Como Poupar Dinheiro. (e gerir as suas finanças pessoais)

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1 Como Poupar Dinheiro (e gerir as suas finanças pessoais)

2 Conteúdo Introdução...4 A Dica Mais Importante Sobre Dinheiro...4 Gastar Menos Dinheiro...5 Ganhar Mais Dinheiro...5 Paz de Espírito Financeira...5 Deixar a Obsessão Por Dinheiro Em 2 Simples Passos...7 Como deixar a obsessão com dinheiro e em vez disso centrar-se na qualidade de vida?... 7 O Inicio...7 Finanças Pessoais a Dois...8 Aprendam a falar sobre finanças pessoais e objectivos... 8 Façam um plano financeiro...9 Rever as finanças pessoais semanalmente...9 Começar Um Fundo de Emergência...10 O que é um fundo de emergência?...10 Quanto devo poupar num fundo de emergência?...10 Como Fazer Um Orçamento Pessoal...11 O sucesso começa com objectivos e resoluções...11 A sua atitude...11 Traçar objectivos preliminares...11 Quais são os resultados que pretende?...12 O hábito de orçamentar...12 Orçamentos Realistas...12 Inicie o planeamento...12 Como viver uma vida frugal...13 Como é que se vive uma a vida frugal?...13 Porquê viver uma vida frugal?...14 Como Fazer Um Orçamento Familiar...14 Os 5 Melhores Exercícios Para Fazer Em Casa...16 Flexões...16 Abdominais...16

3 Saltar sem sair do sítio...17 Squats (Agachamento)...17 Back extension (extensão das costas)...17 Dez Coisas Que Não Deve Comprar Novas...18 Como Economizar Em Comida...18 Como Ficar Rico Em Apenas 3 Passos...19 Poupar Dinheiro Em Combustível...19 Desculpas Inúteis Para Não Poupar Dinheiro...20 Começo a poupar dinheiro mais tarde...21 Não ganho o suficiente...21 Eu mereço alguns luxos...21 Como Eliminar a Dívida...21 Ter objectivos...22 Criar um fundo de emergência...22 Fazer orçamento doméstico...22 Eliminar as dívidas com o método bola de neve...23

4 Introdução Bem-vindo ao Poupar Dinheiro, que o vai ensinar a gerir as suas finanças pessoais. Não sabe como criar um orçamento doméstico? Não sabe como investir na bolsa? Não sabe como poupar água em casa? Não sabe como ganhar mais dinheiro? Estes e muitos outros assuntos importantes, relativos a finanças pessoais, podem ser encontrados no site Poupar Dinheiro, mas o ajudar imediatamente compilámos alguns dos melhores artigos já publicados no site. São apenas uma pequeníssima parte daquilo que vai encontrar no site, por isso aconselhamos que se registe gratuitamente na newsletter, para estar sempre a par das melhores oportunidades para poupar e ganhar dinheiro. Mas vamos ao que interessa. Quer aprender a gerir as suas finanças pessoais? A Dica Mais Importante Sobre Dinheiro Finanças pessoais são fáceis e simples. Existe uma lei fundamental para gerir o seu dinheiro, e ainda por cima é muito simples: Para ser rico, tem de gastar menos do que ganha! Se gasta mais do que ganha, está a perder a sua fortuna e a acumular dívidas. Está a ir na direcção errada, no entanto se ganhar mais do que gasta, está a acumular riqueza. Quanto maior for a diferença desta equação, maior será a sua riqueza. Como equação matemática seria:

5 RIQUEZA = GANHOS GASTOS Existem apenas duas coisas que podem ser feitas para aumentar a sua riqueza: Gastar menos e ganhar mais. Gastar Menos Dinheiro Poupar dinheiro é algo que pode fazer imediatamente, com pouco ou nenhum esforço. Basta parar de gastar dinheiro. A sério! Apenas isso! Não compre coisas. Claro que é sempre necessário comprar produtos e serviços para abastecer as nossas necessidades, mas se aprender a poupar dinheiro no essencial (comida, renda, roupa, diversão) e se conseguir reduzir os seus desejos materiais, irá poupar dinheiro de uma forma assombrosa. Aprenda a fazer compras correctamente e aprenda a fazer a sua própria comida. Desenvolva a frugalidade em si, e tenha uma vida simples, mas feliz. Ganhar Mais Dinheiro Ganhar mais é a outra metade da equação. Se conseguir aumentar os seus rendimentos, irá acumular riqueza mais rapidamente. Como é tão importante ganhar dinheiro, muitos livros de finanças pessoais dizem que a sua carreira é o seu activo mais importante. Não é a sua casa, nem o seu fundo de investimento, e muito menos o seu carro. É a sua carreira, por isso é que a educação é tão importante e pode ajudá-lo a conseguir um emprego melhor, que lhe garanta maiores rendimentos no futuro. Por isso a sua reputação profissional é tão importante, o que o seu chefe pensa de si, os seus colegas ou os seus clientes. Todos eles têm um papel importante na sua carreira. Pode parecer simples, mas o básico de finanças pessoais é isto: gaste menos do que ganha. Tudo o resto apenas suporta esta lei fundamental, por isso assimile este conceito para o futuro. Paz de Espírito Financeira É um facto: as nossas finanças são uma das coisas que mais stress causa nas nossas vidas. Se procuramos uma vida sem stress, então temos de enfrentar as nossas finanças e encontrar formas de manter o stress com dinheiro, o mais baixo possível. Em primeiro lugar, identifique as consequências financeiras que causam stress na sua vida. Para muitas pessoas, estas incluem: preocupação com o endividamento, pagar tarde as facturas, não ter segurança financeira líquida, não ter controlo sobre as suas finanças, e discussões sobre finanças com os companheiros ou companheiras. Vamos abordar cada um destes com algumas soluções simples: Sair da dívida. Isto é muitas vezes o primeiro passo necessário. Mas como fazer isso? Em primeiro lugar, acompanhe o seu impulso para gastar dinheiro de forma a parar. Use o modelo bola de neve como plano para sair da dívida.

6 Pagar as suas contas assim que chegam. Esta é uma das maneiras mais fáceis para eliminar o stress com as facturas. Quando receber a factura da electricidade, passe um cheque, coloque-o num envelope, e envie pelo correio no dia seguinte. Ou pague online (preferencialmente), vá para o seu computador, faça login e envie o seu pagamento electrónico. Para fazer isso, precisa de ter uma almofada na sua conta bancária, de forma a ter sempre o suficiente para pagar as facturas imediatamente. Colocar os pagamentos automáticos. É uma grande alternativa ao método acima referido. Em vez de pagar as facturas à medida que elas chegam, pode configurar pagamentos automáticos, e poupanças automáticas, para que logo que o seu salário entre na sua conta, mande um determinado montante para poupança (ou investimentos). Qualquer método funciona bem. Desenvolver uma segurança financeira líquida. Isto é algo que também deve fazer imediatamente. Primeiro, se é casado ou tem qualquer dependente, deve ter seguros de vida. Faça uma análise para ter a certeza que tem a apólice certa para as suas necessidades. Em segundo lugar, olhe para os outros seguros para ver se preenchem as suas necessidades, desde o automóvel até à habitação. Em terceiro lugar, certifique-se que tem um testamento, isto pode não parecer necessário se ainda é jovem, mas se tiver algum dependente, esta é uma obrigação. Em quarto lugar, crie um fundo de emergência imediatamente! Isso é algo que todos os especialistas aconselham, porque sem um fundo de emergência, nunca terá paz de espírito financeira. Acumule entre 3 a 6 meses para sustentar o seu modo de vida, ou qualquer montante que você precisar para se sentir seguro. Controlar as finanças, pelo menos, semanalmente. Para ter um sentimento de controlo sobre as suas finanças, você tem de as acompanhar. Certifique-se de que está verificando a sua conta, para garantir que não tem cheques devolvidos ou transacções em débito. Mesmo que as facturas sejam automáticas, você deverá certificar-se de que elas estão a ser pagas. Tire minutos cada semana, para olhar para o seu orçamento, as suas despesas, o seu rendimento, e certifique-se de que tem tudo sob controlo. Se tem um parceiro, façam isto em conjunto. Falar sobre dinheiro com o seu parceiro. O dinheiro pode ser um grande factor de stress num relacionamento. É importante que se fale de dinheiro, numa base regular, de forma não emocional, não importa o quão difícil possa parecer. É fundamental, de facto, para a sobrevivência do vosso relacionamento. Vocês têm que estar na mesma página, ou acabarão por discutir e ter crises importantes sobre finanças. Precisam de falar sobre os vossos sonhos e metas financeiras, os vossos gastos padrão, o vosso orçamento, o vosso rendimento, a vossa poupança, as vossas dívidas, de segurança financeira, letras e afins. Se ainda não o fazem, pode demorar algum tempo no início e ser difícil. Mas tentem fazê-lo como uma equipa, e não acusarem-se mutuamente de qualquer coisa, tentem ser positivos e construtivos. Com o tempo, vai ser mais fácil. No mínimo, dediquem 10 a 20 minutos cada semana para rever as vossas finanças em conjunto,

7 revendo as metas, e certificando-se de que estão sintonizados. Vai ser uma grande diferença no vosso relacionamento e no seu nível de stress. Deixar a Obsessão Por Dinheiro Em 2 Simples Passos Como deixar a obsessão com dinheiro e em vez disso centrar-se na qualidade de vida? Essa é uma grande pergunta. Muitos de nós lutam com essa questão toda a nossa vida. Ao longo do tempo, muitos perdem de vista as coisas mais valiosas e as questões de dinheiro e o desejo de querer sempre mais, impedem-nos de alcançar a qualidade de vida. O Inicio Enquanto não projectarmos as nossas vidas em torno desse estilo de vida e prioritizar as coisas que mais queremos não encontraremos a verdadeira felicidade e satisfação. Todos ouvimos, e alguns acreditam, que o dinheiro não pode comprar felicidade. Ainda que por vezes nos preocupemos com dinheiro até ao ponto de obsessão. O primeiro passo para ultrapassar esses receios exige reflexão. Temos que fazer um exame de consciência para determinar as nossas crenças acerca do dinheiro, que nos mantêm afastados de viver a vida que desejamos. Por vezes pensamos que: 1. Não importa quanto dinheiro temos, sempre queremos mais. Porquê? Porque associamos dinheiro com êxito: o status e a capacidade de viver a boa vida. 2. Quanto mais dinheiro queremos, mais necessitamos de trabalhar arduamente. Temos a ideia de que o segredo da vida é trabalhar duro e fazer sacrifícios hoje, para tudo funcionar amanhã. 3. Para fazer muito dinheiro temos de acumular conhecimentos, aptidões e experiência. Temos de saber mais do que todos os outros sobre a área profissional que escolhemos. 4. Quem tem muito dinheiro não pode ser contribuir com algo útil para a sociedade. Eles estão a ser simplesmente capitalistas, que têm de justificar e racionalizar a sua abordagem empresarial e práticas. 5. Não merecemos prosperar. Quando pensamos profundamente sobre estas as atitudes e crenças, rapidamente nos apercebemos que estamos sabotando, não só o nosso bem-estar financeiro, mas também o nosso bem-estar geral.

8 O segundo passo é transformar essas crenças em afirmações positivas. Veja como: 1. O dinheiro não pode comprar felicidade. Viver uma vida de encontro aos nossos valores, da nossa família, amigos e comunidade, é onde encontramos essas coisas. 2. Muitas pessoas não trabalham arduamente, mas fazem dinheiro. Dinheiro suficiente para manter os estilos de vida. 3. Há muitas pessoas que têm a mesma quantidade de conhecimento que nós. Algumas têm mais, mas muitos têm menos porque optaram por suprimir informações desnecessárias nas suas vidas, em vez de constantemente tentar acumular e organizá-los. 4. Muitas pessoas estão na realidade contribuindo substancialmente para o mundo através das suas vocações. Os seus objectivos nos negócios e na vida é fazer exactamente isso, não para ganhar dinheiro, para aumentar a riqueza e status, como uma afirmação de sucesso. 5. Todos somos dignos de ganhar dinheiro através de empreendimentos empresariais. Esta não é, de forma alguma, comprometer princípios. Ambição pessoal não é o inimigo de fortalecer e alavancar o nosso talento criativo. Uma vez alteradas as velhas crenças, convenções e paradigmas sobre dinheiro podemos encontrar a confiança que precisamos para projectar uma vida que cuide do nosso bemestar financeiro e global. Você é capaz! Finanças Pessoais a Dois Quando se está em relações longas, como um casamento ou uma vida conjunta, já se discutiu sobre dinheiro. Chega até a ser um dos principais motivos pelos quais as pessoas se separam. A principal causa para esses problemas é a diferença de valores e hábitos de cada um dos parceiros relativamente ao dinheiro, aliando ainda a falta de comunicação sobre este assunto à mesa de jantar ou em qualquer outro momento em conjunto. Para resolver esses problemas há duas medidas fundamentais: Aprender a falar sobre dinheiro Alinhar os objectivos financeiros Se conseguirem aplicar estas duas regras, a situação da sua relação ficará muito mais fácil e agradável no que diz respeito a finanças pessoais. Aprendam a falar sobre finanças pessoais e objectivos Pode parecer desnecessário mas não é. Muitos casais esquecem este passo embora pareça óbvio que não o devam fazer.

9 Muitas vezes têm objectivos diferentes para o que fazer com o dinheiro, o que não é errado, o que está errado é não falarem sobre esses objectivos para chegarem a um consenso e para definirem apenas um plano. Um dos elementos do casal pode querer manter uma vida mais frugal para poder juntar dinheiro para uma reforma mais agradável, enquanto o outro elemento pode querer juntar dinheiro para enviar os filhos para uma faculdade no estrangeiro. Para o curto prazo também podem ter ideias diferentes. Enquanto um deseja comprar roupa o outro quer ir de férias. Existem muitos exemplos de valores que podem ser diferentes nos parceiros. No início, coloquem numa folha de papel tudo o que desejam fazer com o dinheiro. Casa, carro, roupa, etc. Comecem a prioritizar as despesas e os objectivos, vendo aqueles que são comuns às duas partes. Se tiverem divergências sobre o que fazer, parem e falem sobre esse objectivo em particular (por exemplo, comprar um segundo automóvel). No final deste exercício já devem ter os objectivos que ambos concordam e pela ordem de importância definida também pelas duas partes. Façam um plano financeiro Após terem decidido o que fazer como as vossas finanças pessoais, está na altura de saberem como o vão fazer. É aqui que se define um plano financeiro para os próximos anos. Para concretizar esse plano têm de saber à partida várias informações financeiras sobre a vossa situação: rendimentos, despesas, créditos, dívidas, bens imóveis, etc. Depois é necessário escolher o que fazer. Tirar uma percentagem do salário para poupar, ganhar mais dinheiro, vender o carro, vender a casa, reduzir despesas na alimentação, nas férias, etc. Para cada um dos objectivos deverá ser colocada uma data limite, para saber quanto dinheiro terá de poupar para atingir esse objectivo. Criem um orçamento pessoal para saberem o que fazer todos os meses. Um exemplo de um objectivo bem definido é: Objectivo: fazer uma viagem a Paris. Prazo: Nos próximos 24 meses. Acção: Poupar 100 por mês. Rever as finanças pessoais semanalmente Esta medida é muito importante e também um passo a que muitos casais não dão importância.

10 Mesmo que já tenham feito os passos anteriores e saibam para onde vão, não significa que as coisas estejam a correr bem. Vão acontecer problemas ao longo do percurso e vai ser necessário tomar medidas que alterem ligeiramente o plano, sem alterar o objectivo final. Quando acontecem esses problemas, têm de ser os dois elementos a resolverem, não pode ficar tudo nas mãos de um, enquanto o outro não quer ter nada a ver com isso. Basta fazerem uma pequena reunião familiar, de meia hora no fim-de-semana, para reverem as vossas contas, os prazos de pagamento, os rendimentos e também cada um dos planos que definiram nos passos anteriores. Começar Um Fundo de Emergência Existem várias coisas que pode fazer para poupar dinheiro, mas os especialistas financeiros são consensuais numa delas: ter um fundo de emergência. Após esse objectivo, pode então atacar as dívidas e iniciar os investimentos. O que é um fundo de emergência? Um fundo de emergência é uma poupança com elevada liquidez (que possa ser usado de uma dia para o outro) e que não é usada para mais nada que não seja uma emergência, como por exemplo: Arranjo do carro após um acidente Doença súbita Desemprego Outro acontecimento inesperado Quanto devo poupar num fundo de emergência? Aqui não existe uma resposta consensual, depende muito do risco que pretende correr. Há quem diga que basta ter 1000, outros dizem que deve conseguir viver durante 3 meses sem rendimentos. O mais aconselhável é ter uma almofada que lhe permita viver alguns meses sem trabalhar, porque assim consegue superar qualquer tipo de problema financeiro. Analise a sua situação e pense no pior cenário, e depois construa um fundo de emergência que cubra esse cenário. Se tem uma profissão com muita saída no mercado, em poucos meses consegue encontrar emprego, mas se for uma profissão com pouca saída, então terá de alargar o número de meses. Quanto mais colocar no fundo de emergência, menos dinheiro terá para investir e reduzir a dívida, por isso deverá procurar um equilíbrio entre estes dois factores (segurança e investimento). Para começar um fundo de emergência só há uma forma: colocar dinheiro de parte todos os meses até atingir o que pretende.

11 Vamos considerar o seguinte exemplo: Coloca 100 por mês numa conta a render juros mas com elevada liquidez. Ao fim de 12 meses terá, pelo menos, Suficiente para pagar um arranjo do carro, mas não para viver 6 meses sem trabalhar. O mais importante é que não mexa nesta conta, a não ser por causa de uma emergência. Deve também procurar uma conta que lhe renda alguns juros (por mais pequenos que sejam). Uma boa forma de resolver os seus problemas financeiros é: 1. Fazer um fundo de emergência para 3 meses 2. Eliminar as suas dívidas 3. Aumentar o seu fundo de emergência para 1 ano Como Fazer Um Orçamento Pessoal O sucesso começa com objectivos e resoluções Você pode começar hoje, e desenvolver com êxito um hábito que dura uma vida toda. Assim, ponha o salário e os rendimentos de lado por alguns minutos e aprenda os passos para iniciar um orçamento com êxito. A sua atitude Para iniciar um orçamento pessoal é necessário melhorar a sua atitude. Quando fizer isso, conseguirá atingir tudo aquilo que deseja, e com a decisão de iniciar um orçamento, você fica com as bases para uma gestão financeira de sucesso. Traçar objectivos preliminares Mudar a atitude vai fazê-lo iniciar mas não será suficiente para o fazer avançar em direcção a um hábito de orçamentar. Para o manter motivado, trace objectivos para as poupanças pessoais. Primeiro utilize o seu salário bruto para calcular as receitas anuais. Depois decida qual a percentagem que deseja poupar por mês ou por ano e qual a razão para essa poupança. Quanto quer poupar para umas férias? E para a reforma? Depois estabeleça também o objectivo de cortar despesas, por exemplo utilizando menos o carro ou bebendo menos cafés.

12 Quais são os resultados que pretende? Escreva qual é o objectivo da sua poupança. Deseja uma reforma mais tranquila? Pretende fazer uma viagem de volta ao Mundo? Vá em frente e visualize os resultados com o maior detalhe possível O hábito de orçamentar Ganhar o hábito de manter um orçamento leva quatro a seis semanas, dedicando alguns minutos diariamente para apontar as suas despesas e planear os próximos meses. Agende 15 minutos todos os dias para se focar exclusivamente no seu orçamento pessoal. Muitas pessoas acham que a manutenção de um diário ajuda a desenvolver bons hábitos. Usar um simples caderno e utilizá-lo para ir resistindo às tentações de gastar dinheiro com produtos que raramente utiliza ou não tem necessidade. Anote os seus falhanços também, tais como esquecer o planeamento para os impostos ou caindo na tentação de comer fast-food, em vez de comer a refeição que você planeou. Quando você grava um fracasso, é preciso anotar o que faria de diferente para evitar repetir os erros. Á medida que escreve no seu diário visualize os resultados positivos. Lembre-se que nos tornamos aquilo que as nossas mentes vêem e você deve ver o sucesso e não o fracasso. Orçamentos Realistas Embora deva cortar nas despesas sempre que possível, não crie orçamentos excessivamente baixos. Se é importante para si sair para ver um filme uma vez por mês e de seguida orçamentar 5 por mês para entretenimento, pode deixá-lo com sentimentos de privação, em vez de satisfeito com o seu orçamento. Se estiver numa situação financeira difícil em que só pode gastar dinheiro por necessidade absoluta, precisa de cortar algumas actividades não essenciais que significam muito para si. Pode adorar ver filmes, mas deve cortar essa actividade devido à perda de rendimento para pagar as dívidas. Neste caso, planeie adicionar essa despesa não essencial no seu orçamento após alguns meses. Sabendo que poderá apreciar um filme novamente em breve irá mantê-lo motivado com o seu orçamento, e pode encontrar uma alternativa menos dispendiosa até lá. Inicie o planeamento Agora que está a caminho de fazer do orçamento pessoal um hábito, pode começar a recolher informação para criar um orçamento para o orientar nos seus gastos e poupanças. Você precisa de saber quais são as suas despesas, por isso se não tiver recibos, aponte as despesas durante algumas semanas para obter montantes exactos. Pode fazê-lo mantendo um bloco consigo para gravar quanto gasta cada vez que abre a carteira. Sim, registar todas as despesas, mesmo que sejam de apenas 1 para uma garrafa de água ou para o estacionamento.

13 Você pode determinar algumas das despesas imediatamente. As suas despesas de electricidade e gás têm facturas dos últimos meses. Se pagar impostos sobre propriedades, seguros de vida ou do seguro do carro tem provavelmente estas despesas registadas na sua conta. Se não, faça algumas chamadas e descubra quanto são estes gastos. Assim que tiver os seus rendimentos e despesas documentadas, crie um orçamento no papel, numa folha de cálculo ou num software de orçamento financeiro. Usando o PC tem a vantagem de permitir que possa facilmente ajustar diferentes despesas para ver como o orçamento é afectado, mas pode fazê-lo no papel com um lápis e borracha. Como viver uma vida frugal O site poupardinheiro ensina várias dicas, para que possa economizar algum dinheiro em várias situações do dia-a-dia. Para que possa ter uma vida frugal mas com significado e felicidade. Mas o que significa ter uma vida de frugalidade? Será que tem de passar necessidades, ou fazer grandes sacrifícios, só para poder juntar mais alguns cêntimos? Não. Uma vida frugal significa gastar com mais inteligência para que possa alcançar a vida com que sempre sonhou. Significa gerir melhor o seu dinheiro. A primeira coisa que tem de conhecer é quanto dinheiro tem no banco e quanto dinheiro precisa para viver confortavelmente. Após ter estas informações poderá passar a tomar melhores decisões. Trocar agora de carro, ou esperar mais uns meses? Comprar um novo vestido ou mandar limpar um vestido antigo? Se tiver um orçamento familiar sabe o que pode gastar e, mais importante, o que não pode gastar. Como é que se vive uma a vida frugal? O principal objectivo deverá ser o de estender, o máximo possível, o seu dinheiro durante o mês e depois investir o que conseguiu poupar, para que o dinheiro comece a trabalhar para si, em vez de ser ao contrário. Deverá também tentar garantir sempre o melhor negócio em tudo o que comprar. Lojas de usados, compras pela internet, leilões. Deverá procurar em todos os locais o preço mais baixo. Terá de controlar a sua ansiedade para que nos meses em que atingir o limite do orçamento, não possa comprar mais nada que não seja essencial. Essa resistência à ansiedade será também importante para esperar pelos saldos, e comprar os artigos a preços muito inferiores. Terá também de ser criativo para poder viver momentos de felicidade sem ter de depender de dinheiro. Planear viagens baratas, passar mais tempo com a família ou inventar jogos. Vai também aprender a ser mais independente, porque irá conseguir fazer pequenos arranjos na casa, no carro, na roupa, e em tantas outras tarefas que fazem parte do dia-adia de uma família.

14 Porquê viver uma vida frugal? Se conseguir fazer tudo o que explicámos aqui, irá atingir os seus objectivos na vida mais facilmente. O que mais deseja é comprar uma casa no campo, dar uma volta ao Mundo, reformar-se aos 50 anos, ou tratar do futuro dos seus filhos? Se viver atrás do dinheiro para pagar dívidas, o seu objectivo de vida será viver de ordenado em ordenado. A poupança de algum dinheiro, aqui e ali, e o seu investimento para o futuro não irá fazer com que tenha de passar necessidades, e vai traduzir-se num mundo de oportunidades. Trace os objectivos que quer na sua vida, e depois faça um estilo de vida frugal para os atingir. Leia o livro The Millionaire Next Door e verá que a maioria dos milionários nos Estados Unidos é constituída por pessoas muito frugais, que conseguiram acumular o suficiente para viverem sem terem de trabalhar por necessidade. Como Fazer Um Orçamento Familiar Aqui fica um exemplo de uma tabela para calcular o seu orçamento familiar, poderá imprimir trabalhar em Excel. Só tem de preencher a coluna Orçamentado Mensalmente com o que planeia gastar ou ganhar, e depois coloque no Gasto Mensalmente o valor real no final de cada mês e poderá depois ver a diferença. Um orçamento familiar ajuda-o a planear o dinheiro que vai ter disponível, e previne que chegue a meio do mês e veja que já não tem mais dinheiro para gastar. É uma ferramenta bastante útil e bastante simples de utilizar. Não perde mais do que 1 hora por mês a fazer estes cálculos. Categoria do Orçamento Familiar RECEITAS Salários e Bónus Juros Receitas de Investimentos Outras Receitas Subtotal de Receitas IMPOSTOS Impostos Governamentais Impostos de Segurança Social Outros Impostos Subtotal de Impostos Dinheiro disponível para gastar DESPESAS Casa: Renda ou Amortização Impostos prediais Orçamentado Mensalmente Gasto Mensalmente Diferença

15 Reparações e Manutenções Melhoramentos Energia e Utilitários: Electricidade Água Gás Telefones (fixo e móvel) Comida: Alimentação de mercearia Alimentação fora de casa Despesas Familiares: Infantários, Escolas Saúde: Seguros de Saúde Desporto (Ginásios, ) Transportes: Amortizações do carro Combustível Reparações Seguro automóvel Outros transportes (táxi, metro, ) Empréstimos: Cartão de Crédito Créditos Pessoais Outros Créditos Diversão: TV / DVD Computador Hobbies Subscrições de Serviços Férias Animais de Estimação: Comida Manutenção, Alimentação Roupa: INVESTIMENTOS Acções, Fundos, Poupanças Fundo de Emergência OUTROS Despesas de Beleza Prendas e Doações Outras Despesas Total de Investimentos e Despesas FINAL (Subtotal de Receitas Total de Investimentos e Despesas)

16 Para as despesas do orçamento familiar que não são mensais, como o seguro do carro, converta-as em valores mensais. Por exemplo, se paga 600 por ano, coloque 50 mensais. Isto vai-lhe dar uma ideia de quanto precisa poupar mensalmente para conseguir pagar esta despesa. O dinheiro para estas despesas deve estar numa conta separada, para que quando chegue a despesa, exista o dinheiro necessário para a pagar. Os 5 Melhores Exercícios Para Fazer Em Casa Aqui ficam os exercícios físicos mais fáceis e mais baratos que existem. Pode começar já hoje a praticar. Flexões Pode ser feito em qualquer parte e se for feito correctamente irá trabalhar toda a parte superior do corpo. Como fazer uma flexão: Vire-se de barriga para baixo com as palmas das mãos no chão, à largura dos ombros. Empurre o corpo para cima só com a força dos braços, mantendo as costas e as pernas direitas. Depois vá descendo até ao chão, sem tocar com a cara no solo. Se afastar as mãos treina mais os peitorais, se aproximar as mãos treinará mais os triceps e costas. Músculos trabalhados: Peitorais Triceps (a parte exterior do braço) Abdominais Outro exercício fantástico para fazer em casa ou em qualquer outro lugar. Existem várias formas de fazer abdominais, vamos usar a versão básica. Como fazer um abdominal: Encoste as costas ao chão com os joelhos dobrados e os pés no chão. Cruze os braços à frente do peito e levante o corpo até alcançar os joelhos (numa posição sentada). Este exercício pode causar dores nas costas, se for esse o caso faça antes a versão crunch. Músculos trabalhados: Abdominal

17 Costas Saltar sem sair do sítio Pode parecer um pouco ridículo, mas é um excelente exercício para pôr o coração a bater e ganhar resistência física. Fortalece os músculos das pernas. Este exercício põe alguma pressão nos joelhos. Como saltar: Salte literalmente para cima e para baixo, elevando todo o corpo alguns centímetros do chão. Músculos trabalhados: Gémeos Coxas Squats (Agachamento) Mais um exercício simples mas poderoso para as pernas e nádegas. Como fazer o agachamento: Coloque-se de pé direito, dobre os joelhos com os braços esticados à frente paralelos ao chão. Dobre os joelhos até as coxas ficarem paralelas ao chão. Músculos trabalhados: Coxas Nádegas Back extension (extensão das costas) Um dos melhores exercícios para fortalecer todos os músculos inferiores das costas. Como fazer: Deite-se de barriga para baixo com os braços ao lado do corpo. Lentamente levante a cabeça, o máximo possível, em direcção ao tecto. Pode ainda levantar também as pernas do chão e contar até 5. Músculos trabalhados: Abdominal Costas

18 Dez Coisas Que Não Deve Comprar Novas Há coisas que valem a pena, mas muitas coisas perdem o valor rapidamente, embora ainda tenham uma vida útil bastante grande. Nas próximas dez dicas tem várias vantagens em comprar usado: 1. Livros A maioria dos livros são lidos apenas uma vez. Normalmente é fácil encontrar livros a preços mais baixos em feiras, ou então gratuitamente nas bibliotecas públicas. 2. DVDs, CDs e vídeos Existem bibliotecas que já têm estes artigos, ou então novamente em feiras onde se vendam usados. 3. Brinquedos As crianças pouco se importam se o seu brinquedo é usado ou não (ao contrário de alguns adultos). 4. Jóias É algo que não traz qualquer benefício de ser novo, pelo contrário, existem jóias que são valorizadas devido à fama dos seus antigos donos. 5. Equipamentos desportivos Estes equipamentos são fáceis de encontrar em feiras, leilões online e até a amigos que já não usam (raquetes, bolas, bicicletas). 6. Timeshares Mais vale comprar a um dono insatisfeito 7. Carros Automóveis são reconhecidos como péssimos investimentos. Deixe alguém levar com o impacto inicial dos impostos e compre-lhe depois a viatura. 8. Software e Videojogos Se estiver disponível para esperar alguns meses antes de jogar o jogo da moda, consegue preços excelentes em software usado. 9. Mobiliário Mobílias de alta qualidade são fáceis de encontrar em anúncios de jornais. Desde que bem conservados, a diferença entre novo e usado é mínima. 10. Utensílios Ferramentas sem partes amovíveis, como martelos, chaves, brocas, podem durar décadas com a manutenção correcta. Como Economizar Em Comida A alimentação é uma das maiores despesas de um orçamento familiar, e embora deva poupar sempre que possível, é talvez a única fatia do orçamento em que nunca deve deixar de ter em atenção a qualidade. Se ter um telemóvel de gama baixa é suficiente para fazer chamadas, comprar alimentos estragados para poupar dinheiro é uma péssima ideia. Por isso siga as seguintes dicas para poupar em comida: Cozinhe em casa frequentemente. A forma mais barata e saudável de se alimentar é cozinhar em casa, no entanto nos dias de hoje pode ser complicado conciliar o trabalho com o tempo necessário para cozinhar as refeições. Experimente fazer a comida durante o fim-de-semana e depois congelar em doses individuais para comer durante o resto da semana. Faça o seu próprio café. O custo de um café anda à volta de 50c (no mínimo). Se cada elemento da sua família (de 4 pessoas) beber 2 cafés por dia são 8 cafés diários (8 x 50c = 4 euros). Ora 4 euros x 365 dias têm um custo de euros por ano! Leve almoço para o emprego, pelo menos alguns dias por semana.

19 Faça uma lista antes de ir às compras. Pode economizar nas compras impulsivas nos hipermercados. Se seguir a lista não terá a tentação de procurar as promoções de artigos que normalmente não precisa. Se cozinhar em casa, leve a lista dos ingredientes necessários para a semana toda, assim vai economizar também nas deslocações ao supermercado. Vá às compras quando está com pressa. Desta forma, tem mesmo de comprar apenas o que tem planeado e não vai ter tempo para andar a passear pelos supermercados à procura de boas promoções, que depois não vai precisar. Tenha atenção aos prazos de validade. É impressionante a quantidade de pessoas que se vê nas compras, que nem olham para este importante dado nos alimentos. De que serve comprar 5 litros de leite se a validade acaba ao fim de 2 dias? Compre promoções em que esteja a acabar o prazo de validade. Esta dica não é contrária à anterior. Por vezes existem promoções interessantes (50% ou mais) de alimentos que acabam ao fim de 2 ou 3 dias. Se tiver a certeza que os vai consumir nesse período, e se for um alimento que estava na sua lista de compras (não compre só por estar em promoção), aproveite para economizar mais um pouco. Compre em quantidade sempre que possível. Alimentos ou outros produtos que têm prazos de duração grandes, como sejam: massas, feijão, arroz, pasta de dentes, champô, papel higiénico, etc. Estes são os únicos casos em que pode comprar um produto que não esteja na lista, mas que tenha uma promoção que lhe vai permitir poupar bastante a médio prazo. Compre alimentos genéricos sempre que possível. Os alimentos genéricos são muitas vezes de qualidade igual ou superior com custos mais baixos, porque não têm em cima do preço, muitas agravantes dos produtos de marca (sendo a principal, o marketing e a publicidade). O que deve fazer é, procurar se existe uma marca genérica do que pretende (por exemplo, cereais para o pequenoalmoço) e depois experimentar em sua casa, se gostar passa a comprar daquela marca, se não gostar continua a comprar a sua marca preferida. Como Ficar Rico Em Apenas 3 Passos Se quiser ficar rico é muito fácil siga os três passos seguintes: 1. Gaste menos dinheiro do que ganha. É a única forma de acumular fortuna. Mesmo que ganhe milhões, se gastar biliões vai ficar sem dinheiro. Poupe em todas as ocasiões que pode. 2. Invista regularmente. Depois de poupar dinheiro, faça com que ele aumente. 3. Faça isto durante muitos anos. Os juros compostos e o tempo encarregam-se de o tornar rico a longo prazo. Como vê, é muito fácil ficar rico, só tem de seguir estes três passos para sempre. Poupar Dinheiro Em Combustível O Mundo está todo em alerta para o aumento dos combustíveis. Embora todos sejamos atingidos indirectamente, com os preços dos bens de consumo e dos serviços, podemos tentar reduzir a factura do preço do combustível no final de cada mês.

20 Aqui ficam algumas dicas para poupar dinheiro em combustível: Mantenha-se atento aos preços. Quando passar por uma estação de serviço, anote os preços da gasolina ou do gasóleo. Existem também sites que começam a ter esta informação disponível, tal é a rapidez da variação dos preços. Conduza mais devagar. A velocidade é um dos factores que aumenta mais o consumo de combustível, no entanto vemos pessoas a fazerem filas enormes nas estações de serviço e depois vemos pessoas muito acima dos limites de velocidade. Esperemos que não sejam as mesmas Use o Cruise Control. Se tiver essa possibilidade use-a. Os fabricantes construíram este sistema de apoio à condução e conseguem sempre consumos mais baixos do que uma condução humana. Claro que só pode usar este sistema em auto-estradas, não se ponha a usar no meio da cidade. Mantenha o carro afinado. Pressão dos pneus, óleo, alinhamento da direcção, barulhos estranhos no motor Olhe para o manual de instruções do carro e cumpra as manutenções que eles aconselham. Faça medições de consumo. Se tiver computador de bordo é mais fácil, senão use a forma antiga de encher o depósito e anotar os quilómetros. Experimente fazer a viagem para o trabalho mais devagar e teste caminhos alternativos (mesmo que mais longos). No final faça as contas. Use os transportes públicos. Embora também sintam e façam repercutir os aumentos aos seus clientes, é uma boa forma de poupar dinheiro, deixando o carro em casa e usando os transportes públicos da sua área de residência. Claro que isto só funciona se tiver a sorte de viver numa zona que tenha transportes públicos eficientes. Compre um carro a GPL. Cada vez se fala mais neste combustível alternativo, o GPL. São formas fáceis de poupar dinheiro em combustível, numa altura em que os preços sobem e nunca mais vão descer para os bons velhos preços. Desculpas Inúteis Para Não Poupar Dinheiro Já se sabe que o truque para fazer fortuna é poupar dinheiro e investir. No entanto, este bom hábito é realizado por cada vez menos pessoas (basta ver as estatísticas do endividamento das famílias). Mas mesmo que não queira ficar rico, precisa de poupar para ter um fundo de emergência, para a educação dos seus filhos e para a sua reforma. Quando se pergunta a alguém porque é que não consegue poupar, existem várias respostas, e embora haja casos em que não é realmente possível poupar nada, há na maioria das situações desculpas que não convencem. Aqui ficam algumas das desculpas.

21 Começo a poupar dinheiro mais tarde Um dos principais factores para ganhar dinheiro é o tempo. Só através do tempo é que consegue ganhar juros, que depois misturados com o milagre dos juros compostos farão com que os seus investimentos cresçam bastante. Por isso, quanto mais tarde começar a poupar, menos possibilidades tem de beneficiar do tempo do seu lado. Além disso, quem não tem hoje disciplina para poupar dinheiro, não é mais tarde que o vai começar a fazer, porque os hábitos estarão cada vez mais enraizados. Não ganho o suficiente Esta desculpa é normalmente usada por quem não sabe para onde vai o dinheiro todos os meses. Não sabem se compraram apenas produtos que necessitavam realmente ou se comprar coisas que não precisavam para nada. A primeira coisa a fazer é um orçamento. Com esta ferramenta de finanças pessoais conseguirá saber por onde andou a gastar o dinheiro nas últimas semanas. Desta forma pode aperceber-se que gasta, por exemplo, 10% dos seus rendimentos em jantares sociais. A segunda coisa a fazer é retirar o dinheiro para poupar logo no início do mês, antes sequer de fazer o primeiro levantamento no multibanco. Desta forma, nunca mais irá faltar dinheiro para poupar, depois se chegar ao final do mês e não houver dinheiro terá de fazer opções sobre onde o gastar, e será forçado a decidir por aquilo que é importante e não por aquilo que acha que precisa. Eu mereço alguns luxos O facto de poupar dinheiro não significa que tenha de abdicar dos luxos, significa é que não vai substituir a poupança pelos gastos em artigos ou serviços luxuosos. Para resolver este problema, basta que abra várias contas de poupança, cada uma com o seu objectivo. Uma conta para a reforma, outra para férias, outra para restaurantes, etc. Assim poderá poupar dinheiro naquilo que quer gastar mais tarde. Por exemplo, se quer ir de férias no próximo ano, comece a colocar mais dinheiro nessa conta, depois diminua e passe a colocar noutro lado. Tudo é preferível a gastar o dinheiro de outras poupanças ou, ainda pior, a endividar-se. Além disso, deverá mudar a sua mentalidade para começar a pensar no luxo que é não ter de pensar constantemente em formas de pagar dívidas. A qualidade de vida vem quando passa a ter liberdade para fazer o que gostaria, sem pôr em risco o seu futuro. Como Eliminar a Dívida A maioria das pessoas não teve qualquer educação financeira. Nem na escola, nem dentro da família ou com os amigos. Isso leva a que tomem más decisões e acabem por acumular uma lista de dívidas.

22 Por isso, aqui ficam algumas dicas de como deve comportar-se para evitar endividar-se de forma incomportável. Ter objectivos Quando somos jovens, a reforma parece uma coisa impossível, que apenas os idosos se devem preocupar. Isto é um erro, porque já aqui vimos o poder dos juros compostos e de iniciar as poupanças e os investimentos o mais cedo possível. A reforma deverá ser um dos nossos objectivos, para não virmos a contrair dívidas no final da vida, que deverá ser uma fase tranquila em termos financeiros. Além da reforma, deverá planear outros objectivos que custam a pagar, como viagens, educação, casas, carros, etc. Quando não faz esse planeamento, o que acontece é que compra impulsivamente a crédito e assim começa o sofrimento financeiro. O primeiro objectivo que devemos ter é o de eliminar as dívidas, para depois nos concentrarmos em objectivos mais interessantes para a nossa felicidade. A força de criarmos objectivos é que passamos a ter uma razão muito forte para poupar dinheiro e essa razão motiva-nos a fazer pequenos sacrifícios hoje er colher os frutos amanhã. Criar um fundo de emergência Criar um fundo de emergência é um dos primeiros passos recomendados no domínio das finanças pessoais. Ninguém sabe o que pode acontecer amanhã e é muito difícil que tudo corra como planeado. Um acidente de carro, uma infelicidade de um familiar, o desemprego, etc. Sem um fundo de emergência para estas ocasiões, temos de recorrer a crédito rapidamente para nos financiarmos. Estes créditos têm sempre juros mais elevados devido à sua composição. Se acontecer ter de contrair uma dívida para um caso destes, deverá concentrar-se em pagar completamente esse empréstimo de curta duração e, logo a seguir, criar um fundo de emergência. Fazer orçamento doméstico Depois de decidir terminar com as dívidas, é hora de dar o primeiro passo prático. Esse passo consiste em fazer um orçamento doméstico para anotar todas as receitas e despesas. Quando não sabemos para onde vai o dinheiro, não sabemos onde poupar e andamos à deriva. Existem muitos programas de computador que ajudam nessa tarefa, mas até uma simples folha de cálculo é suficiente para dar essa informação.

23 Eliminar as dívidas com o método bola de neve O método bola de neve é excelente para que o processo de eliminar dívidas funcione na perfeição, porque não é apenas uma questão matemática, é também uma questão mental e esta é normalmente mais forte que tudo o resto. Ao irmos eliminando as pequenas dívidas em primeiro lugar, ficamos com uma motivação extraordinária para continuarmos no bom caminho para as grandes dívidas. Com estes pequenos truques conseguirá desenvolver um processo prático para atacar as dívidas e viver muito mais tranquilo consigo mesmo.