Como Organizar O Orçamento Familiar

Como Organizar O Orçamento Familiar Eng. Paulo José De Fazzio Junior NOME As marcas citadas são de seus respectivos proprietários

Sumário COMO ORGANIZAR O ORÇAMENTO FAMILIAR Sobre o curso... 3 Objetivo... 3 Planejamento Financeiro... 3 Investir... 4 Teste seus conhecimentos... 6 Importância do Planejamento Financeiro... 7 Preparação do planejamento financeiro... 9 Orçamento e controle financeiro... 11 Modelo de planilha orçamentária... 12 Análise do orçamento familiar... 14 Plano de emergência... 15 Manutenção da documentação... 15 Prestação de contas... 16 Conta conjunta... 16 Educação financeira... 17 Liquidando Dívidas... 18 Plano de emergência... 19 Conclusão... 21 2

Sobre o curso Neste curso, vamos entender melhor como organizar seu orçamento familiar. Como estabelecer objetivos e metas financeiras. Como preparar o orçamento da família. Como controlar esse orçamento. Por fim, vamos dar dicas de como lidar com a perda de um emprego e com endividamento, indicando alternativas para as pessoas acertarem sua vida financeira. Objetivo Esse curso tem como objetivo proporcionar o conhecimento necessário para que as pessoas sejam capazes de planejar sua vida financeira e organizar seu orçamento familiar. Ao final do curso você deverá estar apto a: Planejar a sua vida financeira; Organizar o orçamento individual e familiar; Aprender a organizar a sua vida financeira em casos de endividamento. Planejamento Financeiro Vamos analisar a importância do planejamento familiar como forma de garantir o melhor aproveitamento da renda. Discutiremos o valor do planejamento e do estabelecimento de objetivos e metas, grandes aliados para o melhor aproveitamento financeiro. Vamos ler o seguinte texto: João Paulo era um cara com muitos sonhos. Ele acreditava que as coisas melhorariam para ele algum dia. Vivia lendo revistas com celebridades e adorava os núcleos ricos das novelas da televisão. Ele admirava personagens bem sucedidos. João Paulo sonhava ter sua própria casa, estudar, trabalhar e oferecer melhores expectativas para sua família. Sonhava aposentar-se com tranquilidade. O fato é que ele vivia com dívidas e não tinha poupança alguma, embora tivesse um bom emprego. João Paulo reclamava que seus sonhos pareciam cada vez mais distantes. Ele não conseguia entender como algumas pessoas podiam ter tantas coisas e ele não conseguia uma estabilidade financeira mínima. Um dia, João Paulo resolveu conversar com seu amigo Franco. João Falava, com certo desdém, de pessoas com muita sorte na vida. Parecia que tudo dava certo para elas sem nenhum esforço. Pensando no salário que ele mesmo recebia, era impossível entender como a vida financeira dos outros era saudável. Ou o sacrifício era gigantesco, ou as pessoas deveriam ser um bando de sovinas. Franco, que não aguentava mais tantas reclamações, resolveu agir: -Sabe, João Paulo, realmente algumas pessoas devem ser muito sortudas. Outras, muito sovinas. Mas a maior parte delas não é nada disso. Vamos entrar no meu carro que eu te mostro! 3

Os dois entraram no carro e saíram em direção a uma estrada. Franco dirigia por todo o caminho, sem falar nada. João Paulo via a estrada avançar, mas não entendia nada. Uma hora, João Paulo resolveu perguntar... -Franco, o que nós estamos fazendo aqui? -Nada respondeu Franco. -Aonde vamos? -Não sei. -Então, Franco, por que você pegou esta estrada? -Já que não estamos fazendo nada e não sabemos onde estamos indo, qualquer estrada serve. Certo? Quando nós não temos um destino, não sabe aonde chegar, qualquer estrada é igualmente certa ou errada. Se não sabemos onde queremos ir, o caminho que trilhamos não faz a menor diferença. disse Franco. -Bom isso eu sei... Mas o que você quer dizer com isso tudo, Franco? -Você vive dizendo que os outros são sovinas ou têm sorte continuou Franco, mas você não faz nada para mudar sua própria sorte. Você pode ter alguma coisa, viver bem com o que ganha e realizar alguns sonhos. Basta planejar sua vida financeira. -Mas isso dá trabalho, Franco. É chato! -Dá trabalho, João, como tudo que se deseja na vida. Tudo exige esforço para ser conquistado. É assim quando você quer emagrecer ou quando está praticando algum esporte, né? -Qual é o incentivo para começar a preparar planilhas e mais planilhas se o meu dinheiro não dá para nada? questionou João. -Pense mais uma vez em seus sonhos. -Hum, hum!, Murmurou João. -Agora pense em você realmente conquistando tudo isso. Imagine como vai ser bom para você e sua família. Veja sua casa, seu carro, o diploma, seus filhos estudando. Deixe de lado a fantasia de ganhar na loteria e pense em você mesmo sendo capaz de conquistar tudo isso com seu esforço, com seu trabalho. -Mas como? -Com planejamento financeiro! retrucou Franco. Não há nada de mágico ou extraordinário. Dá certo trabalho, exige tempo e esforço. Tudo na vida custa esforço, dedicação, mas o retorno compensa. Comece a pensar em investir de maneira inteligente. -Como é? -Investir de maneira inteligente é planejar, ter disciplina e conhecer investimentos. Dessa forma, você pode consumir com segurança e se preparar para emergências e para a própria aposentadoria. Investir Você sabe o que significa investir? Vamos começar a entender melhor porque você deve: Transformar-se em um investidor; Conhecer o significado do planejamento financeiro e os benefícios que ele traz para sua vida. É claro que ser sovina não é a solução, é possível consumir de maneira responsável, organizarse e viver bem, para isso é preciso planejamento. Não devemos nos esquecer de que investir exige disciplina, ou seja: Deixar de lado os gastos desnecessários para aprender a aperfeiçoar os ganhos no futuro; Não pensar apenas no presente, mas preocupar-se com o futuro de nossos sonhos. 4

No entanto devemos lembrar-nos de que as pessoas são diferentes e cada um tem sua própria perspectiva sobre o consumo e a poupança. Devemos investir para que possamos: Consumir com segurança; Preparar-nos para os imprevistos; Planejar-nos para o futuro. Consumir com Segurança, significa: Poder consumir sem a preocupação de como a conta será paga depois; Não ter a dor de cabeça de contrair uma dívida e não saber como sair dela; Poder dar-se ao luxo de aproveitar um momento sem medo de se arrepender depois Muitas pessoas consomem sem responsabilidade e se arrependem depois. Quem nunca comprou algo e depois se enrolou para sair daquela situação, não é verdade? Isso aconteceu porque nem todo mundo tem a mesma visão sobre poupar. Imprevistos, um dos maiores benefícios da poupança é estarmos preparados para uma emergência qualquer. Não estamos falando somente de casos de doença, mas também de ajudar alguém, de pagar algo imprevisto. Se não temos poupança alguma podemos ficar sem uma saída minimamente adequada em uma situação de emergência. Podemos até mesmo passar por situações constrangedoras para resolver a situação. Isso é bem desagradável! Planejamento permite que você alcance independência financeira e esteja preparado para sua aposentadoria. 5

Teste seus conhecimentos Agora pense em você, realmente, conquistando tudo isso. Será muito bom para você e sua família! Veja sua casa, seu carro, seu diploma, seus filhos estudando. Mas pense nisso não acertando na loteria ou contando com a sorte. Pense em você conquistando tudo com seu esforço, com seu trabalho. Pensou? Agora responda: X Consumir sem responsabilidade; Planejar-se para o futuro; Consumir com segurança; X Jogar na loteria e tentar a sorte; Estar preparado para os imprevistos; Então concluímos até agora que: Investimentos são necessários e devem ser um ato de disciplina; Reduzir os gastos desnecessários para investir no seus sonhos; E que investimentos resultam em: Consumo com segurança; Preparo para os imprevistos; Planejar-se para o futuro. 6

Importância do Planejamento Financeiro Um dos motivos frequentes para as brigas e separação em um casamento é a instabilidade financeira do casal e de outros membros da família. Geralmente, a separação não ocorre em função de o casal ganhar pouco, e sim por causa, e sim por causa do gasto irresponsável, que compromete todo orçamento familiar. Pessoas com pouca renda costumam ajudar-se. Uns cobrem os outros, até mesmo mantendo um caixa único. O problema aparece quando alguém da família gasta além da conta, isto é, gasta em coisas com as quais o restante da família não concorda, sem forma alguma de controle. Para colocar um limite nessa situação é necessário fazer um orçamento familiar, veja por que: Viver com os próprios meios, você e sua família vão poder viver plenamente, usando apenas o que ganham. Atingir objetivos, o orçamento ajuda a definir seus objetivos e os de sua família. Viver de forma organizada, o orçamento financeiro da família é o planejamento das finanças do lar, ele permite que a família viva de maneira mais organizada, sabendo em que, quanto, quando, e de que forma pode gastar. Algumas pessoas são craques organizando as finanças de uma empresa, muitas vezes, são muito competentes em suas funções, mas, no entanto, são verdadeiros desastres na conduta financeira pessoal. Famílias endividadas no Brasil A realidade das famílias brasileiras pode ser verificada na estatística que, recentemente, o Instituto de Pesquisa Econômica Aplicada IPEA publicou. Trata-se do Índice de Expectativa das Famílias IEF. O IEF indica a percepção que as famílias têm sobre seu grau de endividamento. Essa pesquisa aponta que 48,9% dos brasileiros têm dívidas, sendo que 8% se dizem muito endividados, 18,2% consideram-se mais ou menos endividados e 22,7% apontam que estão pouco endividados. Na outra ponta, 50,7% disseram não ter dívidas. O maior problema apontado pela pesquisa é o fato de uma parcela de 37,7% de famílias não possuírem condições de pagar suas dívidas. Ilustração 1 Grau de endividamento por região do Brasil Grau de endividamento por região Região Muito Mais ou menos Pouco Não têm dívidas endividado endividado endividado Centro-Oeste 6,3% 8,1% 5,3% 79,7% Nordeste 9,9% 21,7% 28,3% 40% Norte 12,7% 39,3% 23,7% 24% Sudeste 7,2% 12,4% 18,1% 61,9% Sul 5,2% 22,3% 33,9% 38,6% As dívidas não são um problema efetivo se: As famílias com dívidas tiverem controle de seu orçamento; As pessoas com dívidas controlam seu gastos e tiverem previsão efetiva de quitação. O problema está nos consumidores que tem dívidas e não tem condição de saldar seus débitos, isso é um problema. DÉCIMO TERCEIRO SALÁRIO. 7

Muitos acham que ao receberem o decimo terceiro salario sua situação estará resolvida, muitas vezes isso é um engano, ao chegar o período de festas muitos não resistem a vontade de gastar novamente com presente e comemorações com todos os requintes, resultado as dívidas voltam! As pessoas resolvem atender ao apelo do comércio e acreditam que as coisas podem ser compradas em parcelas a perder de vista, sem juros. Lembre-se que as parcelas irão impactar em seus gastos nos próximos meses, quando você não terá o decimo terceiro salários, e seus gastos no inicio de ano são mais altos com taxas, gastos escolares, materiais, uniformes e parcelas do mês de dezembro. Para acabar com esse círculo vicioso, faça um orçamento familiar, ou seja, planeje suas receitas e suas despesas (gastos) da família. O planejamento das suas finanças permite que você: Realize os seus sonhos; Enfrente eventuais problemas com mais tranquilidade; Possa estar preparado para sua aposentadoria. 8

Preparação do planejamento financeiro Chegou a hora de preparar seu planejamento financeiro, o que fazer, quando fazer, como fazer, quem vai fazer. Planejamento é um processo desenvolvimento para que uma situação desejada seja alcançada de um modo mais eficiente e efetivo. Planejar é tornar uma decisão hoje sobre algo que acontecerá no futuro. Planejar significa ter uma vida melhor. Como fazer: O ponto inicial para um plano orçamentário eficaz é o conhecimento dos objetivos, das prioridades, da renda e dos gastos da família. Muitas pessoas confundem as coisas porque acham que estabelecer objetivos e metas financeiras significa cortar despesas. No entanto, não se trata disso. Você e sua família apenas terão metas claras a serem atingidas. Par ter sucesso em seu planejamento financeiro deve contar com a participação de toda a família, esse é o grande segredo, cada um terá conhecimento da situação de toda a família, e terá consciência de seus atos a partir desse momento. Dica: Converse com todos juntos; Discutam quais são seus objetivos comuns; Mostre as vantagens que todos terão quando esses objetivos forem atingidos; Perceba que a ideia é convencer os outros, não obriga-los a aceitar suas posições; Você deve buscar o comprometimento de todos para que os objetivos e metas sejam atingidos. Os objetivos devem refletir, fielmente os desejos e as necessidades da vida da família, os objetivos também devem ser factíveis, e não impossíveis de serem atingidos. Podemos dividir os objetivos em: MONETÁRIOS: como a compra de um bem (carro, casa,etc) NÃO MONETÁRIOS: realização de curso ou viagens. OBJETIVO X METAS Objetivo é um ponto futuro a ser atingido, por exemplo, uma casa maior naquele local sonhado. Os objetivos devem ser: Claros; Desafiadores; Possíveis de serem atingidos; Éticos conquistas que não firam seus conceitos pessoais. Objetivos podem ser de curto, médio e longo prazo. OBJETIVOS DEVEM SER REALISTAS, caso contrário você e sua família estarão desmotivados e o esforço irá em vão à busca de um objetivo impossível. Meta é um ponto intermediário a ser atingido no caminho de seu objetivo final. Metas são etapas intermediárias para obtenção de determinado fim. As metas exigem esforço para serem alcançadas. 9

Na busca de seus objetivos, você pode estabelecer várias metas, se seus objetivos forem distantes, estabeleça metas intermediárias. Os objetivos devem ser datados e quantificados para serem atingidos. Objetivos vagos não podem ser cumpridos. Um exemplo que todos nós conhecemos é aquela proposta que muitos fazemos perto da meia-noite do dia 31 de dezembro. Estamos com a taça na mão e pensamos... No próximo ano, vou emagrecer. Essa é a típica promessa que não será cumprida. Não será cumprida porque você não estabeleceu quantos quilos perder e quando o objetivo deve ser atingido. Você não buscou saber quantos quilos pesa hoje e como perderá o peso. O correto seria o seguinte: Hoje, eu peso 75 quilos e pretendo chegar aos 69 quilos até julho, após ter consultado o médico, já sei como devo agir, estabeleci que, até março, devo estar com 72 quilos, em abril com 70 quilos e em julhos atingirei meu objetivo. O importante é entender que, para atingirmos nossos objetivos, devemos estabelecer alguns pontos intermediários a ser alcançado e com prazo e quantidade, ou seja, uma meta. OBJETIVOS FLEXIVEIS Podemos imaginar o comandante de um navio quando sai para navegar... O comandante estabelece seu destino e sai na direção de seu norte. Quando aparece uma ilha à frente, ele dá a volta e segue na direção de seu objetivo. Caso surja uma tempestade que torne a navegação muito arriscada, ele para em um porto seguro. Passada a tormenta, ele segue seu rumo porque seu norte continua firme, mostrando o caminho. Exemplo: Sua família decidiu que o objetivo para daqui 5 anos é de comprar uma nova casa cujo preço é de R$150.000,00. As metas podem ser: 1º. ANO 25.000,00; 2º.ANO 52.000,00; 3º. ANO 82.000,00; 4º. ANO 98.000,00; 5º ANO- 150.000,00. Essas metas seriam atingidas com o esforço de poupança de algo em torno de R$2.000,00 mensais, aplicados à uma taxa de 0,7% ao mês. Sua vez, qual é o seu objetivo e suas metas para atingir esse objetivo? Auto Avaliação. 1. Ao investirmos, estamos deixando de consumir por determinado momento, com perspectiva de ganhos no futuro. Dentre outros motivos, devemos investir para que possamos... Consumir com prazer Ganhar dinheiro rapidamente Aumentar os prazos de pagamento. Ter gastos além de nosso salário formal. Resp. Consumir com prazer, deixar o consumo de lado em um momento para alcançar ganhos futuros é investir. Investimos para estarmos preparados para emergências, para estarmos resguardados futuramente, para consumir com prazer, entre outros motivos. 10

Orçamento e controle financeiro Chegou a hora discutirmos os diversos tipos de despesas e os papéis que cada integrante da família deve assumir para que as contas não saiam do orçamento. Trabalharemos também com tabelas para organização dos gastos familiares. Orçamento Familiar O orçamento familiar é a chave para o sucesso do planejamento financeiro. Ele permitirá que você a sua família vivam com os próprios meios. Não importa se você vai controlar suas receitas e despesas em uma planilha eletrônicas, em um caderno ou usando um software sofisticado. O importante é anotar tudo, sem exceções. Além de manter o controle mensal, pense em dados anuais em muitos países quando se perguntam quanto você ganha, a resposta é a soma anual dos valores, enquanto no Brasil as pessoas pensam mensalmente, lembre-se que o seu salário mensal bruto não é o que deve ser computado, deve-se adotar o salário líquido. Nas receitas, não se esqueça de considerar o salário de todos que contribuem para a renda da família e também valores como décimo terceiro salários, abonos de férias, participação dos lucros, bonificações e outras rendas. Exemplo: RENDA VALOR MENSAL VALOR ANUAL Salário Líquido Marido Salário Líquido Esposa Bonificações Recebidas Devolução do IR Outros Ganhos TOTAL Alguns itens de gastos são mais fáceis de controlar do que outros, portanto a dica é começar pelos itens mais fáceis, aquele que são recorrentes, tais como aluguel, condomínio, escola, seguros, água, luz, telefone, etc. Despesas variáveis O controle não deve ficar somente nessas despesas devemos levantar também gastos como supermercado, combustível, cinemas, restaurantes, lanches, presentes, ou seja, todos os gastos oriundos da sua receita. Como fazer? Passe um período de dois a três meses anotando todos seus gastos, seja rígido, não se esqueça de anotar gorjetas, cafezinhos, estacionamentos, entre outras pequenas despesas. Lembre-se que há gastos que ocorrem somente em alguns meses, como matrículas, taxas como IPVA, licenciamento de veículo, etc. Lembre-se que orçamento pode variar, é uma previsão de receitas e despesas. 11

Modelo de planilha orçamentária Orçamento Familiar Grupo Despesas Valor Mensal Valor Anual Alimentação Casa Transporte Educação Lazer Supermercado Açougue Padaria Feira Outros Água Luz Gás Tv a cabo Manutenção IPTU Outros Ônibus / Táxis Combustível Estacionamento Manutenção Pedágio Prestação do carro Outros Escola filhos Faculdade Outros Cursos Uniforme Material Livro Outros Academia Clube Assinatura (jornais e revistas) Livros Cinema Viagem 12

Comunicação Saúde Pessoal Filhos Banco Investimentos Outras despesas COMO ORGANIZAR O ORÇAMENTO FAMILIAR Passeios de final de semana Outros Telefone fixo Celular Internet Outros Consultas médicas Dentistas Remédios Seguro saúde Outros Salão de beleza Presente Vestuário Caridade Outros Mesada Juros Tarifa Crediários Anuidade cartão de crédito Outras Previdência Privada Aplicações Seguro Outros TOTAL GERAL A planilha acima deve ser utilizada somente como referência, você deverá adequar ao seu estilo de vida inserindo e retirando itens que compõe seu orçamento. 13

Análise do orçamento familiar Conhecendo detalhadamente suas receitas e despesas você deve buscar organizar-se melhor e analisar todos seus gastos, assim você saberá de onde seu dinheiro vem e para onde vai. A preparação do orçamento familiar permite que você tenha visão clara de quanto sobra ou falta no final do mês e do ano. Se sobrar dinheiro, você deve planejar como investi-lo e se faltar você deve rever suas despesas e cortá-las. Com o auxílio de planilhas fica muito fácil calcular a porcentagem que cada item e cada grupo de gastos representam do total. Uma maneira interessante de analisar seus gastos é verificar quanto às despesas representam em dias de trabalho. Como calcular os dias de trabalho? Pegue seu salário anual e divida pelo número de dias de trabalho no ano. Em seguida, divida o total de cada despesa por esse valor. Exemplo: Seu salário é de R$28.862,78 por ano, e você trabalha 5 dias por semana, isto é, 240 dias no ano, ou seja, seu ganho diário é de R$120,26. Se você tem um gasto com juros, acumulado no ano de R$1.540,00, a pessoa teve que trabalhar quase 13 dias para pagar essa despesa. Quando começamos a controlar nossas despesas, temos algumas surpresas ao verificar o quanto gastamos com determinados itens. As vezes, isso pede uma ação concreta de mudança, algumas despesas são impossíveis de serem cortadas, porém podem ser reduzidas. Com uma visão geral de todo o processo, de todas as suas contas, dá pra conhecer quais gastos devem ser reduzidos para que você consiga poupar. Com o exercício de preparar e analisar o orçamento familiar, você fica mais apto para desenvolver esse novo hábito. Exercício Tomando como base os dados abaixo, calcule o quanto representa uma das despesas em dias de trabalho e assinale a resposta correta. Salário anual: R$14.400,00 Salário mensal: R$1.200,00 Ele trabalha 5 dias na semana, o que corresponde a 240 no ano. Ganho diário: R$60,00 Despesas anual em internet: R$960,00 Quantos dias ele precisa trabalhar para cobrir essa despesas? ( ) 30 dias ( ) 25 dias ( ) 20 dias ( ) 16 dias ( ) 10 dias Resp. Pegue os R$960,00 e divida pelo Ganho diário de R$60,00, serão necessários 16 dias de trabalho para pagar as despesas com a internet. 14

Plano de emergência Para o planejamento financeiro familiar ter mais chances de sucesso, alguns papéis devem ser definidos. Essa escolha deve ser discutida no grupo familiar. Primeiramente alguém da família deve ser escalado para executar funções parecidas com as que um contador possui eu uma empresa. O organizador deve: Organizar todas as finanças; Observar os objetivos estabelecidos; Acompanhar a conquista das metas; Construir o orçamento; Coletar e organizar todas as informações; Ser capaz de persuadir todos os membros da família a informarem onde gastam seu dinheiro. Pagador Devemos definir quem vai se responsabilizar pelo pagamento das contas, o responsável pela organização das contas deve cuidar para que não ocorram atrasos que gerem juros e multas de mora. O pagador também deve ser uma pessoa organizada, e deve controlar os dias de pagamentos de cada conta e saber como as contas serão divididas, ou seja, quem paga o quê. A divisão das despesas é muito importante para o sucesso familiar, se um dos membros do casal ganha 60% da receita da família e o outro ganha 40% é adequado que as despesas sejam divididas na mesma proporção. Exemplo: João ganha R$ 2.000,00 e Maria ganha R$ 1.500,00 Soma-se os dois salários, R$2.000,00+R$1.500,00 que juntos perfazem o total de R$ 3.500,00 Com esse total conseguimos com uma regra de três sabe o percentual de cada um, ou seja, João: R$2.000,00 dividido pelo total R$3.500,00 resulta em 57,15% da renda familiar, Maria: R$1.500,00 dividido pelo total de R$3.500,00 resulta em 42,85% da renda familiar. Para conferir se está tudo certo basta somar os percentuais (57,15+42,85) que devem resultar em 100%, talvez apareça alguma pequena diferença devido ao número de casas decimais. Se uma conta é luz é de R$120,00 então: João deverá pagar 57,15%, ou seja, R$120,00 x 57,15 = 6858,00 e dividir por 100 que resultará em R$ 68,58. Maria deverá pagar 42,85%, ou seja, R$120,00 x 42,85 = 514,20 e dividir por 100 que resultará em R$51,42. Para conferir se os cálculos estão certos somo a parcela de cada um R$68,58+R$51,42=R$120,00, ou seja, meus cálculos estão corretos. Manutenção da documentação A manutenção adequada de todas as contas é outro fator que ajuda no plano financeiro da família. O primeiro motivo para mantermos nossos documentos organizados é a questão legal. O Código Civil Brasileiro permite a cobrança por contas antigas. Portanto, você deve mantê-las bem arquivada em ordem cronológica e preferencialmente por fornecedor. 15

Fazendo isso você terá comprovantes organizados que podem ser úteis caso venha a ter que comprovar uma cobrança indevida. Como fazer? Para arquivar esses documentos você pode utilizar envelopes, pastas ou caixas, separando-as por fornecedor e por ordem cronológica (data) de vencimento. Prestação de contas A cada período, aproximadamente três meses é hora de sentar com a família e analisar o orçamento, ao convocar seus familiares diga o assunto da conversa, deixe todos livres para apresentarem propostas sobre os gastos e as economias que podem ser feitas. Mostre os números dos gastos e os resultados desse procedimento. Conta conjunta A conta conjunta é uma realidade na maioria da vida dos muitos casais, o problema é gerenciar adequadamente esse processo sem provocar conflitos diários. O principal motivo para uma conta conjunta é a segurança sobre ela. Em caso de viagem ou doença, o cônjuge terá facilidade para movimentar os recursos, e em caso de falecimento também, se as contas forem individuais em caso de falecimento, o cônjuge precisará esperar o final do processo de inventário para movimentar o dinheiro. Esse problema pode ser resolvido com um acordo onde cada deve respeitar a conta individual do outro, ou seja, gaste somente o que você recebeu, caso seja necessário utilizar o dinheiro do outro faça com o consentimento do seu parceiro. 16

Educação financeira A partir de agora trataremos de dicas e boas práticas para plano de emergência. A educação financeira é essencial para alcançarmos nossos objetivos, pois nos permite viver melhor com nossa renda. Saber o valor do dinheiro e manter uma relação saudável com ele é essencial. O ideal é que nossa educação financeira comece desde a infância. Por isso é importante aprendermos e também educar nossos filhos para fazer bom uso do dinheiro. Dica 1: Conhecer a diferença entre precisar de algo e querer algo. Na hora do consumo, devemos sempre nos perguntar se queremos ou precisamos do objeto em questão. Se a resposta for preciso, pense mais uma vez. Talvez você ache que precisa de mais um par de sapatos e isso não seja verdade. Caso sua resposta for quero, somente realize a compra se estiver dentro da previsão de seu orçamento. Dica 2: Poupar Guardar dinheiro para o futuro é essencial. Acreditar nessa ideia e cultivá-la é fundamental, devemos ter uma reserva financeira que trará garantia e segurança para você e sua família. Dica 3: Ganhar com ética Não há outro jeito de ganhar dinheiro que não seja com o trabalho. Nosso limite ético é nossa própria consciência. Essa é uma prática que deve ser ensinada aos filhos muito mais com atitudes que com meras palavras. Limite ético: Não adianta criticar políticos, policiais, colegas de trabalho e outros que ganham dinheiro facilmente, se, por exemplo, você receber um troco a mais quando pagar uma conta e não devolver o valor que recebeu indevidamente. Mesada, é uma forma muito adequada de educar os filhos financeiramente, eles devem aprender a poupar e a viver com seus próprios recursos. Quanto dar de mesada aos filhos? Cada família tem uma relação própria com o dinheiro. Desse modo não há uma regra de qual será o valor da mesada dos filhos, para definir essa quantia vários fatores devem ser considerado. O nível social e círculo de amizades de seus filhos são aspectos importantes nessa definição. Procure conhecer melhor sobre os amigos e ambientes dos amigos, para evitar transformar seu filho no milionário ou no mendigo da turma. Os gastos como transporte, lanches, passeios ou hobbies dever ser objeto de conversa e considerados quando for estipulado o valor da mesada. Lembre-se que desempenho acadêmico e os trabalhos domésticos fazem parte da vida familiar, são obrigações, e não devem ser remunerados. Não se esquive de elogiar se filho quando ele merecer, mas remunerá-lo por obrigações não é certo. 17

A mesada ensina a criança a gerenciar seu dinheiro e seus gastos. Ensina matemática, pois é preciso calcular bem para saber se o dinheiro é suficiente para comprar algo ou não. Contribui também para a formação de adultos menos endividados no futuro. O valor deve ser estabelecido dentro dos gastos habituais de uma criança, e não dentro da vontade dela de obter bens materiais. Liquidando Dívidas Na tentativa de se verem livres de suas dívidas, as pessoas estão buscando todo tipo de ajuda, é oração, é simpatia, mas que quer ajuda financeira de verdade precisa fazer sua parte. Quem está endividado tem razão em ficar preocupado e querer livrar-se dessa situação. Estudos mostram que pessoas endividadas têm maior tendência a desenvolver depressão. A falta de dinheiro é também um dos aspectos mais fortes na geração de conflitos familiares, particularmente para os casais. Logicamente, seria melhor para qualquer pessoa nunca contrair dívida alguma. No entanto, a verdade é que nossa vida nem sempre permite isso, a necessidade dos filhos, aquela TV de LED, uma emergência, são muitas as situações que nos levam a acreditar que podemos entrar em um financiamento, pois teremos condições de ir até o final sem problemas. Muitas pessoas acabam percebendo que aquela prestação pequenininha tornou-se um obstáculo insuperável com o passar dos meses, nesse caso algumas providências devem ser tomadas. Para as pessoas que já estão com dívidas, aqui vai um passo a passo para sair dessa: 1º Passo: A primeira coisa a fazer é procurar o credor e solicitar a situação exata de seu débito. Peça, por escrito, o débito total, o número de prestações em atraso, os acréscimos ocorridos nas prestações e a taxa de juros observada nesses cálculos. Você vai ter uma surpresa quando vir o efeito nocivo dos juros sobre os juros que financeiras e bancos cobram em sua dívida. 2º Passo Procure orientação em algum órgão de defesa do consumidor (PROCON), ou um amigo que entenda e possa lhe ajudar para verificar se aqueles cálculos estão corretos. 3º Passo De posse dessas contas, procure negociar esse débito com o credor, tente estabelecer um novo contrato como todas as condições por escrito, como juros, multas, etc. e busque diminuir o valor da dívida como promessa de pagamento. 4º Passo Nesse momento há duas alternativas, parcelar a dívida com o próprio credor ou obter um empréstimo mais barato, por exemplo, se sua dívida é de cartão de crédito, tente conseguir um crédito pessoal que sai mais barato. 5º Passo Caso você não consiga refinanciar o total ou uma parte de suas dívidas, pague primeiro aqueles nas quais incidem juros maiores. 18

6º. Passo Renegociando suas dívidas e conhecendo as formas de parcelamento, coloque essas parcelas no seu orçamento e veja a viabilidade. 7º Passo Se possível, busque algum ganho adicional com um trabalho extra. Atenção! Isso é válido caso ainda não esteja implicado legalmente, ou seja, ainda não tenha recebido um aviso de cartório, isso significa que você está sendo protestado por essa dívida. Nesse caso, o pagamento deve ser feito, dentro do prazo estipulado, pelo valor impresso na intimação. No caso de não concordância com aquela dívida, um advogado deve ser consultado e talvez seja melhor entrar em juízo, com o depósito do valor, para a discussão do débito. No caso de protesto já ter ocorrido, você deve procurar o credor e acertar sua dívida com ele. Com os documentos de quitação ou parcelamento da dívida em mãos, o cancelamento daquele protesto deve ser pedido. No caso de cheque devolvido por falta de fundos, seu nome pode ser inscrito no Cadastro de Emitentes de Cheque sem Fundos CCF do Banco Central. Nesse caso o processo é o mesmo, procure o credor, quite seu débito e obtenha uma declaração de quitação, com firma reconhecida, e o cheque devolvido. Para ter seu nome limpo novamente, entregue os documentos na agência em que é mantida sua conta bancária e realize o pagamento da taxa para retirada do CCF. Uma dívida não quitada, normalmente leva seu nome a ser inscrito no cadastro de devedores do SCPC e SERASA. Depois de quitado o débito, o credor terá cinco dias para retirar seu nome dessa lista. Uma recomendação importante, não se iluda por ofertas de crédito fácil, como aquelas que são vistas nas ruas de muito movimento, ao tentar pagar uma dívida constituindo outra, você cai na mesma armadilha. Essas empresas emprestam a juros exorbitantes, você correrá o risco de ficar duplamente endividado! Mantenha a tranquilidade, quanto mais serenos você e seus familiares estiverem, mais facilmente acharão novas soluções para os problemas. Uma vida financeira saudável não significa ter muito dinheiro, mas sim ter o equilíbrio financeiro, sem dúvida ajudará você a ter uma vida familiar melhor. Plano de emergência A vida nos traz algumas situações inesperadas, nem todas são ruins, o nascimento de um filho, geralmente é bem vindo. No entanto, pode trazer desequilíbrio para nossas finanças. Algumas situações podem nos trazer grandes problemas se não estivermos preparados, por exemplo, problemas inesperados, perda de emprego, fracasso nos negócios, gastos médicos e com remédios. Não entre em pânico, se você já controla seu orçamento ou tenha uma poupança rapidamente você poderá readequar seus gastos para a nova realidade, para quem não controla é a hora de manter-se ainda mais calmo e adotar medidas rígidas. Um método indicado para os casos em que não há planejamento do orçamento familiar nem poupança é organização de um orçamento de guerra, o orçamento ABCD. 19

O método funciona com sete passos: 1º. Passo: Elabore uma lista completa de todos os gastos da família, e não se esqueça de nada, todos itens são importantes. 2º. Passo: Classifique os gastos nas seguintes categorias: A-Alimentar: gastos com alimentos, esses não podem ser eliminados, mas podem ser reduzidos, deixar de lado produtos supérfluos. B-Básico: gasto de água, luz, comece a economizar esses recursos. C-Contornável: é uma melhora na qualidade de vida que deve ser cortada em uma emergência, são despesas que dão prazer a vida, entretanto você pode diminuir ou até mesmo eliminar. D-Desnecessário: Itens que não são essenciais que podem ser cortados imediatamente, tais como TV Cabo, Telefones, etc. 3º. Passo: Calcule agora qual é o valor real mensal mínimo de que você e sua família precisam para viver. 4º. Passo: Estime qual é o número de meses que você ficará desempregado até obter uma recolocação no mercado de trabalho, um período estimativo razoável é de 12 meses, depende da pessoa e do momento do mercado de trabalho. 5º. Passo: Multiplique o valor obtido no passo 3 pelo tempo de recolocação, você terá então o total necessário para passar por esse período de desemprego. 6º. Passo: Se o seu planejamento for apenas preventivo, você terá calculado o total de recursos que deve ter à disposição para enfrentar um período de desemprego, você poderá avaliar qual é o valor mensal e quanto tempo levará para conseguir uma reserva financeira. 7º. Passo: No caso de você já estar passando pelo período de desemprego, considere a possibilidade de vender algum bem para constituir essa reserva financeira, lembre-se que dinheiro aplicado rende juros e isso ajuda bastante. Faça realmente um esforço, verdadeiro, controle seus gastos, não adianta insistir que algo é necessário quando todos dizem que pode ser eliminado. 20

Conclusão Não existe norma alguma que dite como ter sucesso na vida, cada um tem sua própria medida do que é ser alguém de sucesso, alguns admitem que o sucesso esteja em realizar-se como pessoa, significa cumprir sua própria finalidade como ser humano. A maior dica é investir em você mesmo, esteja preparado para o futuro. Invista em formação e cultura Seja equilibrado Seja autentico Aprenda a lidar com as diferenças Seja organizado Seja dinâmico Seja ético Seja persistente Goste do que faz Chegamos ao fim do curso, esperamos que também seja um marco na sua melhora de vida, e uma nova fase de progresso a você e sua família. FONTE: FGV ONLINE, FABIO GALLO GARCIA. 21