Regulación de Microseguros y Seguros Inclusivos Luciana Mateus SUSEP/DIRAT/CGPRO Coordenadora-Geral de Produtos Agenda A Superintendência de Seguros Privados (Susep) é uma Autarquia vinculada diretamente ao Ministério da Fazenda, responsável pela Supervisão e Fiscalização dos seguros, Resseguros, entidades abertas de Previdência privada e seus intermediários no Brasil. Agenda: 1. Antecedentes 2. Onde estamos 3. Alguns Dados 4. Desafios 1
Antecedentes 15/04/2008: O Conselho Nacional de Seguros Privados, por meio do Ato CNSP 10/2008, criou a Comissão Consultiva de Microsseguros, presidida pela SUSEP e composta por representantes do setor público e do setor privado. Objetivo: Promover estudos sobre Microsseguros e assessorar o CNSP sobre seus aspectos técnicos e operacionais. 12/06/2008: A SUSEP instituiu, por meio da Portaria SUSEP n o 2.960, o Grupo de Trabalho de Microsseguros (GT SUSEP). Objetivo: Apresentar estudos e assessorar a Comissão Consultiva de Microsseguros, em relação a aspectos técnicos, legais e operacionais do Microsseguros. Antecedentes 22/09/2011: A Susep instituiu, através da Portaria Nº 4.206/2011, grupo de trabalho para estabelecimento de regras especiais para o desenvolvimento dos Microsseguros no Brasil. Observação: Como até 09/2011 o PL nº 3.266/2008* não havia sido aprovado, a SUSEP concluiu que, à exceção dos aspectos tributários, seria possível regulamentar os Microsseguros na esfera de competência do CNSP / Susep. * Dispõe sobre Microsseguros, estabelece critérios para a autorização de sociedades seguradoras e corretores de seguros especializados. Resultado: A proposta do GT serviu de base para elaboração da Resolução CNSP Nº244, de 06/12/2011, a qual provê diretrizes gerais, com foco na regulação de produto, prudencial e de conduta de mercado. 2
Onde estamos 12/12/2011: A Susep instituiu, por meio da Portaria Nº 4.310, novo grupo de trabalho, composto por representantes da SUSEP e do mercado. Objetivo: elaborar normas complementares à Res. CNSP 244/2011. CIRCULAR SUSEP 439/2012 - autorização e funcionamento das sociedades e entidades que venham a operar com microsseguro. CIRCULAR SUSEP 440/2012 - parâmetros obrigatórios para os planos, formas de contratação, inclusive através de meios remotos. CIRCULAR SUSEP 441/2012 - oferta de planos por correspondentes de instituições financeiras e demais instituições autorizadas a funcionar pelo Bacen. CIRCULAR SUSEP 442/2012 - correspondente de microsseguro. CIRCULAR SUSEP 443/2012 - corretores de microsseguro. CIRCULAR SUSEP 444/2012 - cessão de direitos dos títulos de capitalização para incentivo à aquisição do microsseguro. Onde estamos - Principais Pontos da Normatização vigente Conceito de Microsseguros Proteção securitária destinada à população de baixa renda ou aos microempreendedores individuais (...), fornecida por sociedades seguradoras e entidades abertas de previdência complementar autorizadas a operar no país, mediante pagamentos proporcionais aos riscos envolvidos. (Resolução CNSP 244/2011) Criação de Seguradoras Especializadas Produtos simples com coberturas padronizadas Ampliação dos canais de distribuição Ênfase na Tecnologia uso de meios remotos na contratação e regulação do sinistro Obrigatoriedade de Ouvidoria 3
Onde estamos - Canais de Distribuição 1. Correspondente bancário* - venda, recebimento de prêmios e pagamento de sinistros. (Circular SUSEP 441/2012) 2. Correspondente de Microsseguros - papel similar ao correspondente bancário, mas em contrato direto com a seguradora. (Circular SUSEP 442/2012) 3. Corretor de Microsseguros - capacitação técnica diferenciada. (Circular SUSEP 443/2012) 4. Representante de Seguros (Pessoa jurídica) similar ao Correspondente de Microsseguros autorizado a vender algumas llinhas de seguros inclusive microsseguros. (Resolução CNSP 297/2013) * Comerciantes locais, correios, lotéricas, que que distribuem serviços Financeiros em nome dos bancos. Alguns Dados Ano Prêmios Diretos(R$) Sinistros Ocorridos(R$) Sinistralidade Crescimento Total 182.292.129 8.854.030 8,60% 1.116,78% 2013 7.556.187 599.249 20,45% - 2014 82.794.009 2.547.056 9,65% 995,71% 2015 91.941.933 5.707.725 7,75% 11,05% 2015 Seguradoras Microsseguradoras 21 2 4
Alguns Dados Participação 2.7% 2.5%1.2% 3.1% CHUBB DO BRASIL CIA DE SEGUROS CAIXA SEGURADORA S/A 16.3% 41.2% TOKIO MARINE SEGURADORA S.A. ASSURANT SEGURADORA SA PAN SEGUROS S.A. HSBC SEGUROS (BRASIL) S.A. Demais 33.1% Alguns Dados Premios Diretos 19.07% Quantidade de Produtos 80.93% 18 01 - Microsseguros de Pessoas 02 - Microsseguros de Danos 45 Microsseguros de Pessoas Microsseguros de Danos 5
Desafios Aprovar critérios tributários diferenciados para Microsseguros: Critérios tributários diferenciados permitirão prêmios menores aumentando as vendas de tais Produtos. O Projeto de Lei que trata do tema ainda agrada aprovação pelo Governo Federal. Expandir os programas de Educação Financeira e Securitária: Tais programas podem aumentar a percepção da importância dos produtos de seguro junto à população de baixa renda. Aplicar o Princípio da Proporcionalidade para as novas regras de Solvência (ORSA, ERM, etc.) e regras menos rígidas de requerimento de capital para as especializadas: Cria um melhor ambiente de competitividade. Desafios Maior transparência: Todos os produtos comercializados no Brasil estão disponíveis na internet (Portal Susep). Essa transparência é importante para que os consumidores saibam seus direitos e eventos cobertos pelos produtos adquiridos. Expandir os canais de distribuição e o uso de meios remotos (celular, internet, etc.): Expandir os canais de venda e as formas de venda faz o produto ser mais acessível às famílias de baixa renda, de acordo com suas necessidades específicas. Precisamos fomentar a atividade do corretor de Microsseguros (menos de 15 corretores registrados). 6
Obrigada! Luciana Mateus Cgpro.rj@susep.gov.br 7