COMO SANTANDER GERENCIA SEUS RISCOS?
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- Marcos Salgado Palma
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1 COMO SANTANDER GERENCIA SEUS RISCOS?
2 Todos os dias, tomamos decisões para deixar nossa vida mais segura. Como quando guardamos a chave ao sair de casa, colocamos o cinto de segurança antes de dirigir e escolhemos o melhor caminho para o trabalho. Nesses momentos, estamos administrando e mitigando os riscos. Com os bancos funciona da mesma forma, ainda que os riscos sejam diferentes. Para proteger seu negócio, o Santander sempre se preocupou com a excelência na gestão de riscos. É ela que ajuda o Banco a identificar, entender, administrar e mitigar os riscos. Para proteger seu negócio, o Santander sempre se preocupou com a excelência na gestão de riscos. É ela que ajuda o Banco a identificar, entender, administrar e mitigar os riscos. RISCOS DO NEGÓCIO Existem muitos riscos que podem afetar os negócios do banco. Eles são classificados em financeiros e não financeiros. RISCOS FINANCEIRO São aqueles que têm impacto direto nos resultados do Banco, como, por exemplo: RISCO DE CRÉDITO É o não pagamento do valor parcial ou total que o Santander emprestou. Exemplo: conceder empréstimo a clientes com capacidade de pagamento duvidosa. RISCO DE MERCADO O risco de variação no valor de um ativo por alteração nas condições do mercado. Os riscos de mercado a que estamos expostos são: taxa de juros, spread de crédito, taxa de câmbio, renda variável, mercadorias (commodities), inflação, volatilidade, liquidez de mercado e pagamento antecipado ou cancelamento. taxa de juros; spread de crédito*; taxa de câmbio; renda variável; mercadorias (commodities); 1
3 inflação; volatilidade; liquidez de mercado; cancelamento de pagamento antecipado. * spread de crédito: Refere-se à diferença entre a taxa de juros cobrada dos tomadores de crédito e a taxa paga pelos bancos aos depositantes. Assim como os nossos investimentos pessoais na Bolsa podem sofrer perdas, as posições que o Banco realiza nos mercados como consequência de atividade própria ou na intermediação com clientes podem implicar risco de perda. Exemplo: operações realizadas nos mercados de ações, câmbio, taxa de juros e commodities, que podem ser feitas diretamente por meio da compra e venda de ativos ou via operações com derivativos. RISCO DE LIQUIDEZ Risco do não cumprimento das obrigações de pagamento no tempo necessário ou a um custo excessivo. Exemplo: dificuldade em negociar rapidamente ativos ou posições de uma instituição por falta de preços ou de liquidez de mercado. RISCO ESTRUTURAL E DE CAPITAL Risco ocasionado pela gestão das diferentes partes do balanço. O balanço representa os fluxos de dinheiro de entrada e saída no Banco e de solidez estrutural da qual depende a nossa capacidade para nos financiarmos. Existem quatro tipos de risco estrutural e de capital, que são: riscos estruturais de mercado; risco de capital; risco atuarial; risco de pensões. Exemplo: a compra de uma empresa concorrente pode afetar a cobertura de capital do Banco. 2
4 RISCOS NÃO FINANCEIROS Surgem das operações diárias, devido a falhas de processo, não cumprimento de normas ou por comportamento inadequado com os clientes. Os tipos de risco não financeiro são: RISCO OPERACIONAL Risco de perdas resultante de deficiências ou falhas nos processos, pessoas, sistemas internos ou acontecimentos externos. Exemplo: falha humana durante as funções do dia a dia no trabalho. Trecho de artigo relacionado: Um Trader pode ter perdido cerca de US$ 662 milhões em menos de 30 segundos depois de causar aumento de 10% no valor das ações do maior banco da Europa, o HSBC. Foi um erro humano conhecido por dedo gordo. Fonte: Reuters, 30/01/2014 RISCO DE CUMPRIMENTO E LEGAL Consequência do não cumprimento da lei, das normas internas ou de requerimentos dos reguladores e supervisores. Exemplo: fraudes realizadas por funcionários. RISCO DE CONDUTA Resultado de práticas inadequadas na relação do Banco com seus clientes, no tratamento pessoal e produtos oferecidos. Exemplo: oferecer produtos rentáveis, que não sejam necessários para aquele cliente. RISCO DE MODELO Perdas por decisões baseadas em modelos matemáticos concebidos, aplicados ou utilizados incorretamente. Exemplo: aprovação automática de um cliente que possui capacidade de pagamento duvidoso por falha no rating automático do cliente. 3
5 RISCO REPUTACIONAL Risco de danos na percepção da reputação do Banco por parte da opinião pública, clientes, investidores ou qualquer parte interessada. Exemplo: financiar uma empresa acusada de desmatamento. RISCO ESTRATÉGICO Risco de que os resultados não estejam de acordo com a estratégia, por mudanças nas condições gerais do negócio ou por riscos associados a decisões estratégicas. Inclui o risco de má implementação de decisões ou falta de capacidade de resposta a mudanças externas. Exemplo: estratégia de aumento agressivo da carteira de crédito sem revisão quando acontece uma crise. GESTÃO DE RISCOS Além de ajudar o Banco a identificar, entender e administrar cada um dos riscos a que está sujeito, a gestão de riscos também permite que o Banco conheça sua capacidade de enfrentar os desafios e os limites que não devem ser ultrapassados para que a Organização cresça de forma sustentável. APETITE DE RISCOS São os níveis de risco que o Banco assume/aceita levando em consideração os objetivos da Organização e potencial de retorno. As decisões que o Santander toma têm como base seu apetite de risco. Esses limites são estabelecidos considerando situações atuais e também de stress. Na prática, isso permite que o Banco: Monitore os riscos aos quais está exposto. Decida quais são os limites aceitos para alcançar os objetivos traçados. Saiba qual sua capacidade diante de possíveis cenários de stress. Adapte o plano de negócio para que seu nível de risco se mantenha dentro dos limites do apetite de risco. 4
6 FINALIZAÇÃO Todas essas iniciativas, aliadas à determinação e compromisso de todos, fortalecem a cultura de riscos do Santander (Risk Pro). São os comportamentos e atitudes que vão permitir fazer a gestão dos riscos de maneira proativa, contribuindo para a sustentabilidade do Banco. 5
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