DIA DA SAÚDE FINANCEIRA Despertar da Consciência Financeira Lavínia Martins, CFP Miriam Bruno, CFP 29/10/2016
Finanças = Dinheiro
Quais são as funções do dinheiro? Sistema de preços Meio de troca Reserva de Valor
Fluxo do dinheiro na economia Contrapartida: os dois lados da moeda Mercado Financeiro Economia Real Investidor investe Mercado financia Economia investe Paga juros/dividendos Paga empréstimo Gera Riqueza Lavínia Martins, CFP
Relatórios Financeiros da PF 1. Balanço Patrimonial 2. Fluxo de Caixa e Orçamento 3. Planilhas de Controle Ex: Cartão de Crédito 4. Simulação de necessidade de Reserva Financeira 5. Quantificação do valor a ser poupado (mensal) 6. Desempenho de Investimentos Financeiros
1. BALANÇO PATRIMONIAL Análise do Patrimônio x Dívidas: PATRIMÔNIO DÍVIDAS
Exemplo: Balanço Patrimonial BENS / PATRIMÔNIO DÍVIDAS VALOR ATUAL VALOR TOTAL Reserva Financeira 0 Cheque Especial 5.000 Jóias 300 Cartão Crédito 5.000 Carro 15.000 Jóias 1.000 Terreno 15.000 Carro 25.000 Casa 300.000 Amigos/Parentes 10.000 Casa 290.000 Total Patrimônio 330.300 Total Dívidas 336.000 Patrimônio Líquido = Bens - Dívidas 330.300 336.000 = -5.700
Balanço Patrimonial detalhado BENS / PATRIMÔNIO VALOR Prazo CUSTO ANUAL PAGO À PAGAR MERCADO* até vcto Tem Seguro Impostos Manutenção Reserva Financeira 0 0 Jóias 500-1.000 300 Não 0 0 Carro 3.000-25.000 15.000 4 anos Não 2.000 2.000 Terreno 20.000 15.000 Não 700 700 Casa 40.000-290.000 300.000 20 anos Não 1.000 2.000 63.500-316.000 330.300 1.000 2.000 * valor estimado para venda DÍVIDAS Taxa de Juros TOTAL Mensal Anual Cheque Especial 5.000 325% Cartão Crédito 5.000 480% Jóias 1.000 300 6% Carro 25.000 520 20% Amigos/Parentes 10.000 6% Casa 290.000 1.500 13% 336.000 1.500 330.300 336.000 = -5.700
Compare as taxas de juros de diferentes formas de Crédito: Fonte: Anefac Julho/2016 Comparação entre taxas de juros Produto de crédito Média Mensal Acumulado Ano Juros comércio 5,84% 97,61% Cartão de Crédito 15,22% 447,44% Cheque especial 12,10% 293,79% CDC bancos - financiamento de automóveis 2,33% 31,84% Empréstimo pessoal bancos 4,59% 71,35% Empréstimo pessoal financeiras 8,09% 154,35% HOJE Out/2016: Juros Cartão de Crédito 480%aa Juros Cheque Especial 325%aa
2. 1º ORÇAMENTO 2017 Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez Ano RECEITA = RENDA Salário Líquido 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500 Aluguel Líquido Resgate Reserva Financeira TOTAL RECEITA 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500 DESPESAS = GASTOS Reserva Financeira 500 500 500 500 550 550 550 550 550 550 550 1.100 6.950 Aluguel / Prestação Casa 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 12.000 Condomínio 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3.600 IPTU 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400 Água / Gás / Luz 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 Telefone Fixo 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 840 TV a Cabo / Internet 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 1.800 Padaria 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 Supermercado 700 700 700 700 700 700 700 700 700 700 700 700 8.400 Feira Livre 400 400 400 400 400 400 400 400 400 400 400 400 4.800 Açougue 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 Matrícula Escola 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 Mensalidade Escolar 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000 Ônibus escolar 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 Material escolar - Transporte - ônibus 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 Transporte - gasolina - Transporte - estacionamento - Pedágio - IPVA - Academia - Celular 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 Convênio Saude 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 Farmácia 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 Lazer - Cinema / Show 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 Lazer - Bar / Restaurante 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400 Vestuário / Desesas pessoais 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 800 9.600 TOTAL DESPESA 5.570 5.570 5.570 5.570 5.620 5.620 5.620 5.620 5.620 5.620 5.620 6.170 67.790 RECEITA - DESPESA = -570-570 -570-570 -120-120 -120-120 -120-120 -120 4.830 1.710
2. 2º ORÇAMENTO 2017 Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez Ano RECEITA = RENDA Salário Líquido 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500 Aluguel Líquido Resgate Reserva Financeira TOTAL RECEITA 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500 DESPESAS = GASTOS Reserva Financeira 500 500 500 500 550 550 550 550 550 550 550 1.100 6.950 Aluguel / Prestação Casa 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 12.000 Condomínio 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3.600 IPTU 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400 Água / Gás / Luz 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 Telefone Fixo 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 840 TV a Cabo / Internet 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 1.800 Padaria 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 Supermercado 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000 Feira Livre 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3.600 Açougue 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 Matrícula Escola 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 Mensalidade Escolar 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000 Ônibus escolar 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 Material escolar - Transporte - ônibus 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 Transporte - gasolina - Transporte - estacionamento - Pedágio - IPVA - Academia - Celular 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 Convênio Saude 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 Farmácia 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 Lazer - Cinema / Show 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 Lazer - Bar / Restaurante 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400 Vestuário / Desesas pessoais 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000 TOTAL DESPESA 4.970 4.970 4.970 4.970 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.570 60.590 RECEITA - DESPESA = 30 30 30 30 480 480 480 480 480 480 480 5.430 8.910
2. Orçamento x Fluxo Caixa 2017 Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez Ano Jan Fev Mar Abr Ano RECEITA = RENDA Salário Líquido 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500 5.000 5.000 5.000 5.000 69.500 Aluguel Líquido Resgate Reserva Financ Saldo Conta Corrente Mês Anterior 130-90 170 TOTAL RECEITA 5.000 5.000 5.000 5.000 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 5.500 11.000 69.500 5.000 5.130 4.910 5.170 69.500 DESPESAS = GASTOS Reserva Financeira 500 500 500 500 550 550 550 550 550 550 550 1.100 6.950 200 300 200 700 1.400 Aluguel / Prestação Casa 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 1.000 12.000 1.000 1.000 1.000 1.000 4.000 Condomínio 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3.600 400 400 400 400 1.600 IPTU 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400 200 200 200 600 Água / Gás / Luz 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 100 100 100 70 370 Telefone Fixo 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 70 840 70 70 70 65 275 TV a Cabo / Internet 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 150 1.800 150 150 150 120 570 Padaria 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 50 50 40 30 170 Supermercado 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000 500 600 400 500 2.000 Feira Livre 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 300 3.600 300 300 250 250 1.100 Açougue 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 100 100 80 80 360 Matrícula Escola 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 100 100 Mensalidade Escolar 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000 500 500 500 500 2.000 Ônibus escolar 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 50 50 50 60 210 Material escolar - - Transporte - ônibus 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 50 50 60 60 220 Academia - 200 200 400 Celular 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 100 100 120 80 400 Convênio Saude 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 100 1.200 100 100 100 100 400 Farmácia 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 50 50 20 45 165 Lazer - Cinema / Show 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 600 50 50 150 250 Lazer - Bar / Restaurante 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 200 2.400 200 150 300 350 1.000 Vestuário / Desesas pessoais 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 500 6.000 800 900 500 200 2.400 TOTAL DESPESA 4.970 4.970 4.970 4.970 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.020 5.570 60.590 4.870 5.220 4.740 5.160 19.990 RECEITA - DESPESA = 30 30 30 30 480 480 480 480 480 480 480 5.430 8.910 130-90 170 10 220
Exemplo de Fluxo de Caixa: RECEITAS: Tudo o que é positivo = entrada de caixa Mensal Anual Salário Bruto (+) Remuneração variável (+) Aluguéis (+) Dividendos (+) Juros (+) Doação (+) Pensão (+) Retirada de Aplicação Financeira (+) Outra fonte de renda (=)TOTAL DA RECEITA DESPESAS: Tudo o que é negativo = saída de caixa RESERVAS FINANCEIRAS: (-) FGTS (observar normas de saque) (-) Reserva de Emergência (-) Reserva de Manutenção (casa, carro etc) Reserva para os Sonhos: (-) Viagens (-) Comprar ou Trocar de Carro ou Moto (-) Comprar ou Trocar de Casa (-) Barco (-) Outros sonhos (festas e comemorações) Reserva para Aposentadoria: (-) INSS (-) Previdência Privada Empresa (-) Outros investimentos para Aposentadoria DESPESAS FINANCEIRAS: (-) Tarifa bancária (-) Juros (-) IOF (-) Prestação de Empréstimo / Financiamento (-) Imposto de Renda (descontado no holerite) (-) Seguro de vida coletivo (empresa) HABITAÇÃO (-) Aluguel/Prestação (-) Condomínio (-) IPTU (-) Água (-) Luz (-) Gás (-) Reformas / Consertos / Manuteção (-) Móveis / Objetos para Casa (-) Supermercado (-) Padaria (-) Telefone (-) TV por Assinatura / Internet (-) Empregada / Faxineira (-) INSS Empregada (-) Seguro residencial (-) Outros SAUDE (-) Seguro Saúde (-) Seguro Odontológico (-) Consulta Médica (-) Exames (-) Farmácia (-) Clube / Academia (-) Fisioterapia (-) Nutricionista (-) Vale refeição (-) Terapia (-) Outros TRANSPORTE (-) Prestação de Financiamento (-) Combustível (-) Estacionamento (-) Pedagio / Balsa (-) Lavagem do Carro/Moto (-) IPVA / Licenciamento (-) Seguros Automoveis (-) Mecânico / Peças (-) Multas (-) Transportes coletivos / Taxi (-) Outros DESPESAS PESSOAIS (-) Vestuário (-) Cabeleireiro / Barbearia (-) Higiene Pessoal / Cosméticos (-) Celular (-) Lavanderia (-) Presentes (-) Saques em dinheiro (-) Assinaturas Jornais/Revistas (-) Outros LAZER (-) Restaurante (-) Bar / Balada (-) Café (-) Teatro / Cinema (-) CD / Música / Apple Store (-) Livraria (-) Locadora de Vídeo (-) Passagens (avião ou ônibus) (-) Hotéis (-) Passeios (-) Outros EDUCAÇÃO (-) Escola (-) Faculdade (-) Idiomas (-) Livros (-) Material escolar / material escritório (-) Associações (=) TOTAL DAS DESPESAS FLUXO DE CAIXA = RECEITAS - DESPESAS =
3. Controle Cartão de Crédito Controle Cartão de Crédito Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez Ano DESPESAS = GASTOS CUSTO Parcelas Blusa Azul 200 3 67 67 67 Sapato 360 4 90 90 90 90 Bolsa 800 10 80 80 80 80 80 80 80 80 80 80 Salão de beleza 200 2 100 100 Blusa Amarela 180 2 90 90 Presente 100 2 50 50 Calça jeans 500 5 100 100 100 100 100 Saia preta 200 2 100 100 Biquini 150 2 75 75 Bijuteria 500 10 50 50 50 50 50 50 50 50 50 50 2 Cintos 300 2 150 150 Passagem aérea 800 6 133 133 133 133 133 133 Hotel 1000 3 333 333 333 Restaurantes 500 1 500 Táxi 200 1 200 Vestido florido 400 3 133 133 133 Presente 600 4 150 150 150 150 TOTAL DESPESAS 337 477 2.018 1.395 980 647 513 263 130 130 50 50 6.990
3. Controle do Carro Controle de Custo para manter um carro: Planilha do Carro - R$ 28.000,00 Veja quanto custa o seu carro no ano, por mês e por dia Despesas Mensal Esporádica Anual Prestação ou Consórcio 658,00 7.896,00 IPVA 980,00 980,00 Seguro 1.260,00 1.260,00 Manutenção 500,00 500,00 Gasolina 300,00 3.600,00 Estacionamento 80,00 960,00 Depreciação 2.800,00 2.800,00 Multas 150,00 150,00 Total de Despesas 1.038,00 5.690,00 18.146,00 Equivalência Mensal 1.512,17 Equivalência Diária 50,41 Myrian Lund, CFP
Equilíbrio das Finanças Pessoais HOJE AMANHÃ Reserva de Emergência Dinheiro e Crédito Seguros e Benefícios Patrimônio Pessoal Previdência Previdência Social / INSS Privada própria e/ou do empregador Crie múltiplas fontes de renda!
Se você insistir em comprar coisas de que não precisa, logo terá que vender coisas de que precisa para pagá-las. Warren Buffet megainvestidor americano