VIVA SEM DÍVIDAS Campanha para proteção e orientação aos consumidores endividados O QUE PARECE SER A SOLUÇÃO, PODE SE TRANSFORMAR NUMA PRISÃO.
Aprenda a cuidar do seu dinheiro já! É muito fácil obter crédito, fazer diversas compras e ter vários cartões de crédito. Todo o tempo somos abordados por bancos e financeiras, através de vendedores, telefonemas, cartas e e-mails nos oferecendo "crédito fácil". Cuidado: ele pode ser fácil, mas o difícil é pagar! As dívidas fazem parte da vida das pessoas. É preciso administrá-las bem, seja no cartão, carnê de loja ou cheque pré-datado. Excesso de dívidas transforma você em superindividado, ou seja, aquela pessoa que não consegue pagar todas as contas e viver com dignidade. Você ter crédito pode ser bom para a compra de um carro, uma casa, uma viagem, um eletrodoméstico, ou seja, permite que o consumidor usufrute de confortos que somente seriam possíveis no futuro. Alguns vendedores costumam dizer que não vendem crédito e sim sonhos. Mas atenção: o "sonho" pode se transformar em pesadelo se você não pensar muito bem antes de tomar o crédito e avaliar se, de fato, ele cabe no seu orçamento. Queremos, com esta cartilha, dar dicas importantes para você aprender a cuidar do seu dinheiro. O QUE É UM CONTRATO É um acordo entre as partes que prevê direitos e deveres para quem concede ou toma um empréstimo. Somente em casos específicos, o contrato pode ser contestado no Judiciário, podendo até ser revisto. Por isso é importante que você tome muito cuidado antes de assiná-lo por que qualquer contrato deve ser seguido à risca, até o fim. Nunca empreste o seu nome, cheque ou cartão de crédito para terceiros, pois você pode perder um amigo e o seu bom nome na praça. Diga não aos pedidos inconvenientes. AS DIFICULDADES DAS RENEGOCIAÇÕES Muitos consumidores têm a ilusão de que após fazerem um empréstimo e não conseguirem pagar, basta ir ao Procon ou aos demais Órgãos de Defesa do Consumidor que tudo será resolvido, pois o banco ou financeira é obrigado a aceitar as condições de pagamento que a pessoa deseja. A realidade é diferente: Não existe um tabelamento de juros. O Banco Central, o Procon ou demais órgãos não podem obrigar os bancos
a reduzirem os juros ou aceitarem a proposta de renegociação. Somente através de ações judiciais é que se pode questionar os juros. Os Procons têm cumprido um importante papel social ao ajudarem os consumidores nas renegociações mas com poder limitado. Quem não paga as contas em dia sofre no bolso e mancha o próprio nome. Os cartões de crédito, por exemplo, no caso de atraso no pagamento, cobram encargos financeiros (de até 20% ao mês), multa, juros de mora, IOF, tarifa de manutenção de conta, despesas de cobrança e honorários advocatícios. Além disso, o nome do mau pagador é incluído nos sistemas de proteção do crédito, como SPC e SERASA, mediante notificação prévia, impossibilitando a obtenção de novos créditos. De acordo com o Código de Defesa do Consumidor, a multa por atraso no pagamento não pode ultrapassar a 2%. ESTOU SUPERENDIVIDADO. E AGORA? CINCO DICAS PARA VENCER O SUPERENDIVIDAMENTO 1. Reconheça o problema. Não se envergonhe por estar superendividado. Saiba que você não está sozinho. Há muitas pessoas na mesma situação, mas você pode superar o problema. 2. Organize suas contas pessoais. Saiba exatamente quanto você gasta e quanto pode poupar. Tenha sempre uma reserva em dinheiro para emergências. Converse com sua família sobre a gravidade da situação financeira e elaborem, juntos, orçamentos domésticos mensais. A seguir, um exemplo de orçamento doméstico: Mês X Receitas (R$) Despesas (R$) Resultado líquido do mês anterior 40 Alimentação 150 Salário 700 Transporte 90 Aluguel 300 Educação 50 Saúde 40 Total de receitas 740 Total de despesas 630 Resultado líquido do Mês X = total de receitas total de despesas = 740 630 = 110 reais 3. Renegocie suas dívidas o mais rápido possível. Adiar o problema só vai piorar a sua situação. Pague primeiro as contas mais caras, como cartão de crédito e cheque especial. Você pode trocar dívidas mais altas por outras menores, como obter um empréstimo com taxa de 3% ao mês para liquidar uma dívida com taxa de 10% ao mês, por exemplo. Mas cuidado: não use uma dívida para criar outras! 4. Racionalize os gastos. Combata o desperdício. Pense: em que eu posso economizar? Antes de comprar qualquer produto ou serviço, informe-se bem, pesquise preços, negocie. Compre só o necessário. Dê preferência às compras à vista e peça desconto sempre. 5. Reflita antes de comprar. Pergunte-se: Eu preciso comprar? Eu posso comprar? Eu devo comprar? DICAS SOBRE CARTÕES DE CRÉDITO Não se empolgue com a possibilidade de comprar agora e pagar somente no mês seguinte. Pague em dia e integralmente sua fatura e jamais acumule dívidas no seu cartão. Nunca pague o mínimo da fatura; Evite o parcelamento de compras, o crédito rotativo ou saque em dinheiro pelo cartão de crédito; Cuidado com as dívidas no cartão. Com as altas taxas de juros atualmente cobradas, em pouco tempo você pode estar com uma dívida astronômica. Evite ter vários cartões de crédito e renegocie a taxa de anuidade todos os anos. DICAS PARA FUGIR DE GOLPES FINANCEIROS Desconfie de anúncios em postes e jornais que prometem "dinheiro fácil" por meio de empréstimos sem avalistas e sem consulta ao SPC e SERASA. Desconfie sempre de propostas milagrosas;
Cuidado com compras, empréstimos e financiamentos por telefone. A maioria dos casos trata-se de golpe e é praticamente impossível localizar essas pessoas. Jamais deposite em conta de terceiros qualquer quantia em dinheiro, em troca de promessas de empréstimo ou financiamento de algum bem. DICAS SOBRE CONTRATOS As instituições de crédito ou financeiras devem prestar todas as informações sobre o que constará no contrato, de modo fácil. É um direito do consumidor conhecer todas as cláusulas previamente (através de uma cópia escrita do contrato ou deixando-a disponível para consulta no próprio local). As seguintes informações devem estar claras nos contratos de empréstimo: valor total financiado, taxa de juros efetiva mensal e anual, IOF, taxa de abertura de crédito (TAC), tarifa de emissão de carnê (TEC), valor e número das prestações e multas por atraso. Verifique se as parcelas serão fixas ou variáveis e se cabem no seu orçamento. Veja se constam no contrato as palavras TAXA DE JUROS EFETIVA que é o correto. Cuidado: Taxas de juros nominais são maiores do que parecem ser. Os contratos de financiamento podem ser pré ou pós-fixados. No caso dos pré-fixados, o valor das prestações é sempre o mesmo. Já no pósfixados, o valor das parcelas será atualizado mensalmente, pelo índice estabelecido no contrato. Verifique as duas opções. O consumidor tem o direito de tomar conhecimento prévio do conteúdo do contrato, especialmente das cláusulas que restringem direitos e impliquem em custos. Caso o fornecedor se recuse a entregar uma cópia do contrato ou não disponibilizá-la no local para consulta pública dos consumidores, denuncie este fato ao Ministério Público de Defesa do Consumidor ou aos PROCONs de sua cidade. CUIDADOS ANTES DE ASSINAR UM CONTRATO Nunca assine documentos com pressa, sem pensar bem, pois você poderá ser muito prejudicado! Não acredite em promessas verbais. O que está escrito no contrato é o que vale. Guarde todo o material publicitário. Ele integra o contrato e suas informações devem ser cumpridas. Não assine o contrato ou qualquer outro documento em branco. Exija que sejam preenchidos todos os espaços possíveis e inutilize os demais. No ato da assinatura, exija cópia do documento. Não aceite o envio do contrato pelo correio, pois muitas empresas prometem o envio e não cumprem. Seja um cidadão consciente. Informe-se e pesquise antes. Analise o contrato antes de fazer qualquer dívida. Na dúvida, não contrate o crédito, procure o Procon. DICAS PARA LIDAR COM BANCOS Encerre contas bancárias que você não usa. Faça uma carta em duas vias solicitando o cancelamento, protocole no banco e guarde a cópia por cinco anos. Use o talão de TB (transferência bancária) para transferir dinheiro entre contas de mesmo titular em bancos diferentes. O TB não tem custo. Nunca use o limite do cheque especial. Em caso de aperto, utilize créditos menos caros, mas tenha juízo para não criar grandes dívidas. Exija o ressarcimento de toda cobrança não autorizada. Exija sempre, na hora, cópia de tudo o que pagar e de todos os documentos e contratos que assinar. DICAS SOBRE LIQUIDAÇÃO ANTECIPADA DE DÍVIDAS De acordo com o Código de Defesa do Consumidor (artigo 52, 2 ), todo consumidor pode quitar antecipadamente, total ou parcialmente, um financiamento ou empréstimo com a retirada dos juros das parcelas a serem vencidas. Não pode ser cobrada tarifa por antecipação, mesmo que conste uma cláusula no contrato citando a tarifa. Porém, grande parte dos bancos e financeiras não cumprem este artigo e cobram esse tipo de tarifa. Em caso de problemas com a antecipação, procure os órgãos de defesa do consumidor. DICAS SOBRE VENDA CASADA O banco não pode condicionar a venda de um produto ou serviço à compra de outro. Para abrir uma conta corrente em um banco, por exemplo, você não pode ser obrigado a adquirir um cartão de crédito, um título de capitalização ou um seguro de vida. Isto se chama "venda casada" e é expressamente proibida pelo CDC. Contudo, algumas
instituições financeiras insistem em praticá-la. Caso tenha caído nesta armadilha, você deverá imediatamente registrar um reclamação nos órgãos de defesa do consumidor ou requerer na justiça a nulidade do contrato e a devolução dos valores pagos indevidamente. Agora você já sabe: diga não aos produtos indesejados! DICAS SOBRE EMPRÉSTIMO CONSIGNADO O empréstimo consignado é uma modalidade de crédito destinado aos aposentados, pensionistas e servidores públicos. As prestações são descontadas diretamente em folha de pagamento ou de aposentadoria. Principais Regras (Lei 10.820/2003 e Instrução Normativa nº 121 do INSS): os empréstimos consignados não podem ultrapassar a margem de 30% da renda líquida mensal da aposentadoria/salário do consumidor; as contratações devem ser formalizadas, ou seja, jamais aceite um empréstimo pelo telefone e os juros contratados têm um teto de até 2,60% ao mês. Caso, você tenha feito um empréstimo consignado e o banco não tenha cumprido as regras descritas, denuncie, pois, de acordo com a lei, o banco infrator deverá ser punido. CUIDADO: RETENÇÃO EMPRÉSTIMO DE SALÁRIO PARA PAGAMENTO DE A retenção de salário compulsória ocorre quando o consumidor abre uma conta corrente para receber o seu salário e o banco oferece crédito bem superior à sua capacidade financeira, com pagamentos das prestações debitadas automaticamente na conta em que os salários são creditados. Caso o seu salário esteja sendo retido total ou parcialmente pelo banco para pagamento de dívidas, não deixando margens para as despesas necessárias à sua sobrevivência básica, como saúde e alimentação, 1 você deverá recorrer à Justiça para pleitear a suspensão da retenção salarial. Para evitar dores de cabeça, não aceite as ofertas de crédito acima da sua capacidade financeira e lembre-se que o salário tem caráter alimentar e a sua retenção dolosa é proibida pela Constituição Federal. Instituições Parceiras: Procon Municipal de Belo Horizonte, Núcleo de Cidadania da Câmara Municipal de Belo Horizonte, Associação Nacional dos Consumidores de Crédito (ANDEC), Defensoria Pública do Estado de Minas Gerais, Programa de Atendimento ao Consumidor da Assembléia Legislativa de Minas Gerais, Mercado Mineiro, OAB/Minas Gerais O empréstimo consignado tem caráter irrevogável. Se você fizer um empréstimo não poderá voltar atrás e todo mês as prestações serão descontadas, automaticamente, na sua folha de pagamento. Se ocorrer um imprevisto, você não poderá administrar a sua própria dívida. Então, pense bem antes de contratar, De acordo com o estudo realizado por economistas, consumidores que recebem até dois salários mínimos devem comprometer, no máximo, até 5% da renda líquida. Assim, a margem de 30% prevista no crédito consignado é onerosa ao consumidor de baixa renda. LEMBRE-SE: o seu salário ou a sua aposentadoria são destinados à subsistência digna. Imagine-se sobreviver com 30% menos de sua renda. 1 O modelo da ação que visa proibir a retenção compulsória de salário está disponível no sites dos PROCONs e demais instituições parceiras.