Na sociedade atual, a lógica do mutualismo garante a sustentabilidade do sistema de saúde suplementar?

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1 Na sociedade atual, a lógica do mutualismo garante a sustentabilidade do sistema de saúde suplementar? Página 1

2 Conceitos Risco É um evento incerto cuja ocorrência tem um efeito negativo. Esse evento pode ser totalmente incerto, como a queda de um raio, ou certo, mas acontecendo em data incerta, como a morte. O impacto financeiro de um evento de risco em saúde pode atingir milhares de reais e levar um indivíduo que não se precaveu à falência, ou o a perder parte substancial de um patrimônio que lhe exigiu anos para acumular. São nesses casos que o Gerenciamento do Risco se torna importante. Página 2

3 Conceitos Gerenciamento do Risco Evitar o risco Reduzir o Risco Correr o risco Página 3

4 Conceitos Gerenciamento do Risco Evitar o risco É o caso do indivíduo que, planejando viajar de carro, ao observar os pneus gastos do seu automóvel, desiste de viajar. Reduzir o Risco No caso anterior, o indivíduo viaja, mas a uma velocidade baixa de modo a evitar ter de frear bruscamente e arriscar uma derrapagem perigosa. Página 4

5 Conceitos Gerenciamento do Risco Correr o risco O indivíduo que decide correr o risco tem três possibilidades de gerenciá-lo: Autosseguro Seguro Mutualismo Página 5

6 Conceitos Gerenciamento do Risco Autosseguro É o método pelo qual o indivíduo acumula reservas financeiras para compensar determinada perda potencial que pode sofrer no futuro. Seguro É a opção que envolve a transferência do risco de perda de uma entidade (empresa ou indivíduo) para outra entidade (seguradora) em troca do pagamento de um prêmio. O conjunto dos prêmios de vários riscos, muitos sem sinistro, permite às seguradoras formar reservas para pagar os sinistros. Página 6

7 Conceitos Gerenciamento do Risco Mutualismo É o método que preconiza a divisão de perdas entre um grupo de indivíduos interessados. Historicamente, esse foi o começo do seguro, quando navegadores se reuniam e estimavam suas perdas com embarcações e cargas, e então, repartiam essas perdas estimadas entre eles, seguindo algum critério. Em tese, o principio do mutualismo é o utilizado pelas Operadoras de Planos de Saúde no Brasil. Página 7

8 Conceitos Regimes Financeiros Capitalização Repartição Simples Capital de cobertura Página 8

9 Conceitos Regimes Financeiros O Regime de Capitalização é o método que consiste em determinar a contribuição necessária para atender determinado fluxo de pagamento de benefícios, estabelecendo que o valor da série de contribuições efetuadas ao longo do tempo seja equivalente ao valor da série de pagamentos de benefícios que se fará no futuro. Esse modelo de financiamento constitui reservas tanto para os participantes ativos (fase de capitalização) como para os assistidos (fase de benefício) e obviamente pressupõe a aplicação das contribuições nos mercados financeiros, de capitais e imobiliários, a fim de adicionar valor à reserva que se está constituindo. Página 9

10 Conceitos Regimes Financeiros No Regime de Repartição Simples, os prêmios pagos em determinado período formam um fundo que se destina aos gastos com todos os sinistros ocorridos no próprio período. O valor do prêmio é calculado atuarialmente de forma que, ocorrido o sinistro, o segurado recebe uma indenização pré-estabelecida independentemente do valor que pagou. No mercado de seguros, para garantia da solvência das empresas, a legislação impõe a formação de diversas provisões técnicas. Destaca-se no Brasil, a impossibilidade de se limitar os gastos com sinistros nos casos de Seguro Saúde. Página 10

11 No Regime de Repartição Simples, um grande desafio é definir o preço dos planos de saúde, que ao mesmo tempo seja: Baixo para garantir a manutenção e captação de novos beneficiários; Adequado para suportar as atuais necessidades de gastos com sinistros incorridos; Suficiente para formar reservas de gastos futuros relativos aos sinistros a incorrer. Página 11

12 Preço dos Planos de Saúde AJUSTES CARREGAMENTOS MARGEM DE SEGURANÇA ESTATÍSTICA PRÊMIO COMERCIAL PRÊMIO PURO CUSTO ESPERADO Página 12

13 Preço dos Planos de Saúde Causas de Insolvência das Seguradoras Norte Americanas 3,42% 4,27% 2,56% 8,55% Inadequada precificação e reservas levando a prejuízos operacionais Crescimento rápido sem uma base de capital adequada Problemas com investimentos em afiliadas/outros negócios 7,69% 7,69% 41,03% Mudança significativa no negócio (ex.: rápida expansão para novas linhas de produtos e mercados) Ativos superestimados Fraude 24,79% Falhas no processo de resseguro Causas indeterminadas FONTE: 1) Apresentação da ANS Desafios da Precificação de Riscos em Saúde, ) Transactions of SOA, Vol. 47, Analysis of Health Carrier Insolvencies Página 13

14 Operadoras de Pequeno Porte Eventos de grande risco Dependência Intergeracional Competitividade em preços Fórmula de Custeio Socialização salarial Página 14

15 Operadoras de Pequeno Porte Lei dos Grandes Números: Dada uma amostra de observações independentes e identicamente distribuídas de uma variável aleatória, a média da amostra tende a se igualar à média da população, na medida em que o número de observações aumenta. Quanto maior o número de beneficiários, maior a estabilidade dos valor do sinistros esperados e menor o valor da componente de risco na formação do preço. Página 15

16 Operadoras de Pequeno Porte Página 16

17 Operadoras de Pequeno Porte Faixa Etária Perfil 200 mil 5 mil ,02% R$ 125,98 R$ 187, ,84% R$ 165,88 R$ 264, ,87% R$ 219,25 R$ 330, ,31% R$ 248,77 R$ 347, ,52% R$ 270,23 R$ 394, ,47% R$ 280,86 R$ 422, ,73% R$ 320,29 R$ 470, ,07% R$ 399,40 R$ 583, ,78% R$ 479,10 R$ 676,41 59 ou mais 17,40% R$ 1.041,79 R$ 1.294,66 Geral - R$380,56 R$435,57 Nota: valores por faixa etária antes dos ajustes legais Custo Risco Margem R$ 60,89 R$ 60,89 R$ 45,67 R$ 100,68 R$ 274,00 R$ 274, mil 5 mil Página 17

18 Operadoras de Pequeno Porte Solução: Introdução de um mecanismo de resseguro Custo Risco Resseguro Margem R$ 60,89 R$ 60,89 R$ 45,67 R$ 100,68 R$ 60,89 R$ 40,27 R$ 15,10 R$ 274,00 R$ 274,00 R$ 274,00 R$ 380,56 R$ 435,57 R$ 390, mil vidas 5 mil vidas 5 mil vidas com resseguro Página 18

19 Dependência Intergeracional Atualmente, para um mesmo plano de saúde, o uso de faixas etárias é o único critério possível para de agrupamento de riscos. Caso os preços fossem definidos idade a idade, certamente os mais jovens teriam preços muito diferentes em relação aos idosos devido ao seu perfil de utilização. Em contrapartida, se o preço fosse único para todas as idades, a inexistência de compulsoriedade quanto ao ingresso dos beneficiários poderia tornar a carteira insolvente caso houvesse predominância de idosos em relação aos mais jovens. Página 19

20 Dependência Intergeracional Página 20

21 Dependência Intergeracional 12 Prêmios Calculados x Custos 12 Prêmios Ajustados x Custos Página 21

22 Dependência Intergeracional Faixa Etária Carteira A Perfil Etário Preço Calculado Preço Ajustado ,02% R$ 125,98 R$ 148, ,84% R$ 165,88 R$ 171, ,87% R$ 219,25 R$ 199, ,31% R$ 248,77 R$ 231, ,52% R$ 270,23 R$ 269, ,47% R$ 280,86 R$ 312, ,73% R$ 320,29 R$ 362, ,07% R$ 399,40 R$ 489, ,78% R$ 479,10 R$ 659,34 59 ou mais 17,40% R$ 1.041,79 R$ 888,79 Geral - R$390,12 R$390,12 Carteira B Perfil Etário Preço Calculado Preço Ajustado 30,02% R$ 125,98 R$ 139,92 7,84% R$ 165,88 R$ 162,46 8,87% R$ 219,25 R$ 188,62 10,31% R$ 248,77 R$ 218,99 7,52% R$ 270,23 R$ 254,26 6,47% R$ 280,86 R$ 295,20 6,73% R$ 320,29 R$ 342,74 7,07% R$ 399,40 R$ 462,01 7,78% R$ 479,10 R$ 622,80 7,40% R$ 1.041,79 R$ 839,53 - R$298,54 R$298,54 Página 22

23 Dependência Intergeracional Solução: Devido a inexistência de compulsoriedade na adesão aos planos de saúde, são grandes os riscos se seleção adversa quanto ao perfil etário na composição da carteira, o que pode por inviabilizar o chamado pacto intergeracional. Rediscutir as atuais regras de variação de preço por faixa etária poderia viabilizar o uso de regimes financeiros mistos (repartição simples e capitalização) reduzindo assim a dependência intergeracional. O projeto de lei número 7.052, de 2014, ainda na Câmara dos Deputados, trata sobre o VGBL Saúde, cuja proposta é a formação de uma poupança exclusiva para gastos com planos de saúde na aposentadoria. Página 23

24 Fórmula de Custeio Embora o mercado de saúde suplementar adote de forma massificada o uso de tabelas de preços por faixas etárias como fórmula para custear suas operações, no segmento de Autogestões, dada suas peculiaridades, encontram-se muitos casos onde outros princípios de socialização dos custos são considerados. Além de critérios de subsídios cruzados entre as gerações de beneficiários do plano, outros ligados ao tamanho do grupo familiar (famílias menores que subsidiam as mensalidades de famílias maiores) e ao nível salarial de seus participantes (quem pode mais paga mais), mesmo definidos a décadas, ainda são facilmente encontrados hoje em dia. Página 24

25 Fórmula de Custeio Dentre os exemplos citados, a socialização em relação ao salário desponta como uma das mais preocupantes do ponto de vista atuarial, haja vista que, em geral, o crescimento do salário do participante não acompanha o crescimento dos seus gastos com a saúde, quer seja por seu natural envelhecimento, quer seja 2004 pela 2005 chamada inflação 2008 saúde, 2009 especialmente quando de sua aposentadoria. 250% 200% % 250% 118,95% 147,24% 100% 200% 50% 150% 71,08% 118,95% 147,24% 0% 100% 50% Página 25 71,08% IPCA Reajuste ANS Custo ANS

26 Fórmula de Custeio Solução: Novamente, devido a inexistência de compulsoriedade na adesão aos planos de saúde, são grandes os riscos de seleção adversa que podem inviabilizar esse modelos de socialização. A exemplo dos fundos de pensão que sofreram profundas transformações em suas propostas de planos de benefícios, as formulas de custeio das Autogestões que se baseiam em salários precisam ser revistas em relação a realidade atual e futura de seus custos assistenciais, bem como a percepção de seus atuais associados sobre os princípios de equidade historicamente adotados. Página 26

27 Fórmula de Custeio Solução: Embora a ideia de planos semifundados (a exemplo do VGBL Saúde) seja tentadora devido as condições de grupos fechados nas Autogestões, é inconteste o fato de atualmente inexistirem reservas financeiras constituídas para esta finalidade, restando assim como solução válida apenas para as gerações mais novas. Não se vislumbra solução genérica sobre este assunto. Apenas a execução de estudos atuariais específicos, caso a caso, poderão explicitar todos os impactos financeiros e sociais em um processo de mudança de formula de custeio. Página 27

28 Obrigado! Página 28