FINANÇAS PESSOAIS: VOCÊ SABE ADMINISTRÁ-LAS?

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Luana Salgado Veiga
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1 PESQUISA COMPORTAMENTAL FINANÇAS PESSOAIS: VOCÊ SABE ADMINISTRÁ-LAS? PROCON GOIÁS GERÊNCIA DE PESQUISA E CÁLCULO JULHO/2009

2 OBJETIVO Mesmo através de orientações, fornecidas aos consumidores pela Superintendência de Proteção aos Direitos do Consumidor do Estado de Goiás, com intuito de evitar o endividamento, é sabido que administrar as finanças pessoais, na maioria das vezes, não é tarefa muito fácil. A constante redução nas taxas de juros básicas e, conseqüentemente, alguma redução na taxa de juros do crédito pessoal - ainda que o percentual de queda não seja na mesma proporção - acaba fomentando a oferta de crédito. A redução das taxas de juros, aliadas aos incentivos fiscais do governo federal, expande cada vez mais o acesso dos consumidores ao crédito. Mas se de um lado promove maior inclusão das pessoas no mercado de consumo, de outro coloca o consumidor diante da constante necessidade de rever seus conceitos e mudar alguns hábitos, e essa mudança sem nenhum controle financeiro pode ser sinônimo de dor de cabeça futura, podendo gerar até mesmo o superendividamento. Para avaliar o comportamento das pessoas em relação aos assuntos financeiros e, conseqüentemente, seu grau de conhecimento aos assuntos relacionados às suas finanças, o Procon Goiás elaborou um levantamento com objetivo principal de avaliar a postura do consumidor diante de algumas questões financeiras do seu cotidiano, e promover a devida orientação, para que seja efetivado o consumo consciente. METODOLOGIA Os dados foram coletados junto ao público (consumidores) que procurou atendimento no órgão, no período de 09 de julho a 23 de julho de 2009, num total de 235 formulários respondidos. Ao consumidor foi dada a oportunidade de responder apenas às questões de seu interesse. O formulário, constituído de 11 perguntas, envolve temas como controle do orçamento doméstico, postura em relação ao crédito e nível de informações quanto aos produtos e serviços financeiros. Na amostragem, não houve segmentação por sexo, faixa etária, escolaridade ou classe social.

A constante redução nas taxas de juros básicas e, conseqüentemente, alguma redução na taxa de juros do crédito pessoal - ainda que o percentual de queda não seja na mesma proporção - acaba fomentando

3 RESULTADO DA PESQUISA I CONTROLE DO ORÇAMENTO DOMÉSTICO Você planeja e controla seu orçamento doméstico? 37% 3% 60% 138 / 86 / 8 Você reserva dinheiro para as despesas típicas de início do ano (IPTU, matrícula escolar etc)? 21% 45% 34% 104 / 80 / 48 Você confere as tarifas individuais ou pacotes cobrados pelo seu banco? 15% 34% 51%

37% 3% 60% 138 / 86 / 8 Você reserva dinheiro para as despesas típicas de início do

4 112 / 74 / 34 Na hipótese de você estar muito endividado, usaria o 13º salário para quitar total ou parcialmente sua dívida, ao invés de viajar ou comprar novos produtos? 10% 90% 206 / 22 II POSTURA EM RELAÇÃO AO CRÉDITO Possui cartão de crédito? 26% 74% 170 / 60 Se possui cartão de crédito, utiliza o crédito rotativo (paga uma parte e deixa o restante para o mês seguinte)? 47% 11% 42% 18 / 72 / 80

10% 90% 206 / 22 II POSTURA EM RELAÇÃO AO CRÉDITO Possui cartão de crédito?

5 Possui limite de cheque especial em conta corrente? 46% 54% 124 / 104 Se possui cheque especial, utiliza o limite como complemento dos seus rendimentos? 42% 15% 43% 18 / 54 / 52 Qual sua primeira preocupação na hora de comprar um produto financiado? compro financiado Taxa de juros Diferença vr finac e vr a vista Diferença vr finac e vr a vista 26% Quantida de parcelas Valor da parcela compro financiado 13% Quantida de parcelas 9% Valor da parcela 29% Taxa de juros 23% compro financiado 30 / Quantidade de parcelas 22 / Taxa de juros 54 Valor da parcela 67 / Diferença entre valor financiado e valor a vista 61

compro financiado Taxa de juros Diferença vr finac e vr a vista Diferença vr finac e vr a vista 26% Quantida de parcelas Valor da parcela compro

6 Teve seu CPF registrado em serviço de proteção ao crédito (SPC, SERASA) nos últimos três anos? sabe sabe 9% 34% 57% 78 / 132 / sabe 20 III NÍVEL DE INFORMAÇÃO QUANTO AOS PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS Ao analisar seu extrato bancário, tem alguma dificuldade para entender os lançamentos? 27% 16% 57% 36 / 128 / 60 Com base nas atuais taxas de juros do crédito pessoal, na sua opinião, pedir um empréstimo nessa modalidade ao seu banco para quitar uma dívida no cartão de crédito é uma decisão acertada? sei avaliar sei avaliar 19% 24% 57%

bancário, tem alguma dificuldade para entender os lançamentos?

7 54 / 128 / sei avaliar 42 Você sabe o que é CET? ouvi falar ouvi falar 33% 11% 56% 24 / 126 / ouvi falar 74 ANÁLISE DOS RESULTADOS I CONTROLE DO ORÇAMENTO DOMÉSTICO Com relação a esse tópico, os resultados foram bastante positivos para os consumidores. Um quantitativo de 60% informou que sempre planeja e controla seu orçamento doméstico: 45% sempre reserva algum dinheiro para as despesas de início de ano e 51% tem o hábito de conferir sempre as tarifas individuais ou pacotes cobrados pelos bancos. Mesmo com um percentual de 45% dos que sempre reservam dinheiro para as despesas de início de ano, a soma dos que nunca reservam (21%) mais os que às vezes reservam (34%) perfaz um percentual de 55%. Somente 10% dos entrevistados não usariam o 13º salário para quitar total ou parcialmente suas dívidas. II POSTURA EM RELAÇÃO AO CRÉDITO Dos entrevistados, 74% possuem cartão de crédito e 54% possuem limite de crédito no cheque especial em conta corrente. Dentre os usuários de cartão de crédito, 11% sempre utilizam o crédito rotativo (pagam uma parte do total da fatura e deixam o restante para o próximo mês) e 42% às vezes o utilizam, contra 47% dos que nunca utilizam o rotativo. No caso do cheque especial, embora um percentual maior de 42% nunca faça uso do crédito disponível, sua representatividade ficou muito próxima dos que o utilizam às vezes, gerando um percentual de 43%. Os que se utilizam sempre do crédito do cheque especial como complemento de renda perfazem 15% do total. Na hora de comprar um produto financiado, 29% dos entrevistados preocupam-se apenas em verificar se o valor da parcela cabe no bolso. Os que têm o hábito de verificar a diferença entre o valor à vista e o valor total financiado representaram 26 %. Já 23% se preocupam primeiramente com a taxa de juros, 9% com a quantidade de parcelas e 13% disseram não realizar compras financiadas. O estudo ainda demonstra que, de acordo com as informações prestadas, 57% dos entrevistados não tiveram seu nome registrado nos órgãos de proteção ao crédito nos últimos três anos, 34% foram inseridos no registro e 9% não souberam informar. III NÍVEL DE INFORMAÇÃO QUANTO AOS PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS

8 Quanto ao nível de informação sobre assuntos financeiros, 57% às vezes têm alguma dificuldade para entender os lançamentos no extrato bancário. Esse percentual, se somado com os 16% que sempre tem dúvidas, gera um resultado ainda mais expressivo. Somente 27% disseram não ter problemas ao analisar o demonstrativo. Medir a capacidade de avaliação do custo/benefício, com base no conhecimento das taxas de juros de mercado, foi a intenção da penúltima pergunta do questionário. Infelizmente, 57% dos entrevistados consideram que tomar um empréstimo pessoal, com base nas atuais taxas de juros de mercado, não seria uma decisão acertada para quitar a dívida com o cartão de crédito. Isso demonstra desinformação quanto às taxas de juros praticadas no crédito pessoal e no cartão de crédito, já que este último possui uma das maiores taxas de juros. souberam avaliar a viabilidade da medida 19% dos entrevistados, percentual que, somado àqueles 57%, forma um impressionante índice de 76% de desinformação. Apenas 24% dos entrevistados disseram ser uma decisão acertada na troca da dívida. Apesar da grande divulgação por parte da mídia, o percentual que define o custo do empréstimo ou financiamento deveria ser a primeira pergunta a se fazer à financeira na hora de escolher a instituição para contrair um empréstimo ou financiamento. Essa informação é até mesmo mais importante do que a própria taxa de juros. Para avaliar o conhecimento do entrevistado com relação a essa sigla, perguntamos se sabiam o que é o CET. A maioria, 56% dos entrevistados, não sabiam, 33% nunca ouviram falar e apenas 11% souberam o que era o CET. Fonte de alguns tópicos: Site Endividados.com, Fundação Procon SP, IDEC. Goiânia-GO., 27 de julho de 2009 GLEIDSON TOMAZ FERNANDES GERENTE DE PESQUISA E CÁLCULO LÍVIA MARIA CÉZAR NEVES COORDENADORA DE PESQUISA LETÍCIA FRANCO DE ARAÚJO SUPERINTENDENTE

Medir a capacidade de avaliação do custo/benefício, com base no conhecimento das taxas de juros de mercado, foi a intenção da penúltima pergunta do questionário.

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