André Dabus Revisado em 15/06/2010. SEGURO-GARANTIA

Transcrição

1 SEGURO-GARANTIA

2 Prezados Corretores de Seguros, O SINCOR-SP, através da sua comissão técnica de seguros de crédito e garantia, elaborou esta cartilha de seguro garantia com o intuito de divulgar aos interessados os elementos básicos deste ramo de atividade e sua forma de operação, bem como dar sugestões para o corretor melhor proceder quanto à escolha de seus parceiros seguradores. Esta cartilha tem como objetivo: I) Informar a terminologia básica no Seguro-Garantia, suas fontes de consulta, e seu Fundamento Legal. II) Apresentar os procedimentos operacionais para a emissão da apólice. III) Dar sugestões de como analisar a escolha da seguradora. IV) Informar temas relacionados para consulta. I) TERMINOLOGIA BÁSICA As definições da terminologia abaixo podem ser encontradas no manual do IRB-Brasil Resseguros S.A, ( Serviços on-line ) e SUSEP ( Seguros ). A abertura do mercado ressegurador pela Lei Complementar nº 126, de 15 de janeiro de 2007, não afastou a vigência da Circular nº 232 da SUSEP, de 03 de junho de 2003, que regulamenta o Seguro Garantia. Recomendamos atentar sobre os seguintes conceitos e definições: - PARTES CONTRATANTES - IMPORTÂNCIA SEGURADA - CARACTERIZAÇÃO DO SINISTRO - ISENÇÃO DE RESPONSABILIDADE - EXTINÇÃO DA GARANTIA - ÂMBITO DA COBERTURA - TAXAÇÃO ESPECIAL - PRAZO DO SEGURO - PAGAMENTO DO PRÊMIO - FRACIONAMENTO DE PRÊMIO - CRITÉRIOS DE CLASSIFICAÇÃO DE EMPRESAS - CONTRA-GARANTIA - MODALIDADES DE COBERTURAS - TAXAS BREVES DEFINIÇÕES:

3 SEGURO GARANTIA: seguro que garante o fiel cumprimento das obrigações assumidas pelo tomador no contrato principal, conforme os termos da apólice, anteriormente denominado Seguro de Garantia de Obrigações Contratuais (GOC). OBJETIVO: garantir o fiel cumprimento das obrigações assumidas pelo tomador no contrato principal, firmado com o segurado, conforme os termos da apólice. SEGURADORA: a sociedade de seguros garantidora, nos termos da apólice, do cumprimento das obrigações assumidas pelo tomador no contrato principal. SEGURADO: credor das obrigações assumidas pelo tomador no contrato principal. TOMADOR: devedor das obrigações por ele assumidas no contrato principal. II) PROCEDIMENTOS OPERACIONAIS Além do esquema operacional sugerido no manual do IRB, que poderá ser consultado a qualquer momento, ressaltamos alguns conceitos / procedimentos do dia-a-dia da emissão das apólices de Seguro Garantia: Elementos essenciais do Seguro-Garantia: as partes, o prêmio, o risco e a apólice. Contrato passível de ser segurado: Faz-se necessário, pelo menos dentre suas cláusulas, que existam os seguintes elementos: a) Definição do valor a ser garantido b) Definição das condições e das causas que configuram a ocorrência do sinistro (inadimplemento da obrigação garantida). c) Previsão de que tal obrigação pode ser garantida por terceiro, possibilitando a contratação de Seguro Garantia. d) Prazo de vigência apólice, que não pode, via de regra, ser inferior ao contrato principal. Contratos envolvidos na operação de Seguro-Garantia: a) O Contrato Principal, documento contratual, seus aditivos e anexos, que especificam as obrigações e direitos do segurado e do tomador. b) As Condições Contratuais Gerais, instrumento contratual que rege as relações entre a seguradora e o tomador, definindo a contra-garantia. c) A Proposta e/ou Pedido. d) A própria apólice do seguro, que é o documento assinado pela seguradora que representa formalmente o seguro-garantia. Diferenças da apólice de Seguro-Garantia com outros ramos de seguro:

4 1) Demais Ramos: Há apenas duas partes envolvidas, Segurado e Seguradora. Como vimos, o Seguro Garantia envolve três partes distintas: Segurado-beneficiário (contratante), Tomador-garantido (contratado) e Seguradora (garantidora). 2) Proposta: Diferentemente do que ocorre nos demais ramos, a solicitação da emissão da apólice é realizada pelo Tomador através da Proposta e/ou Pedido do Seguro e não pelo Segurado. 3) Prêmio de Seguro: Cabe também ao Tomador-garantido o pagamento do prêmio de seguro, não sendo permitido o cancelamento da apólice por falta de pagamento do prêmio total ou parcial. O Segurado não pode ter seu direito prejudicado, nem a apólice cancelada pelo não pagamento do prêmio. O tomador-garantido é o responsável pelo pagamento do prêmio de seguro e poderá ser cobrado pela seguradora através do CCG (Condições contratuais gerais, que define, dentre outros aspectos, a contra-garantia). 4) O Risco: Envolve o inadimplemento do Tomador-garantido no Contrato Principal já que, na subscrição do risco, sua documentação e sua idoneidade financeira e moral foi previamente realizada para formalização de seu cadastro. Analisam-se os aspectos econômico-financeiros, morais, a capacidade técnica e de organização. 5) Apólice de seguro: Documento, assinado pela seguradora, que representa formalmente o seguro-garantia. OPERACIONALIZAÇÃO TRAMITAÇÃO IRB (APÓLICES CORRETAMENTE EMITIDAS) Quanto havia o monopólio de resseguro no Brasil, toda operação de seguro garantia e definição de limite para tomador era concentrada no IRB. O Segurador, naquela época, atuava como facilitador dos tomadores, sugerindo os limites a serem aprovados pelo IRB. Eram as chamadas seguradoras especializadas. Após a abertura de mercado, cada seguradora é responsável em fixar os limites e/ou capacidades para cada tomador, em conformidade com seus próprios critérios de subscrição e aceitação de riscos, ou seja, o mesmo risco poderá ser interpretado de diferentes formas por diferentes seguradoras. Enquanto não há uma lei específica sobre o seguro garantia, continuam vigentes os preceitos definidos pela Circular nº 232 da SUSEP. Desta forma, então, toda apólice de seguro garantia deve conter: Tomador com limite operacional aprovado. Contrato de Contra Garantia devidamente assinado (Tomador e Seguradora) Proposta/Pedido devidamente preenchido. Emissão realizada por seguradora autorizada a operar no ramo. O corretor pode ser responsabilizado civilmente pela sua intermediação se dê fora dos padrões legais e isto acarrete em danos ao Tomador.

5 III) SUGESTÕES DE COMO ANALISAR A ESCOLHA DA SEGURADORA Qualquer seguradora, desde que autorizada a operar no ramo de Seguro-Garantia, pode ser a emissora da apólice, sendo que, atualmente, existem várias seguradoras como foco em seguro garantia, todas relacionadas no site da SUSEP. Atualmente as referidas seguradoras podem fixar limites, definir taxas, contra-garantias e demais condições, tudo em conformidade com as recomendações dos resseguradores que compõem o contrato automático de resseguro de cada seguradora. As operações que não couberem, eventualmente, nos contratos automáticos de resseguro, poderão ser analisadas de forma facultativa (resseguro facultativo) junto ao mercado ressegurador nacional e internacional. Para verificar se a seguradora esár em condições de operação/emissão de apólices, o corretor de seguros pode se subsidiar das seguintes informações: a) informações constantes do site da SUSEP, em Estatísticas. b) se a mesma encontra-se enquadrada em algum regime especial no item de consulta de atendimento ao público: Direção Fiscal, Liquidação Extrajudicial ou Liquidação Ordinária. c) Rating: O site do SINCOR-SP ( Serviços Estudos econômicos ) disponibiliza esses levantamentos. IV) TEMAS RELACIONADOS O corretor de seguros deve se inteirar sobre temas que, de alguma forma, irão se relacionar com o ramo de Seguro Garantia, tais como: Acordo de Basiléia: vide site do Banco Central do Brasil ( Arbitragem: Lei nº 9.307, de 23/09/1996 (disponível em Novo Código Civil: Lei nº , de 10/02/2002 Capitulo XV (disponível em Lavagem ou ocultação de bens, direitos e valores: Lei nº de 03/03/1998. Sinistros: Circular nº 287 SUSEP, de 23/03/2005. Licitações e Contratos Lei nº de 21 de junho de 1993, atualizada pela Lei nº 8.883, de 08/06/1994 (disponível em Resseguro: Lei Complementar nº 126, de 15/01/2007 (disponível em VANTAGENS DO SEGURO GARANTIA EM RELAÇÃO ÀS OUTRAS MODALIDADES DE GARANTIA Taxas competitivas frente às outras opções existentes no mercado Ausência de reciprocidade bancária Não comprometimento do capital de giro/linha de crédito da empresa Existência de lastro de todo o mercado segurador e ressegurador Agilidade na emissão Valorização do corretor de seguros especializados em seguro garantia pelo mercado