Observatório. Abril DMMDB / Mercados / Lisboa / Junho Confidencial
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- Vagner Delgado Carvalhal
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1 Observatório MR Comércio Abril 2012 / Lisboa / Junho 2012 Confidencial
2 Sumário Executivo Esta análise incide sobre as 7 companhias com maior quota de mercado em MR Comércio. Fica em falta uma análise da AXA, que também está entre as maiores neste ramo, uma vez que não foi possível a recolha de prémios junto da Rede Comercial. A AXA não disponibiliza simulador de MR Comércio há maioria dos mediadores multimarcas. Para efeitos de recolha de prémios foram sempre considerados imóveis arrendados. A Allianz continua a crescer bem a cima da média do mercado num esforço de subir de lugar no ranking, que é liderado pela Fidelidade Mundial e pela Açoreana. Para além da Allianz também a Tranquilidade e Liberty se encontram com um crescimento muito positivo. Os prémios da Allianz estão em linha com os praticados pelo mercado. Sendo que as flutuações mais acentuados são geralmente favoráveis aos clientes da Allianz. Das 7 companhias estudadas 3 fazem depreciação de equipamentos, as outras 4, que incluem a Allianz, não fazem depreciação. 2
3 Crescimento do Mercado Crescimento Abril 11 Crescimento Abril 12 Observações Allianz 10,8% 7,2% O crescimento e médio do mercado em Abril de 2012 é inferior ao registado no mês homólogo. Fid. Mundial Açoreana Tranquilidade -1,7% 17% 0,1% 03% 0,3% -7,0% 11% 1,1% 14,5% A Allianz diminui a sua taxa de crescimento, mas continua acima da média de mercado. Lusitânia Zurich Liberty -4,2% -3,3% 33% 13,5% -4,0% -7,9% 11,8% A Lusitânia continua a registar grandes perdas de carteira. A Tranquilidade e a Liberty registam boas taxas de crescimento. AVG Mercado 3,3% AVG Mercado -0,8% A líder de mercado é a Fidelidade Mundial que cresce pouco acima da média de mercado. Fonte: DFPE Nota: Crescimento de PBE s comparativamente ao mês homólogo 3
4 Evolução do Mercado (Abril) QM Δ% QM Δ% QM Δ% QM Δ% AZP 2,2% 1,5% 1,8% 16,7% 1,9% 10,8% 2,1% 7,2% FM 9,1% 2,0% 9,0% 1,2% 8,3% 1,7% 29,9% 1,1% Açoreana 7,8% 12,4% 8,2% 5,6% 16,3% 0,1% 15,3% 7,0% Tranquilidade 10,4% 9,3% 10,7% 2,6% 10,0% 0,3% 11,6% 14,5% Lusitânia 4,7% 7,3% 7,2% 14,4% 6,5% 4,2% 6,0% 7,9% Zurich 5,9% 0,9% 5,5% 6,0% 5,0% 3,3% 4,9% 4,0% Liberty 2,7% 9,5% 2,8% 3,9% 3,0% 13,5% 3,3% 11,8% 20,0% 15,0% 10,0% 5,0% 0,0% -5,0% -10,0% -15,0% AZP FM Açoreana Tranquilidade Lusitânia Zurich Liberty -20,0% (Abril) 4
5 1 Posicionamento osco topor Atividade 1 Restaurante e Cabeleireiro 2 Sapatarias e Lojas de eletrodomésticos 3 Padaria e Supermercado 4 Materiais de construção Notas: No posicionamento por Atividade foram apenas considerados os prémios base. Nos casos da Liberty e da Tranquilidade os prémios apresentados foram estimados, uma vez que os valores recebidos correspondiam a cenários ligeiramente diferentes das restantes companhias. É de referir que o posicionamento das companhias em relação ao crescimento corresponde ao produto MR Comércio e não à atividade id d em questão. 5
6 Posicionamento por Atividade Restaurante Cabeleireiro ento Crescim ento Crescim Prémio Prémio Allianz Fid. Mundial Açoreana Tranquilidade Lusitânia Zurich Liberty 6
7 Posicionamento por Atividade Sapatarias Lojas Eletrodomésticos ento Crescim ento Crescim Prémio Prémio Allianz Fid. Mundial Açoreana Tranquilidade Lusitânia Zurich Liberty 7
8 Posicionamento por Atividade Padaria Supermercado ento Crescim ento Crescim Prémio Prémio Allianz Fid. Mundial Açoreana Tranquilidade Lusitânia Zurich Liberty 8
9 Posicionamento por Atividade Materiais Construção ento Crescim Prémio Allianz Fid. Mundial Açoreana Tranquilidade Lusitânia Zurich Liberty 9
10 2 Comparações ações de Prémios / Franquias as 1 Allianz vs Fidelidade Mundial 2 Allianz vs Açoreana 3 Allianz vstranquilidade 4 Allianz vs Lusitânia 5 Allianz vs Zurich 6 Allianz vs Liberty 10
11 Allianz vs Fidelidade Mundial Cenários e Franquias Cenários Atividades Ano de Construção m2 Recheio Capitais Benfeitorias Volume de Faturação Restaurante , , ,00 Cabeleireiro , , ,00 Sapatarias , , ,00000 Lojas eletrodomésticos (linha branca/cast.) , , ,00 Padaria (venda e fabrico consumo próprio) , , ,00 Supermercado , , ,00 Materiais de Construção (armazém c/ venda) , , ,00 Franquias Coberturas Allianz Fidelidade Mundial Furto ou Roubo Sem Franquia; 300 ; 600 Riscos Inundações (por chuva) Tempestades (ação de ventos) Danos por água (canalizações) Quebra de Vidros Sem Franquia; 90 ; 150 Incêndio, Raio ou Explosão Sem Franquia; 300 ; 600 Sem Franquia; 5% da indemnização com mínimo 150 ; 10% da indemnização com mínimo
12 Allianz vs Fidelidade Mundial - Prémios Atividadesid d Base Allianz Base + Riscos Base Prémios Fidelidade Base + Riscos Comparação (AZP - F. Base Base + Riscos Restaurante 306,97 323,38 423,90 506,87-116,93-183,49 Cabeleireiro 139,62 156,03 87,46 140,02 52,16 16,01 Sapatarias 171,27 187,67 153,50 228,69 17,77-41,02 Lojas eletrodomésticos ti (linha branca e cast.) 571,22 587,62 649,11 737,44-77,89-149,82 Padaria (venda e fabrico consumo próprio) 134,84 151,24 98,44 172,82 36,40-21,58 Supermercado 721,52 737, Materiais de Construção (armazém c/venda) 581,17 597,57 697,70 795,05-116,53-197,48 A Allianz tem prémios mais baixos nas atividades de restaurante, loja de eletrodomésticos e materiais de construção sendo que a média de diferença destes valores é superior à média dos valores quando os prémios são mais baixos na Fidelidade Mundial. Contudo a Fidelidade Mundial tem no seu pacote base coberturas importantes como os danos por água e o furto ou roubo. Não foram disponibilizados dados referentes ao sector de atividade de supermercado. 12
13 Allianz vs Açoreana Cenários e Franquias Cenários Atividades Ano de Construção m2 Recheio Capitais Benfeitorias Volume de Faturação Restaurante , , ,00 Cabeleireiro , , ,00 Sapatarias , , ,00 Lojas eletrodomésticos (linha branca/cast.) , , ,00 Padaria (venda e fabrico consumo próprio) , , ,00 Supermercado , , ,00 Materiais i de Construção (armazém c/ venda) , , , Franquias Coberturas Allianz Açoreana Furto ou Roubo Sem Franquia; 300 ; 600 Sem Franquia, 75, 150, 300, 450, 750 Riscos ou Inundações (por chuva) Tempestades (ação de ventos) Danos por água (canalizações) Sem Franquia; 90 ; 150 Sem Franquia, 2,5% mín. 75, 5% mín. 150, 10% mín. 300, 15% mín. 450, 25% mín. 750 ou 50% mín Sem Franquia, 75, 150, 300, 450, 750 ou Quebra de Vidros Incêndio, Raio ou Explosão Sem Franquia; 300 ; 600 Sem franquia 13
14 Allianz vs Açoreana - Prémios Atividades Base Prémios Allianz Açoreana Comparação (AZP - Base+ Riscos Premier + Base + Riscos Classic Base Riscos Elet. Restaurante 306,97 323,38 181,18 342,71 125,79-19,33 Cabeleireiro 139,62 156,03 75,31 96,03 64,31 60,00 Sapatarias 171,27 187,67 346,37 471,70-175,10-284,03 Lojas eletrodomésticos (linha branca e cast.) 571,22 587,62 283,17 681,69 288,05-94,07 Padaria (venda e fabrico consumo próprio) 134,84 151,24 139,96 132,48-5,12 18,76 Supermercado 721,52 737,92 737, ,67-16,27-629,75 Materiais de Construção (armazém c/venda) 581,17 597,57 568,73 926,77 12,44-329,20 Verifica-se que a Allianz tem o prémio mais baixo em alguns sectores de atividade, sendo muito significativa no pacote base com riscos elétricos nas atividades de supermercado e materiais de construção. A Açoreana consegue ser mais competitiva no pacote base, principalmente nas atividades de restaurante e lojas de eletrodomésticos. É de referir que a Açoreana apresenta no seu produto mais opções de franquias que a Allianz e tem os seus pacotes de coberturas fechados e claramente definidos, o que simplifica a contratação do seguro. No entanto, o pacote mais básico (Classic) deixa de fora 2 coberturas muito importantes: Danos por Água e Riscos. 14
15 Allianz vs Tranquilidade Cenários e Franquias Cenários Ano de Capitais Atividadesid d m2 Volume de faturação Construção Recheio Restaurante , ,00 Cabeleireiro , ,00 Sapatarias , , Lojas eletrodomésticos (linha branca /cast.) , ,00 Padaria (venda/fabrico consumo próprio) , ,00 Supermercado , ,00 Materiais de Construção (armazém c/ venda) , ,00 Medidas de Segurança Extintores, grades de proteção Franquias Coberturas Allianz Tranquilidade Furto ou Roubo Sem Franquia; 300 ; 600 Riscos Inundações (por chuva) Tempestades (ação de ventos) Danos por água (canalizações) Quebra de Vidros Sem Franquia; 90 ; (pacote Valor e Valor Mais); 500 (pacote Essencial) Incêndio, Raio ou Explosão Sem Franquia; 300 ; 600 Sem Franquia 15
16 Allianz vs Tranquilidade - Prémios Atividades Allianz Prémios Comparação (AZP - Tranquilidade Tranquilidade ) Restaurante 257,94 404,88-146,94 Cabeleireiro 124,64 87,52 37,12 Sapatarias 161,28 141,19 20,09 Lojas eletrodomésticos (linha branca e cast.) 543,58 506,45 37,13 Padaria (venda e fabrico consumo próprio) 127,98 83,74 44,24 Supermercado 352,59 688,18-335,59 Materiais de Construção (armazém c/venda) 467,96 631,65-163,69 A Tranquilidade apresenta prémios mais baixos que a AZP nas atividades de Cabeleireiro, Sapataria, Padaria e Loja de eletrodomésticos. Nos caso em que a AZP tem prémios mais baixos que a Tranquilidade as diferenças de valor nos prémios é muito superior do que na situação contrária. A estrutura de franquia da Tranquilidade é muito simples, mas mais penalizadora para o cliente (no caso da cobertura base) do que a da Allianz. A Tranquilidade comercializa o seu produto em pacotes de coberturas fechados, apresentando logo no pacote mais básico as 3 coberturas mais populares num seguro de MR: Furto ou roubo, Danos por Água e Riscos. 16
17 Allianz vs Lusitânia Cenários e Franquias Cenários Atividades Capitais Ano de Volume de Construção m2 Recheio Benfeitorias Faturação Restaurante , , ,00 Cabeleireiro , , ,00 Sapatarias , , ,00000 Lojas eletrodomésticos (linha branca/cast.) , , ,00 Padaria (venda e fabrico consumo próprio) , , ,00 Supermercado , , ,00 Materiais de Construção (armazém c/ venda) , , ,00 Franquias Não foi possível recolher informação sobre franquias. 17
18 Allianz vs Lusitânia - Prémios Atividades Base Allianz Base + Riscos Prémios Lusitânia Base + Riscos Base Comparação (AZP - Lusitânia) Base + Riscos Base Restaurante 306,97 323,38 412,38 441,17-105,41-117,79 Cabeleireiro 139,62 156,03 86,26 115,05 53,36 40,98 Sapatarias 171,27 187,67 123,21 152,00 48,06 35,67 Lojas eletrodomésticos (linha branca e cast.) Padaria (venda e fabrico consumo próprio) 134,84 151,24 126,56 155,35 8,28-4,11 Supermercado 721,52 737,92 875,57 904,36-154,05-166,44 Materiais i de Construção (armazém c/venda) 581, , , ,37 63, ,20 A Lusitânia apresenta no geral valores de prémio mais baixos que a Allianz, mas as diferenças de preço não são muito acentuadas. Nas atividades idades de restauração ração e Supermercado a Allianz é mais competitiva com uma diferença de prémios significativas. as Não foram fornecidos dados relativos à atividade de loja de eletrodomésticos. De referir que na cobertura de Danos por Água a Allianz inclui a pesquisa e reparação de roturas ou avarias, enquanto que a Lusitânia apenas cobre a localização. 18
19 Allianz vs Zurich Cenários e Franquias Cenários Atividadesid d Ano de Construção m2 Recheio Capitais Benfeitorias Volume de Faturação Restaurante , , ,00 Cabeleireiro , , ,00 Sapatarias , , ,00 Lojas eletrodomésticos (linha branca /cast.) , , ,00 Padaria (venda e fabrico consumo próprio) , , ,00 Supermercado , , , Materiais de Construção (armazém c/ venda) , , ,00 Franquias Coberturas Allianz Zurich Furto ou Roubo Sem Franquia; 300 ; 600 Sem Franquia; 50 ; 10% mín. 50/150 Riscos Sem Franquia; 10% mín. 50 Inundações (por chuva) Sem Franquia; S/Franquia; 5% mín.50 ; 10% mín.150 Tempestades (ação de ventos) 90 ; Sem Franquia; 5% mín. 100 Danos por água (canalizações) 150 S/Franquia;5% mín.100 ; 10% mín.50/250 Quebra de Vidros Sem Franquia; 10% mín. 50 Incêndio, Raio ou Explosão Sem Franquia; 300 ; 600 Sem Franquia 19
20 Allianz vs Zurich - Prémios Allianz Prémios Zurich Comparação (AZP - Zurich) Restaurante 306,97 445,50-138,53 Cabeleireiro 139,62 74,88 64,74 Sapatarias 171,27 245,70-74,43 43 Lojas eletrodomésticos (linha branca e cast.) 571,22 683,10-111,88 Padaria (venda e fabrico consumo próprio) 134, Supermercado 721, ,20-401,68 Materiais de Construção (armazém c/venda) 581,17 510,00 71,17 Em comparação com os prémios de seguro da Zurich, a Allianz é, no geral, mais competitiva. Verifica-se que nas duas atividades em que a AZP pratica prémios mais altos o valor não ultrapassa os 75 de diferença. Não foram fornecidos dados relativos à atividade de padaria. Quando o cliente opta por franquias, as franquias da Allianz são sempre valores fixos expressos em euros, ou seja, o cliente sabe sempre quanto é que lhe cabe pagar em caso de sinistro. Em certas atividades, em determinadas coberturas a Zurich não permite a contratação sem franquias. Por exemplo, os riscos elétricos na atividade de cabeleireiro obrigam sempre à contratação de franquia. Ainda assim a segmentação que a Zurich faz em relação aos seus produtos facilita a contratação e a identificação das necessidades dos clientes. 20
21 Allianz vs Liberty - Cenários Cenários Atividades Ano de Const. m2 Capitais Recheio Equipam. Mercadorias Benfeitorias Volume de Faturação Proteções Riscos Restaurante , , , ,00 Extintores/Alarme ligado ,00 Cabeleireiro , , ,00 Sem proteção ,00 Sapatarias , , ,00 Lojas eletrodomésticos (linha branca /cast.) , , ,00000 Extintores/ Alarme ligado/ Grades Extintores/ Grades , ,00 Padaria (venda e fabrico consumo próprio) , , ,00 Extintores/ Alarme ligado/ Grades ,00 Supermercado , , ,00 Etit Extintores/ /Alarme local/grades ,00 Materiais de Construção (armazém c/venda) , , ,00 Extintores/ Alarme ligado/ Grades ,00 Franquias Não foi possível recolher informação sobre franquias. 21
22 Allianz vs Liberty - Prémios Atividades Base Allianz Base + Riscos Base Prémios Liberty Base + Riscos Comparação (AZP - Liberty) Base + Riscos Base Restaurante 340,46 373,28 241,89 275,43 98,57 97,85 Cabeleireiro 151,92 184,74 91,51 144,75 60,41 39,99 Sapatarias 164,83 197,66 224,01 246,53-59,18-48,87 Lojas eletrodomésticos (linha branca e cast.) 492,52 558,17 435,22 470,07 57,30 88,10 Padaria (venda e fabrico consumo próprio) 216,18 347,46 140,73 255,11 75,45 92,35 Supermercado 750,12 815, , ,51-439,40-441,75 Materiais de Construção (armazém c/venda) 536,25 569,07 603,15 640,95-66,90-71,88 A Liberty é mais competitiva que a Allianz nas atividades de Restauração, Cabeleireiro, Padaria e Lojas de Eletrodomésticos. A Allianz é mais competitiva que a Liberty nas atividades de Sapataria, Supermercado e Materiais de Construção. 22
23 Conclusões Comparativo O produto da Allianz tem uma estrutura mais complexa que os apresentados pela concorrência. O simulador da Allianz não é muito user friendly, principalmente no ecrã de seleção de coberturas. Onde primeiro se deveria indicar se queríamos base ou não e se quiséssemos um pacote base deveria colocar todas as coberturas elegíveis pré-selecionadas e as restantes não deveriam poder ser incluídas. Em termos de prémios os nossos valores estão mais ou menos dentro dos praticados no mercado. As maiores flutuações são geralmente favoráveis à Allianz. A nossa estrutura de franquias é mais simples. Outras Informações A Açoreana, Fidelidade Mundial e a Lusitânia, na cobertura de equipamento eletrónico, fazem depreciação dos equipamentos, ou seja a indemnização corresponde ao custo do bem em novo, deduzido da depreciação inerente ao seu estado e uso. A Allianz, a Liberty, a Tranquilidade e a Zurich não fazem depreciação de equipamentos, pagando as indemnizações pelo valor em novo até ao limite do capital contratado. 23
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