Encontro 4 INCLUSÃO FINANCEIRA. learning lab. Educação financeira como ferramenta de inclusão. 12 de Setembro de 2018

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1 Encontro 4 learning lab INCLUSÃO FINANCEIRA Educação financeira como ferramenta de inclusão 12 de Setembro de 2018

2 SUMÁRIO 1. Contexto da educação financeira para baixa renda Estudo Segmentação em Inclusão Financeira no Brasil Considerações do grupo 2. Case Empreendedor Apresentação Konkero Perguntas e Considerações

3 O Fluxo do Encontro 1. Houve uma contextualização inicial, trazendo o status das discussões do grupo até o momento. Na sequência, o Prof. Lauro Gonzalez da FGV e coordenador do Centro de Estudos em Microfinanças da FGV, apresentou o estudo Segmentação em Inclusão Financeira no Brasil e trouxe suas considerações na área. 2. Após algumas interações e considerações dos participantes, o Guilherme Prado da Konkero apresentou elementos do perfil do público e como o negócio está atuando na área de inclusão financeira, além de desafios de se empreender nesse setor. 3. Por fim os participantes foram interagindo ativamente, trazendo suas diversas considerações em relação a comportamentos do público, evolução do contexto de mercado e direcionamentos futuros do setor.

4 1. Contexto da educação financeira para baixa renda

5 Contexto e considerações da área de educação e inclusão financeira - Parte 1 No mundo pré fintechs as únicas alternativas à concentração bancária eram as cooperativas de crédito ou mais bancos públicos; Quando se fala de inclusão financeira há sempre três dimensões para se pensar (1) Acesso, (2) Uso e (3) Qualidade; Há uma linha de evolução da inclusão financeira na dimensão de acesso que se pode notar claramente nos últimos anos: O modelo de correspondentes bancários, onde o Brasil foi o principal case. Em 2 anos saímos de 2/3 dos municípios sem acesso a serviços bancários para quase 0; Utilização de tecnologias mobile, mais popular na África, não teve tanta aderência no Brasil O acesso a cartões e a cultura e infra estrutura de pagamento facilitaram a proliferação de fintechs. Livro Phishing Fools, dos ganhadores do prêmio Nobel de economia, Robert J. Shiller e George Akerlof fala sobre diversas maneiras que o mercado financeiro criou para lucrar mais com a desinformação. A exemplo dos pastinhas de crédito no Brasil.

6 Pesquisa: Segmentação em Inclusão Financeira no Brasil Objetivos: Entender o lado da demanda (maioria dos estudos é sobre o mercado financeiro) Mudar a ideias de que a população mais pobre deve ser vista como um grande bloco único e com comportamento gastador igual. Foram 1500 pessoas entrevistadas, representando as 113 milhões de pessoas que vivem com a renda média familiar de 0 a R$ 751 por mês. Os 3 principais perfis encontrados foram: Conservadores (33%) 85% desse perfil tem mais de 50 anos, e tem baixa escolaridade. Não acumula dívidas, nem poupa. Tem pouco conhecimento (até desconfiança) de finanças e instituições financeiras. Desorganizados (28%) - 91% tem entre 18 e 49 anos. 83% tem ensino médio incompleto. Tem dívidas, sem intenção de pagar. Não se planeja e tem pouco acesso e entendimento das soluções financeiras. Planejados (27%) Metade é formada de jovens, 71% concluiu o ensino médio. Maior organização financeira. Economiza e sabe poupar! Tem maior informação financeira que os outros perfis. O restante (12%) é um grupo misto, que tem um pouco dos 3 perfis. Maiores informações da pesquisa podem ser encontradas aqui (link)

7 Contexto e considerações da área de educação e inclusão financeira - Parte 2 É necessário ter cuidado na narrativa da educação financeira para não responsabilizar somente o consumidor pelos problemas financeiros que ele passa. A Educação financeira precisa levar os diferentes perfis em consideração e pensar em modelo de narrativa melhor, que torne conceitos complexos em uma história com ações e consequências claras e tangíveis. A Avante realizou uma dinâmica para mostrar o dinheiro de forma menos abstrata: Simulando um mercado, os comerciantes tinham que escolher em prateleiras reais, as vantagens de se ter uma ou outra maquina de pagamento. Porém, cada vantagem era um produto e tinha um custo. Assim eles entendiam melhor as consequências de escolher entre pagar taxa ou aluguel por exemplo. Entendendo a formação de custos para eles. A família e outros agentes próximos são bem importantes no contexto de formação financeira e confiança nas soluções financeiras. A tecnologia (implantada nas camadas de baixa renda com o apoio dos mais jovens) começam a fazer uma diferença real na rotina de acesso a serviços financeiros.

8 2. Case Empreendedor

9 Apresentação da Konkero e seu contexto Nascida em 2012, a Konkero teve no ano de milhões de usuários acessando sua plataforma e hoje é o maior portal de comparação de produtos financeiros e finanças pessoais do Brasil. Seu nome significa Conquista. Eles trabalham com a narrativa de que a educação financeira só engaja de verdade se encarada como uma conquista. Todo mês um tema novo de educação financeira é abordado como foco central do portal da Konkero. Alguns elementos relevantes de contexto que a Konkero trouxe: 87% dos adultos tem acesso a algum tipo de serviço financeiro no Brasil. Houve um aumento de quase 40 milhões de 2007 a Infelizmente, o acesso a serviços financeiros não aconteceu na mesma proporção que a melhoria nos índices de alfabetização funcional. Por exemplo, 63% dos brasileiros ainda não entendem o conceito, nem a aplicação de porcentagens. Os grandes bancos não precisam expor seus produtos em um site de comparação, pois não têm problemas de demanda. Eles não tem interesse e nem sabem lidar com os Leads Online. Apesar de atualmente estarem respondendo à pressão da concorrência das fintechs, reduzindo taxas, digitalizando e melhorando as suas opções de produtos.

10 O mercado de educação financeira Educação financeira para baixa renda no Brasil é menos sobre corte de gastos e mais sobre planejamento, geração de novas receitas, acessar serviços gratuitos e entender produtos financeiros básicos (Ex: diferença entre TED e DOC). Há também um preocupação em como utilizar os serviços financeiros de forma correta. Sabendo quais empréstimos fazer e quando, cortando taxas extras desnecessárias e criando capacidade para negociar endividamentos. Não é possível importar soluções de outros países. Hábitos comuns entre os americanos, por exemplo, de buscar descontos, saber comparar valores, entender a lógica por trás de um financiamento, não se aplicam aqui. Interesse por finanças é situacional e varia conforme a época do ano e até o dia da semana. Parecido com quando falamos que vamos fazer dieta. As pessoas não falam abertamente sobre isso. Quem poupa é visto como sovina, que não aproveita a vida e vai ter que sustentar os outros. Há baixos incentivos na cultura brasileira para poupar. Não existe um interesse pelo lado da oferta em descomplicar o acesso. A baixa autoestima (se sentir ignorante ou humilhado) e a capacidade de questionar, também são barreiras para a parcela de renda mais baixa da população se informar e negociar junto a ofertantes de serviços financeiros.

11 Principais Conclusões 1. O problema da educação financeira não é exclusivo das classes mais baixas, mas os limitantes de volume de recurso e a escolaridade afetam essas classes de um modo mais extremo. 2. Não se deve olhar o pobre como um bloco único, que se comporta igual, nem abordar todas as soluções financeiras para eles da mesma forma. 3. Há um desafio duplo. Ao mesmo tempo que a relação presencial com produtos financeiros ainda é distante a população de baixa renda, há uma pressão no mercado para se virtualizar ainda mais o setor. 4. Educação financeira deve ser construída com uma narrativa mais engajadora. Falar sobre objetivos de vida e mostrar exemplos concretos, pode deixar mais claro os efeitos das decisões financeiras. 5. O mercado financeiro é complexo e, inclusive, se beneficia disso. Há um espaço para empreendedores criarem soluções simples e confiáveis para baixa renda. 6. As relações de rede têm um papel relevante na construção da confiança, o vizinho, a família e o contato da comunidade fazem a diferença mesmo no contexto de virtualização. 7. Há uma ascensão das fintechs e da desconcentração bancária. A tecnologia (online) e a regulação estão evoluindo e abrindo mais e mais possibilidades.

12 INCLUSÃO FINANCEIRA O Learning Lab de Inclusão Financeira é uma iniciativa da ANDE em parceria com a MetLife Foundation, aberta para membros e não-membros, que se reúne nos polos do Brasil e da América Central e México. O grupo se reúne a cada três meses com o objetivo de compreender o cenário de inclusão financeira no Brasil, compartilhar conhecimento e experiências entre as organizações e promover negócios inovadores do setor. Para ter acesso aos materiais acesse: