Módulo 2 Pr T odít ut U os L e O S erx viços Financeiros

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Thais Fátima Brunelli Pinheiro
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1 Módulo 2 Produtos TÍTULO e Serviços X Financeiros

2 CRÉDITO PESSOAL Olá! Neste módulo, vamos aprofundar nossos conhecimentos sobre os produtos e serviços financeiros que podemos oferecer aos nossos clientes. Mas, em primeiro lugar, gostaria de convidá-lo a fazer uma importante distinção. Vamos lá? 2

3 PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS Você sabe qual é a diferença entre empréstimo e financiamento? Empréstimo bancário ou financeiro é uma operação de crédito em que uma pessoa (CREDOR que pode ser um banco, uma financeira, cooperativa de crédito, etc.) entrega a outra pessoa (DEVEDOR) certa quantia em dinheiro, obrigando-se, este último, a devolvê-la, ao primeiro, acrescida dos encargos incidentes na operação. Financiamentoé uma operação de crédito em que uma pessoa (CREDOR, que pode ser um banco, uma financeira ou cooperativa de crédito, etc.) coloca à disposição de outra (FINANCIADO ou DEVEDOR) certa quantia em dinheiro, para utilização em um empreendimento específico, como por exemplo o financiamento de um imóvel ou de um automóvel. No financiamento, a exemplo do empréstimo, o DEVEDOR ou FINANCIADO obriga-se a devolver ao CREDOR a quantia que lhe foi disponibilizada, acrescida dos encargos da operação. 3

) entrega a outra pessoa (DEVEDOR) certa quantia em dinheiro, obrigando-se, este último, a devolvê-la, ao primeiro, acrescida dos encargos incidentes na operação.

4 CRÉDITO PESSOAL Bem, agora que sabemos exatamente o que significa cada termo, podemos iniciar a revisão dos conceitos dos principais produtos e serviços financeiros que o agente de crédito pode oferecer ao seu cliente. 4

dos conceitos dos principais produtos e serviços

5 CRÉDITO PESSOAL Crédito pessoal é um empréstimo em que os recursos são colocados à disposição do devedor, que os utiliza livremente, podendo ser obtido em Bancos, Financeiras ou Cooperativas de Crédito. Em geral, é creditado na conta corrente do devedor ou disponibilizado por qualquer outro meio, como cheque nominativo, ordem de pagamento, crédito em cartão de crédito etc. 5

6 CRÉDITO PESSOAL Como funciona: Normalmente é solicitado/contratado na agência com o gerente do banco, financeira ou cooperativa de crédito. Podem ser solicitadas garantias(avalista e/ou outras). Há bancos que têm limites pré aprovados por cliente para esta modalidade. Neste caso, assinado o contrato respectivo, pode ser utilizado através da internet, telefone, caixa automático ou outros meios colocados à disposição pelo respectivo banco. Os pagamentos são debitados na conta corrente ou pagos por boleto bancário. Multas devem constar em contrato. Os atrasos nos pagamentos estão sujeitos a juros de mora e multa sobre ovalorematraso. Em geral, no caso de pagamento parcelado, as prestações são iguais e mensais. Há possibilidade de fazer amortização antecipada, com exclusão dos juros do período. 6

Neste caso, assinado o contrato respectivo, pode ser utilizado através da internet, telefone, caixa automático ou outros meios colocados à disposição pelo respectivo banco.

7 EMPRÉSTIMO CONSIGNADO Empréstimo consignado é uma modalidade de empréstimo com desconto de prestações em folha de pagamento (crédito consignado), ou seja, o trabalhador receberá seu salário já deduzido da prestação devida ao banco. Têm direito a esta modalidade de empréstimo os trabalhadores com carteira assinada, do setor público ou privado, e aposentados e pensionistas do INSS. Em geral, as taxas são menores, pois o risco de inadimplência é baixo. 7

8 EMPRÉSTIMO CONSIGNADO Como funciona: Operações possíveis: empréstimos, financiamentos, leasing. Valor máximo do empréstimo: dependerá do salário e do prazo. Valor máximo das prestações: comprometimento de até 30% do salário líquido mensal (deduzidas outras verbas de despesas). Prazos máximo e mínimo: em geral estão entre 6 e 72 meses. Forma de pagamento: prestações iguais, mensais, prefixadas. Possível contratação de seguro de crédito ou de vida cobrindo inadimplência por morte, perda involuntária do emprego, redução de salário. Garantia: o próprio benefício das previdência social. Pagamento antecipado: é possível, com a exclusão de juros futuros. Funcionário, aposentado ou pensionista poderá escolher o banco conveniado, não precisa ser aquele onde recebe seu salário ou aposentadoria. Operacionalidade: as empresas ou a Dataprev farão os controles, desde a dedução do valor das prestações no contracheque do empregado/aposentado ao repasse dos valores, mensalmente, para o(s) banco(s) emprestador(es). É acessível a pessoas com restrições cadastrais. 8

Forma de pagamento: prestações iguais, mensais, prefixadas. Possível contratação de seguro de crédito ou de vida cobrindo inadimplência por morte, perda involuntária do emprego, redução de salário.

9 CARTÃO DE CRÉDITO CONSIGNADO São os cartões de crédito ofertados por meio de convênios com o setor público, que descontam o pagamento mínimo diretamente no salário dos servidores. Como o risco de não receber pelo crédito é baixo, as administradoras cobram juros menores daqueles que não quitam a fatura na íntegra. A margem consignável destinada a este cartão é de 10% do salário líquido mensal. 9

Como o risco de não receber pelo crédito é baixo, as administradoras cobram juros menores daqueles

10 LEASING Leasing,ou Arrendamento Mercantil, consiste basicamente na cessão de um bem por uma empresa (arrendador), para outra pessoa física ou jurídica (arrendatário), para uso próprio. 10

11 TIPOS DE LEASING Leasing Financeiro: A arrendadora é uma instituição financeira, que adquire o bem em seu nome e o cede ao arrendatário, por prazo definido. Características do Leasing Financeiro com o arrendatário pessoa física: Pode ser obtido em bancos ou empresas de Leasing. Prazos mínimos: 2 anos para bens com vida útil igual ou inferior a 5 anos, e 3 anos para outros bens. Bens passíveis de leasing: novos e usados, nacionais ou importados. Normalmente o pagamento é em prestações mensais. VRG -Valor Residual Garantido: é o valor estabelecido para o exercício da opção de compra, ou valor mínimo que será recebido pelo arrendador na venda a terceiros do bem arrendado. Pode ser pago pelo arrendatário de 3 formas: 1. Antecipadamente, no início ou a qualquer tempo antes do vencimento. 2. Diluído nas prestações. 3. No final do contrato. 11

Prazos mínimos: 2 anos para bens com vida útil igual ou inferior a 5 anos, e 3 anos para outros bens. Bens passíveis de leasing: novos e usados, nacionais ou importados.

12 TIPOS DE LEASING Como funciona o leasing financeiro: O arrendatário assume todos os riscos e custos relativos ao uso e manutenção do bem. Não há possibilidade de rescisão unilateral do contrato pelo arrendatário. No final do contrato o arrendatário pode: adquirir o bem por valor residual previamente estabelecido (VRG). renovar o contrato por novo prazo e novas condições. devolver o bem à arrendadora. 12

Não há possibilidade de rescisão unilateral do contrato pelo arrendatário.

13 TIPOS DE LEASING Leasing Operacional: Os bens arrendados, em geral, são de propriedade do fabricante, importador ou distribuidor, que os cede temporariamente ao arrendatário, com a possibilidade de os adquirir ao final do contrato. Como funciona: O arrendador presta serviços de assistência técnica e manutenção do bem. Estes contratos são rescindíveis unilateralmente pelo arrendatário. Não é necessário que o arrendador seja instituição financeira. O prazo mínimo é de 90 dias. Não há VRG (Valor Residual Garantido) previamente estabelecido, a opção de compra é pelo valor de mercado. 13

Como funciona: O arrendador presta serviços de assistência técnica e manutenção do bem.

14 CDC CRÉDITO DIRETO AO CONSUMIDOR Leasing Operacional: Os bens arrendados, em geral, são de propriedade do fabricante, importador ou distribuidor, que os cede temporariamente ao arrendatário, com a possibilidade de os adquirir ao final do contrato. Como funciona: O arrendador presta serviços de assistência técnica e manutenção do bem. Estes contratos são rescindíveis unilateralmente pelo arrendatário. Não é necessário que o arrendador seja instituição financeira. O prazo mínimo é de 90 dias. Não há VRG (Valor Residual Garantido) previamente estabelecido, a opção de compra é pelo valor de mercado. 14

15 CDC CRÉDITO DIRETO AO CONSUMIDOR Como funciona: Obtido no estabelecimento vendedor que mantém convênio com uma ou várias instituições financeiras -banco ou financeira. Também há os casos em que o próprio estabelecimento "banca" o financiamento e, posteriormente, negocia esses créditos com uma instituição financeira, gerando o CDC-I; nesta modalidade, a loja assume o risco de pagamento pelo comprador -chamada Interveniência. Não é necessário ser cliente ou ter cadastro aprovado previamente, em geral, o cadastro é feito na hora. Pagamento poderá ser por boleto bancário ou carnê pagável na loja. No caso de veículos, o seguro do bem é exigido. Há outros seguros, como vida e perda de emprego, que poderão ser exigidos. Normalmente o preço do seguro é incluído no valor do financiamento. O valor do IOF também é normalmente financiado. Quanto maior a entrada paga, menor será o valor do saldo do financiamento. A falta de pagamento permite ao vendedor retomar o bem financiado. 15

o risco de pagamento pelo comprador -chamada Interveniência. Não é necessário ser cliente ou ter cadastro aprovado previamente, em geral, o cadastro é feito na hora.

16 PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS Atenção! Não é permitido a qualquer instituição financeira cobrar taxa de abertura de crédito, nem qualquer outra por conta de emissão de boletos e carnês de cobrança. 16

17 PRODUTOS E SERVIÇOS FINANCEIROS Após estudarmos as características de cada um dos produtos e serviços financeiros que podem ser oferecidos aos clientes, é importante refletirmos sobre os princípios éticos que norteiam as vendas em instituições financeiras. Vamos lá? 17

oferecidos aos clientes, é importante refletirmos sobre os

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