DICAS. Para cuidar do seu dinheiro. Série de E-books DiSOP. ducação financeira Educação financeira. ara adultos. para adultos

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1 DICAS Para cuidar do seu dinheiro Série de E-books DiSOP ducação financeira adultos Educação financeira para adultos ducação financeira ara adultos ducação financeira ara adultos

2 Índice 1º. Capítulo: Cuidando melhor do seu dinheiro º. Capítulo: Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre º. Capítulo: Educação Financeira se aprende º. Capítulo: Transformando sonhos em realidade º. Capítulo: Evitando o endividamento º. Capítulo: Saindo das dividas º. Capítulo: Aprendendo a Investir º. Capítulo: Os juros contra você º. Capítulo: Economizando nas compras º. Capítulo: Garantindo seu futuro... 22

3 Introdução Ao longo dos últimos dez anos desenvolvi centenas de artigos, dicas, ministrei palestras e cursos relativos ao tema Educação Financeira, participei de muitos debates e de entrevistas para os mais diversos meios de comunicação, aliando isso a minha experiência de vida, que possibilitou que aos 37 anos de idade alcançasse minha independência financeira, vi que tinha muito a oferecer à sociedade e decidi disseminar este conhecimento para o maior número possível de pessoas. Para que isso fosse possível, teria que criar uma forma que pudesse demonstrar de forma simples e acessível o que levou a me tornar independente, assim desenvolvi uma metodologia comportamental que vem mudando a vida de milhares de pessoas e famílias, denominada Metodologia DiSOP de Educação Financeira que contempla 4 pilares: Diagnóstico, Sonho, Orçamento e Poupança. O próximo passo era materializar esta metodologia, para isso escrevi as obras Terapia Financeira, para jovens e adultos, e O Menino do Dinheiro, para crianças, publicadas pela Editora Gente, e que trazem na integra e de forma didática e lúdica os ensinamentos da educação financeira. Em 2008 fundei o Instituto de Educação Financeira DiSOP, que possui aproximadamente 100 educadores financeiros atuando em quase todos os estados brasileiros e que tem como missão disseminar a educação financeira. Para presentear as pessoas que acreditaram e acreditam neste projeto de criar uma nova geração de pessoas educadas e independentes financeiramente, resolvi lançar este e-book contemplando dicas relativas ao tema educação financeira e para facilitar o entendimento dividi em 10 fascículos contendo 100 dicas cada um. Nesse primeiro fascículo, denominado: Noções gerais de educação financeira para adultos daremos dicas gerais de como a pessoa deve iniciar o caminho da educação financeira, como resolver os problemas sendo ela endividada, equilibrada ou investidora financeiramente e dicas de finanças pessoais. Reinaldo Domingos Educador e Terapeuta Financeiro Mentor da Metodologia Comportamental DiSOP Educação Financeira. Autor dos Livros Terapia Financeira e O Menino do Dinheiro (Editora Gente). Pós-Graduado - Análise de Sistemas pela Faculdade de Ciências Econômicas de São Paulo Fundação Álvares Penteado. Bacharel em Ciências Contábeis - Universidade São Judas Tadeu. Espero que estas dicas possam contribuir para sua educação financeira. Boa Leitura! Reinaldo Domingos Educador Financeiro Instituto DiSOP de Educação Financeira

4 Interaja! Visite nossos web sites: Nossas publicações: LIVRO AUDIO-LIVRO Todos os direitos desta edição são reservados ao Instituto DiSOP de Educação Financeira. LIVRO AUDIO-LIVRO A reprodução de trechos da obra, bem como o seu compartilhamento na integra com terceiros é livre e estimulada pelo Instituto DiSOP de Educação Financeira. No entanto, é proibida a comercialização desse E-book sob qualquer hipótese e solicitamos que ao redistribuir ou utilizar trechos sempre seja mencionada a fonte e o endereço de nosso web site: Redes sociais: Fale conosco: Instituto DiSOP de Educação Financeira. Av. Paulista, º Andar Cj Ed. 5ª Avenida Bela Vista São Paulo SP Telefone: (11) comercial@disop.com.br Autor: Reinaldo Domingos Colaboração: Paulo Fabricio Ucelli, Ana Lucia Cardoso e Aparecido Rodrigues Projeto gráfico e diagramação: Graziela Bispo de Souza

5 1º. Capítulo Cuidando melhor do seu dinheiro 5 1º. Capítulo Cuidando melhor do seu dinheiro Neste capítulo você encontrará diversas dicas que mostrará o caminho para melhor administrar sua vida financeira, pois, não importa o quanto de dinheiro possui, você pode realizar os seus sonhos. Instituto DiSOP de Educação Financeira

6 1. Ser independente financeiramente é trabalhar por prazer e não por necessidade. 2. Ter a educação financeira em sua vida é uma questão de atitude, disciplina e perseverança. 3. O dinheiro deve ser respeitado e nunca desprezado. 4. Respeite o seu padrão de vida, muitas são as pessoas e famílias que vivem acima do seu padrão de vida. 5. Mude seus hábitos e costumes com relação ao dinheiro. 6. Faça seu diagnóstico financeiro e descubra para onde está indo seu dinheiro. 7. Descubra e reduza os excessos de despesas e também elimine as despesas supérfluas. 8. Fale não para seu credor caso não tenha domínio completo de seu dinheiro. 9. Somente faça acordos com seus credores quando tiver certeza que pode pagá-los. Não Importa o quanto você ganha, o importante é o quanto você guarda! 10. Além de pensar em você e em seus filhos, pense também nos filhos de seus filhos, este é o caminho para transformação de futuras gerações de pessoas independente financeiramente. 6 1º. Capítulo Cuidando melhor do seu dinheiro

7 2º. Capitulo Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre 7 A educação financeira deve ser para toda a família. Neste capítulo estão dicas que mostram pequenas mudanças que permitem que você comece imediatamente um novo rumo de sua vida financeira! 2º. Capítulo Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre Instituto DiSOP de Educação Financeira

8 1. Cuidado com o ditado: Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre, invista na educação financeira de sua família, para que seus filhos continuem sua história de sucesso financeiro. 2. Ganhar muito dinheiro não é sinônimo de riqueza, existem pessoas que ganham pouco e guardam dinheiro e outras que ganham muito e estão totalmente endividadas. 4. Faça reuniões mensais com todos da família, inclusive as crianças, e converse sobre o orçamento financeiro familiar. 5. Invista na educação financeira de seus filhos com livros, jogos e conversas, a educação financeira deve começar cedo. 6. Os pequenos gastos e despesas são os responsáveis pelo desequilíbrio e endividamento financeiro das famílias brasileiras Se você parasse de receber hoje o seu ganho mensal, por quanto tempo você conseguiria manter seu atual padrão de vida? Se sua resposta for menos de um ano, você deve repensar a maneira que lida com o dinheiro. Se você não tomar o controle de suas finanças, serão os credores que farão esse trabalho! 7. O melhor investimento é guardar dinheiro. 8. Muito cuidado com o marketing publicitário, pois, nem tudo que reluz é ouro, por isso, toda atenção é pouca. 9. Cuidado com as linhas de crédito com alta taxa de juros (ex: cartão de crédito, cheque especial, crediários). 10. Aprenda a diferenciar o que é ganho bruto e liquido, é muito comum pensarmos que recebemos um valor bruto e gastarmos pensando neste número, entretanto, na verdade o número certo é o valor líquido, isto pode causar diferenças de até 20% nos ganhos mensais. 2º. Capitulo Pai Rico, Filho Nobre e Neto Pobre

9 3º. Capitulo Educação Financeira se aprende 9 Stock Photography 3º. Capítulo Educação Financeira se aprende É possível desenvolver novos hábitos e costumes e começar uma nova vida financeira. A parte mais importante para o progresso é a vontade de mudar. Comece aprendendo e cultivando novos hábitos. Instituto DiSOP de Educação Financeira

10 1. O tempo é o grande aliado para aqueles que querem se tornar independente financeiramente, não se deve ser ansioso, querendo tudo rápido, o caminho é ter paciência, disciplina, atitude e muita perseverança. 2. Dinheiro é meio e não fim. mudar seus hábitos e costumes, portanto, a hora é agora! Não fique na zona de conforto esperando que alguém vá fazer algo por você, somente você pode mudar e buscar sua história de sucesso. 9. As mudanças em sua vida não devem ser para os outros e sim para você mesmo, a felicidade é realizar suas próprias vontades; 3. O dinheiro deve ser um dos instrumentos para alcançar todos os sonhos e objetivos. 4. Quanto dinheiro passou por suas mãos? Quanto de dinheiro você conseguiu guardar? Se a resposta for pouco ou quase nada, o melhor a fazer é investir em sua educação financeira. 5. Os juros como seu aliado tem grande impacto nos investimentos e traz muitos benefícios para a vida. 6. Um sonho sem mensuração de valor e prazo para realização se torna um verdadeiro pesadelo. 7. Não existe sonho que não possa ser realizado, como não existe dinheiro que não possa ser guardado e despesas que não possam ser reduzidas ou até eliminadas. 10. C10. Caso tenha problemas de impulsos e descontrole na forma de administrar o dinheiro, aconselho procurar um educador, consultor ou terapeuta financeiro. Quem tem dívida paga juros, quem paga juros não guarda dinheiro, quem não guarda dinheiro não realiza sonhos. 10 3º. Capitulo Educação Financeira se aprende 8. Educação financeira começa a partir do momento que você resolve

11 4º. Capítulo Transformando sonhos em realidade 11 Sonhar mais um sonho impossível Lutar quando é fácil ceder Vencer o inimigo invencível Negar quando a regra é vender Sofrer a tortura implacável Romper a incabível prisão Voar num limite provável Tocar o inacessível chão É minha lei, é minha questão Virar este mundo, cravar este chão Não me importa saber Se é terrível demais Quantas guerras terei que vencer Por um pouco de paz E amanhã este chão que eu deixei Por meu leito e perdão Por saber que valeu Delirar e morrer de paixão E assim, seja lá como for Vai ter fim a infinita aflição E o mundo vai ver uma flor Brotar do impossível chão 4º. Capítulo Transformando sonhos em realidade Stock Photography Música - Sonho impossível Composição: Joe Darion, Mitch Leigh (versão em português de Chico Buarque). Instituto DiSOP de Educação Financeira

12 Sonhar mais um sonho impossível Lutar quando ceder. é fácil 1. Realizar reunião mensal com toda família, inclusive com os filhos independente da idade, mostrando o peso de cada despesa com relação ao dinheiro ganho. 2. Faça uma faxina financeira e descubra para onde está indo cada centavo do seu dinheiro. 3. Sair do endividamento deve ser um de seus sonhos, reserve dinheiro para isto. 4. Estar equilibrado financeiramente é não ter dívidas, mas também não ter dinheiro guardado, neste caso os sonhos ficam mais distantes, por isso mude sua atitude e guarde dinheiro. 5. Se for investidor, é preciso que estas aplicações estejam relacionadas com seus sonhos, caso contrário irá perdê-las para o marketing publicitário. 6. Inclua em seu orçamento financeiro, além das despesas do mês, as despesas periódicas como: Páscoa, Dia das Mães, Pais, Namorados, Crianças, Natal, aniversários, etc. 7. Estabeleça os sonhos (objetivos) de curto (até um ano), médio (até dez anos) e longo prazo (acima de dez anos), sempre identificando o valor de cada um e quanto está disposto a guardar para realizá-los. 8. Ao receber seus ganhos mensais, primeiro retirar a parte para os sonhos, e utilizar o restante para suas despesas mensais. 9. Seja o mais objetivo possível na hora de comprar, faça sempre a pergunta: Este produto faz parte de meus objetivos e sonhos? O que este produto ou serviço irá agregar para minha vida? Muitas vezes compramos por impulso, envolvidos pelo marketing publicitário e pelo crédito fácil. 10. Não adianta reduzir o prazo para conquista dos sonhos se não tem dinheiro para isso, pois ocasionará endividamento. 12 4º. Capitulo Transformando sonhos em realidade

13 5º. Capítulo Evitando o endividamento 13 Milhões de pessoas equilibradas financeiramente não percebem que estão no caminho do endividamento e o melhor jeito de escapar da escravidão que isso lhe ocasionará é não contraí-las. Veja algumas dicas a seguir. 5º. Capítulo Evitando o endividamento Instituto DiSOP de Educação Financeira

14 1. A compra a vista é o caminho para evitar o endividamento. 2. Caso o parcelamento seja inevitável, é fundamental que as prestações estejam dentro de suas possibilidades mensais. 3. Lembre-se: quando a esmola é demais o santo deve desconfiar. Assim, cuidado com as promoções, elas são as grandes responsáveis por compras de coisas desnecessárias. 4. Procure negociar suas compras buscando o preço do produto a vista e, ao conseguir, procure parcelar sem juros. 5. Não entre na ilusão de que pequenos endividamentos podem ser solucionados rapidamente, na grande maioria dos casos o que parece simples se torna um labirinto sem saída. 6. É preciso conhecer seus limites, por isso antes de sair às compras verifique seu orçamento financeiro e se tem o dinheiro reservado para os compromissos. 7. Ter consciência no consumo é o segredo para não exagerar nas compras. Educação financeira começa cedo. 8. As promoções, propagandas e ções só são bem vindas quando há necessiliquidadade da compra desses serviços ou produtos. 9. Não tenha limite de cheque especial, certamente isto fará com que tenha o primeiro não ao credito fácil. 10. Evitar o endividamento é prevenir sua saúde física, espiritual e financeira. 14 5º. Capitulo Evitando o endividamento

15 6º. Capítulo Saindo das dívidas 15 Hoje são milhões de pessoas endividadas no país, mas existem formas de reverter esse quadro. Nesse capítulo veremos que o caminho não é simples e demanda muita força de vontade e perseverança. 6º. Capítulo Saindo das dividas Instituto DiSOP de Educação Financeira

16 1. É preciso estabelecer uma estratégia para sair do endividamento, conhecendo detalhadamente os credores, valores, taxas de juros e, antes de tudo, reestruturar o orçamento financeiro para propor um acordo que caiba em seu bolso. 6. Procure não trocar apenas um credor por outro, é muito comum combatermos o efeito do endividamento, recomendo combater a causa do problema. É preciso rever seus hábitos e costumes sobre seus ganhos e gastos. 2. Dois fatores levam ao endividamento são eles: o crédito fácil e o marketing publicitário, assim todo cuidado é pouco com essa mistura. 7. Utilize a portabilidade de uma dívida, buscando taxas de juros mais baixas. Essa operação é assegurada pelo Banco Central Cuidado com as facilidades de créditos, como cheque especial, é importante entender que algumas destas linhas de crédito possuem as maiores taxas de juros praticadas. 4. Não emprestar seu nome para que parentes e amigos façam dívidas. Se eles não podem usar o próprio nome é porque provavelmente já estão com problemas de endividamento. 5. Para não entrar no endividamento, tenha reservas financeiras que possam ser utilizadas em momentos de dificuldades. 8. Somente faça acordos com seus credores quando tiver certeza que pode pagá-los. 9. Quem compra a prazo paga juros, quem paga juros paga mais caro, quem paga mais caro realiza menos sonhos. 10. Quem tem prestações tem dívidas. 6º. Capitulo Saindo das dividas Quem é endividado não é livre.

17 7º. Capítulo Aprendendo a investir 17 Stock Photography 7º. Capítulo Aprendendo a investir Neste capítulo veremos algumas dicas sobre onde aplicar o dinheiro guardado, isto quer dizer poupar, parece ser uma tarefa muito difícil, mas não é, o importante é pensar no futuro e definir algumas prioridades. Instituto DiSOP de Educação Financeira

18 Respeite o seu dinheiro e realize seus sonhos Um investimento só está seguro quando está atrelado a um sonho. 2. Na hora de aplicar, é preciso observar se esta aplicação será de curto, médio ou longo prazo, somente assim conseguirá ter uma melhor performance de seu investimento. 3. Ao investir procure especialistas, como gerente de investimentos, corretores de valores, entre outros, e também diversifique seus investimentos. 4. Antes de aplicar, pesquise no mínimo em três instituições financeiras e compare os últimos três anos de desempenho desses investimentos. 5. Antes de tomar a decisão sobre qual investimento fazer, é necessário descobrir seu perfil de investidor: se é arrojado, moderado ou conservador. 6. Analise o dinheiro disponível para a aplicação e veja se não vai precisar utilizálo nos próximos meses, isto fará com que escolha o tipo de investimento correto. 7. Para investir em curto prazo (até um ano) recomendo a caderneta de poupança. 8. Para investir em médio prazo (até dez anos) recomendo CDB, fundo de investimento, títulos do governo, consórcio. 9. Para investir em longo prazo (acima de dez anos) recomendo ações, previdência privada, títulos do governo, consórcio de imóveis, ouro e cooperativa de crédito. 10. Atenção para taxas de administração em fundos, taxas de carregamento, previdências privadas e corretagens, é preciso conhecer o que será cobrado para que possa obter melhor rentabilidade sobre seus investimentos. 7º. Capitulo Aprendendo a investir

19 8º. Capítulo Os juros contra você 19 8º. Capítulo Os juros contra você Ao pagar juros está se consumindo as reservas financeiras, fazendo com que se realize menos sonhos, por isso neste capítulo mostraremos algumas dicas de como não cair nessa armadilha. Stock Photography Instituto DiSOP de Educação Financeira

20 1. Ao pagar a prazo, certamente estará pagando juros, por isso é importante conhecer o preço à vista para descobrir a diferença. 2. Tenha em mente que há várias formas de pagamento e as melhores obedecem à seguinte ordem: pagamento à vista, parcelamento por boleto bancário, parcelamento no cartão de crédito sem juros e financiamento com juro máximo de 2,5% ao mês. 3. Não use cheques pré-datados, pois, essa linha de crédito é ilegal e, além disso, há o risco de todos serem depositados de uma só vez lembre-se: cheque é uma ordem de pagamento à vista. 4. Negocie e procure sempre parcelar a compra sem juros, mas só faça isso quando tiver certeza de que a loja já chegou ao menor valor. 5. Quando não existir a alternativa, procure nunca pagar taxas de juros acima de 2,5% ao mês. Ao comprar sempre faça a seguinte pergunta: Quanto custa este produto á vista? 8. Evite pagar a parcela mínima do cartão de crédito, se isso for inevitável busque outra linha de crédito, como por exemplo: crédito consignado. Mas cuidado para não trocar um credor pelo outro. 20 8º. Capitulo Os juros contra você 6. Evite utilizar crediários que possuem, na maioria das vezes, juros muito altos, que impactarão o preço final do produto. Sempre faça contas. 9. O negócio dos magazines é vender prestações e, geralmente, trazem juros, por outro lado, eles praticam os melhores preços à vista. 7. Anote em seu orçamento as compras a prazo, é comum esquecer-se de lançar as prestações no mesmo. 10. O negócio das instituições bancárias é vender dinheiro, por isso os juros fazem parte do ganho, ou seja, o lucro. Evite tomar dinheiro e pagar juros.

21 9º. Capítulo Economizando nas compras 21 9º. Capítulo Economizando nas compras Uma das formas de se tornar independente financeiramente é também saber comprar melhor, neste capítulo darei algumas dicas que o ajudará a adquirir o que deseja com a melhor relação custo benefício. Instituto DiSOP de Educação Financeira

22 1. O ato de comprar é o de adquirir, de conquistar, portanto, antes de ir as compras, procure saber se realmente é algo que irá lhe agregar valor. 8. Ao ir às compras de supermercado faça uma lista, não vá com fome e evite levar as crianças. 2. Obter descontos é uma forma de ganhar e poupar. 3. Antes de sair às compras, pesquise o produto ou serviço na internet e em pelo menos três lojas diferentes. 4. Sempre ao solicitar o preço de um produto, faça esta pergunta: Quanto custa este produto à vista? 5. É importante que tenha todo o dinheiro do produto a ser comprado e, senão tiver, que as prestações assumidas sejam inseridas no seu orçamento financeiro. 6. Cuidado com as ofertas de à vista R$ 1.000,00 ou 10 parcelas de R$ 100,00, certamente este produto contém juros; 9. Ao entrar em uma loja procure saber o nome do vendedor e do gerente, seja cordial cumprimentando, elogiando a loja e o atendimento, isto fará grande diferença e conseguirá bons descontos. 10. Cuidado com o marketing publicitário é comum comprar produtos que não estava no orçamento. Vamos erradicar o analfabetismo fi nanceiro no mundo. 22 9º. Capitulo Economizando nas compras 7. Cuidado com as ofertas de pague 2 leve 3, você pode estar comprando algo que não vai usar.

23 10º. Capítulo Garantido seu futuro Para finalizar esse primeiro fascículo, podemos dizer que os nove capítulos já lidos ajudaram você em sua caminhada rumo a seu sucesso financeiro e para tanto agora estaremos falando sobre como garantir seu futuro º. Capítulo Garantido seu futuro Instituto DiSOP de Educação Financeira Stock Photography

24 1. Tenha uma reserva financeira para que possa garantir seu futuro. 2. O melhor investimento que podemos fazer é investir na educação como um todo, na qual está a educação financeira. 3. Conheça o número de sua independência financeira, veja a fórmula DiSOP que está disponível no site com.br e no livro Terapia Financeira. 5. É preciso estabelecer os sonhos e objetivos de longo prazo para que possa a partir de hoje começar a guardar dinheiro para as realizações destes. 6. Respeitar o seu padrão de vida é um dos segredos para alcançar sua independência financeira. 7. Não é o quanto você ganha, é o como você administra o dinheiro ganho Fique atento com seu dinheiro investido, um pequeno percentual de 0,1% poderá significar milhares ou até milhões em dinheiro a menos ou a mais. Sonho sem valor e tempo para realiza-lo é pesadelo 8. Seja conservador e no máximo moderado em seus investimentos, isso fará com que respeite o dinheiro ganho no decorrer de sua vida. 9. Invista em seus filhos, educando-os financeiramente, poupando para seu futuro e para que tudo que você construiu não seja perdido. 10. Invista em sua educação financeira e seja um missionário na quebra de gerações de pessoas endividadas e construa uma nova geração de pessoas e famílias independente financeiramente. 10º. Capitulo Garantido seu futuro

25 Respeitando o dinheiro e realizando sonhos Esperamos que tenha gostado desse primeiro fascículo. Estamos à disposição para críticas e sugestões. Também dê sua sugestão sobre temas relacionados às finanças pessoais que queira que abordemos nas próximas edições. E não se esqueça chegou a hora de você mudar sua situação financeira, basta você acreditar e agir. Só depende de você!!!