distribuição gratuita porta aberta Edição Especial GFP 2012 revista Gestão de Finanças Pessoais
Apresentação Não é novidade nossa preocupação com a qualidade de vida e sustentabilidade financeira dos nossos cooperados, afinal esse é nosso papel com a sociedade. Reunimos nessa matéria, um resumo de toda vivência em educação financeira percorrida ao longo dos anos, dentro do programa Gestão de Finanças Pessoais, esperando que essas informações ajudem você a conquistar a verdadeira paz financeira. Hoje existem várias publicações sobre o assunto, mas não foi sempre assim. Pergunte-se, quantas pessoas evitam falar sobre finanças? Parece bicho de sete cabeças, mas veremos a seguir que, com um pouco de dedicação é possível atingir grandes resultados. Aproveite os conceitos e a metodologia desenvolvida, aplique-a no dia a dia, torne seus sonhos objetivos claros e alcançáveis estruturando uma mudança de hábitos e atitudes em sua vida. Comece fazendo uma auto-avaliação. Nesse momento, como andam seus controles? Eu sei qual será o valor da próxima fatura do meu cartão? Quanto ganho mensalmente? Controlo meus gastos? Compro por impulso? Sou o exemplo para minha família? Fico atento com as informações financeiras? Consigo poupar um valor mensal? Tenho metas? De tanto repetir o individuo tráz para si, esta falsa verdade, como uma realidade intransponível. Ao mesmo tempo quando a pessoa diz: ESTOU ENDIVIDADO, ela assume que o acúmulo de contas que trouxe a esse estágio da vida foi um processo transitório de um caminho percorrido, e para reverter isso será necessário percorrer outra estrada, talvez de uma forma mais criativa e assertiva. Assim como não podemos afirmar que somente os erros levam a situações contrárias a nossa vontade, também não podemos contar que somente o acaso é condição para a felicidade. Contudo podemos sim estar no controle na maior parte do tempo de nossas vidas, o que irá determinar isso será nosso comportamento. À medida que absorvemos um novo comportamento, e nessa perspectiva, a conduta em relação ao nosso dinheiro, vamos constatar que a vida em geral também será revigorada em muitos aspectos. A seguir os principais fundamentos para que isso aconteça. Não desanime se não achar suas respostas tão boas quanto gostaria. Lembre-se que o mundo não é movido pelas respostas, e sim por novas perguntas. Isso mesmo. Achar novas perguntas após essa leitura será a chave para a saúde financeira. Que tal, o que devo fazer para controlar meus gastos e ganhos de forma apropriada? Existem muitas formas de chegar ao mesmo destino, a diferença está no caminho que percorremos e na disposição de enfrentar as dificuldades que a vida nos reserva. As boas práticas diárias não são adereços que colocamos para ornamentar o nosso ego, são formas de trabalho por um objetivo maior. Aprendendo e observando outras pessoas descobrimos que alguns assumem para si certas condutas como verdades absolutas para toda a vida, note a frase: EU SOU UM ENDIVIDADO. Orgão de divulgação da CECRES: Av. Ipiranga, 324 3º e 15º andar, Bl. C Ed. Investimento - República - São Paulo - SP - CEP: 01046-010 Tel: (11) 2192-9111 sac@ cecres.com.br www.cecres.com.br. DIRETORIA: Lázaro Miguel Rodrigues, João Carlos Gonçalves Bibbo, José Augusto Darcie, Evaristo Censi, Jefté Miguel Scherk, José Carlos Sousa P. Guimarães, Amauri Luiz Pastorello, Ivan Sobral de Oliveira, CONSELHO FISCAL: Durval Quiezi, Marcelino Sass, Orlando Diniz Vulcano Jr., Claudio Luiz Neves, Dirceu Moss. SUPERINTENDÊNCIA: Luiz Eduardo de Paiva. GERÊNCIA FINANCEIRA: Paulo Eugenio dos Santos. GERÊNCIA ADMINISTRATIVA: Taís Di Giorno. TEXTOS: Fábio Barbalho. DIREÇÃO DE ARTE E PROJETO GRÁFICO: Aline Bissoli. 4
Consciência Não existe transformação sem que a pessoa realmente queira. Atendemos vários episódios de indivíduos com alto grau de endividamento, todos tiveram orientação adequada do consultor de finanças, contudo em alguns casos, não houve resultados satisfatórios, por quê? Porque, quando não se está convicto da decisão é quase impossível atingir um bom resultado. O consumismo é hoje o fator que mais assola a nova classe emergente brasileira, a facilidade e disponibilidade do crédito estão causando um efeito bola de neve, ao utilizar o dinheiro de plástico (cartão de crédito) a sensação mais verdadeira é de que TUDO POSSO. Já notou que gastar cinquenta reais em papel moeda causa mais peso na CONSCIÊNCIA? Algumas dicas: Quando comprar no cartão opte pelo menor número de parcelas; Tenha um, ou no máximo mais dois cartões. Facilita o controle; Antes da compra pergunte-se: QUE PRE ME PO DE Eu Quero? Eu Preciso? Eu Mereço? Eu Posso? Eu Devo? Em alguns países, por exemplo, não existe o parcelamento ou cheque pré-datado para as pequenas compras, para isso eles acumulam o valor e fazem a compra à vista. O elevado índice de vida a crédito que o brasileiro adotou, tem gerado uma inversão no que é mais coerente e provocado o imediatismo. - Não sabemos esperar, então compramos para depois pagar! Tomar consciência que certas rotinas devem ser mudadas é principal passo para uma nova travessia rumo à independência financeira. Um caminho não tão fácil, mas muito promissor. Educação Passamos a vida toda aprendendo e experimentando, um misto de teoria e prática. Para cada erro ou acerto, tiramos uma lição. Também somos impactados durante essa rotina por fatores externos como a publicidade, propaganda e marketing. A TV, os mercados, ambientes de lojas, tudo é cuidadosamente projetado para que fiquemos o mais a vontade possível e nossos hábitos condicionados a vontade deles. Considere calmamente as novelas e os hipermercados. Ao assistir a novela, acompanha-se uma história com o propósito de entretenimento, porém a ficção ali exposta agrega: padrões de vida, marcas, atitudes e valores. Não é mesmo? A educação em seus diversos contextos desenvolve a cultura do TER para SER, ou seja, o foco não é mais o SER humano e sim TER as coisas materiais (status). A proposta de educação financeira aconselha que estejamos atentos as armadilhas de mercado. Promoção não é sinônimo de economia, e comprar barato não significa estar poupando. Saber o que está comprando e pagar um preço justo é sinal de inteligência, por isso pesquise e avalie de acordo com seus padrões de vida e sua necessidade. Seja firme, nunca ceda aos apelos comerciais, e eduque seus filhos para ter a capacidade de fazer o mesmo. Afinal serão suas escolhas que determinarão o alcance de suas metas. Já no hipermercado, onde fazemos compras de alimentos, fica difícil achar um simples pacote de arroz. Ao chegar temos a seção de eletrônicos e eletrodomésticos e normalmente quem nos recebe é um vendedor que nos oferece: cartão de crédito, tv por assinatura ou plano de saúde. 5
Conhecimento A ferramenta mais eficiente para ter o conhecimento de seu planejamento financeiro é a planilha orçamentária. Muitos nunca nem ouviram falar nela, outros fazem por um tempo depois abandonam e alguns a seguem à risca. Cada um dará o seu toque pessoal, o importante é tê-la sempre por perto na condição de ferramenta para a tomada de decisão. A origem de um orçamento bem elaborado se dará em 3 etapas e levará 1 mês. Pense bem, esse poderá ser um recomeço em sua vida financeira. Esse é um exercício que pode ser feito em família ou individualmente: Salário Aluguel Horas Extras Total das Receita s RECEITAS Previsto Realizado DESPESAS Aluguel Condomínio Prestação da Casa Diarista Previsto Realizado Luz Água Telefone Celular Previsto Realizado Mensalista Prestação do carro Seguro do carro Estacionamento Plano de saúde Colégio Faculdade Cursos TV Internet Transporte coletivo Animal de estimação Feira / Açougue Saúde Cabeleireiro Manicure IPTU IPVA Academia Meta Bancos Médico Viagens Shopping Material Escolar Manutenção Dentista Locadora Presentes Roupas Calçados 6
1ª Etapa: Faça uma previsão de seu mês, considere todos os gastos e ganhos. Uma maneira de deixá-la mais coerente com a realidade é fazer um levantamento do mês anterior, por isso junte todas as contas, o holerite e mãos à obra. 2ª Etapa: Durante 30 dias, anote todos os gastos realizados. Um por um. Não se esqueça dos pequenos gastos, esses são os que fogem a nossa contabilidade mental, e acabam por comprometer o equilíbrio. Registre tudo na planilha. 3ª Etapa: Entendendo a planilha A primeira reação é a surpresa! Será que fiz certo? Após determinado período vão surgindo algumas outras lembranças e tudo começa a fazer mais sentido e no final, vem o veredito. Se ao final sobrar algum você deve direcionar para a realização de suas metas, caso ache o valor insuficiente ou esteja terminando o mês no vermelho, será hora de uma redução de gastos. Interpretando cada tipo de gasto, você poderá construir uma nova biografia. DESPESAS FIXAS: São aquelas que ocorrem todos os meses, e possuem o mesmo valor. Essas dependem de maior reflexão para serem cortadas do orçamento, pois impactam nas necessidades básicas, segurança ou talvez em um gasto extra. pode ser reduzido? Deixar o carro na garagem uns dias e alternar o meio de transporte pode economizar uns trocados. Esses pequenos cortes darão uma grande diferença já no próximo mês. DESPESAS EXTRAS: São os imprevistos do mês, não temos muito como fugir deles, mas podemos monitorá-los. Cuidar da saúde para não gastar com remédios, ficar de olho no extrato do banco para não utilizar o limite, pesquisas pelos melhores preços de materiais escolares ou afins. É prudente ter reservas para esses momentos. DESPESAS ADICIONAIS: São aquelas que optamos ou não por fazer, a saidinha no final de semana, uma viagem, alugar filmes. Uma boa dica nesse caso é determinar um teto máximo para cada despesa e cumprir à risca, se o orçamento estiver previsto uma compra de calçados novos em determinado valor, devemos sim realizá-la. Não podemos deixar os pequenos prazeres e realizações de lado, ou correremos o risco de ficarmos desmotivados e extravasar erroneamente, caindo no consumismo. Exemplos: Reduzir aluguel = Mudar de casa = Gastos extras Prestação do Carro = Vender o Carro = Andar a Pé Andar a pé pode ser uma ótima escolha, visto que a decisão fica entre pagar a parcela do automóvel ou da prestação da casa. A dica nesse caso é olhar mais a frente, o impacto que isso causará em sua vida. DESPESAS VARIAVÉIS: Essa pode ter impacto imediato em sua vida. Repare que às vezes conseguimos ser consumistas com itens de primeira necessidade e é aí que o dinheiro vai pelo ralo. Como está o tempo no banho? O plano de Internet, TV, celular. Algum Realização A busca pelo estado próprio de felicidade é legítima do ser humano, e a cada fase da vida devemos realizar conquistas, seja ela individual ou coletiva. Trabalhando bem as finanças é possível realizar todos os sonhos, uns levarão mais tempo, outros pouco menos. Planejamento não é mágica, tampouco fácil. É traçar o caminho antes de percorrer, tentar prever o que se opõe. E quando colocamos em prática e vimos que não é exatamente como pensamos? Aí, é só alinhar! Aparar as arestas e dimensionar. Quando nos lançamos a um plano, também devemos estar dispostos a pagar o preço e dispor de tempo e transpiração. 7
Realizar conquistas sempre, é poder viver o máximo, e existe certa receita para isso: METAS. Devemos manter sempre três, conforme a tabela abaixo. METAS Prazos Meta Quanto? Como? Quem? Curto (até 6 meses) Médio (de 6 meses a 1 ano) Longo (acima de 2 anos) Colocar no papel fará toda a diferença, e pensar de forma estruturada terá todo sentido e será seu guia para atingi-las. Na primeira coluna (Meta) você coloca seu objetivo, em seguida você responderá as perguntas: Quanto? Ao calcular o valor monetário que precisaremos para executar a META, temos que lembrar de incluir os valores agregados ao bem. Por exemplo, no carro temos a documentação, seguro, impostos, combustível, estacionamento, e por aí vai. É comum pensar somente na parcela, é aí que mora o perigo. Como? Com a planilha em mãos, teremos as informações necessárias. Se definiu que irá dispor mensalmente de R$ 400,00 para atingir suas metas, agora terá que direcionar um valor para cada uma delas, veja a seguir: dinheiro algum, você pode pensar, nesse caso, volte à planilha e organize-se. Caso as dívidas estejam consumindo seu orçamento mensal, coloque-as como META, divida-as por categorias, dê prioridade pelas essenciais como: água, luz, telefone, prestação do imóvel para o curto prazo. Negocie, se possível, primeiro as que têm maiores taxas de juros e priorize, coloque-as nas metas. Recordando: Não existe pessoa que é endividada, ela está endividada. Reverter essa situação é um processo que realizamos gradativamente. Dica: Ao conquistar uma meta, coloque uma nova no lugar. Isso dará motivos para continuar se esforçando, cada vez mais, e a todo tempo estará realizando projetos. Quando menos perceber se tornará um ciclo virtuoso. Meta curto prazo = R$ 50,00 x 6 meses = R$ 300,00 Exemplos: Sapatos, final de semana com a família, roupas novas, show da banda preferida, etc. Meta médio prazo = R$ 200,00 x 18 meses = *R$ 3.600,00 Exemplos: Pequena reforma, TV LED, moto, viagem, curso de atualização, Notebook de última geração, Trocar alguns móveis, etc. Meta longo prazo = R$ 150,00 x 5 anos = *R$ 9.000,00 Exemplos: Aumentar a casa, trocar o carro. Quem? A sua meta poderá beneficiar todos da família ou envolver pessoas próximas que podem te ajudar, nesse caso é melhor dividir e se possível envolver mais pessoas para que possam te ajudar a atingir o seu propósito. Por outro lado, a META pode ser só sua. E nesse caso dividir com outras pessoas, irá te atrapalhar seja pelas criticas que pode ouvir ou pela falta de apoio e isso te desmotivará. Os exemplos acima são bem simples, mas servem para elucidar a visão de que é possível fazer muito com pouco. Ah! Mas não sobra 8
*Observação: Para as metas de médio e longo prazo o seu dinheiro poderá ser aplicado para render juros, veja uma simulação, para rendimento mensal de 1%. Seja atencioso com os diversos tipos de aplicações que o mercado oferece, escolha uma que atenda seu perfil (conservador, moderado ou agressivo) e consulte as condições oferecidas. Valor Poupado Mensal R$ 100,00 R$ 150,00 R$ 100,00 R$ 150,00 Tempo 18 meses 24 meses 5 anos 5 anos Total Aplicado R$ 1.800,00 R$ 3.600,00 R$ 6.000,00 R$ 9.000,00 Total Acumulado (considerando a rentabilidade a 1% a.m.) R$ 1.961,47 R$ 4.046,02 R$ 8.166,97 R$ 12.250,45 Equilíbrio O planeta se tornou mais dinâmico e com isso perdemos nosso equilíbrio, com esse mar de informações caindo sobre nós. Cada parte do nosso ambiente exige o máximo, uma dedicação que por vezes deixamos de lado. Falta tempo para a família, deixamos de lado as amizades e o trabalho deixa-nos atordoados. Viver no extremo de qualquer ambiente é prejudicial. Somos sustentados por quatro pilares: material, espiritual, físico e emocional, cada um desses elementos faz toda a diferença. O que adianta a riqueza, sem saúde? ou estar com o corpo em forma bem malhado com o espírito desguarnecido? Quando nos deixamos levar pela rotina e entramos na automatização dos afazeres, perdemos a interpretação das consequências e daremos ênfase para alguns fatores deixando outros a desejar, por isso a importância de definir metas. Essa reflexão sobre como direcionar suas forças faz com que boas realizações aconteçam constantemente, também traz maior paciência para esperar que os objetivos aconteçam a seu tempo, dando firmeza para prosseguir. Emocional: Cuidar das relações, família e evitar o estresse. Material: Estar contente com o que possui e planejar novas conquistas. Ter satisfação. Físico: Praticar exercícios, cuidar do bem estar, alimentação, fazer exames de rotina. Espiritual: A espiritualidade é o fortalecimento de nossos princípios e valores, e estes nos mantêm em equilíbrio. Equilibrando os quatro pilares você terá uma vida plena, com foco em qualidade não em quantidade primando o SER ao invés do TER. 9
Sabedoria conhecimento sobre como ter uma relação adequada com seu O dinheiro já leu acima, porém não existe compreensão absoluta, e é por isso que deve manter-se atento e buscar cada vez mais informações sobre educação financeira. A sabedoria está no aplicar esse conhecimento na prática, não resolve em nada termos acesso a informação, se não a utilizarmos, agora é ter a ATITUDE sobre a mudança de comportamento proposta. Não é possível ter resultados diferentes se continuarmos com os mesmos hábitos. A CECRES coloca todo seu atendimento em prol dessa causa, e deseja que você e sua família conquistem com satisfação a verdadeira PAZ FINANCEIRA! Relembrando: Consciência: Conhecer a real situação e onde se deseja chegar. Educação: Mudar os hábitos. Conhecimento: Controlar de forma eficiente os gastos e ganhos. Realização: Planejar e executar. Ter sempre três metas. Equilíbrio: Saber equalizar: Emocional, Espiritual, Físico e Material. Sabedoria: Atitude. Começar e seguir em frente. É bom ter dinheiro e as coisas que o dinheiro pode comprar; mas é bom, também, verificar de vez em quando e se certificar de que você não perdeu as coisas que o dinheiro não pode comprar. George Horace Lorimer 10