Mobile Money, Micro-empresas e Poupança: o Caso de Moçambique
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- Washington Covalski Paiva
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1 Mobile Money, Micro-empresas e Poupança: o Caso de Moçambique Catia Batista, Universidade Nova de Lisboa e NOVAFRICA Sandra Sequeira, London School of Economics e NOVAFRICA Pedro C. Vicente, Universidade Nova de Lisboa e NOVAFRICA Maputo, 20 de Setembro, 2017
2 Motivação 50% da população urbana de baixo rendimento tem uma microempresa Acesso a CRÉDITO é uma determinante chave para o crescimento e sobrevivência da micro-empresa Manter um nível óptimo de POUPANÇA pode ajudar a mitigar o problema de acesso a crédito e ajudar micro-empresários de baixo rendimento a optimizar o seu cash flow
3 Motivação Mobile Banking: tecnologias de baixo custo como os telemóveis podem ajudar na poupança por proporcionarem acesso a contas poupança Literacia Financeira: experiências recentes com microcrédito sugerem que é fundamental garantir que microempresários têm os conhecimentos financeiros necessários para atribuir valor à poupança e mobilizá-la para o crescimento da microempresa Mulheres micro-empresáris: enfrenta maiores desafios nos mercados financeiros formais e tem níveis mais baixos de literacia financeira
4 Projecto 1. Qual é o impacto do mobile money (mkesh) na poupança da microempresa? 2. Qual é a importância de conhecimentos de literacia financeira nos níveis de poupança? Há sinergias entre literacia financeira e o uso do mobile money? 3. Há algum impacto diferenciado do mobile money e da literacia financeira entre homens e mulheres micro-empresários?
5 Desenho do Projecto CARACTERÍSTICAS DA AMOSTRA 1,200 microempresários foram seleccionados de forma aleatória de entre 23 mercados formais e informais urbanos localizados na área de Maputo e Matola Bancas ou Lojas Negócio fixo (pagaram taxa de mercado) Retalho (têxteis, roupa, material electrónico, comida) ou Manufactura e Serviços (restaurantes, alfaiates, cabeleireiros)
6 Desenho do Projecto AMOSTRA (/) MKESH LITERACIA FINANCEIRA LITERACIA FINANCEIRA + MKESH CONTROLO
7 Incentivos Mkesh Participação: microempresários receberam MZN 76 para testar as contas de mobile money Poupança: pagamento de bónus correspondente a 5% do saldo mensal médio das contas de Mkesh, durante 3 meses, com um limite de 25 Meticais (correspondente a 5% de um saldo mensal médio de 500 Meticais)
8 BÓNUS POUPANÇA Como funciona isso?! Pôr dinheiro no agora dá mais dinheiro! Recebe 5 meticais por cada 100 meticais que conseguir MANTER na sua CONTA MKESH durante 1 mês! *Os bónus são pagos em cada mês, mas pode existir um desfasamento de dias entre o final do mês e o pagamento do bónus. APOIO: Vamos dar-lhe este BÓNUS durante 3 meses!
9 Literacia Financeira VISITA 1 Conceitos Receita, Lucro Líquido e Bruto Despesa, Poupança e Investimento Separação de Contas, Transferências Distribuição de Manual e Banda Desenhada VISITA 2 Como criar um Orçamento Distribuição de livros para registo de vendas, vendas a crédito e inventários VISITA 3 VISITA 4 Esclarecimentos Verificação dos Livros de Registo Esclarecimentos Teste de Literacia Financeira
10 Materiais para a Literacia Financeira Banda Desenhada Manual de Literacia Financeira Livros de Registos
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14 MANUAL DE FORMAÇÃO DOS MICRO-EMPRESÁRIOS NOS MERCADOS URBANOS DA CIDADE DE MAPUTO
15 Tabela de Conteúdos 1. Introdução 2. Receitas e despesas como calcular o lucro do negócio? 3. Como calcular o lucro do negócio? Alguns avisos e exemplos. 4. Poupança: o que fazer com o dinheiro? 5. Poupança: evitar voltar para trás 6. Investimento: o que é? Como conseguir dinheiro para investir? 7. Investimento: quando pedir emprestado (txenecar) dinheiro? 8. Investimento: a que taxa de juro peço emprestado? 9. Orçamento: o que é e como se deve fazer?
16 Caderno de Registo Data Compras Valor Total Custos Directos Vendas Valor Total Receitas Pago Vendas Valor Total Receitas Não Pago (a crédito) Despesas com a loja (eletricidade, taxa de mercado, ) Transferências/Empréstimos Valor Descrição Valor Pessoa - Descrição Poupança Xitique mkesh Banco
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18 Incentivos Literacia Financeira Participação: compra de MZN 20 se o micro-empresário aceitou preencher o livro de registo Utilização: MZN 150 se os livros de registo foram preenchidos na quarta visita O tratamento combinado (Mkesh + Literacia Financeira) recebeu os dois tipos de incentivos
19 PREENCHA O SEU CADERNO DE REGISTOS melhore o seu negócio e Como funciona isso?! GANHE BÓNUS! Caderno com TUDO BEM PRENCHIDO em duas visitas = 2 X 75 METICAIS * O bónus é pago na última visita APOIO: Caderno INCOMPLETO em duas visitas = 75 METICAIS
20 Características da Amostra (2014) Características da Micro-empresa FEMININO MASCULINO Loja 39% 45% Financiada inicialmente com poupancas 74% 76% Idade média da microempresa 11 9 Empresário/a já tinha experiência 48% 38% Indicador the aversão ao risco [-1; 1]
21 Características da Amostra (2014) Características do Negócio FEMININO MASCULINO Receita média no mês passado (MZN) 26,149 (1,231) 35, 252 (1,694) Número total de clientes nos últimos 3 dias Introduziu novos produtos no mês passado 52 % 60 % Tem conta bancária 51 % 68 % Levanta dinheiro da conta várias vezes por mês 35 % 41 % Tem empréstimo bancário 12 % 13 % Participa em xitique 70 % 49 % Contribuição diária para o xitique 53 % 53 % Contribuição diária para o xitique (montante) 421 (1,493) 441 (1,675) Contribuição mensal para o xitique (montante) 1,958 (2,047) 2,064 (2,092) Valor Total das Poupanças 22,787 (3,006) 31,225 (4,130) Tem dinheiro guardado em casa 23 % 26 %
22 Características da Amostra (2014) Acesso a Tecnologia, Expectativas e Numeracia (Percentagens) FEMININO MASCULINO Usa pelo menos um livro de registo Já utilizou a internet Gostaria de introduzir novos produtos Acha que vai conseguir poupar mais no próximo ano Teste de numeracia (index) Conhecia o significado de poupanca 68 68
23 Literacia Financeira Após o Curso CONTROLO TRATAMENTO Percentagem Percentagem
24 Literacia Financeira no Longo Prazo CONTROLO TRATAMENTO Percentagem Percentagem
25 Cadernos de Registos Após 6 Meses Literacia Financeira Lit. Financeira e Mobile Money Mobile Money Controlo
26 Cadernos de Registos Após 12 Meses Literacia Financeira Literacia Financeira e Mobile Money Mobile Money Controlo
27 Uso de Mobile Money Literacia Financeira Literacia Financeira e Mobile Money Mobile Money Controlo
28 Dados Administrativos Uso de Mobile Money 63,541 transacções registadas Dezembro de Julho de 2017
29 Valor Médio das Transacções FEMININO MASCULINO Valor medio das Transaccoes ,000 Controlo Literacia FinanceiraLit. Fin. e Mkesh Mkesh Valor Medio das Transaccoes ,000 Controlo Literacia FinanceiraLit. Fin. e Mkesh Mkesh
30 Poupança Média Mensal no Mkesh Literacia Financeira Literacia Financeira e Mobile Money Poupança Media no Mkesh Poupança Media no Mkesh Mobile Money Controlo Poupança Media no Mkesh Poupança Media no Mkesh
31 Impacto nas Vendas Após 12 Meses Controlo Tratamento Vendas Finais Vendas Finais Vendas Finais Vendas Finais
32 Impacto nas Vendas Após 12 Meses Vendas Totais Literacia Financeira Vendas Totais Literacia Financeira e Mobile Money Vendas Totais Mobile Money Vendas Totais Vendas Totais Controlo Vendas Totais
33 Conclusões O curso de literacia financeira melhorou significativamente os conhecimentos de gestão financeira dos microempresários O incentivo à utilização do mobile money resultou em níveis mais altos de adopção e utilização No geral, os microempresários ouviram falar de mobile money, têm confiança no sistema, mas precisam de um incentivo para o experimentarem Acesso a mobile money e literacia financeira permitem às microempresárias aproximarem-se dos níveis de conhecimento e performance dos microempresários Literacia Financeira aumenta significativamente os niveis de utilização de mobile money para micro-empresárias
34 Conclusões: Inclusão Financeira Literacia Financeira e Incentivos à Poupança facilitam a inclusão financeira Politicas Necessárias no Sector: Estratégia eficaz de comunicação para a adopção de mobile money Acessibilidade de rede de agentes é essencial Accesso a contas poupança na plataforma móvel pode ter um impacto considerável nos niveis de poupança Literacia Financeira
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