, etc.) Alimentação Roupas Gastos escolares Transporte Saúde Aluguel Outros Subtotal Gastos do negócio Materiais/Insumos Outros (transporte, etc.) Gastos do sítio Subtotal Gastos opcionais Sorvete/salgadinhos Bijuterias Doações à igreja Outros Subtotal Total das Despesas Poupança*

14 14 ORÇAMENTO: USE O FLUXO DE CAIXA DIÁRIO: UTILIZANDO AS INFORMAÇÕES DAS PLANILHAS DE ACOMPANHAMENTO DA RENDA E DESPESAS O primeiro passo é acompanhar de perto o dinheiro que entra e sai de sua casa diariamente. Então, você pode usar estas informações para criar uma demonstração de fluxo de caixa que mostre de onde vem o seu dinheiro e para onde ele vai ao longo de determinado período de tempo. Em outras palavras este demonstrativo mostra como o seu dinheiro se movimenta. A análise do seu fluxo de caixa pode ajudar a descobrir se suas despesas são superiores à sua renda. Irá ajudar também a identificar onde você pode cortar gastos e maneiras para economizar mais. Finalmente, diminua o total das despesas do total das rendas. O resultado é a sua renda líquida a diferença entre a sua renda e as suas despesas durante o período. Se o resultado for positivo indica que você tem uma sobre de dinheiro. Este dinheiro você pode reinvestir no negócio, na família ou poupar. Mas quando o dinheiro não é suficiente para fazer os pagamentos, o resultado será negativo, isto implica que você está gastando mais do que ganha, e isto levará você a ter que buscar alternativa para captar dinheiro, muitas vezes pagando juros, aumentando ainda mais os seus gastos.

15 ORÇAMENTO: USE O 15 A SEGUIR APRESENTAMOS UMA PLANILHA DE FLUXO DE CAIXA DIÁRIO PARA VOCÊ CONHECER! Caixa inicial + Mais: Renda total - Menos o total de despesas - Menos poupança (individual ou grupo) Planilha de Acompanhamento do Fluxo de Caixa Diário Dia 1 Seg. Dia 2 Ter. Dia 3 Qua. Dia 4 Qui. Dia 5 Sex. Dia 6 Sáb. A poupança que é mantida em casa é registrada nesta planilha a fim de determinar quanto dinheiro realmente está à mão, em casa. Na planilha abaixo é uma demonstração do seu preenchimento. Acompanhe. Planilha de Acompanhamento do Fluxo de Caixa Diário Dia 7 Dom. Total (1 semana) Dia 1 Seg. Dia 2 Ter. Dia 3 Qua. Dia 4 Qui. Dia 5 Sex. Dia 6 Sáb. Dia 7 Dom. Total (1 semana) Caixa inicial Mais: Renda total Menos o total de despesas Menos poupança (individual ou grupo) Caixa Final

16 16 ORÇAMENTO: USE O DECIDA COMO UTILIZAR AS PLANILHAS DE ACOMPANHAMENTO! Se a sua demonstração de fluxo de caixa fornecer uma estimativa precisa e detalhada de sua renda e despesas atuais, você terá condições de identificar oportunidades para reduzir gastos e poupar mais. Se você não tiver renda suficiente para arcar com as necessidades diárias, quitar dívidas e economizar para objetivos específicos, você sabe que terá que fazer ajustes ao orçamento. Você pode reduzir o quanto pretende gastar ou ampliar o prazo para fazê-lo. COMO VOCÊ PODE UTILIZAR ESTAS PLANILHAS DE ACOMPANHAMENTO EM SEU PRÓPRIO GERENCIAMENTO FINANCEIRO DOMÉSTICO? ONDE VOCÊ PODE GUARDAR AS INFORMAÇÕES? A seguir você terá o modelo das planilhas para que possa elaborá-las com as suas informações financeiras. Bom trabalho!

17 ORÇAMENTO: USE O PLANILHA DE ACOMPANHAMENTO DA RENDA DIÁRIA Fontes de renda Salário Negócio Outras - Remessas família - Renda de aluguéis - Renda de juros (da poupança) - Presentes Renda total Dia 1 Seg. Dia 2 Ter. Dia 3 Qua. Dia 4 Qui. Dia 5 Sex. Dia 6 Sáb. Dia 7 Dom. PLANILHA DE ACOMPANHAMENTO DO FLUXO DE CAIXA DIÁRIO Caixa inicial Dia 1 Seg. Dia 2 Ter. Dia 3 Qua. Dia 4 Qui. Dia 5 Sex. Dia 6 Sáb. Dia 7 Dom. Total Total 17 Mais: renda total Menos o total de despesas Menos poupança em instituição ou grupo Caixa final

18 18 ORÇAMENTO: USE O Planilha de Acompanhamento das Despesas Diárias Tipos de despesas Dia 1 Seg. Pagamento de dívidas (principal e juros) Empréstimos de terceiros Empréstimo bancário / IMF Subtotal Despesas domésticas necessárias Luz, água, gás, etc. Alimentação Roupas Gastos escolares. Transporte Saúde Aluguel Outros Subtotal Gastos do negócio Materiais. / Insumos Outros (transporte, etc.) Subtotal Gastos opcionais Sorvete / Salgadi- Nhos Bijuterias Doações à igreja Outros Subtotal Total das despesas Poupança Pagamento de dívidas (principal e juros) Dia 2 Ter. Dia 3 Qua. Dia 4 Qui. Dia 5 Sex. Dia 6 Sáb. Dia 7 Dom. Total

19 ORÇAMENTO: USE O MENSAGEM FINAL Você teve a oportunidade de conhecer várias planilhas de acompanhamento, que são ferramentas importantes que permite você gerenciar a entrada e saída do seu dinheiro. Através desses acompanhamentos você terá mais tranqüilidade à frente de seus compromissos financeiros. O registro de suas finanças com a utilização do fluxo de caixa diário permite que você possa identificar as diferenças entre as entradas e saídas de dinheiro, conhecer as flutuações na renda e despesas e tomar as decisões mais acertadas com os ajustes necessários. Obrigado pela presença! Contamos com você na próxima Sessão Educativa! 19 BIBLIOGRAFIA // 1. Ficha Temática - Orçamento: Use o seu Dinheiro com Sabedoria Programa Global Educação Financeira

20 Realização: Esta Sessão Educativa trata sobre como controlar a renda e as despesas, diariamente. Acompanhar a renda e as despesas é uma boa forma de se preparar para elaborar um orçamento. Permite que você saiba com mais precisão o quanto se ganha e gasta ao longo do tempo. Através desses acompanhamentos você terá mais tranquilidade à frente de seus compromissos financeiros. Aproveite! ANDE - CRIANDO OPORTUNIDADES, TRANSFORMANDO VIDAS. Apoio: Patrocínio: