Cartilha do Crédito Consignado

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1 Cartilha do Crédito Consignado Guia Prático para o Aposentado e Pensionista do INSS apoio ASSOCIAÇÃO BRASILEIRA DE BANCOS

2 Caro aposentado ou pensionista Esta cartilha foi elaborada para o seu bem-estar. Use-a, em seu proveito. E da melhor forma possível. Assimile suas informações e qualifique-se para saber se tomar um empréstimo na modalidade Crédito Consignado INSS é a melhor entre as alternativas disponíveis. Pense se este é seu real desejo. E lembre-se sempre: Você só deve usar o Crédito Consignado INSS quando estiver certo de que isto vai melhorar sua qualidade de vida, sua saúde e seu conforto. Índice É seu direito estar bem informado...3 A ABBC, ACREFI e FEBRABAN querem ajudar você...4 Dicas importantes para quem tem dúvidas...5 Afinal, quando usar?...6 O que é o Crédito Consignado INSS?...7 Quais bancos e financeiras procurar?...8 O que avaliar no Crédito Consignado INSS?...9 Cuidados na contratação...10 Quais benefícios dão acesso ao Crédito Consignado INSS?...12 Quais são as exigências para o aposentado ter acesso ao empréstimo?...12 Conheça as facilidades...13 Segurança e transparência...14 Comodidade

3 É seu direito estar bem informado Quanto mais conhecer as particularidades e detalhes, mais seguro e confortável vai se sentir para contratar um empréstimo na modalidade Crédito Consignado INSS. Por isso, nós da Associação Brasileira de Bancos (ABBC), com apoio da Associação Nacional das Instituições de Crédito, Financiamento e Investimento (ACREFI) e da Federação Brasileira de Bancos (FEBRABAN), criamos este primeiro manual do consumidor, destinado ao público que recebe benefícios definitivos do INSS, ou seja, você, aposentado ou pensionista. 3

4 A ABBC, ACREFI e FEBRABAN querem ajudar você Os bancos e as financeiras, representados pela ABBC, ACREFI e FEBRABAN, desejam que os aposentados e pensionistas do INSS utilizem os empréstimos e financiamentos para melhorar a qualidade de suas vidas e gerar mais conforto e saúde. Afinal, usar o crédito a que tem direito deve ser uma solução e não uma preocupação. ASSOCIAÇÃO BRASILEIRA DE BANCOS 4

5 Dicas importantes para quem tem dúvidas Antes, pergunte-se: Para que, afinal, preciso de dinheiro? De quanto dinheiro preciso? Qual valor posso pagar pela prestação, que virá na forma de desconto em meu benefício? Por quanto tempo? Faça suas contas antes de comprometer sua renda futura com o pagamento de parcelas do Crédito Consignado INSS. Isso pode gerar dificuldades para a quitação de suas outras despesas e obrigações. Por isso, analise seu orçamento familiar e pondere sobre o empréstimo que pretende fazer. Ele deverá trazer conforto e realizações (veja página 6). Pesquise as diversas propostas e condições oferecidas pelo mercado, e selecione, dentro dos critérios que esta cartilha ajudará a escolher, qual a opção mais adequada às suas necessidades. Não se deixe levar por propagandas. Sua pesquisa deve incluir a taxa de juros, os prazos para pagamento e a facilidade e comodidade para contratar a operação. Você deve usar o crédito para melhorar sua qualidade de vida. 5

6 Afinal, quando usar? Você deve analisar suas necessidades ao contratar um empréstimo. Listamos abaixo alguns dos motivos que você pode considerar: Para pagar uma dívida mais cara, que tenha taxa de juros maior e/ou que comprometa grande parte do seu orçamento familiar; Em questões relacionadas à saúde; Fazer a tão esperada e adiada reforma da casa ou apartamento; Adquirir algum bem (carro, eletrodoméstico etc), há muito desejado, mas inacessível pela ausência de formas de financiamento compatíveis com seu orçamento familiar; Aquela tão sonhada viagem. Você pode conquistar muitas coisas se usar bem seu crédito. 6

7 O que é o Crédito Consignado INSS? O crédito consignado é um empréstimo cujas parcelas são descontadas ao final de cada mês, direto na folha de pagamento do benefício pago pelo INSS. O desconto máximo permitido é de 30% do valor do benefício. Ou seja, se você, aposentado ou pensionista, titular de benefício definitivo que permite descontos, ao contratar um empréstimo consignado terá o benefício mensal deduzido em até 30% devido à instituição financeira, pelo prazo da contratação efetuada. Além desta forma de desconto, feita diretamente no benefício, a operação de crédito consignado poderá assumir duas outras formas de pagamento: Consignação com retenção modalidade em que o banco no qual o aposentado recebe seu benefício concede o empréstimo consignado e pode fazer a retenção dos pagamentos mensais para fins de amortização direto na conta benefício ou na conta corrente do aposentado, sempre respeitando o máximo de 30%. Cartão de crédito modalidade na qual o aposentado recebe um cartão de crédito do banco ou financeira conveniada ao INSS e que poderá ser utilizado para aquisição de produtos na rede credenciada da bandeira do cartão. Neste caso, o aposentado terá uma Retenção de Margem Consignável (RMC) de valor máximo equivalente a 10% do seu benefício. Portanto, você conheceu três possibilidades de contratação do Crédito Consignado INSS: consignação, quando o desconto ocorre diretamente na folha de pagamento do INSS; consignação com retenção, quando o desconto acontece diretamente no banco onde o aposentado recebe o benefício; e cartão de crédito, cujo desconto se dá na folha de pagamentos do INSS. O comprometimento máximo a que você, aposentado, estará sujeito é de 30%, distribuídos entre as três modalidades de crédito consignado INSS. No caso do cartão de crédito, a retenção não poderá ser superior a 10% do benefício. 7

8 Quais bancos e financeiras procurar? O crédito consignado INSS pode ser efetuado por qualquer banco ou financeira autorizado a funcionar como tal pelo Banco Central do Brasil e conveniado ao INSS, mesmo que não seja o banco no qual você recebe sua aposentadoria ou pensão. Por isso, procure sempre uma instituição financeira que mantenha convênio com o INSS para contratar um empréstimo com consignação na folha de benefícios do INSS, em qualquer de suas modalidades (veja página 7). Atenção! Verifique quais são os bancos e financeiras conveniados com o INSS, ligando para o PREVfone Se preferir, consulte a página da Previdência Social na Internet ( Você não é obrigado a ter conta corrente em banco para fazer o empréstimo. Também não é obrigado a fazer o empréstimo no banco em que recebe o benefício. 8

9 O que avaliar no Crédito Consignado INSS? Caso tenha se decidido pelo Crédito Consignado INSS, o próximo passo será analisar as diversas oportunidades oferecidas pelos bancos que operam o produto. Compare as taxas de juros praticadas pelas diversas instituições financeiras conveniadas, considerando o número de meses do empréstimo. Você pode fazer isso no site da Previdência Social ( que indica quais os bancos e financeiras conveniados e as taxas de juros cobradas em cada um dos planos oferecidos pelos bancos. Os representantes dos bancos e das financeiras têm a obrigação de lhe prestar o melhor serviço, comunicando, de forma clara e transparente, todas as informações de que precise. Faça todas estas comparações considerando o prazo e o valor da parcela que quer pagar. Compare o valor do empréstimo liberado e as facilidades oferecidas para a formalização do contrato. Compare as taxas de juros dos bancos e financeiras. Considere prazo e comprometimento de renda desejado e escolha a melhor operação. Algumas instituições financeiras conveniadas oferecem seguro de vida prestamista, sem qualquer custo adicional ao aposentado ou pensionista. O importante é que todas estas informações sejam previamente comunicadas pela instituição financeira e consideradas por você ao escolher seu empréstimo. Por fim, avalie o atendimento dispensado a você, a clareza das informações prestadas, a prontidão para atendê-lo, além da rapidez e a facilidade na liberação do empréstimo oferecido pelos bancos e financeiras. Bancos e financeiras devem comunicar a você as taxas de juros, além de todas as informações sobre o empréstimo pretendido, de forma clara e transparente. 9

10 Cuidados na contratação Em caso de dúvida, você deve sempre preservar em sigilo as informações e dados pessoais. Recomenda-se exigir a identificação das pessoas que o estão atendendo. Preserve em sigilo seus dados pessoais, principalmente o número de seu benefício. As pessoas ligadas ao banco ou à financeira que o estão atendendo poderão ser funcionários da própria instituição ou trabalhar para empresas que foram contratadas para este fim específico. Você não deverá pagar nenhum valor que não esteja declarado no contrato para representantes de instituições, antes ou depois da contratação do empréstimo. Esta não é uma prática aceita pelos bancos e pelas financeiras. Caso venha a acontecer, notifique imediatamente a instituição conveniada que você está contratando para que as providências cabíveis sejam tomadas. Não pague nenhum valor, a título de taxa de serviço. Esta não é uma prática aceita e adotada pelos bancos e pelas financeiras. Seja cuidadoso, também, ao fornecer suas informações e dados pessoais a outras pessoas (mesmo que sejam seus familiares, amigos ou conhecidos), pois elas podem se utilizar da sua boa-fé para acessar os bancos ou as financeiras conveniadas, solicitando empréstimos consignados em seu nome, sem que você saiba, trazendo-lhe futuros problemas e graves constrangimentos. 10

11 Seja cuidadoso(a) ao compartilhar informações e dados pessoais com qualquer pessoa, mesmo que sejam amigos ou familiares. Note bem que a regra da Previdência Social e do Código Civil é clara: não é possível o cancelamento do empréstimo de forma unilateral por parte do aposentado ou pensionista. Na hipótese da ocorrência de desconto em seu benefício sem que você tenha realizado ou autorizado a contratação do Crédito Consignado INSS, entre em contato diretamente com o banco ou a financeira conveniado onde o empréstimo foi contratado, ou com a Ouvidoria-Geral da Previdência Social, através do endereço eletrônico (ouvidoria@previdencia.gov.br) ou do telefone de atendimento ao público Se preferir, procure qualquer Agência da Previdência Social. Se constatar que foi vítima de uma fraude, faça um Boletim de Ocorrência e procure o banco ou financeira onde o empréstimo foi realizado. É seu interesse pessoal e da instituição financeira que o caso seja resolvido o mais rápido possível. 11

12 Quais benefícios dão acesso ao Crédito Consignado INSS? Aposentadorias (qualquer espécie) e pensão por morte. Saiba quais são os benefícios que não permitem acesso ao Crédito Consignado INSS: concedidos nas regras de acordos internacionais para segurados residentes no exterior. pagos a título de pensão alimentícia. assistenciais, inclusive os decorrentes de leis especiais. recebidos por meio de representante legal do segurado: dependente, tutelado ou curatelado. pagos por intermédio de cooperativas de crédito que não possuam contratos para pagamento e arrecadação de benefícios. Quais são as exigências para o aposentado ter acesso ao empréstimo? ser aposentado ou pensionista, titular de benefícios definitivos da Previdência Social. dar autorização prévia e expressa, pelos meios legalmente aceitos, permitindo que as diversas modalidades de crédito consignado (a saber, consignação, consignação com retenção ou cartão de crédito, também conhecida como Reserva de Margem Consignável), sejam feitas no seu benefício previdenciário. respeitar os limites consignáveis, que equivalem a desconto máximo de 30% do valor do benefício mensal, no caso de consignação ou consignação com retenção, e reserva máxima consignável de 10% para o caso do cartão de crédito. 12

13 Conheça as facilidades Os bancos e financeiras reconhecem a importância de seu papel na sociedade como agentes do crescimento econômico. O Crédito Consignado INSS é um contrato bancário que estabelece direitos e obrigações entre a instituição que o oferece e você, aposentado ou pensionista contratante. Tanto a redação dos contratos, como os procedimentos para formalizálos são feitos de forma clara e compreensível, com informações verdadeiras e precisas, e não é necessário qualquer esforço para que você as localize e as entenda, com destaque para as condições da operação (taxas de juros, prazos, prestações, valor financiado e valor liberado). Os contratos são elaborados de forma clara e compreensível, com informações verdadeiras e precisas. A partir da data da consignação junto ao INSS, os bancos e financeiras terão até 2 (dois) dias úteis para liberar o empréstimo, ou seja, você estará recebendo seu crédito rapidamente. É possível o aposentado entrar em contato, por telefone, com o banco ou financeira para tirar todas as suas dúvidas e, finalmente, resolver contratar um empréstimo consignado, que deverá ser formalizado em instrumento apropriado. É permitida a concessão através de terminais de auto-atendimento, mas para isso é indispensável o uso de senha pessoal e secreta do aposentado ou pensionista e que a possibilidade da concessão do empréstimo esteja prevista em contrato de abertura de conta corrente. Em qualquer hipótese, o banco ou financeira que concedeu o empréstimo deverá fornecer a você, aposentado ou pensionista, cópia impressa ou em meio eletrônico do instrumento apropriado utilizado para formalizar a contratação do crédito, contendo todas as condições da operação que você contratou. 13

14 Segurança e transparência Os bancos e as financeiras, assim como as autoridades e órgãos reguladores do Sistema Financeiro Nacional, estão atentos na busca de soluções que facilitem a vida da população. Veja nota técnica à Resolução nº 3258/05 do Conselho Monetário Nacional: (...) no contexto do desenvolvimento, amadurecimento, sofisticação e profissionalização do Sistema Financeiro Nacional, as normas que norteiam seu funcionamento passaram a se basear em premissas que consideram a diversidade e a complexidade das variáveis envolvidas nas operações do mercado financeiro, contemplando com maior abrangência as práticas subjacentes a cada uma das operações praticadas(...) de forma a permitir maior flexibilidade de escolha do instrumento apropriado para a constituição do crédito, o que facilita, inclusive, a realização de operações de pequeno valor, como as de micro-crédito e de micro-finanças, que demandam a adoção de procedimentos mais simplificados de contratação(...). A simplificação das consultas cadastrais (não há necessidade das tradicionais consultas aos SPC e Serasa); o uso do Correio para remessa e devolução dos contratos; o apoio de promotores de vendas qualificados; a liberação rápida do valor financiado na sua conta corrente; ou, caso você não tenha conta corrente em nenhum banco, a liberação através de Ordem de Pagamento em agência bancária mais próxima de onde você mora, fazem do empréstimo com averbação dos benefícios pagos pelo INSS uma forma simples de você conseguir o crédito para atender suas necessidades. 14

15 Comodidade Você não precisa ter conta corrente em banco para ter acesso ao Crédito Consignado INSS. Não há necessidade de consulta prévia ao Serasa e SPC. Você não é obrigado a contratar o Crédito Consignado INSS no banco em que recebe seu benefício. Você receberá seu empréstimo diretamente na sua conta corrente ou, no caso de você não possuir uma, através de uma ordem de pagamento. O crédito do seu empréstimo estará disponível a você em até 2 (dois) dias úteis após a confirmação de que o INSS providenciou a retenção do benefício que você contratou. 15

16 Pequeno Dicionário do Crédito Consignado INSS Empréstimo: Acordo formal no qual o banco entrega uma quantia de dinheiro ao cliente, que se compromete a devolvê-la respeitando o prazo e as demais condições acordadas. Consignação: Desconto realizado mensalmente nos rendimentos dos titulares de benefícios definitivos do INSS (aposentados e pensionistas). Este desconto respeitará o limite máximo de 30% de comprometimento do benefício disponível. Consignação com retenção: Neste caso o desconto realizado mensalmente acontecerá diretamente na conta corrente do aposentado ou pensionista, no banco onde ele recebe seus benefícios e mantém uma conta corrente. Da mesma forma que a Consignação, este desconto também tem um limite máximo de 30% de comprometimento do benefício disponível. Cartão de Crédito: Modalidade de crédito disponível, onde o aposentado ou pensionista recebe um cartão de crédito, que pode ser utilizado para compras ou saques em terminais de atendimento bancário. Este cartão terá um limite pré-estabelecido e a amortização de seu saldo devedor respeitará o limite máximo de 10% de comprometimento do benefício disponível. Juros: Principal custo do empréstimo. Na contratação do empréstimo a taxa de juros sempre deverá ser comunicada ao cliente, na sua forma mensal e anual. As taxas de juros poderão ser diferentes entre as instituições. Poderão ser diferentes dentro de um mesmo banco ou financeira,em função dos diferentes prazos das operações. Além disso, o INSS estipulou que a taxa de juros, aplicada no Crédito Consignado INSS, não poderá ser superior a 2,9% (dois vírgula nove por cento) ao mês, conforme Instrução Normativa n 6, de , do INSS. Como esta deliberação é passível de atualização pelo INSS, o aposentado e pensionista interessado no empréstimo poderá consultar a Previdência Social por meio de PREVFone e da Internet ( IOF Imposto sobre Operações Financeiras: Trata-se de um imposto federal que incide obrigatoriamente sobre todas as operações de empréstimos realizadas, inclusive o Crédito Consignado INSS. O IOF pode ser financiado em conjunto com as parcelas ou deduzido do valor liberado do empréstimo. Seguro de Vida Prestamista: É um seguro de vida que cobre o saldo devedor do empréstimo em caso de óbito. Este seguro, utilizado por algumas das instituições que operam o Crédito Consignado INSS, tem um custo que não é repassado adicionalmente aos aposentados e pensionistas. Amortização: É o termo utilizado no meio financeiro para a liquidação parcial do empréstimo através do pagamento das prestações mensais. Serasa e SPC: São entidades que centralizam informações cadastrais de pessoas que têm dívidas vencidas e não pagas (inadimplentes) com o comércio e com os bancos e financeiras. Ordem de pagamento: Modalidade de pagamento utilizado por alguns bancos para remessa do valor do empréstimo liberado em favor do aposentado ou pensionista que não possui conta corrente bancária.