VGBL/PGBL/Capitalização Marcelo Motta Gerente-Geral Gerência-Geral Econômico-Financeira e Atuarial dos Produtos GGEFP/DIPRO
Agenda Regulatória Eixo 1: Modelo de Financiamento do Setor (Envelhecimento e longevidade da população) 1.1 Buscar alternativas de modelos de reajustes para planos individuais novos 1.2 Estudar a possibilidade de formatação de produtos de planos de saúde com alternativas mistas de mutualismo e capitalização 1.3 Analisar Nota Técnica Atuarial de Produtos e Pacto Intergeracional (seis vezes entre a menor e a maior faixa etária)
Fenômeno Mundial do Envelhecimento Populacional Fonte: United Nations Department of Economic and Social Affairs, Population Division. World Population Prospects. 2005
Evolução da Pirâmide Etária Brasileira Fonte: www.fundaj.gov.br
Relevância do Projeto Vale o Investimento no Produto? Ranking do Sistema Nacional de Informações de Defesa do Consumidor (SINDEC, 2010) - segmento saúde, incluindo planos de saúde e demais serviços médicos 5º mais reclamado. Pesquisa do Instituto de Estudos de Saúde Suplementar (IESS) e DATAFOLHA - o plano de saúde é o 2º item na lista dos 12 mais desejados, para os que não possuem esse benefício. O único sonho de consumo que o supera é o da casa própria. (disponível em http://www.iess.org.br/) Vale o Investimento no Produto? Quais as vantagens para o mercado de saúde suplementar?
Utilização e gastos por faixa etária Fonte: Nunes, 2004, p. 431 Fonte: Pellikaan e Westerhout, 2005
Perfil Demográfico Perfil demográfico e projeção da população brasileira e de beneficiários de planos privados de assistência médica (Brasil - 2010, 2030 e 2050) Projeção Proporcional Fonte: Caderno de Informação da Saúde Suplementar: beneficiários, operadoras e Planos Em Pauta(mar de 2010)
Custo e Preço Custo Preço 1 6 11 16 21 26 31 36 41 46 51 56 61 66 71 76 81 86 91 96 101 106 O modelo atual (e a impossibilidade de reajuste para as faixas acima de 60 anos) gera déficit a ser coberto pelas faixas etárias mais jovens.
Impacto do preço do plano individual na renda Brasil Faixas Etárias Rendimento Médio Benef. Planos Individuais em 2008 Preço Médio de Planos Individuais com Internação e Parto em 2008 Impacto na renda Beneficiários em Planos com Internação e Parto Distribuição Etária 0 a 18 anos R$ 1.100,33 R$ 84,29 7,7% 1.802.539 32% 19 a 23 anos R$ 1.306,02 R$ 102,84 7,9% 378.204 7% 24 a 28 anos R$ 1.351,20 R$ 120,30 8,9% 535.185 9% 29 a 33 anos R$ 1.472,84 R$ 135,81 9,2% 556.319 10% 34 a 38 anos R$ 1.496,21 R$ 148,61 9,9% 445.670 8% 39 a 43 anos R$ 1.574,44 R$ 168,68 10,7% 368.846 6% 44 a 48 anos R$ 1.675,27 R$ 204,10 12,2% 331.080 6% 49 a 53 anos R$ 1.818,81 R$ 247,03 13,6% 292.736 5% 54 a 58 anos R$ 1.935,48 R$ 307,56 15,9% 270.643 5% 59 anos em diante R$ 1.808,38 R$ 454,26 25,1% 700.597 12% Variação da Renda da 9ª para 10ª faixa -7% 5.681.819 Relação de Preço da 10ª para 1ª faixa 5,39 Variação do Preço da 9ª para 10ª faixa 48% Problema para o consumidor: o Impacto na renda média mensal cresce de acordo comafaixaetária,saindode7,7%naprimeirafaixapara25,1%naúltimafaixa. Fonte: base NTRP abril/2011, ANS Tabnet e PNAD suplemento/2008
Possibilidades de Formatação de Produtos 1.2. Estudar a possibilidade de formatação de produtos de planos de saúde com alternativas mistas de mutualismo e capitalização. Possíveis Cenários: Cenário 1 - Financiamento dos planos de saúde através do sistema de capitalização (sem repartição simples) Cenário 2 - Aumento do pacto intergeracional (repartição simples, com redução da relação de 6 vezes entre a 1ª e a 10ª faixa etária) *Cenário 3 - Financiamento dos planos de saúde através de regime misto (repartição simples + capitalização)
Sistema de Capitalização Cenário 1 - Financiamento dos planos de saúde através do sistema de capitalização (sem repartição simples). Características: a) Há um período de acúmulo de receita, para posterior utilização b) Valor acumulado é limitado, de acordo com os valores de contribuição, taxa de juros, tempo de contribuição. Desta forma, o sistema de capitalização: NÃO oferece recursos imediatos NÃO garante a integralidade da assistência
Repartição Simples com aumento do Pacto Intergeracional Cenário 2 - Aumento do pacto intergeracional (repartição simples, com redução da relação de 6 vezes entre a 1ª e a 10ª faixa etária) Características: a) Faixas etárias jovens subsidiariam fortemente as faixas etárias mais avançadas; b) A adoção de preço único (preço 1ª faixa = 10ª faixa) faria com que pessoas com perfil de risco diferentes pagassem o mesmo valor.
Problemas Esperados Problemas esperados: Jovens pagam um valor mais elevado do que o seu perfil de utilização POUCO ATRAENTE (exceção aos jovens com problemas de saúde). Beneficiários com idade mais avançada pagam um valor inferior ao seu perfil de utilização - MUITO ATRAENTE. Preço Único valor Forte incentivo à antiseleção! 0-18 19-23 24-28 29-33 34-38 39-43 44-48 49-53 54-58 59 + Custo Preço
Agenda Regulatória Agenda Regulatória: Analisar a Nota Técnica Atuarial de Produtos e Pacto Intergeracional
Subsídios A questão recai sobre qual seria a melhor forma de alocar as responsabilidades entre o mercado, as famílias e o Estado pelo bem-estar.
Ingresso de Beneficiários jovens na Saúde Suplementar Ingresso de beneficiários jovens na Saúde Suplementar Fonte: Leal e Matos (2008b)
Regime Misto *Cenário 3 - Financiamento dos planos de saúde através de regime misto (repartição simples + capitalização). Os recursos da capitalização complementariam o valor a ser pago relativo à mensalidade futura. A acumulação de capital ocorreria quando o beneficiário é economicamente ativo, havendo estímulo à poupança. A utilização do capital se daria no momento que existe um maior comprometimento de renda do beneficiário. Estímulo à adesão de novos beneficiários no sistema de saúde suplementar, bem como a permanência dos mais idosos. Contribuição para a Sustentabilidade do Setor de Saúde Suplementar.
Proposta da ANS Isenção de IR se os recursos forem utilizados para financiamento da contraprestação do plano de saúde. Objetivos: Proteção ao consumidor Garantir a sustentabilidade do setor $$ Plano de Saúde VGBL $$
Sustentabilidade Efeito esperado sobre a sustentabilidade 600,00 Preço em Repart. Simples 500,00 400,00 Desembolso Total 300,00 200,00 100,00 Contribuição para Capitaliz. - 1 4 7 10 13 16 19 22 25 28 31 34 37 40 43 46 49 52 55 58 61 64 67 70 73 76 79 82 85 88 91 94 97 100 103 106 109 112 115
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