De contratação obrigatória ou facultativa,

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1 24 Dinheiro&direitos 121 janeiro/fevereiro 2014 capa seguros Ajudámos três famílias a poupar nos seguros da casa, do carro, de saúd Em alguns casos, melhorámos ainda as coberturas por m De contratação obrigatória ou facultativa, os seguros são essenciais na nossa vida diária. Contrair um empréstimo bancário, comprar carro, contratar uma empregada doméstica ou adotar um cão são exemplos de situações que podem motivar a subscrição de apólices. Num contexto de crise, é fundamental gerir a carteira de seguros de forma estratégica. sem poupança mas protegidos Inês e Helder Simão, 29 e 31 anos, do Cadaval, podem poupar de 220 euros com as nossas recomendações saúde Porque a saúde é uma preocupação, ambos contrataram um seguro com cobertura de 15 mil euros para hospitalização e mil euros para assistência ambulatória, consultas de especialidade, exames de diagnóstico e tratamentos. Têm ainda acesso a uma rede de estomatologia, que lhes permite efetuar consultas e tratamentos dentários a preços reduzidos. Anualmente, pagam 490 euros. Sugerimos a inclusão do Bernardo, de 1 ano, nas coberturas do seguro. Caso ponderem ter filhos, recomendamos a cobertura de parto. Como o atual plano de saúde tem um preço competitivo, podem tentar negociar com a seguradora coberturas abrangentes. Mas o custo do seguro subirá. PoupaM 14,57 Victoria 490 Empregada Para ajudar nas limpezas, contam com a ajuda da Dona Fátima três horas por semana. Pelo serviço, acordaram uma remuneração de 6 euros à hora. O seguro de acidentes de trabalho para trabalhadores domésticos é obrigatório e deve ser contratado pela entidade patronal. Cobre as despesas médicas do trabalhador, caso este sofra um acidente enquanto está ao serviço, e compensa-o pela perda de rendimentos durante o período de recuperação. Indemniza ainda por incapacidade ou morte. Mantendo as coberturas, o casal pode poupar quase 15 euros anuais. Liberty empregada 33,74 Victoria labor 19,17 40,15 automóvel Para o Nissan Qashqai a gasóleo, de 2008, o casal contratou um seguro que cobre a responsabilidade civil e danos no veículo por roubo ou fenómenos da natureza (como tempestades ou inundações), e a cobertura dos acidentes pessoais dos ocupantes. Em cinco anos, Inês e Helder nunca participaram qualquer acidente à companhia. Só a cobertura de responsabilidade civil é obrigatória. Porém, se o carro for novo, tiver um valor elevado ou for comprado a crédito e ainda não estiver pago, recomendamos uma cobertura abrangente e a contratação da assistência em viagem. Mantendo as coberturas, encontrámos uma opção económica. Fidelidade au-to-ib 267,45 Ok! teleseguros/deco Essencial Terceiros + fenómenos natureza 227,30

2 Dinheiro&direitos 121 janeiro/fevereiro d e e com empregados domésticos. menos 1238 euros e poupam 166,18 Casa Há cerca de quatro anos, Inês e Helder pediram um crédito à habitação na Caixa Geral de Depósitos para comprar uma moradia no Cadaval, onde residem. Nessa altura, por sugestão do banco, subscreveram o seguro da casa na Fidelidade. Um ano depois, fizeram um seguro para o recheio no valor de 15 mil euros, também na Fidelidade. Multirriscos-habitação (paredes e recheio) Cobertos Multirriscos-habitação Ani Por recearem os danos que Guto, o golden retriever, possa causar, Inês e Helder ponderam contratar um seguro. Analisámos as apólices que já possuem e concluímos que estão cobertos pela responsabilidade civil familiar do multirriscos-habitação. Cobre danos causados por ani de companhia que não sejam considerados perigosos ou potencialmente perigosos e que coabitem na residência permanente ou no jardim ou logradouro do dono. Se não estivessem protegidos pelo multirriscos, teriam de contratar um seguro de responsabilidade civil específico para ani domésticos (30 euros anuais) ou um de responsabilidade civil familiar que, além dos ani, cobre os danos causados por qualquer elemento do agregado (25 euros anuais). Por lei, só é obrigatório contratar o seguro de incêndio. Mas, para concederem crédito, os bancos exigem o multirriscos-habitação para as paredes. Recomendamos a inclusão do recheio na apólice e a contratação da cobertura dos fenómenos sísmicos, sobretudo em zonas de risco superior. O capital seguro para paredes, atualmente de 221 mil euros, parece-nos exagerado. O preço de reconstrução por m2 no Cadaval é de 628,19 euros, o que multiplicado pela área útil do imóvel e adicionando uma margem de segurança de 20% dá cerca de 165 mil euros. Ao reduzirem o capital seguro, continuam igualmente protegidos mas com um prémio baixo. Em contrapartida, tratando-se de uma moradia, possivelmente o valor seguro para o recheio fica aquém da realidade. Recomendamos um reforço do capital. Para estimar o valor correto, o casal deve calcular quanto teria de gastar para comprar tudo de novo para a casa. Para a sua moradia, de 2010, com 220 m2, protegida com alarme e extintores e com recheio no valor de 25 mil euros, o casal poderia poupar 166,18 euros ao mudar para o nosso protocolo com a Ok! teleseguros, beneficiando ainda da cobertura de sismos. Fidelidade caixa seguro lar 301,39 Ok! teleseguros/deco Ok! Casa Plus 135,21 Vida Os bancos propõem a contratação do seguro de vida aos seus balcões, reduzindo, em contrapartida, o spread do empréstimo. A TAER (taxa anual efetiva revista), indicada na ficha de informação entregue pelo banco, permite saber se compensa. Tendo em conta os spreads atualmente praticados, em princípio é preferível optar pelo seguro do banco. É este o caso de Inês e Helder, que estão presos à Fidelidade por causa do crédito da casa e não lhes compensa mudar. Caso contrário, mantendo as coberturas de morte e invalidez absoluta e definitiva, seguro a duas cabeças, poupariam 166,47 euros ao mudar para a Metlife. Fidelidade 430 Metlife Crédito seguro 263,53

3 26 Dinheiro&direitos 121 janeiro/fevereiro 2014 capa seguros Automóvel Vida Multirriscos-habitação "Não tenha receio de mudar" Glória e Joaquim Sá, 52 e 5 e o filho Miguel, de 27 anos, podem poupar 651 euros Como avaliar a casa para o seguro? O preço do multirriscos-habitação depende do capital seguro. Por isso, é fundamental avaliar corretamente o imóvel e o recheio. O capital para o edifício corresponde ao valor de reconstrução, apurado em função da área e do preço por metro quadrado, que é definido todos os anos em portaria. Para avaliar corretamente a sua casa, faça o cálculo que apresentamos na página 5 desta edição. Quanto ao recheio da casa, faça uma lista dos seus bens e uma estimativa de quanto teria de gastar para comprar tudo de novo. Aconselhamos que reveja os montantes a cada quatro anos e após fazer compras de valor elevado ou obras de melhoramento. Como otimizar o seguro de vida? Verifique no banco se o seguro de vida associado ao crédito à habitação é atualizado todos os meses. Se não for, pode estar a pagar do que o necessário. Algumas empresas contratam seguros de vida a favor dos seus colaboradores. Veja se é possível usar essa apólice para garantir o empréstimo. Caso o capital não seja suficiente, contrate outro seguro para cobrir a diferença. Como escolher um seguro de saúde? O seguro deve ser escolhido em função das coberturas principais hospitalização, assistência ambulatória e parto e respetivos limites de indemnização. Coberturas como estomatologia, próteses e medicamentos têm capitais reduzidos e franquias elevadas, e encarecem muito o plano de saúde. Por isso, se precisa de um tratamento dentário prolongado ou dispendioso, por exemplo, opte por um seguro dentário ou por um plano com uma rede de estomatologia associada. Para algumas famílias é difícil pagar os seguros. O que podem fazer para baixar o prémio? Reavalie periodicamente as coberturas em função das suas necessidades e das características dos bens seguros. Por exemplo: a partir dos cinco anos de idade, a maioria dos carros tem um valor comercial baixo, não compensando contratar danos próprios. Mónica Dias, a nossa especialista em seguros Mantenha apenas as coberturas de responsabilidade civil e de assistência em viagem. Todos os anos, na data de renovação, faça uma ronda pelo mercado para perceber se a sua apólice é competitiva. Para isso, use os simuladores que disponibilizamos no nosso portal. Se encontrar barato, negoceie com a sua seguradora uma redução do prémio. Se esta não ceder, não tenha receio de mudar. Caso tenha dificuldade em pagar o seguro, pondere contratar franquias facultativas em troca de uma redução do prémio. Mas, em caso de sinistro, ficará a seu cargo suportar uma parte dos danos. Se é penoso pagar o prémio anual por inteiro, pondere ainda o seu fracionamento. Normalmente, mediante o pagamento de encargos, é possível dividir o prémio em duas prestações semestrais, quatro trimestrais ou 12 mensais. Algumas companhias prescindem desses encargos se optar pelo sistema de débito direto. Contacte a sua seguradora e veja qual a melhor opção. Caso não pague o prémio, o contrato é automaticamente anulado sem possibilidade de ser reposto em vigor. 91,76 automóvel Para o Audi A4 a diesel, de 2001, Glória e Joaquim contrataram um seguro de responsabilidade civil obrigatória (contra terceiros ) e de assistência em viagem. Como o carro já tem alguns anos e um valor comercial reduzido, não aconselhamos o seguro de danos próprios. Já a assistência em viagem e a quebra isolada de vidros são sempre de manter. Conservando as coberturas contratadas, propomos uma apólice barata que lhes permite poupar 84,60 euros. Seguro Directo 241,57 Ok! teleseguros/deco essencial terceiros 149,81

4 Dinheiro&direitos 121 janeiro/fevereiro anos,, de Lisboa, e poupam 559,49 Casa Além do apartamento de Lisboa, onde residem, de 15 em 15 dias, o casal ruma à casa de férias em Ourique, uma moradia que construiu há oito anos com a ajuda de um crédito contratado no Barclays. Para cada imóvel, Glória e Joaquim dispõem de um multirriscos-habitação. O preço deste seguro varia consoante as características da construção, os sistemas de proteção contra roubo e de prevenção contra incêndio. As casas de férias, por estarem desabitadas por longos períodos, pagam, em regra,. Multirriscos-habitação (paredes e recheio) Para proteger o apartamento de 1980, com 90 m2, o casal instalou uma porta com fechadura de segurança e extintores. Subscreveu ainda uma cobertura de paredes com capital de 100 mil euros, recheio de 20 mil euros e a cobertura de sismos. Mesmo aumentando o capital de recheio de 20 mil para 25 mil euros, conseguimos uma poupança de 46,49 euros anuais. Victoria habitat + 188,89 Ok! teleseguros/deco OK! casa plus 142,40 Para a moradia de 2005, com 220 m2, que construíram em Ourique, recomendamos que mantenham a cobertura de 140 mil euros para paredes (a que estão obrigados por causa do empréstimo), incluindo os sismos, e aumentar substancialmente o capital de recheio, atualmente avaliado em 17 mil euros. Por um preço semelhante ao que pagam atualmente, Glória e Joaquim podem, através do nosso protocolo, triplicar a proteção do recheio, aumentando o capital para 50 mil euros. 48,50 Desporto O seguro desportivo é obrigatório para quem frequenta ginásios ou participa em provas desportivas. Paga indemnizações por morte ou invalidez, e despesas de tratamento, em caso de acidente. Quando pratica natação, Joaquim está coberto por este seguro. O mesmo não acontece nos passeios de BTT que faz todas as semanas com os amigos e com o filho Miguel. Por ser uma atividade com grande risco de lesões, recomendamos um seguro de acidentes pessoais com um capital mínimo de 25 mil euros para morte ou invalidez permanente e 2500 euros para despesas de tratamento. A responsabilidade por danos causados a terceiros já está coberta no seguro da casa. não tem mapfre Acidentes pessoais 48,50 Victoria habitat + 232,17 Ok! teleseguros/deco Ok! Casa Plus 233,46 Vida Além da cobertura de morte, os bancos exigem a de invalidez: total e permanente, cara e abrangente, ou absoluta e definitiva, barata, mas restritiva. Quando o crédito é pedido por um casal, em regra, é exigida a cobertura a duas cabeças, com capital equivalente ao do empréstimo e duas pessoas seguras. Mas este casal tem dois seguros de vida com as coberturas de morte e invalidez absoluta e definitiva: o da Glória com capital de 96 mil euros, valor atualmente em dívida; o do Joaquim mantém um capital igual ao valor inicial do empréstimo mil euros. Substituindo os dois seguros por uma apólice a duas cabeças, com capital igual ao da dívida atual e mudando para a apólice da Metlife poupariam 1710 euros anuais. Como o spread do empréstimo está condicionado à contratação do seguro do banco, recomendamos a atualização do capital do seguro do Joaquim, o que representará uma poupança de 513 euros. Barclays 2507,40 Metlife Crédito Seguro 797,56 27

5 28 Dinheiro&direitos 121 janeiro/fevereiro 2014 capa seguros Automóvel Vida Multirriscos-habitação Carla e Jorge Guerreiro, 40 e 41 anos, de Bragança, podem poupar cerca de 366 euros 355,27 e poupam 6,82 Rende 1,8% automóvel Plano de Poupança-reforma Saúde Para o Audi A4, comprado em 2012, e sem sinistros, o casal deve apostar numa cobertura abrangente que, além da responsabilidade civil e de assistência em viagem, cubra os danos no próprio veículo, incluindo quebra isolada de vidros. Para este nível de proteção, mudar para o nosso protocolo permite-lhes poupar 297,42 euros. Como o Ford Fiesta, de 2008, já tem 5 anos e um valor comercial reduzido, a cobertura obrigatória de responsabilidade civil e de assistência em viagem são suficientes. Beneficiando de uma apólice bonificada, por não ter sinistros há de seis anos, a poupança é de 57,85 euros anuais. Preocupados com o futuro, em 2010, o casal fez um seguro PPR com capital garantido e duração de 20 anos, para o qual cada um entrega mensalmente 25 euros. Também na Caixa Geral de Depósitos, aplicaram 50 mil euros num seguro de capitalização com taxa garantida. Apesar do nome, os seguros de capitalização não cobrem riscos: são aplicações financeiras com um período mínimo de investimento de cinco anos. Em regra, desaconselhamos este produto por ter comissões elevadas. Para o mesmo período de investimento, há alternativas sem risco rentáveis, como as Obrigações do Tesouro. Mas, como estes seguros cobram penalizações por resgate antecipado, deve ser mantido até ao final do prazo. Já os PPR são indicados para quem tem entre 40 e 55 anos. Recomendamos um plano sob a forma de fundos por ter um potencial de valorização maior. É possível pedir a transferência para outro PPR mediante o pagamento de uma comissão máxima de 0,5 por cento. Como, em 2012, o PPR do nosso casal rendeu 2,2% brutos, recomendamos que transfiram para um produto que, no mesmo período, obteve 1,8 por cento. Se seguirem o nosso conselho, no final dos 20 anos, e considerando que as taxas de rentabilidade se mantêm, Carla e Jorge terão juntado 1481 euros. As insuficiências do Serviço Nacional de Saúde são uma realidade, e quando há crianças, como acontece com Carla e Jorge, a probabilidade de se recorrer ao setor privado para consultas de especialidade, estomatologia ou compra de óculos é maior. Nestes casos, um plano de saúde para o agregado é um bom complemento ao serviço público. Para esta família de quatro elementos, recomendamos um plano com 50 mil euros para internamento e 1500 euros para consultas de especialidade, tratamentos e exames. Por 60 euros anuais, podem contratar um seguro dentário, que lhes permite aceder a uma rede de saúde oral a preços reduzidos. Fidelidade liber base 206,34 PPR atual leve uni rendeu 2,2% em 2012 Ok! teleseguros/deco 148,49 Generali PPR + Seguro ou universall PPR ativo renderam 4% em 2012 Fidelidade liber 3g 650,36 Ok! teleseguros/ DECO essencial danos próprios 352,94 não têm A nossa recomendação Allianz Saúde Hospitalização e Ambulatório 1208

6 Dinheiro&direitos 121 janeiro/fevereiro Casa Carla e Jorge compraram a casa da família com recurso a crédito na Caixa Geral de Depósitos. Ainda ao balcão do banco contrataram o seguro multirriscos-habitação, que cobre paredes e o conteúdo do imóvel. Multirriscos e recheio Para a moradia adquirida em 2002, com 300 m2, o casal contratou um capital de 155 mil euros para as paredes e de mil para recheio, incluindo sismos. Têm porta blindada e alarme. Por considerarmos que o imóvel está subavaliado, propomos um aumento do capital seguro de paredes e recheio para 240 mil e 75 mil euros, respetivamente, e ainda conseguimos uma pequena poupança de 6 euros anuais. A solução para si Poupe nos seguros da sua família Com a ajuda dos nossos simuladores online, descubra as apólices vantajosas para o seguros de vida, saúde, automóvel e multirriscos-habitação Fidelidade 266,33 Ok! teleseguros/ /DECO Ok! Casa Plus 259,51 Vida Quando fizeram o contrato de crédito, há cerca de 12 anos, a Caixa Geral de Depósitos não obrigava à subscrição de um seguro de vida como garantia. Tendo em conta que têm dois filhos menores, de 11 e 16 anos, recomendamos a contratação de um seguro de vida com um capital de 50 mil euros para precaver uma morte prematura ou a invalidez de um dos elementos do casal. Empregada não têm metlife tar 154,02 3,79 Por sete horas de serviço semanais, a empregada da família Guerreiro recebe 35 euros. Para a mesma cobertura, a nossa recomendação permite poupar 3,79 euros. fidelidade 40,79 Victoria labor 37 A prioridade é estar adequadamente protegido em caso de sinistro e, ao mesmo tempo, não pagar prémios de seguros desnecessários ou que só vêm duplicar uma cobertura que já tem noutro seguro. Infelizmente, não existe uma carteira de seguros ideal, que possamos recomendar a todos os consumidores. As necessidades em termos de coberturas variam em função da composição do agregado familiar, do seu património, da atividade profissional ou do estilo de vida, por exemplo. Mas, para lhe dar uma ideia das vantagens de fazer uma gestão racional dos seguros e aliviar o peso que esta representa no orçamento familiar, apresentamos-lhe três famílias que decidiram colaborar connosco neste estudo. Tendo em conta as características e necessidades específicas de cada uma, indicamos os seguros que são obrigatórios ou que consideramos essenciais e aqueles cuja contratação recomendamos, bem como as coberturas adequadas. Identificamos ainda as apólices que podem dispensar, quer por os potenciais danos cobertos não serem muito significativos, quer por cobrirem situações já previstas noutros seguros. Por último, calculamos quanto é que cada família consegue poupar num ano ao seguir as nossas recomendações. d&d aconselha Comece por analisar os seguros que já é titular para evitar a duplicação de coberturas. Veja, por exemplo, as que estão incluídas no cartão de crédito. A maioria tem um pacote de seguros associado, que inclui acidentes pessoais em viagem, responsabilidade civil ou internamento. Mas a sua ativação pode estar dependente da utilização do cartão. Faça uma ronda pelas seguradoras para apurar a que tem os preços vantajosos ou recorra a um mediador. Contrate apenas aquilo de que realmente necessita e com os capitais adequados. Não se deixe seduzir por coberturas adicionais que de pouco lhe servirão tarde. Ao preencher a proposta, seja rigoroso. Se omitir ou falsear dados importantes, o contrato pode ser anulado e perder o direito à indemnização. Antes de assinar, leia cuidadosamente as condições, sobretudo as exclusões (aquilo que não está coberto), as franquias (a quantia a cargo do cliente), os períodos de carência (período a seguir à contratação durante o qual não pode ativar o seguro) e os limites de indemnização. Só assim saberá o que está a contratar.