CONTAS CONSOLIDADAS CONSOLIDATED ACCOUNTS
MENSAGEM DO PRESIDENTE CHAIRMAN S STATEMENT
Mensagem do Presidente A SIBS comemora 30 anos de existência e orgulha-se de constituir um Grupo empresarial empenhado na missão de contribuir para o bem-estar social, através da disponibilização de soluções tecnológicas e processos que combinem segurança, conveniência e inovação, ao menor custo possível, e que promovam eficiência nos serviços financeiros e similares, nomeadamente na área dos pagamentos, A propósito da efeméride, é justo relembrar que estas 3 décadas são assentes num bem-sucedido e vanguardista modelo coopetitivo, criado e gerido pelos bancos portugueses. Desta sábia combinação de uma plataforma cooperativa que proporciona sinergias na mobilização dos recursos e escala potenciadora de eficiência e inovação - com uma plataforma competitiva que assegura a eficiente distribuição do valor criado pelos utilizadores do sistema resultou um sistema de pagamentos que tem sido considerado pela capacidade de inovação, segurança, abrangência e qualidade dos serviços uma referência mundial, valorizadora do País a que nos orgulhamos de pertencer. E que, desta forma, se empenha em facilitar a vida dos Portugueses. Apesar da profunda crise económica e financeira em que o País tem estado mergulhado, a SIBS manteve o seu papel fundamental na Economia nacional, tendo processado em 2013 quase 2,4 mil milhões de transacções, com um valor superior a 375 mil milhões de euros, ou seja, mais de duas vezes o PIB do País. No contexto europeu integrador, urge que nos mantenhamos atentos às evoluções regulatórias, que têm evoluído em favor da comoditização da actividade de pagamentos, incentivando o seu alinhamento pelos menores denominadores comuns e desencorajando a inovação e a diferenciação que esta naturalmente tende a promover. Nesse sentido, o caminho regulatório europeu é uma ameaça clara ao modelo que pautou o actual o sucesso do sistema de pagamentos português. Quanto à performance do Grupo, no geral, temos bons indicadores a SIBS INTERNATIONAL mantém o seu trajecto de internacionalização, tendo conquistado dois novos contratos em África, que reforçam a sua presença naquela geografia; a SIBS FPS, empresa com os negócios core do Grupo, está prestes a lançar, como programado, um novo serviço na área dos pagamentos móveis e do comércio electrónico, e as restantes empresas têm conseguido consolidar a sua oferta, tendo como enfoque a satisfação dos nossos clientes. Resta mencionar que o ARCTIC, um projecto crítico para dotar a SIBS de uma flexibilidade operacional e competitiva incrementada, está a cumprir sem sobressaltos de maior o cronograma definido, pelo que 2014 será um ano fundamental na sua conclusão, para que em 2015 possamos testemunhar a entrada em funcionamento de uma nova infra-estrutura e arquitectura técnicas. SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 1
Temos assim as condições para estar confiantes apesar do futuro difícil e desafiante. Como base de tudo isto, temos todos os colaboradores da SIBS, a quem presto um especial agradecimento pelo empenho continuado nestas décadas, a confiança reiterada dos nossos accionistas e a capacidade e experiência para vencer os desafios. Este empenho é um ingrediente fulcral na fórmula para celebrarmos novos sucessos nos aniversários vindouros. Vítor Bento Presidente do Conselho de Administração 2 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
ÍNDICE CONTENTS
Índice I RELATÓRIO DE ACTIVIDADE 5 Introdução 7 30 anos de sucesso 7 Principais acontecimentos 2013 11 Enquadramento de Mercado 14 Actividade da rede empresarial SIBS em 2013 16 Processamento de Transacções e Gestão de Rede 16 Negócio nacional 29 Negócio internacional 31 Contexto normativo/regulatório 32 Infra-estrutura de processamento 32 Soluções de Pagamento 33 Soluções de Outsourcing de Processos de Negócio 36 Produção de Cartões 40 Detecção de Fraude 41 Recursos Humanos do Grupo SIBS 43 Análise Financeira 45 Ganhos Operacionais Consolidados 45 Gastos Operacionais Consolidados 46 Resultados Consolidados 48 Investimentos Consolidados 48 Activo Consolidado 49 Capital Próprio e Passivo Consolidados 50 Considerações Finais 51 II DEMONSTRAÇÕES FINANCEIRAS 53 Balanço Consolidado 55 Demonstração dos Resultados Consolidados 56 Demonstração do Rendimento Integral Consolidado 57 Demonstração de Alterações nos Capitais Próprios Consolidados 58 Demonstração de Fluxos de Caixa Consolidados 59 Anexo às Demonstrações Financeiras Consolidadas em 31 de Dezembro de 2013 e Proforma 60 III RELATÓRIO E PARECER DO CONSELHO FISCAL 119 IV CERTIFICAÇÃO LEGAL DAS CONTAS CONSOLIDADAS 123 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 3
CONTAS CONSOLIDADAS CONSOLIDATED ACCOUNTS 01 02 03 04 RELATÓRIO DE ACTIVIDADE ACTIVITY REPORT DEMONSTRAÇÕES FINANCEIRAS FINANCIAL STATEMENTS RELATÓRIO E PARECER DO CONSELHO FISCAL AUDIT COMMITTEE REPORT CERTIFICAÇÃO LEGAL DE CONTAS STATUTORY AUDIT REPORT
CONTAS CONSOLIDADAS CONSOLIDATED ACCOUNTS 01 RELATÓRIO DE ACTIVIDADE ACTIVITY REPORT
Introdução 30 anos de sucesso No início da década de 80 e mercê de condições conjunturais favoráveis, a comunidade bancária portuguesa criou um modelo de cooperação interbancária que viria a revelar-se fundamental na resposta aos desafios que se colocavam ao sector financeiro. A automatização das transacções bancárias rotineiras, passando pela criação de uma rede de serviços interbancários, universal e aberta a todos os participantes no projecto, traduziu, em momento oportuno, aquilo que seria uma visão de longo prazo, simultaneamente inovadora e pioneira. Norteada por este objectivo e referenciada por esta missão de compromisso permanente com a inovação na actividade dos sistemas electrónicos de pagamento, nasce em 1983, a SIBS - Sociedade Interbancária de Serviços, S.A., pela mão dos seus doze accionistas fundadores. A criação de uma estrutura técnica e operacional partilhada permitiu que se configurassem, desde o início, economias de escala decorrentes de uma utilização mais racional e eficaz dos recursos financeiros, técnicos e humanos necessários à boa prossecução do projecto. Passadas três décadas desde a sua constituição, a empresa conta actualmente com 26 accionistas, os quais representam, praticamente, a totalidade da actividade de banca de retalho em Portugal. Desde a sua fundação, a SIBS tem-se mantido dedicada à eficiência do sistema de pagamentos, e como criação cooperativa da banca portuguesa, mantém-se focada a melhor servir o conjunto dos seus clientes e a população portuguesa em geral. A sua Rede MULTIBANCO, que entretanto se tornou uma referência nacional com múltiplos reconhecimentos internacionais, favoreceu entretanto o sucesso de outras inovadoras iniciativas do engenho português, como a Via Verde e a rápida extensão da telefonia móvel baseada em pré-pagamentos. Neste seu 30º aniversário, a SIBS pode afirmar-se como um verdadeiro ex-libris da modernização da sociedade portuguesa, de que a empresa, a banca portuguesa e mesmo o País, justamente se orgulham. SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 7
Alguns marcos da história 1983 Constituição da SIBS Sociedade Interbancária de Serviços 1985 Lançamento da rede de ATM MULTIBANCO 1987 Lançamento da rede de POS MULTIBANCO 1989 Lançamento do serviço de pagamento de facturas na Rede MULTIBANCO 1992 Lançamento do serviço de transferências na Rede MULTIBANCO 1996 Lançamento do serviço MB PHONE (então tele-mb) 1996 Lançamento do serviço de pagamentos ao estado na Rede MULTIBANCO 1997 Lançamento do serviço de carregamentos de TM na Rede MULTIBANCO 2001 Lançamento do serviço MB NET 2001 Lançamento do serviço de Débitos Directos na Rede MULTIBANCO 2002 Constituição da empresa SIBS PROCESSOS 2004 Constituição da empresa SIBS CARTÕES 2006 Lançamento do serviço MB CODE 2008 Lançamento do serviço MB SPOT 2009 Lançamento do serviço Ser Solidário na Rede MULTIBANCO 2010 Constituição da empresa SIBS INTERNATIONAL 2010 Lançamento do serviço MB DOX 2011 Reorganização corporativa das empresas e constituição do Grupo SIBS (com uma holding e seis empresas participadas) 2011 Constituição da empresa SIBS PAGAMENTOS 2011 Constituição da empresa SIBS GEST 2013 Lançamento do serviço MB WAY 8 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
Grupo SIBS actualmente O Grupo SIBS é constituído por um conjunto de empresas que têm por missão contribuir para o bem-estar social, promovendo eficiência nos serviços financeiros e similares, nomeadamente na área dos pagamentos, através da disponibilização de soluções tecnológicas e processos que combinem segurança, conveniência e inovação, ao menor custo possível A SIBS SGPS Partner in Payments é a holding do Grupo responsável pela gestão das suas participadas, empresas especializadas em áreas de serviço críticas que actuam essencialmente no sector dos pagamentos electrónicos. Tem como funções assegurar o apoio operacional à gestão do Grupo SIBS. A SIBS GEST Serviços Partilhados gere os serviços partilhados e o património do Grupo. Com um papel transversal a todas as empresas, a SIBS GEST desempenha diversas actividades essenciais para o funcionamento e apoio de todas as empresas, nomeadamente contabilidade, gestão financeira e facturação, manutenção dos edifícios, gestão dos sistemas corporativos e de suporte ao negócio, gestão de Recursos Humanos e manutenção do sistema de contabilidade analítica e controlo operacional. Criada em Março de 2011, como instituição de pagamento representada no Banco de Portugal, a SIBS PAGAMENTOS A SEPA Payments Institution tem a seu cargo a gestão dos schemes MB e MB SPOT, reconhecidos internacionalmente como casos de sucesso e inovação, e a gestão dos serviços de acquiring prestados nos Caixas Automáticos da Rede MULTIBANCO. É a empresa do Grupo que assume a função de think-tank para o sistema de pagamentos em Portugal. O MB, que representa os serviços SEPA Compliant, disponibiliza o levantamento de dinheiro em ATM e o pagamento de compras em estabelecimentos comerciais por POS. A marca MB SPOT representa as 90 operações de valor acrescentado, que diferenciam a oferta disponível em Portugal criada pela SIBS, que estão excluídas do scheme MB, e que estão disponíveis nos vários canais: ATM, POS, internet e telemóveis. São o caso do pagamento de serviços, pagamentos ao Estado, o carregamento de telemóveis, o carregamento de passes, etc. A SIBS FORWARD PAYMENT SOLUTIONS (SIBS FPS) é o core do negócio, originalmente desempenhado pela SIBS como Sociedade Interbancária de Serviços, sendo a empresa responsável pelo processamento e soluções de pagamento. É à SIBS FPS que compete a gestão da Rede MULTIBANCO nos seus múltiplos canais - desde os CA e TPA, aos meios online ou telemóveis, assegurando o processamento completo das transacções entre emissores e acquirers em múltiplas redes (Visa, MasterCard, Amex, entre outros), em múltiplos equipamentos e com múltiplos protocolos. O MULTIBANCO, criado a 2 de Setembro de 1985 com a instalação da rede de Caixas Automáticos e uma série de operações únicas que foram sendo implementadas ao longo dos anos, é o serviço de referência do Grupo SIBS e caso de sucesso internacional. É a marca que representa a Rede de Terminais, Caixas SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 9
Automáticos (CA) e Terminais de Pagamento Automático (TPA), geridos pela SIBS FPS. Esta empresa é igualmente responsável pela prestação de serviços de prevenção, detecção e investigação de fraude, ao nível das melhores práticas mundiais, fazendo do sistema de pagamentos nacional um dos mais seguros do Mundo. Fundada em Julho de 2004, a SIBS CARTÕES Card Solutions disponibiliza aos seus clientes um serviço especializado na área de personalização de cartões, disponibilizando soluções integrais de personalização e actividades complementares, numa cadeia de valor que vai da concepção à implementação: consultoria, design e concepção, fornecimento, personalização e expedição. A actual carteira de clientes da SIBS CARTÕES é composta por mais de 80% do sector bancário nacional e por empresas públicas e privadas do sector financeiro, transportes, grande distribuição e Estado. A SIBS PROCESSOS tem como objectivo a concepção, implementação e gestão de soluções de Business Transformation Outsourcing (BTO) através do desenvolvimento de tecnologias inovadoras e soluções de optimização para fazer face aos desafios do processamento intensivo, proporcionando mais eficiência aos clientes. Criada em Março de 2002, a SIBS PROCESSOS foi responsável pelo lançamento de soluções inovadoras no âmbito do backoffice bancário, como o sistema de troca de imagens electrónicas de cheques, eliminando toda a consequente circulação de papel nos seus clientes. Constituída em Janeiro de 2010, a SIBS INTERNATIONAL Worldwide Payment Solutions tem enfoque no mercado internacional e o objectivo de prestar serviços ligados a sistemas electrónicos de pagamentos e a sistemas electrónicos de transmissão e gestão de informação de dados. Após dois anos, a SIBS INTERNATIONAL já exportou o know how do Grupo para onze países: Angola, Argélia, Espanha, França, Grécia, Luxemburgo, Malta, Moçambique, Nigéria, Polónia e Roménia. Orgulhosa do seu prestigiante passado, mas sobretudo virada para o futuro e disposta a vencer os desafios que este traz, a SIBS, e empresas do Grupo que hoje em dia a complementam, continua a nortear a sua actividade pela preocupação de melhor cumprir os desígnios inscritos na sua missão e pelo respeito para com o princípio ético fundamental de fazer bem aquilo que se faz. A satisfação de todos aqueles a quem nos propomos servir - sistema bancário, comerciantes e população portuguesa em geral - será a medida do nosso sucesso. 10 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
Principais acontecimentos 2013 O ano de 2013 ficou marcado pela capacidade do Grupo SIBS responder às necessidades de mercado através de produtos inovadores que, mais uma vez, contribuíram para a prossecução da sua missão em Portugal e no estrangeiro. Um dos grandes alicerces deste sucesso foi a continuação da implementação da nova arquitectura tecnológica de processamento ARCTIC, tendo já sido realizado o arranque do rollout da solução para suporte ao negócio internacional e o desenvolvimento da solução para Portugal. Paralelamente a esta iniciativa transversal ao Grupo SIBS, existem outras actividades de relevo, tais como: Implementação da funcionalidade de Dynamic Currency Conversion (DCC) na Rede CA MULTIBANCO que possibilita que o titular do cartão, oriundo de um país cuja moeda não seja o Euro, visualize o montante do levantamento na sua moeda (conta-cartão) e na moeda do terminal (Euro) e opte pelo valor que lhe seja mais favorável. Esta alternativa foi também disponibilizada aos Acquirers Visa e MasterCard em TPA MULTIBANCO; A emissão e aceitação de cartões com tecnologia contactless deu os primeiros passos, com mais de 3 milhões de cartões emitidos que realizaram mais de 8 mil transacções no ano de 2013; Disponibilização de nova solução para pagamentos abaixo de 20,00 Euro sem introdução de PIN na Rede TPA MULTIBANCO. Esta nova oferta endereça a realidade de diversos comerciantes que, pelas características do seu negócio, desejam que as compras de baixo valor se realizem de forma mais célere, sem existir comprometimento dos níveis de segurança habituais. No que respeita à gestão da Rede MULTIBANCO, esta foi preparada para aceitar a nova série de notas de 5 Euro em circulação, procedeu-se à homologação de um modelo de recirculação e configurou-se a rede CA MULTIBANCO para que a mesma funcione com dois níveis de menus (médio e mínimo) com um leque de serviços reduzido. Foi ainda finalizada a migração do acquiring SPI para a operação de levantamento em CA-MULTIBANCO, para todas as marcas. Ainda neste âmbito, continuou-se a execução do programa de optimização da Rede TPA MULTIBANCO (EMV, PCI e tipos de comunicação), procedeu-se ao acompanhamento técnico do rollout da capacidade contactless e procedeu-se à actualização das regras de homologação e certificação de TPA de forma a incluir soluções sem impressora, facilitando a adopção de novas tecnologias, como o mobile TPA. Desde 2013 que a plataforma TPA Virtual, que admite a aceitação de cartões Visa e MasterCard no comércio electrónico, permite aos comerciantes online optimizarem o seu processo de compra através de one click shopping. Esta evolução implementa mecanismos de tokenização que asseguram que os dados dos cartões são guardados de forma segura na SIBS, em conformidade com a SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 11
norma PCI:DSS. Assim, o comerciante pode permitir que o cliente efectua compras online sem ter que introduzir os seus dados de forma recorrente. No que toca à segurança dos pagamentos online, 2013 marcou o início do projecto de desenvolvimento da nova ferramenta de detecção de fraude da PAYWATCH FraudWatch. Este ano foi ainda marcado pela aquisição da totalidade da PAYWATCH por parte da SIBS SGPS o que permite ao Grupo, através das sinergias criadas, proporcionar maiores níveis de segurança na realização de compras por parte dos consumidores. Na esfera internacional a actividade nos mercados internacionais ficou marcada pela consolidação da presença da SIBS INTERNATIONAL principalmente nos mercados em África, com destaque para Angola, Argélia, Moçambique e Nigéria. Em Angola, a SIBS tem uma parceria estratégica de longa duração com a Empresa Interbancária de Serviços (EMIS), responsável pela operação da Câmara de Compensação Automatizada de Angola e dos seus subsistemas. No âmbito desta parceria, a SIBS tem vindo a cooperar com a EMIS na implementação de soluções, na execução de vários projectos e em acções de consultoria no âmbito do Sistema de Pagamentos Angolano. Durante o ano de 2013, estes projectos incidiram particularmente nas vertentes seguintes: arranque do projecto de implementação do Subsistema de Compensação de Cheques e respectivo Arquivo Central de Imagens; o apoio local e as formações diversas; o projecto de aceitação MasterCard, implementação do canal Host-to-Host, evolução do Pagamento de Serviços; concretização de compliance PCI-DSS, com obtenção de certificação pela EMIS, entre outros projectos concretizados. Em paralelo foi iniciado o processo de constituição da sucursal em Angola. Na Argélia, para além do suporte para a rede privada de ATM de um dos maiores bancos argelinos, na segunda metade do ano arrancou uma cooperação com um operador móvel de referência, para a implementação de uma solução de mobile banking / payments, que irá permitir aos utilizadores desta rede o acesso fácil aos serviços inovadores através do telemóvel. Em Moçambique, arrancou a prestação dos serviços de manutenção tecnológica e de suporte evolutivo das soluções SIBS para o sistema de processamento da rede ATM e POS e compensação interbancária da Sociedade Interbancária de Moçambique. A cooperação foi fortalecida com o desenvolvimento de novos projectos como a personalização de cartões bancários para o mercado Moçambicano, o assessment e a certificação de novos modelos de terminais ATM e o serviço de recargas telefónicas, entre outros. Na Nigéria, a SIBS INTERNATIONAL aprofundou os serviços de consultoria prestados à sociedade interbancária, tendo em vista o desenvolvimento do sistema de pagamentos nigeriano. Em 2013 a SIBS iniciou a implementação de uma nova solução de processamento interbancário, incluindo todo o processamento de transacções, a gestão integrada das rede de ATM e POS, uma gateway para o e- commerce, a prevenção e detecção de fraude e a monitorização técnica e de negócio. Nos restantes mercados europeus como a Polónia, Bulgária, Roménia, Espanha e Malta foram implementados novos serviços e upgrades, incluindo novidades como o serviço de urgent cash loans em ATM na Polónia. 12 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
No que concerne à SIBS CARTÕES, 2013 foi um ano histórico, tendo a empresa alicerçado a liderança de mercado tanto na personalização como na venda de cartões. A experiência da empresa foi reconhecida além-fronteiras, mais especificamente no mercado Espanhol, onde a SIBS CARTÕES foi convidada por dois dos maiores Bancos daquele país a participar no concurso referente ao fornecimento global de cartões. Adicionalmente, a massificação da emissão contactless marcou uma tendência de mercado. Esta nova tecnologia visa facilitar a utilização e a disseminar a abrangência dos pagamentos electrónicos ao segmento transaccional de baixo valor. De entre os projectos onde a empresa participou, destacam-se a iniciativa junto da Ordem dos Médicos (o objectivo foi o de dotar os médicos de uma cédula que facilite a sua identificação como Médico da Ordem, permitindo a assinatura digital qualificada, com o mesmo valor jurídico da assinatura tradicional), a produção de PIN para o Barclay Card Espanha, a emissão e gestão do cartão de refeição Edenred e o apoio tecnológico e de serviços à personalização de cartões em Angola e Moçambique. A SIBS PROCESSOS, mantendo-se fiel à sua missão conceber, implementar e gerir soluções de valor acrescentado de Business Transformation Outsourcing, em áreas de processamento intensivo que aumentem a eficiência dos seus clientes e sentindo a necessidade premente do mercado na redução dos custos dos serviços disponibilizados sem perda de eficiência, realizou em 2013 um conjunto de projectos internos que permitem um ainda maior e mais eficiente controlo dos serviços disponibilizados, seja pela introdução de tecnologia de monitorização em real time ou pela introdução de ferramentas adicionais de controlo operacional. Dando continuidade ao seu plano estratégico, a SIBS PROCESSOS alargou a sua actividade a 6 novos Clientes, 66% dos quais fora da Banca, e criou um novo centro de processamento em Castelo Branco, a operar para o sector das Telecomunicações. Encontra-se também em curso uma iniciativa junto do sector bancário para um eventual novo projecto corporativo de criação de uma Câmara de Tratamento de Penhoras, dando assim continuidade à visão de disponibilização de serviços em áreas de baixo valor acrescentado para os nossos Clientes accionistas com consideração de redução de custos e aumento de eficiência, traduzindo custos fixos em custos variáveis e assegurando um total alheamento às oscilações diárias/mensais de volume nos serviços. Foi também concretizado o primeiro projecto internacional para a criação do ACI Arquivo Central de Imagens para a comunidade bancária Angolana. A internacionalização dos serviços da SIBS PROCESSOS é agora uma realidade e todos os esforços serão assegurados para a sua continuidade e concreção. Em 2013, manteve-se como prioridade cumprir com os padrões da normativa ISO 20000, tendo esta certificação sido revalidada perante a nova versão ISO 20000:2011 que contempla um reforço da transparência, nomeadamente a nível dos processos internos, no que respeita ao serviço aos clientes. É de realçar também a manutenção da certificação PCI:DSS, obtida anteriormente. SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 13
Enquadramento de Mercado O ano de 2013 foi pautado por uma conjuntura económica desfavorável, quer a nível nacional quer internacional, o que se traduziu num enquadramento bastante desafiante para o tecido empresarial. Mais concretamente no que concerne ao sistema de pagamentos, o mercado tem vindo a sofrer alterações estruturantes nos últimos anos, o que o tem tornado cada vez mais desafiante e exigente para todos os stakeholders. No âmbito Europeu, as iniciativas regulatórias associadas à implementação da Single Euro Payments Area (SEPA), continuam a marcar a agenda, dando origem a crescentes incertezas quanto à sustentabilidade e capacidade de adequação dos modelos de negócio actuais, e sobre os quais se desenvolveu esta indústria. Estas evoluções, apesar de promoverem a integração a nível europeu, limitam o incentivo à inovação que tão bons resultados tem proporcionado, especialmente se observado o mercado nacional. Num plano distinto, e apesar de o cartão se revelar como uma ferramenta primordial e indispensável do sistema de pagamentos, as novas tecnologias têm vindo a assumir uma preponderância assinalável, o que, já no curto prazo, irá alterar o paradigma de utilização de meios de pagamento actual. Figura 1 Mix da utilização de meios de pagamentos na Zona Euro 100% 75% Débitos directos 50% 25% Transferências a crédito Cheques Cartões 0% PT AT BE CY DE ES FI FR GR IE IT LU MT NL SI SK Tendências no mercado a nível internacional Conforme é visível no gráfico supra, Portugal apresenta uma distribuição relativamente distinta no que concerne ao Mix da utilização dos meios de pagamento na Zona Euro, dando primazia aos pagamentos com cartão. A tendência para a não utilização do cash como meio de pagamento tem vindo a acentuar-se e, de acordo com os especialistas e com estudos de mercado internacionais, as plataformas online e os pagamentos móveis têm vindo a assumir- 14 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
se como ferramentas indispensáveis no sistema de pagamentos actual. Estas ferramentas assentam na comodidade e facilidade de acesso a bens e serviços que podem ser adquiridos através da internet ou à distância de uma app. Estas inovações em e-payments e m-payments continuam a representar uma oportunidade para os diversos Payment Service Providers sendo que estes serão responsáveis por desenvolver produtos que vão ao encontro das necessidades prementes dos seus clientes, nomeadamente através da disponibilização de soluções instantâneas, de fácil acessibilidade e com os níveis de segurança de uma transacção tradicional. SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 15
Activid ade da rede 2013 empresarial SIBS em Em 2013 a SIBS manteve a sua actuação em torno dos dois grandes eixos estratégicos estabelecidos em anos anteriores: satisfação das necessidades cooperativas e crescimento externo. Processa mento de Transacções e Gestão de Rede Perspectiv va Global Em 2013 a SIBS processou mais de 2,4 mil milhões de operações, 85,4% realizadas na Rede MULTIBANCO, 13,4% realizadas no SICOI e as restantes 1,3% registadas na SIBS INTERNATIONAL. O valor destas operações, que ascendeu aos 4.400 mil milhões de euros, foi repartido de forma inversa ao número de operações: 97,6% no SICOI, 2,3% na Rede MULTIBANCO e 0, 1% na SIBS INTERNATIONAL. Figura 2 Evolução da actividade SIBS Milhões de operações/ano Em termos de crescimento, o número de transacções na Rede MULTIBANCO registou um aumento na ordem dos 1,8% em 2013, contrariando o decréscimo d 16 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
registado em de -0,7%. No valor transaccionado também se verificou uma tendência positiva, com um crescimento de 2,3% (tabela 1). Tabela 1 Crescimento das transacções realizadas na Rede MULTIBANCO de 2011 a 2013 (milhares) 2013 2011 Nº Valor Nº Valor Nº Valor CA MB 893.073 53.706.545 888.515 52.829.877 896.041 53.500.278 TPA MB 731.383 29.817.799 737.587 29.683.425 760.121 30.887.829 Baixo Valor 317.570 833.409 293.635 794.782 288.014 760.891 Homebanking* 68.848 11.651.663 64.187 10.872.066 59.792 9.934.078 MB NET 8.584 265.718 7.303 214.545 6.682 224.776 TPA virtual 397 119.525 543 131.889 1.853 254.001 MB PHONE 4.448 28.235 3.100 22.959 2.519 22.865 Outros** 64.285 4.994.412 57.150 4.589.318 52.170 4.386.600 Total 2.088.588 101.417.305 2.052.021 99.138.861 2.067.193 99.971.318 * Inclui Internet, banca telefónica e CA de Redes privadas. ** Inclui facturas manuais da Amex, terminal bancário e operações no estrangeiro. Em Dezembro de 2013, o número de TPA da Rede MULTIBANCO situou-se perto dos 260 mil, o número de cartões ultrapassou os 19,5 milhões e o número de CA da Rede MULTIBANCO aproximou-se dos 13 mil. Estes valores representam uma diminuição face a que é, em parte, resultado do ambiente económico desfavorável, mas também dos processos de migração de operações para os canais online e mobile e da optimização operacional em curso no sector financeiro nacional. A evolução está patente na tabela seguinte: Tabela 2 Cartões e terminais Cartões/terminais 2013 Cartões 19.539.505 19.525.404 CA 12.963 13.400 TPA 256.491 259.831 Complementarmente, a SIBS processa igualmente as transacções realizadas no âmbito do SICOI, Sistema de Compensação Interbancária, que em 2013 atingiu um volume de 327 milhões de transacções e um valor de 4.259 mil milhões de euros (97,6% do total). As operações realizadas no canal Baixo Valor, que incluem o pagamento de portagens e de parques de estacionamento, apresentaram em 2013 um sólido crescimento tendo ascendido a 318 milhões, ocupando o 3º lugar em volume transacções da Rede MULTIBANCO. Este crescimento é, em parte, explicado pelo sistema de portagens em vigor nas antigas auto-estradas SCUT O Homebanking ultrapassou os 11,6 mil milhões de euros transaccionados, ocupando actualmente o 3º lugar em valor transaccionado na Rede MULTIBANCO. Já no que respeita ao número de operações, este canal demonstrou igualmente um crescimento sólido, acima da média das redes SIBS, tendência que deverá manter- SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 17
se nos próximos anos em resultado da massificação do acesso às tecnologias de informação. Relativamente ao SICOI, registou-se um aumento do número de operações em 2,5 pontos percentuais e um decréscimo de 19,4% no valor transaccionado, dando seguimento ao decréscimo verificado em. Tabela 3 Crescimento das operações realizadas nos subsistemas do SICOI de 2011 a 2013 (milhares) 2013 2011 Nº Valor Nº Valor Nº Valor Cheques 56.698 75.338.286 66.354 86.906.862 80.353 108.565.753 Efeitos 352 2.891.300 505 4.323.411 666 5.965.981 Transferências 43.220 59.023.451 83.659 110.557.530 101.320 126.192.142 Débitos Directos 138.056 18.022.844 133.120 18.091.015 127.773 16.943.539 TARGET 2 1.851 4.011.016.566 1.836 5.053.259.303 1.824 8.001.893.908 STEP2 XCT 0 0 0 0 959 4.979.262 SEPA CT SIBS 71.126 81.004.732 24.307 21.330.659 1.193 4.133.212 SEPA2 SCT 11.819 47.935.430 8.787 34.693.651 6.613 25.783.310 SEPA DD 3.571 504.376 229 40.939 Total 326.694 4.295.232.608 318.568 5.329.162.430 320.701 8.294.457.106 Nos subsistemas do SICOI, desde 2000 que a utilização de Cheques e Efeitos (letras) tem vindo a decrescer, tendo estes alcançado em 2013 novos mínimos históricos, tanto em número como em valor. Os Débitos Directos continuam a ser um dos meios de pagamento com taxas de crescimento positivas em número, tendo atingido em 2013 novo máximo histórico, apesar de se ter verificado um decréscimo no que diz respeito ao valor transaccionado, face a. Em 2013, a tendência da migração das Transferências TEI para as Transferências SEPA continuou a verificar-se, tendo as primeiras registado quebras de aproximadamente 50% quer em número quer em valor. 18 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
Figura 3 Número de operações processadas Milhões 2,5% CAGR 2.192 2.310 2.388 2.371 2.415 14% 14% 13% 13% 14% 86% 86% 87% 87% 86% Compensação e SPGT/TARGET2 Rede MULTIBANCO 2009 2010 2011 2013 Crescimento anual 4% 3% 0,7% 1,9% Visão geral da rede SIBS Actualmente existem mais de 19,5 milhões de cartões parqueados na SIBS (cerca de 92% dos quais são co-branded MB com sistemas de pagamento internacionais), e a rede de terminais MULTIBANCO conta com cerca de 13 mil CA (Caixas Automáticos) e mais de 256 mil TPA (Terminais de Pagamento). O número de cartões no final de 2013 era de mais cerca de 700 mil cartões do que em. Figura 4 Número de Cartões MULTIBANCO Milhões 0,1% CAGR 19,6 18,9 18,6 18,8 19,5 2009 2010 2011 2013 Crescimento anual 3,7% 1,3% 1,2% 3,7% SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 19
Rede Caixas Automáticos MULTIBANCO Em 2013 o número de terminais Caixa Automático (CA MULTIBANCO) apresentou um decréscimo de 3,3% face a, reflectindo a tendência global de maior utilização dos cartões de pagamento para a compra e também a gradual transferência de operações para outros canais, como o homebanking e débitos directos. O parque CA MULTIBANCO atingiu cerca de 13.000 terminais no final de 2013. Figura 5 Número Caixas Automáticos MULTIBANCO Milhões 1,7% CAGR 13.894 14.126 13.911 13.400 12.963 2009 2010 2011 2013 Crescimento anual 1,7% 1,5% 3,7% 3,3% O parque de CA MULTIBANCO assegura uma cobertura abrangente de todo o território, com as maiores concentrações a registarem-se no litoral, particularmente nos grandes centros urbanos como Lisboa e Porto. Figura 6 Distribuição do parque CA-MULTIBANCO 2013 2% 6% 2% 1% 100% = 12.963 CAs 15% 6% 3% 1% 4% 2% 4% 1% 1% 2% 26% 4% 1% 2% 7% 2% 3% 6% 20 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
Em contraposição com o sucedido no ano de, a maioria dos terminais da rede CA MULTIBANCO passou a estar situada em localizações off-premises. No que respeita a este tipo de localização, a maior concentração de terminais apresenta-se em Supermercados, Centros Comerciais e Gasolineiras. No que concerne à localização on-premises, os terminais encontram-se situados junto de instituições financeiras, tipicamente em instalações de balcões bancários, com instalações fixas (through-the-wall). Figura 7 Parque CA-MULTIBANCO por localização Dezembro 2013 Localização CA Localização Off-premises Supermercados 51% 49% On premises Off premises 47% 10% 27% 5% 12% Inst.Publicas e estabelecimentos de ensino Centros comerciais e restauração Gasolineiras Rede Terminais Pagamento Automático MULTIBANCO O número de terminais do canal TPA MULTIBANCO sofreu em 2013 um decréscimo de 1,3%, registando cerca de 256 mil terminais no final do ano. Figura 8 Número de Terminais de Pagamento Automático MULTIBANCO 278.429 1,33% CAGR 274.080 259.831 256.491 243.256 2009 2010 2011 2013 Crescimento anual 14,5% 1,6% 5,2% 1,3% A rede TPA MULTIBANCO continuou em a assegurar uma cobertura abrangente do território nacional, servindo a generalidade dos sectores de actividade, com naturais concentrações no litoral. SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 21
Figura 9 Distribuição do TPA-MULTIBANCO 2013 2% 6% 1% 1% 100% = 256.491 TPAs 16% 6% 3% 1% 4% 2% 5% 0,4% 2% 2% 26% 4% 1% 1% 8% 1% 2% 6% Evolução e perfil global das transacções na rede MULTIBANCO Face à recente tendência de recuperação económica, verificou-se um aumento do volume de operações MULTIBANCO de 1,8% no ano de 2013. Figura 10 Evolução das transacções da Rede MULTIBANCO Milhões de operações 2,6% CAGR 1.886 7% 13% 35% 1.998 2.067 2.052 2.089 6% 6% 7% 7% 13% 14% 14% 15% 37% 37% 36% 35% Outros Baixo valor TPA MB 45% 44% 43% 43% 43% CA MB 2009 2010 2011 2013 Crescimento anual 5,9% 3,5% 0,7% 1,8% Em 2013, as operações na rede CA MULTIBANCO apresentam um crescimento de 0,5% com as consultas a registarem 32%, os levantamentos 48%, e os restantes 20% divididos pelos Pagamentos de Serviço, Compras e Serviços Especiais. 22 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
Figura 11 Número de operações na Rede CA Milhões 1,2% CAGR 853 883 896 889 893 5% 6% 6% 3% 6% 7% 6% 7% 6% 7% 9% 8% 8% 8% 7% 32% 32% 32% 33% 32% Outros Pag. Serv./Compras Serviços Especiais 49% 49% 47% 47% 48% Consultas Levantamentos 2009 2010 2011 2013 Crescimento anual 3,5% 1,5% 0,8% 0,5% Em 2013, das operações realizadas em TPA MULTIBANCO 97% são Compras, sendo os restantes 3% operações de consultas, pagamento de serviços e outras operações. Verificou-se um decréscimo de -0,8%, com menos aproximadamente 7 milhões de operações face a. Contudo, esta variação negativa do número de operações deveu-se a factores externos ao Grupo, nomeadamente a recusa de pagamentos com cartão para compras abaixo de 20 de uma das principais cadeias de retalho alimentar do país. Sem esse efeito, que resulta na variação do número potencial de transacções e que afecta a comparação dos primeiros nove meses do ano 2013, o número de operações em TPA teria registado em 2013 um crescimento de 1,83%. Figura 12 Número de operações na Rede TPA Milhões de operações 3,0% CAGR 650 3% 748 760 738 731 4% 3% 3% 3% 97% 96% 97% 97% 97% Outras Operações Compras 2009 2010 2011 2013 Crescimento anual 15,1% 1,6% 3,0% 0,8% SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 23
Figura 13 Perfil de utilização da Rede TPA MULTIBANCO Comércio a retalho Nº médio compras por TPA 2.437 Comércio a retalho Nº TPA com operações 81.658 Valor Médio das Compras (Euro) 45 Restaurantes 2.826 Restaurantes 34.362 28 Supermercados 12.954 Supermercados 18.743 32 Comérico por grosso 2.032 Comérico por grosso 12.921 64 Gasolineiras 13.157 Gasolineiras 6.285 31 Outros 1.295 Outros 49.153 81 Os terminais das gasolineiras e supermercados são os que apresentam uma maior média de utilização, registando 12.954 e 13.157 operações, respectivamente, por TPA MULTIBANCO em 2013. Na rubrica Outros, que regista o maior valor médio de compras (81 ), estão englobados terminais como os de instituições financeiras e seguradoras, turismo e actividades recreativas e administração pública, que pelas suas características representam um valor médio de compras elevado. Globalmente, as transacções nos canais desmaterializados têm vindo a crescer anualmente. Nesta área de negócio incluem-se as operações de Baixo Valor (portagens, publifone 1 e parques de estacionamento), host-to-host 2, e MB NET, entre outras operações, tendo este tipo de operações apresentado uma variação positiva de 8% face a. 1 Telefones públicos 2 Operações bancárias realizadas via sites das entidades bancárias 24 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
Figura 14 Transacções Baixo Valor Milhões de operações 246 254 4% 4% 19% 20% 6,6% CAGR 288 294 3% 3% 11% 15% 318 9% 4% Parques Est. E Publifone 77% 76% 82% 86% 87% Portagens com cartão Via Verde 2009 2010 2011 2013 Crescimento anual 3,2% 13,4% 2,0% 8,2% O serviço host-to-host atingiu em 2013 cerca de 69 milhões de operações, em resultado de um aumento nas operações de Pagamento de Serviços e Serviços Especiais ordenadas pelos clientes através de canais próprios de entidades bancárias. Figura 15 Transacções host-to-host Milhões de operações 49,1 9% 36% 54,4 8% 35% 8,8% CAGR 59,8 10% 34% 64,2 11% 32% 68,8 13% 29% Outros Carr. Telemóvel 55% 57% 56% 57% 58% Pag. Serv./Compras 2009 2010 2011 2013 Crescimento anual 10,8% 9,9% 7,4% 7,3% Em 2013, o serviço MB NET cresceu 20,1% face ao ano anterior, tendo sido efectuadas 1.953 mil compras, no valor de 101,7 milhões de euros. A performance do ano 2013 foi bastante positiva, tendo-se registado um crescimento da base de utilizadores em cerca de 178 mil novos aderentes face a. SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 25
Figura 16 Perfil do Serviço MB NET Milhares Aderentes Nº dee compras 567 689 19,7% CAGR 985 824 1163 1.268 11,4% CAGR 1.625 1.370 1.450 1.953 2009 2010 2011 2013 Valor médio das compras (em milhões) 2009 2010 66,0 75,4 2011 76,1 83,6 2013 101,7 Em 2013 na Rede MULTIBANCO 3 dos 12 meses do ano entraram paraa o top ten dos meses com maior número de operações processadas pela SIBS. O mês de Dezembro de 2013 ocupa o terceiro lugar deste ranking, com mais de 192 milhões de operações processadas. No dia 23 de Dezembro de 2013, o dia com maior número de transacções, 40% das operações (43% em ) foram realizadas naa Rede CA MULTIBANCO e 43% (38% em ) na Rede TPA MULTIBANCO. Figura 17 Distribuição das operações realizadas 23 de Dezembro de 2013 O pico máximo do dia na Rede CA MULTIBANCOO ocorreu entre as 11 e as a 12 horas (357 mil operações) e na Rede TPA MULTIBANCO entre as 16 e as 17 horas (372 mil operações). O número mínimo de operações ocorreu entre as 3 e as 4 horas da manhã, na Rede CA MULTIBANCO, e entre as 4 e as 5 horas da manhã, na Rede 26 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
TPA MULTIBANCO. O pico instantâneo foi registado no mesmo dia às 11h51m01s, com 242 operações processadas num segundo, nas Redes CA e TPA MULTIBANCO. Em 2013 foram ainda atingidos novos máximos históricos no canal Baixo Valor (29,2 milhões de operações em Agosto), no canal HomeBanking (6,2 milhões de operações em Julho) e no canal MB NET (205 mil operações em Dezembro). No seguimento da tendência de, o rácio compras/levantamentos registou um ligeiro decréscimo no que respeita ao número de operações. Contudo, o rácio manteve-se estável no que concerne ao valor das transacções. Figura 18 Rácio compras/levantamentos 2009-2013 1,54 1,68 1,76 1,72 1,68 1,00 1,08 1,10 1,07 1,07 Número Valor 2009 2010 2011 2013 A natureza das transacções na rede MULTIBANCO tem evoluído à medida que os cartões e terminais da rede são convertidos para as especificações EMV e que, correspondentemente, o peso destas transacções no total da rede sobe. Figura 19 Adaptação à tecnologia EMV em Portugal Dezembro 2013 Cartões EMV EMV (CA MULTIBANCO) EMV (TPA MULTIBANCO) 66% 84% 87% 90% 88% 100% 100% 100% 100% 100% 90% 94% 97% 98% 99% 2009 2010 2011 2013 2009 2010 2011 2013 2009 2010 2011 2013 Os cartões com tecnologia chip EMV representam 88% do total do parque de cartões, fruto do investimento efectuado pelas entidades financeiras nesta tecnologia. No final de 2013, existiam cerca de 17,2 milhões de cartões EMV, representando um decréscimo de 2% face a. Este decréscimo resulta essencialmente de um aumento do peso relativo dos cartões de rede privada, e não de um decréscimo absoluto do cartões bancários EMV compliant. O parque CA SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 27
MULTIBANCO encontra-se totalmente adaptado à tecnologia EMV, bem como 99% do parque TPA MULTIBANCO. Actualmente, 95% das transacções no total da rede de CA MULTIBANCO e TPA MULTIBANCO são transacções EMV, verificando-se 144 milhões de operações em Dezembro de 2013. Figura 20 Peso das transacções EMV no total da Rede de CA e TPA MULTIBANCO Percentagem e milhões de operações 100% 143 144 4% 5% 145 90% 80% 70% 60% 50% 40% 96% 95% 145 144 144 143 N EMV EMV 30% 20% 10% 143 142 0% Dez 12 Dez 13 142 Desenvolvimento de negócio principais resultados O programa ARCTIC, que visa implementar uma nova arquitectura de processamento mais flexível, resiliente, de elevada disponibilidade e mais eficiente, constituiu o maior investimento do exercício, tendo começado a gerar os primeiros resultados. A elevada alocação de recursos e algumas restrições técnicas que um programa desta índole comporta, constituem um desafio de relevo, num contexto de mercado dinâmico em que é necessário assegurar (ou antecipar) resposta a necessidades emergentes. Neste contexto, a SIBS FPS correspondeu procurando preservar a capacidade de entrega de novos serviços e evoluções da oferta considerados mais críticos, sem descurar igualmente a resposta à operação internacional do Grupo, que tem revelado um dinamismo crescente. Este objectivo concretizou-se em 2013 na disponibilização de alguns novos serviços, tais como Dynamic Currency Conversion em ATM e a solução SEPA for Corporates, no início de um projecto com vista a aumentar a proposta de valor no e-commerce e m-commerce, em evoluções importantes ao nível de TPA Virtual e a disponibilização de um novo serviço inovador na Rede ATM da Polónia. Seguidamente explicitam-se os resultados e marcos mais relevantes ocorridos no exercício. 28 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
Negócio nacional Implementação do serviço Dynamic Currency Conversion (DCC) na Rede MULTIBANCO, através do qual os titulares de cartões estrangeiros passaram a ter a possibilidade de optar por fazer levantamentos e compras em euros ou na moeda do seu país de origem, através do conhecimento, no momento da operação, da taxa cambial a ser aplicada. Este serviço permite assim a possibilidade de escolha da moeda da transacção, maior transparência na conversão de moeda (ao permitir ao turista visualizar a taxa de conversão e o valor transaccionado em ambas as moedas), certeza do valor a pagar (com maior controlo de gastos) e clareza no custo do serviço (taxa cambial). Esta operação é mais uma oferta da Rede MULTIBANCO para os cartões das marcas Visa e MasterCard, emitidos em países com moeda diferente do Euro. Está disponível para mais de 30 moedas, entre as quais a libra esterlina, franco suíço, coroa norueguesa, kwanza angolano, real brasileiro e dólar americano (moedas estrangeiras com maior número de transacções na Rede MULTIBANCO com excepção ao Euro). Para além do DCC estar disponível nos Caixas Automáticos MULTIBANCO, pode ser disponibilizado nos Terminais de Pagamento Automático dos comerciantes que adiram a esta modalidade. No final de 2013 encontravase em fase final a preparação de acquirers de marca internacional para adoptar este serviço nos respectivos terminais. Alargamento da oferta para pagamentos de baixo valor em TPA, para abranger os pagamentos com contacto entre cartão com chip e TPA sem necessidade de introdução de PIN. Tal permitirá que nos pagamentos definidos como baixo valor seja possível recorrer a uma nova operativa simples, rápida, segura e com custos reduzidos, algo que se espera atraia negócios como parques de estacionamento, sector de retalho, grandes cadeias de distribuição, cantinas, transportes, vendas em máquinas automáticas e serviços postais. A solução poderá ser usada logo que sejam adoptadas pelos fornecedores de TPA as funcionalidades respectivas nos seus terminais. Também no âmbito do processamento de POS, foi adoptada a possibilidade de os TPA funcionarem sem necessidade de cartão de supervisão físico, bem como evoluções ao nível da gestão de tarifas de remuneração de intervenientes na cadeia de TPA, que permitem a remuneração das Entidades de Apoio de Terminal pelos terminais que disponibilizam. Criação do novo serviço de transferência instantâneas para o scheme MB Spot, que permite a realização de transferências com crédito no destinatário ao fim de poucos minutos. Está já disponível através do homebanking dos bancos aderentes, aguardando-se a clarificação de aspectos regulatórios que actualmente não permitem a prestação do serviço também na rede CA MULTIBANCO. SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 29
No contexto do comércio electrónico, a SIBS continuou o investimento na evolução das suas soluções, com o arranque de um novo projecto que implementará um novo serviço e com o fortalecimento da proposta de valor da plataforma TPA Virtual: Início da implementação da plataforma de pagamentos móveis (MBWay), através da qual a SIBS pretende disponibilizar aos comerciantes uma solução de pagamento remoto de serviços em canais não presenciais (nomeadamente e-commerce e m- commerce), estando-se no final de 2013 na fase de criação de novas soluções de pagamentos móveis assentes nesta plataforma. No TPA virtual, foram disponibilizadas 3 importantes evoluções que visam aumentar a proposta de valor do serviço, respondendo à necessidade de agilizar o processo de compra e venda nas lojas on-line sem comprometer os níveis de segurança e conformidade com os requisitos de segurança de cartão (norma PCI-DSS). As alterações foram (1) adopção da utilização de tokens, permitindo one-click shopping, reduzindo o número de passos necessários entre o checkout e o pagamento das compras; (2) compra hosted, em que todo o procedimento de recolha da informação respeitante ao cartão do cliente é assegurada pela SIBS FPS, através de um formulário disponibilizado ao cliente, permitindo reduzir os requisitos de conformidade PCI-DSS para o comerciante; (3) criação de condições para integração de payment facilitators (comerciantes que disponibilizam a sua solução de comércio electrónico a outros comerciantes, para estes concretizarem as suas vendas). Foi criada a solução SEPA for Corporates, destinada a suportar as empresas, em particular as PME, na gestão de transferências SEPA CT, Débitos Directos SEPA Core e B2B, permitindo entre outras funcionalidades a criação e gestão de ficheiros de cobranças (débitos directos) e pagamentos (transferências a crédito). Continuação do apoio a um dos principais clientes no seu projecto de alteração de infra-estrutura aplicacional, que em algumas situações levou à realização de ajustamentos nas aplicações da SIBS. No âmbito do processamento de emissores, evoluiu-se o serviço Instant Issuing, passando a contemplar a emissão de cartões contactless, e foi concluída a nova operativa de emissão de cartões adoptando processos mais ágeis e criando condições para um melhor serviço aos clientes. No âmbito específico da rede de CA MULTIBANCO registaram-se especificamente os seguintes marcos: Evolução na aceitação de cartões internacionais, através da qual se possibilita que, para os clientes internacionais de um determinado banco, seja apresentado no ecrã de selecção de levantamento internacional uma mensagem especial definida pelo banco. 30 SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013
Efectuadas várias alterações a Serviços Especiais, indo ao encontro de solicitação de clientes e de requisitos regulatórios. Negócio internacional No suporte ao desenvolvimento do negócio internacional do Grupo, a SIBS FPS prosseguiu os projectos de implementação de novas soluções de processamento internacional, deu início a novos, e alargou o âmbito do negócio em mercados onde já fornece serviços de processamento: No projecto de criação da Sociedade Interbancária de Moçambique (entidade que concentra neste país as funções de processamento da rede de ATM e POS, emissão e personalização de cartões, e compensação interbancária), foram entregues ao cliente em 2013 as soluções de emissão de cartões Visa e MasterCard e de detecção de fraude. Relativamente ao suporte operacional respeitante aos serviços disponibilizados em anos anteriores, menção para a adaptação da aplicação local ATM a vários novos modelos de ATM para instalação na rede do cliente. Na segunda fase do projecto de fornecimento da solução de processamento de acquiring de uma rede de ATM na Argélia, foram disponibilizadas operações com cadernetas e o interface com o processador interbancário local (passando a autorização de transacções realizadas com cartões do cliente nessa rede a ser efectuadas pelo sistema aplicacional desenvolvido pela SIBS FPS). Paralelamente, foi iniciado novo projecto com o mesmo cliente, com o objectivo de disponibilizar novo serviço para uma empresa de telecomunicações, em interligação com o banco, que permitirá aos clientes respectivos efectuar várias operações bancárias através do canal telemóvel. Na rede de ATM Polónia, cujo processamento de acquiring é assegurado pela SIBS, foram disponibilizadas novas funcionalidades e evoluções diversas, destacando-se o novo serviço Urgent Cash Loans, através do qual o banco disponibiliza aos respectivos clientes a possibilidade de contratar um empréstimo directamente no ATM. O lançamento do serviço alcançou elevada notoriedade local, pela inovação em que consistiu em termos de proposta de valor. Arranque, no último trimestre, da implementação do novo sistema de pagamentos para a Nigéria, no âmbito do qual a SIBS FPS assegurará o fornecimento da solução EPMS para processamento de transacções de ATM, POS e POS Virtual. Em 2013 foi atingido o objectivo de iniciar testes com 1 modelo de ATM. No âmbito do sistema de pagamentos angolano, realce para a disponibilização na plataforma host-to-host das operações serviços especiais parametrizáveis e de recargas e carregamentos de contas telefónicas, que permitem aos bancos a respectiva oferta no canal homebanking. Foram ainda incorporados novos requisitos de tarifário do cliente, assegurada a certificação de dois novos modelos de ATM, bem SIBS: Relatório e Contas Consolidado 2013 31