Desenvolvimento Pessoal e Profissional
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- Edison Delgado Malheiro
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1 Desenvolvimento Pessoal e Profissional Tema 8: Conquistando o Mundo Sua Independência Financeira Autor: Josiane Costa Cintra e Sonelise Cizoto Como citar este material: CINTRA, Josiane C.; CIZOTO, Sonelise. Desenvolvimento Pessoal e Profissional: Conquistando o Mundo Sua Independência Financeira. Caderno de Atividades. Valinhos: Anhanguera Educacional, Todos sabem que os recursos financeiros são parte importante na vida das pessoas e que sua falta pode acarretar infelicidade. Preocupar-se em administrar seu dinheiro é fundamental para ter uma vida boa, segura e tranquila. É possível recorrer a algumas estratégias que ajudam na administração mais inteligente e vantajosa das finanças compondo uma ótima forma de atingir seus objetivos. O conceito de ser rico é bastante subjetivo, ainda assim buscar a independência financeira deve ser foco relevante no seu projeto de vida. Vale considerar que há fatores que podem minar a tão sonhada independência financeira, tais como comprometimento, disciplina e dedicação. O esforço proposto num processo de apenas cinco passos, se seguidos de forma rigorosa e metódica, conduz diretamente a este objetivo garantindo um futuro tranquilo à família e valendo muito a pena no final das contas. Ser rico é o sonho de grande parte das pessoas, mesmo que não manifestem isso de forma aberta e declarada. A riqueza compra conforto físico (casas, carros, boas roupas etc.), mas também traz tranquilidade, por oferecer uma sensação real de segurança, de estar protegido no futuro quando não se possa impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 1
2 ou não se queira mais trabalhar. Esse desejo humano de possuir bens para seu conforto e segurança para sua aposentadoria é perfeitamente legítimo e saudável. Contudo, ser rico é um conceito muito subjetivo, cada pessoa pode ter uma ideia diferente de qual valor é necessário para atingir esse patamar. O dinheiro não compra a felicidade e, certamente, existem valores mais importantes como amor, saúde, respeito e companheirismo. No entanto, os recursos financeiros são parte da vida de todas as pessoas e a sua falta acarreta infelicidade. Assim, preocupar-se em administrar o seu dinheiro é fundamental para ter uma vida boa e tranquila. A seguir, serão apresentadas algumas estratégias que auxiliam a administração vantajosa ou mais inteligente de suas finanças. Saiba Mais! BM&F Bovespa - Educação Financeira A BM&F Bovespa disponibiliza uma série chamada Educação Financeira. São vários episódios sobre diferentes assuntos. Não deixe de acessar esses vídeos. Disponíveis em: Acesso em: 22 set O episódio chamado Hoje é dia de planejar está disponível em: Acesso em: 22 set Uma medida adotada para mensurar a evolução financeira pessoal é a independência financeira, que pode ser definida como o patrimônio pessoal que gera renda suficiente para a pessoa sobreviver sem precisar trabalhar. Tal conceito deriva da autonomia financeira, ou seja, do tempo que a pessoa consegue sobreviver sem precisar trabalhar, vivendo apenas do valor de suas reservas (recursos acumulados), considerando que a pessoa atinja tal impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 2
3 independência quando a autonomia financeira se estende por um prazo tão longo que será maior que sua vida. O apelo de ser milionário é amplamente difundido na nossa sociedade, a ideia de possuir mais de R$ 1 milhão é popularmente vista como um sonho distante, mas esse é um sonho possível para uma pessoa de renda modesta, embora a tarefa não seja fácil, pois exige muita disciplina e perseverança. Para isso, deve-se sistematicamente criar uma sobra de recursos financeiros a serem aplicados no mercado financeiro. Para tanto é necessário que a renda familiar supere as despesas é simples, porém exige muito controle e disciplina, o que não é fácil. O fator tempo é de suma importância no processo de acumulação de riqueza, pois quanto antes começar a poupar, menor o valor a ser economizado mensalmente. De maneira geral, podemos dizer que existem cinco passos para alcançar a independência financeira: o primeiro, consiste em conhecer e buscar ampliar a sua renda. A renda de uma família, geralmente, é composta pela soma do salário das pessoas que trabalham na casa. A primeira dica é considerar sempre a renda líquida (já com o desconto dos impostos INSS e IR), e não a renda bruta da família, ou seja, apenas a renda disponível é que pode ser utilizada para pagamento de despesas, e quando se pensa de outra forma pode-se estar contando com uma renda que não existe. Outro fator fundamental na análise da renda familiar é buscar alternativas viáveis para incrementá-la. Mesmo pequenos aumentos de renda e, consequentemente, de investimentos mensais produzem grandes resultados em longo prazo. Algumas alternativas para ampliação de renda são: venda de cosméticos ou produtos por catálogo, criação de sites de internet e prestação de consultoria ou serviços especializados. O segundo passo para tornar-se independente financeiramente consiste em controlar as despesas, o que exige especial disciplina para não se deixar levar impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 3
4 pelas muitas tentações de consumo. Além da força de vontade, para um bom controle você deve anotar todas as despesas incorridas e, assim, ter a real dimensão de tudo o que foi gasto; evitar parcelamentos, em especial os que embutem juros etc. Alguns itens que, muitas vezes, parecem irrelevantes como despesas podem significar, em seu conjunto, gastos significativos, por isso é importante mantê-los sob controle. É o caso, por exemplo, das tarifas bancárias e dos planos de telefonia celular (pré ou pós-pagos). Saiba Mais! O importante é como você gasta. Note como a mudança de pequenos hábitos pode ser determinante para uma economia que pode ajudar você a trocar de carro, reformar sua casa e até comprar um novo imóvel! AGUILAR, Adriana. O importante é como você gasta, não o que você ganha. Exame.com. Disponível em: Acesso em: 22 set O terceiro passo consiste em fazer orçamento mensal de sua renda e seus gastos. Essa recomendação, ainda que pareça trabalhosa e desnecessária, é de fundamental importância, pois permite visualizar tudo o que ocorreu na vida financeira naquele mês, bem como quanto foi o superávit (a sobra) ou o déficit (a falta) de dinheiro. Sugere-se anotar todas as despesas diariamente e transferi-las para uma planilha ou mesmo um caderno, somando-as no fim de cada mês (existem modelos de tabelas diversas para auxiliar na tarefa). impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 4
5 Saiba Mais! Monitorar o orçamento. Veja em detalhes alguns passos para monitorar seu orçamento por meio do controle pontual das receitas e despesas do mês. SILVA, Chrystiane. 6 passos para monitorar o orçamento em Excel ou numa agenda. Exame.com. Disponível em: Acesso em: 22 set Criado o superávit para aplicação, que é consequência dos passos anteriores, o quarto passo consiste em investir tal superávit no mercado financeiro a fim de conseguir receber juros que possibilitarão atingir o objetivo da independência financeira. As principais recomendações para investir são: compreender o produto financeiro de forma detalhada, em especial seu risco e sua possibilidade de ganhos; ser conservador com a maior parte dos seus recursos; e entender quanto tempo o seu dinheiro pode ficar retido, pois para cada prazo há um investimento mais adequado. As principais modalidades de investimentos disponíveis no Brasil são: Certificado de Depósito Bancário (CDB); Caderneta de Poupança; Ações em Bolsa de Valores; Fundos de Investimento e suas principais modalidades; além dos Títulos Públicos emitidos pelo Governo. Saiba Mais! Descubra, com mais detalhes, como funcionam os investimentos. Assista ao trecho de uma aula sobre finanças pessoais! impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 5
6 O quinto passo da independência financeira consiste em acompanhar a evolução do seu patrimônio para garantir que suas metas estejam sendo atingidas. O ideal é rever periodicamente se as metas de superávit foram cumpridas e certificar-se de que os juros recebidos no período foram superiores à inflação, obtendo juros reais positivos. Caso a rentabilidade da aplicação esteja permanentemente abaixo da inflação, é preciso reverter essa aplicação para outra mais rentável, para que se garanta o crescimento real do patrimônio. Saiba Mais! Pessoas que planejam e controlam sua vida financeira, independente de sua renda, prosperam mais e com consistência, ou seja, sem necessitar do elemento sorte. Analise o material a seguir, que apresenta uma introdução ao pensamento financeiro. Aproveite! LOPES, Lincon. Finanças Pessoais. Valinhos: Anhanguera Publicações, impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 6
7 Enfim, conquistar a independência financeira é possível para qualquer pessoa, porém exige comprometimento, disciplina e dedicação, sendo este o motivo que leva tantas pessoas a falharem. O esforço proposto nesse processo de cinco passos, se seguidos de forma rigorosa e metódica, leva a este objetivo e a todos os seus benefícios, garantindo um futuro tranquilo à família e valendo a pena no final das contas. Fique por dentro! O desafio da inserção e permanência no mercado de trabalho é o caminho mais usual para a conquista de recursos financeiros, capazes de construir a independência financeira de uma pessoa. Isso exige esforço, disciplina, planejamento, comprometimento e dedicação. Exige também autoconhecimento no sentido do (re)conhecimento do seu projeto de vida, no qual o equilíbrio entre as questões socioeconômicas e afetivas, muitas vezes, não é algo simples de se alcançar. No entanto, muitas pessoas conseguem extrapolar esse desafio que, talvez para você que lê este texto, já tenha sido lançado e está sendo superado! CHAGAS, Reimy Solange. Desenvolvimento Pessoal e Profissional. Valinhos: Anhanguera Educacional, 2013, p. 68. impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 7
8 Ações: são investimentos de renda variável, e seus proprietários obtêm retorno de duas formas: pelo recebimento de dividendos (equivalentes à distribuição de lucros) e por ganhos de capital, quando as ações aumentam de valor. São recomendadas para investidores que podem esperar retornos em longo prazo e que conhecem este mercado. Investir em ações de uma determinada empresa é como se você passasse a ser dono de uma parte dela (correspondente ao número de ações que possui) e seu rendimento depende do desempenho da empresa da qual se possuem ações. Se a empresa tem lucro, o acionista (quem comprou ações) terá renda correspondente; se a empresa tiver prejuízo, o acionista terá que assumir o prejuízo proporcional ao volume de ações que possui. É, portanto, um investimento que envolve risco. Caderneta de Poupança: é um instrumento tradicional de renda fixa e, atualmente, sua rentabilidade é um misto entre taxa prefixada e taxa pósfixada: TR + 0,5% a.m. Os juros de 0,5% a.m. são fixos e a taxa referencial (TR) é uma média de rentabilidades de CDBs ajustadas pelo governo. Certificado de Depósito Bancário: é emitido por uma instituição financeira, em troca de um depósito a prazo, ou seja, um depósito que só pode ser resgatado após determinado período. É um instrumento de renda fixa que pode ser emitido tanto com taxa de juros já fixa no início da aplicação (prefixada) ou com uma taxa ligada a um indicador da economia (pós-fixada). Déficit: ocorre quando a arrecadação é menor do que se estima gastar. Despesas: referem-se à soma dos gastos gerados em um determinado período. Fundos de Investimento: são condomínios de investidores que se unem para obter melhores condições de negociação. Esses fundos são administrados por gerentes exclusivos e, apesar de serem muitas vezes ligados a bancos, possuem CNPJ e regras próprias. A sua rentabilidade é impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 8
9 calculada pelo administrador e repartida entre os investidores. Podem ser: conservadores, quando investem apenas em renda fixa, como CDBs, debêntures, títulos públicos; ou agressivos, quando investem em um misto de renda fixa e variável, como ações e moeda estrangeira. Independência financeira: pode ser definida como o patrimônio pessoal que gera renda suficiente para a pessoa sobreviver pelo resto de sua vida sem precisar mais trabalhar. Orçamento mensal: é um controle que permite acompanhar tudo o que ocorreu com sua vida financeira naquele mês/período (rendas, despesas e valores possíveis para aplicação financeira). Renda familiar: composta com o somatório dos salários das pessoas que trabalham numa mesma família e devem ser diferenciadas entre renda bruta, o valor completo do salário antes de efetuarem-se os descontos de impostos legais (Previdência Social e Imposto de Renda), e a renda líquida, ou seja, o valor de pagamento realmente disponível para uso, depois de calculados os descontos. Superávit: ocorre quando a arrecadação financeira (receita) é maior do que as despesas estimadas. Títulos Públicos: são emitidos pelo Governo com o objetivo de financiar a dívida pública. Esses fundos podem ser prefixados ou pós-fixados, podendo ser comprados por fundos de investimentos, empresas ou mesmo pessoas físicas. Agora, chegou a sua vez de exercitar seu aprendizado. A seguir, você encontrará algumas questões de múltipla escolha e dissertativas. Leia cuidadosamente os enunciados e atente-se para o que está sendo pedido. impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 9
10 Questão 1 - Conhecer e buscar ampliar a renda. - Controlar as despesas. - Fazer orçamento mensal da renda e dos gastos. - Investir o superávit no mercado financeiro. - Acompanhar a evolução do patrimônio para garantir que as metas estão sendo atingidas. Esses tópicos se referem aos passos para garantir: a) A independência financeira de uma organização empresarial. b) O sucesso no mercado financeiro. c) O estabelecimento de metas a serem conquistadas em curto prazo. d) A independência financeira de uma pessoa. e) A proteção contra os altos e baixos da inflação. Verifique a resposta correta no final deste material na seção Gabarito. Questão 2 Conquistar a independência financeira é possível para qualquer pessoa, porém exige, e, o que pode levar muitas pessoas a falharem. O esforço empenhado nesse processo leva a atingir os objetivos e todos os seus benefícios, garantindo um futuro seguro e tranquilo à família e valendo muito a pena no final das contas. Escolha a alternativa que completa corretamente as três lacunas do texto: a) comprometimento, disciplina e dedicação. b) recursos financeiros, disciplina e dedicação. c) superávit, juros reais positivos e disciplina. d) patrimônio prévio, dedicação e comprometimento. e) recursos financeiros, superávit e patrimônio prévio. Verifique a resposta correta no final deste material na seção Gabarito. impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 10
11 Questão 3 De acordo com o conceito de, as metas político-econômicas e sociais não deviam ser medidas pelos indicadores de crescimento econômico quantitativo (crescimento material), mas sim de melhoria qualitativa das condições de vida. é uma expressão que indica as condições de vida de uma pessoa envolvendo várias áreas, como o bem mental, físico, emocional; os relacionamentos sociais, tais como família e amigos; a educação dentre outros parâmetros que afetam a vida humana. Essa expressão foi empregada pela primeira vez pelo presidente dos Estados Unidos, Lyndon Johnson em 1964: "os objetivos não podem ser medidos através do balanço dos bancos. Eles só podem ser medidos através da que proporcionam às pessoas". não está relacionada apenas com o valor que uma pessoa consegue obter como resultado do seu trabalho, mas em como ela destina seus recursos e esforços para ter uma vida mais plena, completa, realizada e feliz. O conceito ao qual o texto se refere em todas as quatro lacunas é: a) Autonomia financeira. b) Independência financeira. c) Qualidade de vida. d) Evolução do patrimônio. e) Projeção de investimentos. Verifique a resposta correta no final deste material na seção Gabarito. impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 11
12 Questão 4 Explique o que significa a frase: Ser rico é um conceito muito subjetivo. Verifique a resposta correta no final deste material na seção Gabarito. Questão 5 Podemos usar uma medida para mensurar a evolução financeira pessoal. Que medida é essa? Explique-a. Verifique a resposta correta no final deste material na seção Gabarito. Reconhecemos a necessidade de ter clareza quanto aos objetivos financeiros que desejamos atingir e também de identificar o que significa ser rico. A partir desses aspectos, consideramos o que é necessário fazer e como atuar para atingir a independência financeira. Vimos que a independência financeira e a autonomia financeira estão intimamente ligadas sem que tenhamos um valor monetário fixo associado a elas. Conhecemos o processo de cinco passos, que, se seguidos de forma rigorosa e metódica, conduzem à conquista da independência financeira. Também refletimos sobre outros valores (não apenas os financeiros) relacionados à concretização de sonhos, projetos e planos que revelam o que verdadeiramente tem importância na vida de cada um de nós. AGUILAR, Adriana. O importante é como você gasta, não o que você ganha. Exame.com. Disponível em: Acesso em: 22 set BONFIM, T. R. et al. Desenvolvimento Pessoal e Profissional. Valinhos: Anhanguera Publicações, impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 12
13 CHAGAS, Reimy Solange. Desenvolvimento Pessoal e Profissional. Valinhos: Anhanguera Educacional, LOPES, Lincon. Finanças Pessoais. Valinhos: Anhanguera Publicações, SILVA, Chrystiane. 6 passos para monitorar o orçamento em Excel ou numa agenda. Exame.com. Disponível em: Acesso em: 22 set Questão 1 Resposta: Alternativa D. São os cinco passos que podem conduzir uma pessoa à independência financeira. Questão 2 Resposta: Alternativa A. São as palavras comprometimento, disciplina e dedicação que completam corretamente as três lacunas do texto. Questão 3 Resposta: Alternativa C. As quatro lacunas do texto referem-se ao conceito de qualidade de vida. Questão 4 Resposta: Significa que não há uma só forma de entender a riqueza. Não se mede o ser rico por uma quantia monetária fixa. Ser rico pode se configurar com um desejo de grande parte das pessoas mesmo que não manifestem isso de forma aberta e declarada. Mesmo assim, a ideia de riqueza não é a mesma para todas as pessoas. A riqueza compra conforto físico (casas, carros, boas roupas etc.), mas também traz tranquilidade, por oferecer uma sensação real impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 13
14 de segurança, de estar protegido no futuro quando não se possa ou não se queira mais trabalhar. Esse desejo humano de possuir bens para conforto e segurança é legítimo e saudável. Contudo, ser rico é um conceito muito subjetivo porque cada pessoa pode ter uma ideia diferente de qual valor é necessário para atingir esse patamar. Questão 5 Resposta: Uma medida adotada para mensurar a evolução financeira pessoal é a independência financeira, que pode ser definida como o patrimônio pessoal que gera renda suficiente para a pessoa sobreviver sem precisar trabalhar. Esse conceito deriva da autonomia financeira, ou seja, do tempo que a pessoa consegue sobreviver sem precisar trabalhar, vivendo apenas do valor de suas reservas (dos recursos que foram acumulados). Considera-se que uma pessoa atinge a independência quando a autonomia financeira se estende por um prazo tão longo que será maior do que a estimativa de vida dessa pessoa. impressão, em forma idêntica, resumida ou modificada em língua portuguesa ou qualquer outro idioma. 14
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