BANCO NACIONAL DE ANGOLA PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA EM ANGOLA
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- Rui Azambuja Paranhos
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1 BANCO NACIONAL DE ANGOLA PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA EM ANGOLA
2 01 ÍNDICE 1. Missão e Visão 2. 1.ª Etapa - Actividades Estruturantes 2.ª Etapa Acções de Sensibilização 3.ª Etapa Dinamização do Programa de Educação Financeira 4.ª Etapa Consolidação do Processo de Comunicação com a Sociedade 3. Institucionalização da Educação Financeira no Sistema de Ensino 4. Indicadores de evolução do Programa de Educação Financeira a) Produtos Bankita (à ordem e a prazo) b) Constrangimentos
3 02 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA DO BANCO NACIONAL DE ANGOLA Missão promoção de um sector bancário acessível criação de um ambiente regulamentar favorável ao crescimento e desenvolvimento de produtos e serviços bancários Criar programas compatíveis com as diversas condições e necessidades financeiras do povo angolano Visão elevação do nível de conhecimentos financeiros da população adopção de comportamentos financeiros adequados assegurar o bem-estar da população angolana estabilidade do sistema financeiro angolano
4 DESENVOLVIMENTO DO PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA De 2009 à 2014, foram desenvolvidas 3 etapas fundamentais do Programa de Educação Financeira: 1.ª Etapa Actividades estruturantes ( ) 2.ª Etapa Acções de sensibilização ( ) 3.ª Etapa Dinamização do Programa de Educação Financeira ( ) 4.ª Etapa - Consolidação do Processo de Comunicação com a Sociedade ( ) Incidências da actuação: Vertente informativa respeitante a divulgação de conteúdos relacionados aos produtos e serviços financeiros aliado ao objectivo imediato de bancarização da população. Vertente da formação financeira, dedicada a construção de conhecimentos associados ao sistema financeiro e suas funcionalidades. 03
5 04 1.ª ETAPA - ACTIVIDADES ESTRUTURANTES ( ) Execução de um conjunto de actividades estruturantes, com vista a criação de condições propícias para o desenvolvimento de um ambiente inclusivo e favorável ao acesso a serviços e produtos financeiros adequados às necessidades da população, com destaque para: estudo dos principais obstáculos para o acesso ao sistema bancário entrevistas ao Ministério da Justiça, bancos comerciais, instituições de Micro-crédito, ONG s, ) partilha de objectivos com organismos do executivo e da sociedade capacitação dos actores envolvidos preparação de canais de divulgação da informação e comunicação com a sociedade celebração de um Acordo de Adesão com nove bancos comerciais aderentes ao PEF, para a comercialização dos produtos Bankita - Depósito Bankita (conta a ordem) e Poupança Bankita à crescer (conta a prazo) Preparação das Delegações Regionais para actuarem como pontos estratégicos na disseminação
6 05 1.ª ETAPA - ACTIVIDADES ESTRUTURANTES ( ) Para o efeito, o Banco Nacional de Angola subscreveu um Acordo de Adesão com os seguintes bancos comercias: Banco de Poupança e Crédito Banco de Comércio e Indústria Banco Comercial Angolano Banco de Fomento Banco BIC Banco KEVE Banco de Negócios Internacional Banco SOL Banco BAI Microfinanças
7 06 1.ª ETAPA - ACTIVIDADES ESTRUTURANTES ( ) A Bankita é o ícone do Programa de educação financeira e representa uma mulher vendedora de rua com o filho bebé às costas e a bacia com os produtos para venda na cabeça. É uma figura transversal a todas as regiões do país, e representa uma das actividades informais mais comuns em Angola. O facto de ser uma figura feminina contempla preocupações ligadas à inclusão do género feminino.
8 07 1.ª ETAPA - ACTIVIDADES ESTRUTURANTES ( ) O Depósito Bankita é uma conta de depósito à ordem constituída junto de uma instituição bancária que tiver aderido à prestação desse produto, mediante celebração do respectivo acordo, destinada a servir a populaçãode menor renda. Características do produto Valor mínimo de abertura Kz 100,00 Valor Máximo Kz ,00 Não há cobrança de despesas de manutenção Atribuição de cartão de débito sem qualquer custo Não há cobrança de despesas nos pagamentos efectuados através da rede Multicaixa (POS) Levantamentos de numerário, pagamentos e transferências nos ATMs sem custos depósitos e levantamentos nos balcões dos bancos sem custos Esta conta não contempla a atribuição de cheques Disponibilização de extracto bancário nos ATMs e mensalmente nos balcões sem custos
9 08 1.ª ETAPA - ACTIVIDADES ESTRUTURANTES ( ) A Poupança Bankita à Crescer é uma conta de depósito a prazo, constituída junto de uma instituição bancária que tiver aderido à prestação desse produto, mediante celebração do respectivo acordo. Com este produto pretende-se incentivar a população a adquirir hábitos de poupança ao mesmo tempo que se remunera e protege os seus recursos financeiros. Características do produto Conta de depósito a prazo Valor mínimo Kz 1000, 00 Valor máximo Kz ,00 O depósito pode ser mobilizado sem notificação prévia, sem qualquer penalização O prazo mínimo - 30 dias Os juros são calculados diariamente e capitalizados mensalmente A taxa de juro de lançamento do produto foi de 6 % a.a. Taxa de juro actual 7 % a.a.
10 09 2.ª ETAPA ACÇÕES DE SENSIBILIZAÇÃO ( ) Execução: 1.ª Fase - piloto no município do Cazenga, em Luanda 2.ª Fase - expansão para os restantes municípios da Província de Luanda 3.ª Fase - expansão nacional Conteúdos disseminados: produtos e serviços financeiros, destacando-se a abertura de conta bancária, sua importância, a utilização dos meios pagamento electrónicos e a importância da poupança Meios e canais de divulgação: folhetos e cartilhas, spot s de TV e rádio, placards publicitários, e outdoors Técnicas de abordagem: sensibilização personalizada em locais de grande afluência populacional (ONG s identificadas para o efeito) Público-alvo: população pertencente ao segmento de baixa renda, sem acesso a serviços financeiros formais
11 10 2.ª ETAPA ACÇÕES DE SENSIBILIZAÇÃO ( ) Lançamento do Portal do Consumidor em 2012 disponibilização aos consumidores de uma ferramenta informática com informação útil para a contratação de produtos e serviços financeiros de forma esclarecida e consciente; O I.º Fórum Internacional de Inclusão Financeira, serviu para introduzir a temática no seio das instituições do sistema financeiro, na ocasião foi apresentada a experiência do México e da Colômbia em termos de iniciativas de inclusão financeira e da promoção do acesso ao sistema por via dos correspondentes bancários.
12 BANCO NACIONAL DE ANGOLA PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA EM ANGOLA DESENVOLVIMENTO DO PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA EM ANGOLA
13 11 3.ª ETAPA DINAMIZAÇÃO DO PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA ( ) Técnica de abordagem: palestras e campanhas de sensibilização Execução: actuação uniforme nas províncias de Luanda, Benguela, Cuanza-sul, Malanje, Lunda-Norte, Lunda Sul, Moxico, Cuanza-norte, Huíla, Cunene, Namibe, Cabinda, Zaire, Huambo e Bié Conteúdos disseminados: Produtos bancários: abertura de contas (a ordem e de poupança), contas simplificadas, créditos, regras de prevenção de fraudes, direitos e deveres do consumidor bancário, estratégia de educação financeira e bancarização da população angolana, divulgação do portal do consumidor, papel do BNA enquanto supervisor das instituições financeiras, BNA como banco emissor da Moeda e a nova família do kwanza Meios de divulgação: folhetos informativos sobre produtos e serviços financeiros Público-alvo: estudantes do ensino médio e universitário, funcionários públicos, integrantes de determinadas igrejas
14 12 3.ª Etapa Balanço das palestras realizadas PÚBLICO ALVO Luanda - 8 Benguela - 22 Huambo - 1 Malanje - 4 Cabinda - 36 Huíla - 3 Luanda 1 Benguela 8 Huambo 19 Malanje 4 Cabinda 1 Huíla palestras 44 Campanhas de Sensibilização Instituto do Ensino Médio 31 Instituições de Ensino Superior 22 Administrações Locais Igrejas Conselho Nacional da Juventude 2 Força Aérea 9 9 1
15 13 3.ª Etapa Outros Desenvolvimentos II.º Fórum Poupança - realizado no dia 31 de Outubro de 2013, alusivo ao dia mundial da poupança e versou sobre diversos temas em torno do impacto da poupança na economia nacional. No evento foram apresentadas as experiências e indicadores do Brasil, Moçambique e Colômbia. Na ocasião foi também realizada uma Feira de Poupança. Feira da Poupança - decorreu de 31 de Outubro à 05 de Novembro de 2013, na Baía de Luanda com a participação do BNA e 14 bancos comerciais, por meio de stands para exposição de informações, produtos de poupança e investimento III.º Fórum de Inclusão Financeira, decorreu sob o lema a Inclusão Financeira da Mulher Angolana, foi realizado em Benguela, no 31 de Outubro de Este constituiu um importante colóquio para divulgação e partilha de indicadores do sistema financeiro relativos ao acesso e uso de produtos e serviços desagregados por género, tanto de Angola, como de Moçambique e Equador
16 14 3.ª Etapa Outros Desenvolvimentos Novos bancos aderentes: o Banco Angolano de Negócios e Comércio (BANC), aderiu ao Acordo deadesão para comercialização dos produtosbankita. Os Bancos Privado Atlântico (BTA), Banco Caixa Geral Totta de Angola (BCGTA) e o Banco Millennium Angola (BMA) aderiram ao Acordo de Adesão para a promoção da Literacia Financeira Reforço do plano comunicacional dos serviços e produtos financeiros cartilha sobre perguntas frequentes dos produtos Bankita.
17 15 4.ª Etapa Consolidação do Processo de Comunicação com a Sociedade Em 2015, definiu-se o início da 4.ª Etapa do Programa de Educação Financeira, assente em 5 pilares de actuação, nomeadamente: Promover o acesso ao Sistema Financeiro (Bancarização) Promover a Literacia Financeira Estimular a Poupança das Famílias Promover o acesso ao Crédito e ao Micro-crédito Institucionalização da Educação Financeira no Sistema de Ensino
18 16 4.ª Etapa Consolidação do Processo de Comunicação com a Sociedade No âmbito dos pilares 1, 2, 3 e 4 foram verificados os seguintes desenvolvimentos: a) acompanhamento das estatísticas da contas Bankita b) acompanhamento da metodologia para actualização do índice de Inclusão Financeira c) actualização dos conteúdos no Portal do Consumidor referentes ao crédito d) participação em programas televisivos, para divulgação da literacia financeira e) realização de encontros de trabalho com a CMC e a ARSEG com vista a partilha e recolha de experiência inerentes a Educação Financeira, bem como a auscultação destas entidades de Supervisão e Regulação do Sistema Financeiro Nacional, no que concerne ao desenvolvimento de um plano estratégico de cada uma das entidades envolvidas f) participação no Programa de Potenciação do Crédito à Economia, coordenado pelo Ministério da Economia g) Novos bancos aderentes: YETU e BIR
19 BANCO NACIONAL DE ANGOLA PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA EM ANGOLA Institucionalização da Educação Financeira no Sistema de Ensino
20 17 Institucionalização da Educação Financeira no Sistema de Ensino Protocolo entre o Banco Nacional de Angola e o Ministério da Educação O Banco Nacional de Angola e o Ministério da Educação, assinaram um Protocolo de Cooperação que visa a implementação de Conteúdos de Literacia Financeira no Sistema de Ensino que permita às crianças e jovens em Angola, adquirirem conhecimentos e capacidades fundamentais para a gestão das finanças pessoais no seu dia à dia ou ao longo da sua vivência.
21 18 MISSÃO: inserir no currículo do ensino conteúdos sobre literacia financeira, formando capacidades essenciais das crianças e jovens, para a gestão consciente dos recursos financeiros presentes e futuros, bem como fomentar a compreensão das funcionalidades e benefícios do sistema financeiro; VISÃO: ampliação do grau de literacia financeira dos jovens e da população em geral; proporcionar a tomada de decisões conscientes e estabelecimento de uma relação equilibrada com o dinheiro; proporcionar a estabilidade do sistema financeiro e o desenvolvimento sustentado da economia.
22 19 OBJECTIVOS: Fomentar a compreensão das funcionalidades e benefícios do sistema financeiro; Promover a formação de qualidade para os professores, estruturada, de forma a atender às necessidades e orientações específicas de cada Subsistema de Ensino; Seleccionar 4 escolas piloto para a implementação do Projecto no Currículo do Ensino Secundário, do 1º e 2º Ciclos (Subsistema do Ensino Geral, Subsistema do Ensino Técnico Profissional e Subsistema de Formação de Professores).
23 20 Instrumento de Medição de Literacia Financeira Adaptado de OCDE/INFE Toolkit to Measure Financial Literacy and Financial Inclusion Visa conhecer o grau de literacia financeira actual, monitorar o andamento do projecto piloto e mensurar a efectividade do projecto Aplicado no início e no final do projecto piloto, em uma amostra de 120 estudantes por província, dividida em grupo de avaliação e grupo de controlo Composto por 33 questões de múltipla escolha Resulta no Indicador de Literacia Financeira, expresso em uma escala de 0 à 10
24 21 Institucionalização da Educação Financeira no Sistema de Ensino De 2014 à 2017, foram desenvolvidas 3 Fases fundamentais do Programa de Educação Financeira no Sistema de Ensino: 1.ª Fase Estructura Metodológica ( ) o Linhas gerais do projecto; o Pesquisas preliminares; o pesquisas de melhores práticas; o Macroestrutura do projecto; 2.ª Fase Composição do programa ( o Elaboração e Adaptação dos conteúdos; o Capacitação dos docentes; o Planeamento e Execução do projecto; 3.ª Fase Monitoramento e Avaliação ( ) o Criação de Indicadores; o Monitoramento; o Avaliação do projecto;
25 22 Composto pelos seguintes factores: Indicador de Literacia Financeira Hábitos Financeiros - acções concretas relativas ao uso do dinheiro e gestão das finanças pessoais no dia-a-dia; Atitude para Finanças - propensão a assumir comportamentos adequados na gestão de seus recursos; Conhecimentos Financeiros - informações sobre os produtos e serviços financeiros existentes; Habilidades Numéricas - capacidade de lidar com números, valores e cenários financeiros.
26 23 Resultados Preliminares Factores Luanda L. Sul Namibe Zaire Hábitos Financeiros 5,21 4,54 4,54 5,23 Atitudes para Finanças 6,25 4,91 6,25 6,03 Conhecimentos Financeiros 4,54 5,28 5,01 5,16 Habilidades Numéricas 2,22 2,62 3,02 4,30 Média 4,56 4,34 4,70 5,18
27 BANCO NACIONAL DE ANGOLA PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA EM ANGOLA Indicadores de evolução do Programa de Educação Financeira
28 Promover o acesso ao Sistema Financeiro (Bancarização) Indicadores de evolução Contas Bankita 24 Até ao II.º Trimestre de 2016 foram abertas um total de contas, apresentando um crescimento na ordem dos 20,75%, relativamente ao período homólogo. Importa referir que até ao período em análise foram contabilizadas convencionais contas Bankita que migraram para contas Concernente as contas Bankita à Crescer, foram constituidas um total de 7.085, apresentando um crescimento de 1,45%, relativamente ao período homólogo.
29 25 Indicadores de evolução Cartões de Débito Acumulados Foram atribuídos até ao IIº Trimestre de 2016, um total de cartões de débito Multicaixa, representando um crescimento na ordem dos 30,02%, em relação ao período homólogo.
30 26 Contas por Províncias IIº Trimestre de 2015 IIº Trimestre de 2016 Tendo em conta o universo das províncias angolanas em que este programa opera, Luanda, foi a que mais se destacou representando cerca de 37,68% do total do número de contas Bankita abertas, seguido das províncias de Benguela e Kwanza-Sul com 14,47% e 8,33%, respectivamente.
31 27 Tipologia de Documentos IIº Trimestre de 2015 IIº Trimestre de 2016 Verificou-se um predomínio da utilização do Bilhete de Identidade para a abertura das contas Bankita, sendo que 97,60% das contas foram abertas com este documento identificativo, verificando-se um decréscimo de 0,11p.p em relação ao período homólogo, em que 97,71% das contas foram abertas com o documento em causa.
32 28 Movimentos nas contas Bankita à ordem IIº Trimestre de 2015 IIº Trimestre de 2016 Respeitante à movimentação de contas Bankita pelo sistema electrónico, destaca-se que no IIº Trimestre de 2016 os levantamentos nas caixas electrónicas representaram 36,44%, contra 41,77 % registados no período anterior, espelhando um decréscimo de 5,33p.p. Ainda assim, é notória a relevância que os titulares de contas Bankita vêm atribuindo aos meios de pagamento automáticos.
33 29 Contas Bankita à ordem por Género IIº Trimestre de 2015 IIº Trimestre de 2016 O género masculino é detentor de 68,45% das contas Bankita, enquanto que o género feminino é detentor de 31,55 % destas contas.
34 30 Estrutura Etária ,85% 65> 0,48% ,69% 65> 0,38% ,89% ,50% ,68% ,33% ,29% ,93% IIº Trimestre de 2015 IIº Trimestre de 2016 No tocante à estrutura etária dos titulares das contas Bankita, registou-se maior aderência nos indivíduos da faixa etária dos 18 aos 34 anos de idade, representando 81,93%, apresentando um crescimento de 1,64p.p em relação ao período homólogo, seguido dos indivíduos da faixa etária dos 35 aos 44 anos de idade com 10,68%.
35 31 Estrutura por Actividade Profissional Doméstica 4,00% Doméstica 3,12% Outros 28,94% Estudante 29,73% Outros 23,97% Funcionários de Pequena e Micro Empresa 16,56% Mercado informal 17,98% Funcionários de Pequena e Micro Empresa 18,22% Estudante 42,62% Funcionário Público 2,79% Mercado informal 6,08% Funcionário Público 6,00% IIº Trimestre de 2015 IIº Trimestre de 2016 Em termos de actividade profissional, os gráficos que se seguem revelam que no IIº Trimestre de 2016 a predominância dos titulares das contas Bankita recaiu sobre as categorias estudante e outros, a que corresponde 42,62% e 23,97%, das contas abertas respectivamente, enquanto que no período homólogo estas categorias representaram 29,73% e 28,94%, respectivamente, verificando-se assim um crescimento de 12,89p.p. na categoria estudante e um decréscimo de 4,97p.p. na categoria outros.
36 32 Critérios para o cálculo: Estatísticas da Bancarização IIº Trimestre de 2016 DO em Moeda Nacional de Particulares Residentes Cambiais ( Dados da inspecção ). Projecção anual da população por grupo etário + 15 anos (14,800 milhões/habitantes, Fonte: Projecção BNA). Taxa de bancarização estimada = 52,82% Contributo dos produtos Bankita para taxa de bancarização = 5,14% (crescimento de 0,37p.p em relação ao período homólogo, em que estas contas representaram 4,77% das contas do sistema)
37 Evolução da Taxa Estimada de Bancarização 33
38 24 CONSTRANGIMENTOS Não atribuição de cartões de débito - origina impactos negativos sobre o processo de inclusão financeira e em geral condiciona todo um esforço de dinamização do subsistema Multicaixa em todo o país e fomento da sua utilização para a realização de pagamentos; Reclamações do público motivadas por tratamento desigual, pouco esclarecedor e cordial por parte de funcionários dos bancos aderentes poderá acarretar risco de reputação e imagem para os bancos aderentes, bem como condicionar o êxito do Programa de Educação Financeira; Fraca expansão de agências bancárias no interior das províncias - condiciona o acesso da população nessas localidades que têm de percorrer longas distâncias para ir ao encontro de uma agência bancária, incorrendo em custos; Falta de documentação da população aderente - condiciona a aderência em massa ao produto Bankita.
39 Obrigado.
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