ano V nº 18 jan/fev/mar/abr-2012 Boletim informativo editado pela Fundação Procon-SP Neste Boletim: afinanceiras que oferecem crédito fácil acaça-palavras acomo limpar o nome na praça Financeiras que oferecem crédito fácil Parece interessante pedirmos um crédito para qualquer financeira quando estamos enforcados e não temos mais dinheiro para nada e nem de onde tirar. Situações como essa nos levam a acreditar que um crédito é o mesmo que um salva-vidas. Só que pode ser uma verdadeira armadilha se alguns cuidados não forem tomados. Antes de qualquer coisa é muito importante observarmos se não estamos gastando mais do que ganhamos. É sensato não contarmos com o que não temos; no entanto, algumas situações nos levam a imaginar que vamos dar conta, com um parcelamento de nossas dívidas que poderá ser obtido, por que não, por uma financeira. Afinal, ligaram para casa oferecendo crédito ou vimos pela televisão.
2 ano V nº 18 jan/fev/mar/abr/2012 Já compramos um eletrodoméstico e um sofá para a sala, que é tão necessário. E aquele vestido tão bonito. Eu preciso tanto! E assim vamos somando produtos. Afinal, obtivemos aquele empréstimo oferecido pela financeira, que prometeu juros baixíssimos dizem eles, aprovação imediata do seu crédito, sem consulta, entre outras incríveis promessas. E essas vantagens se farão com um parcelamento que acreditamos que pagaremos sem maiores problemas, afinal, é somente uma prestaçãozinha de x reais por mês. É aí que mora o perigo. Antes de acreditar em todas essas vantagens devemos lembrar, primeiramente, que toda dívida deverá ser paga, de uma forma ou de outra. É importante pensar, contando as prestações que pagaremos, qual o valor total de nossa dívida. Estaremos pagando quantas vezes mais do que o valor emprestado? E mais, quanto estamos comprometendo da nossa renda líquida para o pagamento dessas parcelas? Nossa tendência é considerarmos somente o valor bruto do salário que consta no holerite e não pensarmos que dele são desconta-
ano V nº 18 jan/fev/mar/abr/2012 3 dos os encargos como INSS e IR. Portanto, só podemos contar com o valor líquido que ganhamos. Não podemos também nos esquecer de todos os outros encargos que temos, todas as outras dívidas assumidas, dos nossos compromissos que geram gastos fixos, tais como água, luz, telefone, entre outros. Há ainda outra importante questão. Contratamos uma financeira com base apenas nas informações do anúncio da televisão, rádios, de ligações telefônicas. Será que, de fato, podemos confiar nessas promessas? Se não tomarmos cuidado podemos entrar numa cilada da qual teremos grandes dificuldades em sair. Se, após ponderar tudo isso, ainda optar por essa forma de crédito, tome alguns cuidados: verifique junto ao Banco Central se a financeira realmente existe. Ligue para 0800 9792345, depois digite a opção 9 e finalmente a opção 3 ; verifique junto ao Procon pelo telefone151 se existem muitas reclamações contra a empresa; não faça empréstimo somente por contato telefônico; não acredite em promessas milagrosas de empréstimos sem garantia e sem consulta de restrições nos serviços de proteção ao crédito; não deposite valores antecipados para obter o crédito;
4 ano V nº 18 jan/fev/mar/abr/2012 verifique o valor e o número de prestações, os juros cobrados e, principalmente, o total da dívida; observe se o custo efetivo total (CET) é informado. Sua informação é obrigatória e se refere às tarifas cobradas que se relacionam com a operação de crédito, como taxa de juros, tributos, tarifas, serviços e outros encargos. Muitas vezes os juros cobrados podem ser menores, mas o CET pode ser maior, o que encarece o valor total do empréstimo. A comparação deve ser feita com o mesmo valor do empréstimo e igual número de parcelas; verifique se existem serviços adicionais, tais como algum tipo de seguro, por exemplo, o qual você não precisa para fazer a contratação; verifique ainda se as tarifas tais como de cadastro, de serviços de terceiros e promotora de vendas (comissões que deverão ser de responsabilidade da financeira) estão sendo cobradas do consumidor.
ano V nº 18 jan/fev/mar/abr/2012 5 CAÇA-PALAVRAS Procure abaixo as palavras: Banco Central, crédito, juros, dívida, financeira, telefone, empréstimo, parcelamento, CET. A P D E R R A F S E T A R C T F I N A N O R I T I J U T P C E M P T E C J N L F O N O P N B O A J M R E A M O J U R O S G A R R P E F N F I N A N A M W L C U R D P C T E L E F A Y O R E Q E I X E G D I V I D A B A L W S T Y I Y U R I W X K G A A T T O P R W I L S O N Y A R M Y I E L A R T N E C G K Z O E R M G O T A N I A O A W B A N C O C E N T R A L Z P A O N T O J E E O Y X G A T O E A B O P T T E L E F O N E T L Q U E I W O W O G S E R P M E K I L L C O P F I N A N C E I
6 ano V nº 18 jan/fev/mar/abr/2012 Como limpar o nome na praça Se você não pagou uma dívida, o seu nome pode parar nos cadastros dos órgãos de proteção ao crédito, como o SPC ou Serasa, e ficar sujo na praça. Com o nome sujo, você terá dificuldades para comprar a prazo, pagar com cheque, alugar imóveis ou até fazer um financiamento para aquisição de algum bem de maior valor (um carro, por exemplo). Após reequilibradas as contas (veja nossas dicas sobre o assunto no próximo boletim), é hora de limpar seu nome, o que pode ser feito por você mesmo, sem a contratação de qualquer empresa. Saiba: a contratação de empresas para limpar o nome, além de dispensável, exige cuidados: muitas não cumprem o que prometem e você pode perder dinheiro. Se o nome está no SPC ou no Serasa, procure o fornecedor para quem você deve a fim de negociar o pagamento da dívida. Se não souber para quem deve, com o seu RG e CPF, você poderá identificá-lo no próprio SPC ou no Serasa. Se não for possível pagar a dívida à vista, proponha um parcelamento, uma solução que pode ser vantajosa para as duas partes. Em caso de acerto do pagamento na forma parcelada, o valor a ser pago, o número e a data de vencimento das parcelas, as penalidades em caso de atraso do pagamento das parcelas ou de cancelamento do acordo, entre outros, devem vir por escrito.
ano V nº 18 jan/fev/mar/abr/2012 7 Acertado o pagamento da dívida, à vista ou parcelado, o próprio fornecedor deverá se encarregar de providenciar a retirada de seu nome do SPC ou do Serasa. Se preferir, com o comprovante de pagamento da dívida em mãos (não se esqueça de exigi-lo do fornecedor), você mesmo poderá se dirigir ao SPC ou ao Serasa e solicitar o fim do registro. Fique atento: a partir da comunicação do pagamento da dívida pela empresa ou por você, o seu nome deverá ser excluído do cadastro do SPC ou do Serasa no prazo de cinco dias. No caso de Protesto em Cartório de Títulos (notas promissórias / cheque) ou de outros documentos por conta do não pagamento de dívida, você também deve procurar o fornecedor. Acertado o pagamento do valor devido, à vista ou parcelado, obtenha um comprovante de quitação da dívida com autorização do fornecedor para dar baixa de protesto (carta de anuência). Munido dessa documentação, procure o cartório responsável pelo protesto. Caso você não saiba, procure o Serasa ou o SPC. Para os moradores da capital, é possível obter essa informação solicitando uma certidão de protesto no cartório distribuidor que reúne informações de protestos de todos os cartórios da cidade. Saiba: baixa de protesto envolve despesas (custas do protesto e de retirada) que devem ser pagas por você. Qualquer dúvida sobre o que falamos aqui ou para saber mais sobre os seus direitos, procure o Procon. Veja os nossos locais de atendimento ao final deste boletim. Na próxima edição, nossas orientações serão sobre a inscrição no cadastro de cheques sem fundo. Até lá. Resposta do Caça-Palavras: A P D E R R A F S E T A R C T F I N A N O R I T I J U T P C E M P T E C J N L F O N O P N B O A J M R E A M O J U R O S G A R R P E F N F I N A N A M W L C U R D P C T E L E F A Y O R E Q E I X E G D I V I D A B A L W S T Y I Y U R I W X K G A A T T O P R W I L S O N Y A R M Y I E L A R T N E C G K Z O E R M G O T A N I A O A W B A N C O C E N T R A L Z P A O N T O J E E O Y X G A T O E A B O P T T E L E F O N E T L Q U E I W O W O G S E R P M E K I L L C O P F I N A N C E I
8 ano V nº 18 jan/fev/mar/abr/2012 Fundação de Proteção e Defesa do Consumidor Procon-SP ENDEREÇOS E CANAIS DE ATENDIMENTO atendimento pessoal POSTOS POUPATEMPO 2ª a 6ª, das 7h às 19h - Sábados, das 7h às 13h Itaquera Av. do Contorno, 60 Metrô Itaquera Santo Amaro Rua Amador Bueno, 176/258 Sé Praça do Carmo s/nº INTERNET @ atendimento ELETRÔNICO E SITE www.procon.sp.gov.br blog: educaproconsp.blogspot.com.br facebook: www.facebook.com/proconsp twitter: www.twitter.com/@proconspoficial outros atendimentos Cartas Caixa Postal 1151 Cep: 01031-970 Telefone - Disque: 151 Para orientações e cadastro de reclamações fundamentadas 2ª a 6ª, das 7h às 19h ouvidoria - Críticas, elogios e sugestões ao PROCON-SP Rua Barra Funda, 930 Barra Funda, Cep 01152-000, São Paulo-SP Telefone: 0800 377 6266 Site: http://www.ouvidoria.sp.gov.br/registramanifestacao.aspx?cod_prestador=105 NÚCLEOS REGIONAIS fiscalização, cursos, pesquisas, palestras e suporte aos Procons municipais Bauru, Campinas, Presidente Prudente, Ribeirão Preto, Santos, São José do Rio Preto, São José dos Campos e Sorocaba OUTROS MUNICÍPIOS Consulte a prefeitura de sua cidade ou o site do Procon-SP Autorizada a reprodução deste material, parcial ou na integra, desde que citada a fonte