Vivemos o mais longo ciclo de crédito da história recente
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- Sandra Martinho Sousa
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2 set/91 set/92 set/93 set/94 set/95 set/96 set/97 set/98 set/99 set/00 set/01 set/02 set/03 set/04 set/05 set/06 set/07 set/08 set/09 set/10 set/11 set/12 Vivemos o mais longo ciclo de crédito da história recente Crédito em % do PIB 53,00 48,00 Pico: Jan/95 36,8% Vale: Jan/03 21,8% Estabilidade macroeconômica Crise 51,49% 43,00 38,00 Estagnação Inflação Crises externas Regime de câmbio adm. SELIC Elevada Dinamismo mercado interno 50,7 Redução da SELIC Ampliação dos prazos Bancos Públicos 33,00 Mudanças no mercado de crédito : consignado e imobiliário 28,00 23,00 18,00 Fonte: BACEN : Projeções: SUPLA/Cenários
3 sábado domingo segunda-feira quarta-feira quinta-feira sexta-feira sábado segunda-feira terça-feira quarta-feira quinta-feira sábado domingo Jul/ sábado domingo segunda-feira quarta-feira quinta-feira sexta-feira sábado segunda-feira terça-feira quarta-feira quinta-feira sábado domingo A expansão do crédito reflete as condições macro-econômicas do país 25,00 23, , , ,0017, , , , ,00 11, , , , ,00 8, , ,00,00 Taxa de Juros - Selic (% a.a. - Média Anual) Dívida Líquida do Setor Público (% PIB) Inflação (% a.a IPCA) ,300 4,300 1,300 2,700 1,100 5,700 Crescimento PIB (%) 4,00 3,200 6,100 5,200 -,300 7,500 2,700 1,5-2,0 4,0-4,5 (001) Projeções: SUPLA/Cenários Fonte: BCB / Ministério da Fazenda / FGV * Projeções: CAIXA
4 Mobilidade social, emprego e renda indicam continuidade do ciclo de crédito Mercado de Trabalho Taxa de Desemprego SET/12 = 5,4% * Desemprego Médio (%) Rendimento Médio Real (2003=100) ,5% 38,7% 18,4% 35,3% Pirâmide Social (Nova Classe Média) A-C 46% D-E 58% 10,8% 53,7% 18,7% 16,8% 2004 HOJE A-C 65% Classes C Classes A/B Classes D Classes E D-E 35% Projeções: Fonte: FGV SUPLA/Cenários / IBGE * Projeções: SUPLA/Cenários
5 jun-aa nov-aa abr-aa set-aa fev-aa jul-aa dez-aa mai-aa out-aa mar-aa ago-aa jan-aa jun-aa nov-aa abr-aa set-aa fev-aa jul-aa dez-aa mai-aa out-aa mar-aa ago-aa jan-aa jun-aa nov-aa abr-aa set-aa fev-aa jul-aa com a devida atenção quanto a qualidade na concessão Inadimplência crédito recursos livres referencial de juros (% atrasos > 90 dias) TOTAL PJ PF Fonte: BCB
6 Financiamentos de longo prazo tem maior ênfase com a queda da SELIC e a redução dos spreads, criando uma nova dinâmica na expansão do crédito EIXOS NECESSIDADE NECESSIDADE PAC 2 AT É 2022 M É DIA ANUAL ENERGIA 140,3 385,0 35 PETR Ó LEO E G Á S 281,9 955,0 87 RODOVIAS 48,4 180,0 16 FERROVIAS 43,9 130,0 12 PORTOS 4,8 79,6 7 AEROPORTOS 3,0 20,0 2 TOTAL TOTAL 522, ,6 159 Fonte : CAIXA / ABIDIB Projeções: SUPLA/Cenários
7 Estudo da demanda habitacional aponta para necessidade (e oportunidade) expressivas nos próximos anos Base 2009 Fonte : Demanda Habitacional Brasil CAIXA 2012 DEMANDA HABITACIONAL UF Demográfica Domiciliar Total AC AL AM AP BA CE DF ES GO MA MG MS MT PA PB PE PI PR RJ RN RO RR RS SC SE SP TO TOTAL
8 NESTE AMBIENTE, A CAIXA PERCEBEU UMA JANELA DE OPORTUNIDADE
9 set/09 nov/09 jan/10 mar/10 mai/10 jul/10 set/10 nov/10 jan/11 mar/11 mai/11 jul/11 set/11 nov/11 jan/12 mar/12 mai/12 jul/12 set/12 ago/11 set/11 out/11 nov/11 dez/11 jan/12 fev/12 mar/12 abr/12 mai/12 jun/12 jul/12 ago/12 set/12 A CAIXA lançou o Programa Caixa Melhor Crédito reduzindo taxas de juros e spreads Evolução de Taxa de Juros (a.a.) - Crédito Livre 45,0% 40,0% 35,0% 30,0% 29,9% 25,0% CAIXA 20,0% Mercado 20,6% 15,0% Spread Crédito Livre TOTAL - CAIXA x Mercado %a.a. 30% 25% 20% 22,3% 15% 10% 13,0% Mercado CAIXA Elab oração: SUPLA/GEANF Fonte : CAIXA / BCB
10 Fora do SFH SFH Taxa Balcão Redução dos Juros no SBPE, Taxas Efetivas SFH Fora do SFH 10% 8,85% 11% 9,9% Taxa Cliente CAIXA Taxa Cliente CAIXA + Salário Servidor Cliente CAIXA Servidor Cliente CAIXA + Salário 10% 8,3% 10% 7,8% 10% 8,1% 10% 7,7% Taxa Cliente CAIXA Taxa Cliente CAIXA + Salário Servidor Cliente CAIXA Servidor Cliente CAIXA + Salário 11% 9,1% 11% 8,9% 11% 8,9% 11% 8,7%
11 Redução dos Juros no FGTS - MCMV Vigência Renda Modalidade de Financiamento Taxas Nominais de 465,00 à 2.325,00 5,00% Anterior à 01 NOV 12 Posterior a 01 NOV 12 de 2.325,01 à 3.100,00 6,00% de 3.100,01 à 5.000,00(*) Aquisição de Imóvel Novo, Construção em Terreno Próprio 8,16% de 465,00 à 2.455,00 e Aquisição de Terreno e Construção 5,00% de 2.455,01 à 3.275,00 6,00% de 3.275,01 à 5.000,00(*) 7,16% (*) Limite de renda familiar bruta é de 4.300,00, ampliada até 5.400,00, para municípios das Regiões Metropolitanas ou equivalentes, Municípios-Sede de Capitais Estaduais ou municípios com população Fonte : Demanda Habitacional Brasil CAIXA 2012
12 A carteira de crédito da CAIXA tem um perfil de menor risco e a base de clientes é superior a 60 MM; há espaço para crescer Consumo das Famílias 17% (61,8% consignado) Saneamento e Infraestrutura 7% Financiamento às Empresas 17% Financiamentos Imobiliários 59% Fonte : CAIXA
13 Níveis de inadimplência estão abaixo do mercado 4,00 3,00 2,00 1,00-9,00 8,00 7,00 6,00 5,00 4,00 3,00 2,00 1,00 - Crédito Total 3,50 1,96 3,80 1,98 3,80 2,06 Set11 Dez11 Set12? p.p. 12M Mês Ano Comercial PF 7,00 4,60 7,90 4,68 7,90 4,58 Set11 Dez11 Set12 7,00 6,00 5,00 4,00 3,00 2,00 1,00 Crédito Comercial 5,90 5,30 5,90 3,00 2,91 3,03 - Set11 Dez11 Set12 5,00 4,00 3,00 2,00 Comercial PJ 3,80 4,00 4,10 1,57 1,00 1,68 1,37 - Set11 Dez11 Set12 Fonte : CAIXA / BCB CAIXA? p.p. 12M Mês Ano Mercado
14 No crédito habitacional também a CAIXA continua batendo recorde de contratação EVOLUÇÃO DA CONTRATAÇÃO DO CRÉDITO IMOBILIÁRIO CAIXA R$ BILHÕES R$ 100 bi 75,93 80,09 87,8* 47,05 5,1 5,9 9,0 13,2 15,2 23, * * Posição de 16/11/2012 Fonte : CAIXA
15 O Programa MINHA CASA MINHA VIDA contribui de forma muito importante para o acesso à moradia das famílias e também para uma nova dinâmica do mercado imobiliário Minha Casa Minha Vida Valor Aplicado Fora MCMV Valor Aplicado MCMV 75, , ,8 47, ,500 32,100 39,5 14,400 9,00 5,100 5,900 5,100 5,900 9,00 * Posição de 06/11/ ,300 13,200 15,200 23,300 13,200 15,200 47, ,3 38, ,
16 O volume de crédito destinado à produção direta de novas UH vem se ampliando Crédito Imobiliário - Individual x Fin. Produção Recursos aplicados 86% 84% 14% 16% 70% 30% 61% 65% 60% 39% 35% 40% INDIVIDUAL FIN. PRODUÇÃO CONTRATAÇÃO IMÓVEIS NOVOS E USADOS TOTAL CAIXA VLR. VLR. QTDE QTDE MODALIDADE FINANCIAMENTO FINANCIAMENTO TOTAL NOVO 28% 25% 60% 67% TOTAL USADO 72% 75% 40% 33% Fonte : CAIXA
17 O Programa CAIXA MELHOR CRÉDITO, lançado em ABR/12, ampliou a escolha da CAIXA pelos clientes Contratação SBPE CAIXA e Mercado (Valor aplicado no mês R$ bilhões) Fonte : CAIXA
18 O Programa CAIXA MELHOR CRÉDITO, lançado em ABR/12, ampliou a escolha da CAIXA pelos clientes Contratação SBPE+FGTS CAIXA e Mercado (Valor aplicado no mês R$ bilhões) Fonte : CAIXA
19 A quota de financiamento se mantém estável: sustentabilidade do sistema EVOLUÇÃO DO LTV 73% 73% 69% 71% 71% 63% 66% 64% 62% 60% 56% 57% 59% 59% 68% 66% 61% 72% 73% 70% 71% 66% 68% 74% 74% 72% 72% 69% 69% 45% 51% FGTS SBPE/CAIXA Total Fonte : CAIXA
20 A inadimplência se mantém estável e baixa: sustentabilidade do sistema EVOLUÇÃO DA INADIMPLÊNCIA DO CREDITO IMOBILIÁRIO CAIXA 1,7% 1,9% 1,4% 1,5% 1,3% 1,4% 1,3% 1,4% 1,4% dez/08 jun-09 dez-09 jun-10 dez-10 jun-11 dez-11 jun-12 set-12 Fonte : CAIXA
21 Holanda Dinamarca Irlanda Reino Unido Austrália Suécia EUA Portugal Espanha Chipre Finlândia Alemanha Estônia Belgica Malta Luxemburgo França Letônia Grécia Áustria Lituânia Itália República Tcheca Chile Polônia Hungria Eslováquia Bulgária Eslovênia Brasil Há espaço para crescer no crédito para habitação Fonte : RI Brookfield Incorporações / BCB
22 Minha Casa Minha Vida Investimentos realizados e previstos no Rio de Janeiro No estado do Rio de Janeiro foram contratadas 113 mil unidades no programa Minha Casa Minha Vida, representando mais de R$ 8 bilhões. Somente na cidade do Rio de Janeiro o total de unidades contratadas ultrapassa a casa de 55 mil unidades, totalizando um investimento de quase R$ 4 bilhões. Está prevista a contratação de mais 80 mil unidades no Estado, gerando um investimento de R$ 5,2 bilhões. Hoje estão em análise na CAIXA 73 operações no Estado, que irão entregar 23 mil unidades.
23 Infraestrutura e Saneamento Investimentos realizados e previstos no Rio de Janeiro A partir de 2007 foram financiados investimentos de R$ 8,4 bilhões no Estado sendo R$ 4,3 na Cidade do Rio de Janeiro. Estão em preparação para contratação na CAIXA, projetos nos diversos segmentos de infra estrutura que totalizam R$ 21 bilhões
24 Há espaço para crescer no crédito para habitação: variáveis específicas A demanda habitacional no país continuará intensa nos próximos anos Baixa participação comparativa do crédito imobiliário no PIB Dinâmica positiva dos principais fundings e criação de novas alternativas Crédito imobiliário: (+) troca de compromissos e (-) endividamento das famílias Foco na Pessoa Física como forma de facilitar o acesso à moradia e dinamizar o mercado Novo modelo de processamento do crédito imobiliário (CAIXAPAR+IBM+FUNCEF) Novas formas de financiamento às empresas (produtos e processos) Fonte : RI Brookfield Incorporações / BCB
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