SEGUROS DE PESSOAS E PLANOS DE PREVIDÊNCIA PRIVADA ABERTA

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1 SEGUROS DE PESSOAS E PLANOS DE PREVIDÊNCIA PRIVADA ABERTA Realização: Escola Nacional de Seguros FUNENSEG Promoção: Escola Nacional da Magistratura ENM (Brasília) Escola da Magistratura do Estado do Espírito Santo EMES Apoio: Associação dos Magistrados Brasileiros AMB (Brasília) Sindicato das Seguradoras de MG, GO, MT e DF SINDSEG-MG/GO/MT/DF Sindicato dos Corretores de Seguros do DF SINCOR-DF ESCOLA NACIONAL DA MAGISTRATURA

2 ÍNDICE 1. FASES DA VIDA CARACTERÍSTICAS, RISCOS E IMPLICAÇÕES DECORRENTES DO INFORTÚNIO 2. SISTEMAS DE COBERTURA CONTRA AS IMPLICAÇÕES DECORRENTES DESSES INFORTÚNIOS CASO BRASILEIRO 3. CARACTERIZAÇÃO DAS COBERTURAS DE PESSOAS CONSIDERANDO O EVENTO COBERTO E SEGMENTOS ENVOLVIDOS 4. TIPIFICAÇÃO DOS PLANOS DE COBERTURAS DE PESSOAS 5. ESTRUTURAÇÃO FINANCEIRA DOS PLANOS SITUAÇÕES MAIS COMUNS 6. TIPIFICAÇÃO DOS PLANOS SEGUNDO SUA FORMA DE CONTRATAÇÃO 7. CLASSIFICAÇÃO DOS PLANOS SEGUNDO A FORMA DE CUSTEIO 8. MODALIDADES DE COBERTURAS DE RISCO - EM SEGUROS DE PESSOAS - EM PLANOS DE PREVIDÊNCIA PRIVADA ABERTA 9. COBERTURAS MISTAS RISCO & SOBREVIVÊNCIA 10. COBERTURAS POR SOBREVIVÊNCIA PLANOS DE PREVIDÊNCIA PRIVADA ABERTA E DE SEGUROS DE PESSOAS 11. PRINCIPAIS TIPOS DE RENDA PARA PAGAMENTO DE BENEFÍCIOS / CAPITAIS SEGURADOS 12. SUBORDINAÇÃO TÉCNICO ADMINISTRATIVA 13. ESTRUTURA DA REPRESENTAÇÃO INSTITUCIONAL 14. DADOS FINANCEIROS MAIS REPRESENTATIVOS PLANOS DE PREVIDÊNCIA PRIVADA ABERTA E SEGUROS DE PESSOAS

3 CARACTERÍSTICAS 1. FASES DA VIDA CARACTERÍSTICAS, RISCOS E IMPLICAÇÕES DECORRENTES DO INFORTÚNIO INFÂNCIA / JUVENTUDE / ADOLECÊNCIA (FORMAÇÃO BÁSICA 2º GRAU) INÍCIO DA FASE ADULTA / FORMAÇÃO SUPERIOR / INÍCIO DO PERÍODO LABORATIVO FASE ADULTA / FORMAÇÃO DE FAMÍLIA / AMADURECIMENTO PROFISSIONAL / REALIZAÇÃO DE SONHOS E PROJETOS MELHOR IDADE / TÉRMINO DO PERÍODO LABORAL / APOSENTADORIA / DESENVOLVIMENTO DE NOVAS ATIVIDADES MORTE RISCOS, INFORTÚNIOS / Implicações FALTA DE EDUCAÇÃO -Marginalização: -Indigência -criminalidade -INVALIDEZ PERMANENTE -Dependência de 3ºs -Família -Estado -Instit. Beneficente - OUTROS (1) -INVALIDEZ PERMANENTE -Dependência de 3ºs -Família -Estado -Instit. Beneficente -OUTROS (1) - DESEMPREGO - Redução / Perda da Renda Familiar - MORTE - Redução / perda da renda familiar / desamparo da família -INVALIDEZ PERMANENTE -Dependência de 3ºs -Família -Estado -Instit. Beneficente - SOBREVIVÊNCIA com renda insuficiente à manutenção de padrão de vida mínimo ou muito inferior àquele do período laborativo -OUTROS (1) -OUTROS (1) (1) INCAPACIDADE TEMPORÁRIA PARA O EXERCÍCIO DA OCUPAÇÃO; DESPESAS MÉDICO/HOSPITALARES/ODONTOLÓGICAS DECORRENTES DE ACIDENTE PESSOAL; DIÁRIAS DE INTERNAÇÃO HOSPITALAR; DOENÇAS GRAVES; RISCOS DE VIAGEM

4 2. SISTEMAS DE COBERTURA CONTRA AS IMPLICAÇÕES DECORRENTES DESSES INFORTÚNIOS CASO BRASILEIRO 2.1. SISTEMA PREVIDENCIÁRIO SISTEMA PÚBLICO OBRIGATÓRIO E UNIVERSAL SISTEMA COMPLEMENTAR PRIVADO DE CARÁTER FACULTATIVO REGIME GERAL DA PREVIDÊNCIA SOCIAL REGIME DE PREVIDÊNCIA DOS MILITARES DAS FORÇAS ARMADAS REGIME GERAL DOS SERVIDORES PÚBLICOS DA UNIÃO, ESTADOS, DF E MUNICÍPIOS SEGMENTO FECHADO SEGMENTO ABERTO C.F. ART. 201 C.F. ART. 40, 20 C/C. ART.142, 3º, INCISO X C.F. ART. 40, "CAPUT" C.F. ART.202

5 2. SISTEMAS DE COBERTURA CONTRA AS IMPLICAÇÕES DECORRENTES DESSES INFORTÚNIOS CASO BRASILEIRO 2.2. SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS COBERTURAS DE SEGUROS SEGUROS DE DANOS SEGUROS DE PESSOAS RESSEGURO DECRETO-LEI Nº 73/66 LEI Nº /02, CAP.XV LC 126/08

6 3. CARACTERIZAÇÃO DAS COBERTURAS DE PESSOAS CONSIDERANDO O EVENTO COBERTO E SEGMENTOS ENVOLVIDOS EVENTO COBERTO MORTE INVALIDEZ OUTROS SOBREVIVÊNCIA COBERTURAS DE RISCO COBERTURAS POR SOBREVIVÊNCIA

7 4. TIPIFICAÇÃO DOS PLANOS DE COBERTURAS DE PESSOAS PLANOS COBERTURAS DE RISCO COBERTURAS MISTAS (DE RISCO E POR SOBREVIVÊNCIA) COBERTURAS POR SOBREVIVÊNCIA PLANOS DE BENEFÍCIO DEFINIDO PLANOS DE CONTRIBUIÇÃO VARIÁVEL O VALOR DO CAPITAL SEGURADO / BENEFÍCIO É DEFINIDO NO MOMENTO DA CONTRATAÇÃO DO PLANO O VALOR DO CAPITAL SEGURADO / BENEFÍCIO É CALCULADO SOMENTE NO MOMENTO DE SUA CONCESSÃO, COM BASE NO SALDO ACUMULADO EM CONTA INDIVIDUALIZADA

8 5. ESTRUTURAÇÃO FINANCEIRA DOS PLANOS SITUAÇÕES MAIS COMUNS COBERTURAS DE RISCO POR SOBREVIVÊNCIA REPARTIÇÃO SIMPLES / E DE CAPITAIS DE COBERTURA CAPITALIZAÇÃO ATUARIAL PURAMENTE FINANCEIRA MUTUALISMO (*) CONTAS INDIVIDUAIS (*) SENA

9 6. TIPIFICAÇÃO DOS PLANOS SEGUNDO SUA FORMA DE CONTRATAÇÃO PLANOS INDIVIDUAIS COLETIVOS CONTRATADOS DIRETAMENTE PELA PESSOA FÍSICA CONTRATADOS POR UM ESTIPULANTE (PESSOA NATURAL OU JURÍDICA) ADESÃO POR COMPONENTES DE GRUPO DE PESSOAS QUE, DE QUALQUER MODO, A ELE SE VINCULE

10 7. CLASSIFICAÇÃO DOS PLANOS SEGUNDO A FORMA DE CUSTEIO PLANOS INDIVIDUAIS COLETIVOS CONTRIBUTÁRIOS CONTRIBUTÁRIOS PARCIALMENTE CONTRIBUTÁRIOS NÃO CONTRIBUTÁRIOS SOMENTE O SEGURADO PAGA OS CUSTOS O ESTIPULANTE E O SEGURADO REPARTEM O CUSTO, NA PROPORÇÃO CONVENCIONADA NO CONTRATO SOMENTE O ESTIPULANTE PAGA OS CUSTOS

11 8. MODALIDADES DE COBERTURAS DE RISCO MODALIDADES DE COBERTURAS DE RISCO (segundo as normas do Órgão Regulador) Seguro de Pessoas Previdência Complementar Aberta

12 8. MODALIDADES DE COBERTURAS DE RISCO EM SEGUROS DE PESSOAS MORTE: o capital segurado contratado é pago no caso de morte do segurado INVALIDEZ PERMANENTE POR ACIDENTE (IPA): INVALIDEZ PERMANENTE POR ACIDENTE (IPA): garante o pagamento de uma indenização relativa à perda, à redução ou à impotência funcional definitiva, total ou parcial, de um membro ou órgão por lesão física, causada por acidente pessoal coberto OBS: a aposentadoria por invalidez concedida por instituições oficiais de previdência, ou assemelhadas, não caracteriza, por si só, o estado de invalidez permanente e total INVALIDEZ FUNCIONAL PERMANENTE TOTAL POR DOENÇA A (IFPD): o capital segurado contratado é pago quando comprovada a invalidez total e permanente ocasionada por doença OBS: a aposentadoria por invalidez concedida por instituições oficiais de previdência, ou assemelhadas, não caracteriza, por si só, o estado de invalidez permanente e total

13 8. MODALIDADES DE COBERTURAS DE RISCO EM SEGUROS DE PESSOAS INVALIDEZ LABORATIVA PERMANENTE TOTAL POR DOENÇA: Garante o pagamento do capital segurado em caso de invalidez consequente de doença e para a qual não se pode esperar recuperação / reabilitação, ou no caso do segurado ser considerado doente terminal. DIÁRIAS POR INCAPACIDADE TEMPORÁRIA RIA (DIT): reposição, pelo prazo contratado, da perda da renda do segurado, quando caracterizada a impossibilidade contínua e ininterrupta de exercício da profissão ou ocupação. DESPESAS MÉDICAS, M HOSPITALARES E ODONTOLÓGICAS (DMH): reembolso, até o limite do valor do capital segurado, das despesas efetuadas pelo segurado para seu tratamento, sob orientação médica, sendo de sua livre escolha os prestadores desses serviços, desde que legalmente habilitados.

14 8. MODALIDADES DE COBERTURAS DE RISCO EM SEGUROS DE PESSOAS DIÁRIA POR INTERNAÇÃO HOSPITALAR: garante o pagamento do capital segurado, estabelecido sob a forma de diária, durante o período de internação do segurado, observado o limite contratual máximo DOENÇAS GRAVES: garante o pagamento do capital segurado em decorrência de diagnóstico de doenças devidamente especificadas e caracterizadas no contrato EDUCACIONAL: tem como objetivo auxiliar o custeio de despesas com educação, em decorrência de eventos contratualmente cobertos VIAGEM: garante o pagamento do capital segurado durante o período de viagem previamente determinado, na ocorrência de eventos contratualmente cobertos PRESTAMISTA: na impossibilidade do segurado (por morte, desemprego, doença, invalidez permanente e total) honrar o pagamento das prestações relacionadas à tomada de financiamentos e de compras a prazo, a sociedade seguradora garante o pagamento do saldo devedor ao estipulante COMO SE TRATA DE UMA GARANTIA ADICIONAL PARA O CREDOR, O SEGURO PRESTAMISTA POSSIBILITA ÀS CLASSES DE RENDA MAIS BAIXA ACESSO A UM NÍVEL DE CONCESSÃO DE CRÉDITO SUPERIOR AO QUE TERIAM NA AUSÊNCIA DESSE TIPO DE COBERTURA

15 8. MODALIDADES DE COBERTURAS DE RISCO EM SEGUROS DE PESSOAS É FACULTADO SEGURO ÀS DE S SOCIEDADES PESSOAS SEGURADORAS ESTRUTURAR COBERTURAS PLANOS COM DE RISCO OUTRAS COBERTURAS, DESDE QUE OS RISCOS COBERTOS SE ENQUADREM COMO DE PESSOAS

16 8. MODALIDADES DE COBERTURAS DE RISCO EM PLANOS DE PREVIDÊNCIA PRIVADA ABERTA MORTE: o benefício contratado é pago, no caso de morte do participante, ao beneficiário por ele indicado ou, na ausência, aos herdeiros legais, sob a forma de renda (pensão por morte) ou pagamento único (pecúlio por morte) INVALIDEZ: o benefício contratado é pago ao participante, no caso de invalidez, sob a forma de renda (pensão por invalidez) ou pagamento único (pecúlio por invalidez)

17 9. COBERTURAS MISTAS RISCO & SOBREVIVÊNCIA MORTE E SOBREVIVÊNCIA: GARANTE O PAGAMENTO DO CAPITAL SEGURADO CONTRATADO, EM 2 SITUAÇÕES: 1. AO(S) BENEFICIÁRIO(S) INDICADO(S) OU, NA AUSÊNCIA, AOS HERDEIROS LEGAIS, POR MORTE DO SEGURADO DURANTE O PERÍODO DE COBERTURA 2. AO PRÓPRIO SEGURADO, POR SUA SOBREVIVÊNCIA AO PERÍODO DE DIFERIMENTO (ACUMULAÇÃO DE RECURSOS) CONTRATADO

18 10. COBERTURAS POR SOBREVIVÊNCIA PLANOS DE PREVIDÊNCIA PRIVADA ABERTA E DE SEGUROS DE PESSOAS O PLANO, ESTRUTURADO SOB A FORMA DE CONTRIBUIÇÃO VARIÁVEL, PAGA AO PARTICIPANTE / SEGURADO, SOB A FORMA DE PAGAMENTO ÚNICO OU DE RENDA, O VALOR DO BENEFÍCIO / CAPITAL SEGURADO, COM BASE NOS RECURSOS ACUMULADOS DURANTE O PERÍODO DE DIFERIMENTO, NA CONTA INDIVIDUALIZADA. TIPO DE PLANOS MAIS COMUM: PGBL: PREVIDÊNCIA VGBL: SEGUROS DE PESSOAS PRINCIPAL CARACTERÍSTICA: A REMUNERAÇÃO DOS RECURSOS DURANTE O PERÍODO DE DIFERIMENTO SE DÁ COM BASE NA RENTABILIDADE DE UMA CARTEIRA DE INVESTIMENTOS DE FUNDO DE INVESTIMENTO ESPECIALMENTE CONSTITUÍDO, SEM A GARANTIA DE REMUNERAÇÃO MÍNIMA. PRINCIPAIS INSTITUTOS: PORTABILIDADE: VOLUNTÁRIO RESGATE: VOLUNTÁRIO E POR MORTE DO PARTICIPANTE / SEGURADO

19 11. PRINCIPAIS TIPOS DE RENDA PARA PAGAMENTO DE BENEFÍCIOS / CAPITAIS SEGURADOS RENDA MENSAL VITALÍCIA CIA: RENDA PAGA VITALÍCIA E EXCLUSIVAMENTE AO ASSISTIDO (PARTICIPANTE/ SEGURADO). A RENDA CESSA COM O SEU FALECIMENTO, SEM QUE SEJA DEVIDA QUALQUER DEVOLUÇÃO, INDENIZAÇÃO OU COMPENSAÇÃO DE QUALQUER ESPÉCIE OU NATUREZA RENDA MENSAL TEMPORÁRIA RIA: RENDA PAGA TEMPORÁRIA E EXCLUSIVAMENTE AO ASSISTIDO (PARTICIPANTE/ SEGURADO) DURANTE UM PERÍODO MÁXIMO CONTRATADO. A RENDA CESSA COM O SEU FALECIMENTO, OU FIM DAQUELE PERÍODO MÁXIMO, O QUE OCORRER PRIMEIRO, SEM QUE SEJA DEVIDA QUALQUER DEVOLUÇÃO, INDENIZAÇÃO OU COMPENSAÇÃO DE QUALQUER ESPÉCIE OU NATUREZA RENDA MENSAL VITALÍCIA COM PRAZO MÍNIMO M GARANTIDO: RENDA MENSAL PAGA VITALICIAMENTE AO ASSISTIDO (PARTICIPANTE / SEGURADO), COM PRAZO MÍNIMO GARANTIDO. SE OCORRER O FALECIMENTO DO ASSISTIDO (PARTICIPANTE / SEGURADO) NO TRANSCURSO DO PRAZO MÍNIMO GARANTIDO, A RENDA SERÁ PAGA, PELO PERÍODO RESTANTE DO PRAZO MÍNIMO GARANTIDO, AO(S) BENEFICIÁRIO(S), NA PROPORÇÃO DE RATEIO ESTABELECIDA E, NA MORTE DESTE(S), AOS SUCESSORES LEGÍTIMOS. SE O ASSISTIDO (PARTICIPANTE / SEGURADO) FALECER APÓS O PRAZO MÍNIMO GARANTIDO, A RENDA ESTARÁ AUTOMATICAMENTE CANCELADA SEM QUE SEJA DEVIDA QUALQUER DEVOLUÇÃO, INDENIZAÇÃO OU COMPENSAÇÃO DE QUALQUER ESPÉCIE OU NATUREZA AO BENEFICIÁRIO(S).

20 11. PRINCIPAIS TIPOS DE RENDA PARA PAGAMENTO DE BENEFÍCIOS / CAPITAIS SEGURADOS RENDA MENSAL VITALÍCIA REVERSÍVEL VEL AO BENEFICIÁRIO INDICADO: RENDA PAGA VITALICIAMENTE AO ASSISTIDO (PARTICIPANTE / SEGURADO) E, NO CASO DE SEU FALECIMENTO, AO BENEFICIÁRIO INDICADO (SENDO MAIS DE UM, NOS PERCENTUAIS CONTRATADOS), ATÉ A SUA MORTE. NA HIPÓTESE DE FALECIMENTO DE BENEFICIÁRIO, ANTES DO ASSISTIDO (PARTICIPANTE / SEGURADO), A REVERSIBILIDADE DA PERTINENTE RENDA ESTARÁ EXTINTA, SEM DIREITO A COMPENSAÇÕES OU DEVOLUÇÕES DOS VALORES PAGOS. RENDA MENSAL VITALÍCIA REVERSÍVEL VEL AO CÔNJUGE COM CONTINUIDADE AOS MENORES: RENDA PAGA VITALICIAMENTE AO ASSISTIDO (PARTICIPANTE / SEGURADO), REVERSÍVEL, NA SUA MORTE, AO CÔNJUGE OU COMPANHEIRA(O), E NA FALTA DESTE, REVERSÍVEL TEMPORARIAMENTE AO MENOR (OU MENORES) ATÉ QUE COMPLETEM A MAIORIDADE, OBSERVADO OS PERCENTUAIS DE REVERSÃO CONTRATADOS. RENDA MENSAL POR PRAZO CERTO RENDA MENSAL POR PRAZO CERTO: RENDA PAGA POR UM PRAZO PRÉ-ESTABELECIDO AO ASSISTIDO (PARTICIPANTE / SEGURADO). SE OCORRER O FALECIMENTO DO ASSISTIDO (PARTICIPANTE / SEGURADO) ANTES DE CONCLUÍDO O PRAZO, O BENEFÍCIO SERÁ PAGO AO BENEFICIÁRIO INDICADO (SENDO MAIS DE UM, NOS PERCENTUAIS CONTRATADOS), PELO RESTANTE DO PERÍODO AVENÇADO. O PAGAMENTO DA RENDA CESSARÁ COM O TÉRMINO DO PRAZO ESTABELECIDO.

21 12. SUBORDINAÇÃO TÉCNICO-ADMINISTRATIVA PODER EXECUTIVO MINISTÉRIO DA FAZENDA SECRETARIA DE POLÍTICA ECONÔMICA CMN (*) ÓRGÃOS REGULADORES CNSP APENAS NO TOCANTE ÀS REGRAS DE APLICAÇÃO DOS RECURSOS DA S PROVISÕES TÉCNICAS CONSTITUÍDAS PELA S OPERADORAS ÓRGÃO FISCALIZADOR SUSEP

22 13. ESTRUTURA DA REPRESENTAÇÃO INSTITUCIONAL CONFEDERAÇÃO NACIONAL DAS EMPRESAS DE SEGUROS GERAIS, PREVIDÊNCIA PRIVADA E VIDA, SAÚDE SUPLEMENTAR E CAPITALIZAÇÃO CNSEG FEDERAÇÃO NACIONAL DE SEGUROS GERAIS FENSEG FEDERAÇÃO NACIONAL DA PREVIDÊNCIA PRIVADA E VIDA FENAPREVI FEDERAÇÃO NACIONAL DE SAÚDE SUPLEMENTAR FENASAÚDE FEDERAÇÃO NACIONAL DE CAPITALIZAÇÃO FENACAP Sociedades Seguradoras Operadoras de Seguros de Danos Entidades Operadoras de Planos de Prev.Priv Priv.Aberta e de Seguros de Pessoas Entidades Operadoras de Planos e de Seguros de Saúde Sociedades de Capitalização Entidades Abertas de Previd.Complementar 14 entidades sem fins lucrativos Sociedades Seguradoras especializadas 69 empresas

23 14. DADOS FINANCEIROS MAIS REPRESENTATIVOS PLANOS DE PREVIDÊNCIA PRIVADA ABERTA E SEGUROS DE PESSOAS Itens Período 2008 em R$ mil Arrecadação Total Prêmios Contribuições Volume de Provisões Técnicas Fonte: Fenaprevi, Susep

24 OBRIGADO!