SERVIÇOS BANCÁRIOS Tema 4 Sessão 1 SERVIÇOS BANCÁRIOS: NECESSIDADES FINANCEIRAS DOMÉSTICAS
O conteúdo desta cartilha foi adaptado pela ANDE com base na metodologia do Programa Global de Educação Financeira, desenvolvido pelas organizações Microfinance Opportunities e Freedom from Hunger, com investimento da Citi Foundation (NY). Trechos desta cartilha podem ser reproduzidos, traduzidos ou adaptados mediante anuência e citação da fonte para atender às necessidades locais, desde que sejam distribuídos sem fins lucrativos, e que quaisquer alterações preservem a integridade do conteúdo. Pede-se informar à Microfinance Opportunities e/ou à Freedom from Hunger sobre planos de tradução destes materiais. Posteriormente, cópias das traduções deverão ser encaminhadas a cada uma das duas instituições. 2005 Microfinance Opportunities. Todos os direitos reservados. É necessária autorização escrita da Microfinance Opportunities para quaisquer mudanças significativas. DÚVIDAS RELATIVAS A DIREITOS AUTORAIS: Microfinance Opportunities 1701 K Street NW, Suite 650 Washington DC 20006 EUA Fone: 202-721-0050 // Fax: 202-721-0010 // E-mail: info@mfopps.org www.microfinanceopportunities.org Freedom from Hunger 1644 DaVinci Court, Davis, CA 95616 EUA Fone: 530-758-6200 // Fax: 530-758-6241 // E-mail: education@freefromhunger.org www.freefromhunger.org // www.ffhresource.org PROMOÇÃO Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial ANDE Av. Dantas Barreto, 1200, sala 3, Bairro São José, Recife-PE CEP 50020-902 Fone: 81-3425-2900 // e-mail: comunicacao@agenciaande.org.br www.agenciaande.org.br Citi Foundation Site: www.citifoundation.com Adaptação de Conteúdo: Denise Cátia Maia Batista e Silveira Colaboração e Revisão: Adelma Nascimento, Juliana da Paz, Lívia Bem Ilustração: Sérgio de Sá Diagramação: Publicité Comunicação Arte Finalização: boxcriativo.com Esta cartilha foi produzida, publicada e distribuída por meio da colaboração técnica e financeira da Citi Foundation com a ANDE.
A Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial - ANDE - é uma organização fundada pela Visão Mundial em 2004, especializada em oferecer microcrédito produtivo orientado a empreendedores como você. A ANDE tem um grande compromisso com seus clientes criar oportunidades e transformar vidas. Esta cartilha é mais uma oportunidade que a ANDE oferece você para entender os conceitos sobre finanças e como administrar melhor o seu dinheiro. Este programa de Educação Financeira é importante porque te prepara para lidar melhor com o dinheiro. É uma grande oportunidade de você aprender noções básicas relacionadas a receitas, gastos, orçamento, poupança e empréstimo. Isto com certeza vai facilitar sua tomada de decisões! Você será estimulado (a) a se comprometer com o seu orçamento de forma planejada, realizará gastos mais prudentes, contratará financiamento de forma sensata e ainda será desafiado (a) a sonhar com o futuro, por meio da poupança. Este módulo é sobre Serviços Bancários: Conheça Suas Opções e tem por objetivo ajudar as pessoas a conhecer como funcionam os bancos, quais tipos de produtos oferecidos e como escolher o serviço bancário certo para suas necessidades financeiras. Os bancos oferecem poupança e crédito com diferentes tipos de contas e empréstimos que são adequadas a diversas necessidades de clientes. Certamente em algum momento de sua vida, precisará de crédito e de um lugar para guardar seu dinheiro. Assim, conhecer o leque de opções que os bancos oferecem pode ser uma boa estratégia para você e sua família. Continue sua jornada como empreendedor, com muito mais sucesso! Elza Fagundes Gonçalves Diretora Executiva da ANDE
4 SUMÁRIO: 1.Introdução...5 2.Necessidades Financeiras Domésticas...6 3.Como funciona os Serviços Financeiros...7 4. Diferentes tipos de Despesas Domésticas...8 5. Mensagem Final...15 6.Bibliografia...15
A Educação Financeira é importante para qualquer um que tome decisões sobre dinheiro e finanças. Especialmente as mulheres que assumem a responsabilidade pelo dinheiro da casa em circunstâncias instáveis e com poucos recursos para usar. O Programa de Educação Financeira da ANDE possui cinco módulos de capacitação, com temas diferentes. São os seguintes: AGÊNCI A NAC $$$$ IONAL ENVOLV IMEN TO MIC ROEMPR ESARIAL $ $$ $ DE DES AGÊNCIA NACIONAL $ DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL AGÊNCIA NACIONAL DE IAL DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESAR EMPRESARIAL O MICRO AGÊNCIA Tema 1 Sessão 5 NACIONAL VOLVIMENT IAL PRESAR DE DESEN ROEM ENTO MIC LVIM ENVO ORÇAME NTO USE O DINH : COM SAB EIRO EDORIA NAL CIA AGÊN DE DES NACIO DECIDA COMO GASTAR ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Tema 1 Sessão 4 ELABORE SEU ORÇAMENTO Orçamento:Use o Dinheiro com Sabedoria Poupar: Você Consegue! Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado Serviços Bancários: Conheça suas Opções Negociações Financeiras: Comunique-se com Confiança ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Tema 1 Sessão 3 IMPORTÂNCIA DE TER UM ORÇAMENTO ORÇAMENTO: IRO USE SEU DINHE ORIA COM SABED Tema 1 Sessão 2 ANALISE COMO IRO DINHE GASTAR SEU ENTO: ORÇAM HEIRO DIN USE O EDORIA COM SAB LEÇA AS ESTABE FINANCEIR METAS 1 Tema 1 o Sessã Você pode optar por utilizar estes módulos em qualquer ordem ou quantidade que atenda às suas necessidades de aprendizagem. Mas sugerimos que você siga a ordem apresentada. PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // A cultura financeira pode prepará-las para prever as necessidades de cada ciclo da vida e lidar com emergências inesperadas sem contrair dívidas desnecessárias. Para os jovens, a cultura financeira pode reduzir sua vulnerabilidade aos muitos riscos associados à transição para a vida adulta, e aperfeiçoar os seus conhecimentos sobre a administração do dinheiro à medida que entram no mundo do trabalho. 5 SERVIÇOS BANCÁRIOS: SERVIÇOS BANCÁRIOS:!
6 SERVIÇOS BANCÁRIOS: Estas sessões educativas informam sobre os serviços bancários de forma geral, com o intuito de ensinar as pessoas a usarem os serviços disponíveis para encontrar a melhor combinação entre suas necessidades financeiras e os produtos que utilizam para satisfazê-las. As Sessões Educativas iniciam com informações básicas e avançam para aspectos mais complexos do Módulo. São elas: 1. Necessidades Financeiras Domésticas 2. Fontes de Serviços Financeiros 3. Produtos Financeiros e necessidades Financeiras 4. Vantagens de usar Bancos 5. Escolhendo uma conta 6. Como usar um Banco 7. Cartões de banco, caixa automáticos, cartões de débito e dispositivos de pontos-de-venda 8. Gerenciando os riscos associados aos cartões de débito e caixas automáticos 9. Escolhendo os serviços bancários apropriados Sejam bem-vindos ao Programa de Educação Financeira sobre Serviços Bancários: Conheça Suas Opções! A maior parte das pessoas tem dificuldade em usar os serviços bancários, espera-se que com as informações adquiridas você consiga identificar suas necessidades financeiras domésticas, os produtos financeiros apropriados e possa utilizar os serviços bancários com maior freqüência.
SERVIÇOS BANCÁRIOS: Muitas pessoas não usam instituições financeiras formais porque não sabem como fazer ou tem medo do que elas exigem. Como funciona os Serviços Financeiros:? Você precisa de um lugar para guardar seu dinheiro?? Você precisa pedir um empréstimo?? Você precisa enviar dinheiro a um familiar em outro país? Você precisa de um lugar seguro para guardar algo de valor? Se você respondeu "sim" a qualquer uma dessas perguntas, você precisa de um banco. E a maior parte das pessoas precisa. Os bancos são essenciais nas nossas sociedades para facilitar o fluxo de dinheiro em transações financeiras que ocorrem em todos os níveis, do poupador pessoa física às grandes empresas. Durante séculos, os bancos foram um lugar seguro para poupar e fazer empréstimos. Na maioria das comunidades, eles têm sido tradicionalmente instituições poderosas, temidas por sua capacidade de tomar as casas e negócios de pessoas honestas que atrasavam o pagamento de seus empréstimos. No entanto, a indústria bancária mudou drasticamente nas últimas décadas. Os bancos hoje oferecem vários produtos e serviços além de poupança e empréstimo. O aumento na concorrência de outras instituições financeiras está levando a serem mais amigáveis e preocupados em manter seus clientes satisfeitos. E as novas tecnologias, tais como os caixas automáticos, estão tornando os serviços bancários mais ágeis e convenientes. 7???
8 SERVIÇOS BANCÁRIOS: Diferentes tipos de Despesas Domésticas Todas as pessoas possuem muitas despesas, que são classificadas da seguinte forma:? - Despesas diárias;? - Despesas futuras esperadas;? - Despesas futuras inesperadas. A atividade consiste em você se informar sobre suas próprias necessidades financeiras. Você receberá um conjunto de cartões que tem o nome de uma despesa doméstica, pode ser uma despesa comum diária ou uma despesa futura que só acontece em alguns momentos de suas vidas. Em seus grupos, organizem os cartões em três pilhas segundo o tipo de despesa: 1.Despesas diárias 2.Despesas futuras esperadas 3.Despesas futuras inesperada. NECESSIDADES FINANCEIRAS DESPESAS DIÁRIAS DESPESAS FUTURAS ESPERADAS DESPESAS FUTURAS INESPERADAS
SERVIÇOS BANCÁRIOS: Na classificação que você fez, você acha que os cartões devem ser mudados para uma categoria diferente? Ver a tabela concluída com as despesas dispostas por categoria: Cartões de Necessidades Financeiras Eventos de ciclo de vida que requerem despesas (necessidades financeiras). Crie um cartão para cada evento ou despesa abaixo. Doença grave Principais feriados Cerimônias Religiosas Casamento Nascimento Gravidez Compra de casa Cuidar dos filhos Funerais Despesas com a casa (ex: telhado novo) Roupas Móveis Entretenimento Férias Desemprego Lesão Morte de cônjuge Divórcio 9 Velhice Crime Falência Equipamentos para o negócio Acidentes Tumultos Greves Desastres naturais Invalidez Compra de alimentos Gastos escolares Aluguel Transporte Refrigerador Suprimentos do negócio
10 SERVIÇOS BANCÁRIOS: No que essas categorias diferem uma da outra? Como essas definições se comparam com o que você acabou de discutir? Despesas diárias ocorrem regularmente e são necessárias para o sustento diário da casa. Essas despesas em geral são previsíveis tanto em prazo quanto em valor. DEFINA E ESCLAREÇA AS SEMELHANÇAS E DIFERENÇAS Categorias de definições de despesas domésticas Despesas futuras esperadas são despesas de grande valor que se fazem necessárias para sustentar eventos de ciclo de vida. Eventos de ciclo de vida podem ser previsíveis, tais como casamento, nascimento, início de período escolar ou compra de uma casa. Esses eventos normalmente acontecem para a maior parte das famílias em suas vidas. Normalmente se sabe quando vão ocorrer e se pode planejá-los. Despesas futuras inesperadas são despesas de grande valor que se fazem necessárias para sustentar eventos de ciclo de vida, embora sejam gastos imprevisíveis. Podem incluir desastres naturais como inundações, secas, tsunamis e terremotos. Ou podem incluir problemas pessoais ou domésticos tais como roubo, incêndio, acidente, doença ou morte. Embora saibamos que esses eventos podem ocorrer, é difícil estar preparado para eles. Ninguém sabe quando vão acontecer e que despesas poderão acarretar.
SERVIÇOS BANCÁRIOS: Agora você vai ver como se arca com esses três tipos de despesas. Atribua a cada grupo uma das categorias de despesas: Despesas Diárias, Despesas Futuras Esperadas e Despesas Futuras Inesperadas. Despesas necessárias Eventos esperados Pagamento de dívidas 11
12 SERVIÇOS BANCÁRIOS: Olha o exemplo de como deverá ficar: Despesas diárias Despesas futuras esperadas Despesas futuras inesperadas Renda de negócio ou salário Dinheiro enviado por parentes Empréstimo de familiares e amigos Crédito de lojistas Agora responda: Poupança de longo prazo em instituições microfinanceiras Clubes de poupança Empréstimo de grupo de mulheres Poupança em ouro Empréstimo Poupança de longo prazo Seguro Empréstimo de amigos Concessões de grupos de igrejas ou conselho local Arrecadação de fundos Penhorar bens de consumo duráveis ou jóias O que você notou sobre as diferentes formas com que paga cada um dos três tipos de despesas? $ $ $ $
Despesas Diárias normalmente podem ser pagas com a própria renda ou com dinheiro de parentes;? SERVIÇOS BANCÁRIOS: ATENÇÃO! Despesas Futuras Esperadas requerem poupança ou empréstimo de amigos, associações de poupança e empréstimo ou do banco. Despesas Futuras Inesperadas podem ser financiadas com empréstimos, poupança e outros fundos, tais como subvenções ou casas de penhor. Algumas pessoas têm seguro para cobrir os custos de doenças. Qual é a melhor ou as melhores formas que você acha de pagar cada tipo de despesa? Por quê? Que lições você pode aprender a partir da classificação das despesas em categorias e das formas que se usa para pagá-la? 13
14 SERVIÇOS BANCÁRIOS: A próxima atividade você deverá marcar se a alternativa é verdadeira ou falsa: 1. Pague suas despesas diárias com a renda de seu próprio negócio, salário ou trabalho realizado. Verdadeira Falsa 2. Como você nunca sabe quando terá de despesas inesperadas, você não pode se preparar para elas. Verdadeira Falsa 3. Você deve poupar para atender a despesas futuras esperadas e inesperadas. Verdadeira Falsa 4. Fazer um empréstimo para pagar despesas diárias é um bom gerenciamento de finanças. Verdadeira Falsa 5. Você só deve fazer empréstimos quando pode usar o dinheiro para aumentar a renda de seu negócio. Verdadeira Falsa? Respostas 1. Verdadeiro. A renda que você ganha regularmente é mais usada para pagar as despesas diárias. Se você não tem renda própria, deve usar sua poupança ou contar com a ajuda de outros. 2. Falso. Embora você não possa prever todas as despesas, você pode ser preparar criando um fundo de emergência (poupança) para o qual você irá contribuir regularmente. 3. Verdadeiro. Quanto mais você poupar, em melhor situação você estará quando fatos inesperados forçarem-no a fazer gastos. Poupar é a melhor maneira de realizar seus objetivos para o futuro. 4. Falso. Empréstimos acarretam a obrigação de pagar juros e taxas que os tornam uma forma cara e onerosa de pagar contas diárias. 5. Verdadeiro. Como fazer empréstimo custa dinheiro, você só deve fazê-lo quando puder investir o valor e receber um retorno bem acima do custo. 6. Falso. Todos podem poupar, ainda que uma pequena quantia. Quando você identifica suas despesas diárias detalhadamente, você encontra um ou dois gastos que podem ser cortados para poupar. 6. Pessoas carentes não podem poupar. Verdadeira Falsa
SERVIÇOS BANCÁRIOS: MENSAGEM FINAL Você teve a oportunidade de começar a entender o funcionamento de um banco. Conhecer quais são os serviços oferecidos e como se comportar diante dessas instituições. Um banco não é um bicho papão, é uma instituição financeira que quer fazer bons negócios, tem um leque de produtos para oferecer, tem interesse em fazer negócios com você, mas pra isso ocorrer de forma satisfatória para ambos, você precisa estar preparado para tomar as decisões. Um fator importante é identificar e distinguir suas necessidades financeiras domésticas, os gastos futuros esperados e inesperados para escolher que tipo de serviço financeiro é mais apropriado. Obrigada pela presença! Esperamos você na próxima Sessão Educativa! 15
Um banco não é um bicho papão, é uma instituição financeira que quer fazer bons negócios, tem um leque de produtos para oferecer, tem interesse em fazer negócios com você, mas pra isso ocorrer de forma satisfatória para ambos, você precisa estar preparado para tomar as decisões. Um fator importante é identificar e distinguir suas necessidades financeiras domésticas, os gastos futuros esperados e inesperados para escolher que tipo de serviço financeiro é mais apropriado. É isso que você encontrará na primeira cartilha dessa sessão. Apoio: Patrocínio: