Relatório Anual Crediamigo Crescer de verdade é crescer junto com você.

Transcrição

1 Relatório Anual Crediamigo 2008 Crescer de verdade é crescer junto com você.

2 Crediamigo Apoiando o empreendedorismo. Educando para o crédito. Gerando oportunidades de ocupação e renda.

3 Missão, Visão e Valores do Crediamigo Missão Oferecemos tudo para quem quer crescer. Principalmente incentivo. Visão Contribuir para o desenvolvimento do setor microempresarial mediante a oferta de serviços financeiros e de orientação empresarial de forma sustentável, oportuna e de fácil acesso, assegurando novas oportunidades de ocupação e renda no Brasil. A gente pensa tão alto que quer manter-se no topo do continente. Ser líder da América do Sul no mercado de microfinanças direcionado ao setor produtivo, atendendo aos empreendedores de forma orientada, ética e socialmente responsável. Valores Confiança Ética Inovação Responsabilidade Social Superação Transparência União

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5 O BANCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A. O PROGRAMA DE MICROCRÉDITO DO BANCO DO NORDESTE CLIENTES NOSSOS CLIENTES, NOSSA RIQUEZA O CREDIAMIGO E O ACESSO AO CRÉDITO Oportunidades de Capacitação e Desenvolvimento FORMA DE ATUAÇÃO DO CREDIAMIGO COLABORADORES PONTOS DE ATENDIMENTO PRODUTOS PARTICIPAÇÃO POR PRODUTO SEGURO DE VIDA CREDIAMIGO MARCOS HISTÓRICOS DO CREDIAMIGO DESTAQUES Expansão para o Rio de Janeiro (Parceria Crediamigo vivacred) AÇÕES PREVISTAS PARA 2009 EMPRÉSTIMOS DESEMBOLSADOS POR FAIXA DE VALOR ALCANCE PRODUTIVIDADE SUSTENTABILIDADE

6 O BANCO DO NORDESTE DO BRASIL S.A. BNB. Criando oportunidades para o Nordeste ser do tamanho do seu povo. Criado em 1952 para reduzir a desigualdade socioeconômica entre o Nordeste e o resto do país, o Banco do Nordeste do Brasil S.A. é uma das maiores instituições financeiras da América Latina voltada para o desenvolvimento regional. Sua área de atuação engloba, além de todos os estados nordestinos, a região norte dos estados de Minas Gerais e do Espírito Santo, totalizando cerca de municípios atendidos. 6

7 O PROGRAMA DE MICROCRÉDITO DO BANCO DO NORDESTE Crediamigo. Porque acreditar no nordestino é dar crédito para ele realizar seus sonhos. O Banco do Nordeste foi o primeiro banco público brasileiro a implantar um modelo de atendimento voltado para o microcrédito, em Atualmente, o Crediamigo é o maior Programa de Microcrédito Produtivo e Orientado do país. Acesso ao crédito bancário rápido e desburocratizado, atendimento personalizado no local e orientação empresarial. Mais do que oferecer oportunidades para milhares de empreendedores ampliarem seus negócios, o Crediamigo está mudando a realidade da Região Nordeste. Por meio das finanças de proximidade, o Crediamigo busca fortalecer a cidadania e a consolidação do capital social entre os residentes das comunidades atendidas.

8 CLIENTES Pessoas diferentes com algo em comum: a vontade de crescer. São pequenas unidades produtivas que nasceram como alternativa de fonte de renda para seus proprietários. Além de utilizarem pequena quantidade de trabalhadores assalariados, dispõem de poucos capitais fixos, apresentam ampla necessidade de capital de giro e não têm acesso ao mercado formal de crédito. Confira o perfil dos clientes do Crediamigo em dezembro de

9 Tempo de Escolaridade Participação por Gênero Superior Analfabeto Até 4 anos De 5 a 8 anos De 9 a 11 anos Homem Mulher Setor de Atividades e Principais Atividades Confecções Bebidas Abate de Animais Outros Produtos Alimentícios/Cereais Perfumaria e Cosméticos Artesanato Indústria Serviço Comércio Posição em 31/12/2008 9

10 NOSSOS CLIENTES, NOSSA RIQUEZA Conheça as histórias de quem cresceu com o apoio do Crediamigo. O salão de dona Nanan, sucesso em Currais Novos (RN). Foi então que conheci o assessor do Crediamigo, que me deu muito apoio para formar um grupo solidário. Para contribuir com o sustento do lar, a dona de casa Josefa Torres começa os primeiros cortes de cabelo em casa. Nos anos 90, faturando cerca de R$ 200 mensais, solicita outros empréstimos para capital de giro, aumentando significativamente a freguesia. A sala de casa ficou pequena para seus sonhos. Em 2004, o financiamento de R$ 1 mil possibilitou a transferência para um ponto comercial. O salão Nanan Cabeleireira quadruplicou o número de clientes, gerando um faturamento mensal de R$ 1 mil.

11 Vida mais doce para a família Silva, de Jaboatão do Guararapes (PE). Antes eu não tinha condições de comprar à vista, hoje consigo preços mais em conta e tenho um lucro maior. Seu Silva encontrou na venda de guloseimas a oportunidade de tornar a vida mais doce. Estimulado por um comercial do Crediamigo, formou um grupo solidário em 2001 e, de lá para cá, adquiriu 21 financiamentos. A estratégia deu certo. Com uma renda de 300 reais por semana, hoje ele conta com o apoio da mulher e dos filhos para vender seus bombons em um ponto fixo no mercado, comercializando ainda diversas bebidas num segundo carrinho.

12 De Marituba do Peixe, em Penedo (AL), vem a palha do coqueiro ouricuri. O Crediamigo apareceu na hora certa. Inicialmente, Maria Ezilda investiu na revenda de artigos de perfumaria, mas logo com o primeiro lucro da atividade decidiu investir na confecção de bolsas feitas da palha de ouricuri. Hoje, graças à ajuda de suas filhas e à parceria com o Crediamigo, Maria Ezilda já tem boas notícias para dar. Com um crédito de R$ 1 mil junto ao Crediamigo, seu plano é conseguir 12 um box no mercado de artesanato da cidade de Penedo.

13 O CREDIAMIGO E O ACESSO AO CRÉDITO Maior que o acesso ao nosso crédito, só a vontade de crescer dos nossos clientes. O Crediamigo oferece crédito para empreendedores do setor informal da economia, que têm maior dificuldade em satisfazer as exigências bancárias tradicionais. O crédito é concedido de forma rápida e sem burocracia através do aval solidário, onde um grupo de empreendedores assume a responsabilidade dos pagamentos das prestações, dispensando, com isso, as garantias tradicionais exigidas para concessão de empréstimos. O atendimento é personalizado, onde assessores treinados analisam a necessidade do crédito e oferecem orientação profissional voltada para a atividade do empreendedor.

14 Oportunidades de Capacitação e Desenvolvimento Contar com o Crediamigo significa crescer. Prova disso são os diversos programas destinados à capacitação de clientes. Para reduzir o índice de analfabetismo entre os clientes do Crediamigo, o Banco do Nordeste criou o programa Educando para Desenvolver, que possibilita aos participantes o ingresso em Cursos Supletivos ou Profissionalizantes. Já o Aprender a Empreender oferece noções de gestão do negócio, organização, empreendedorismo e qualidade no atendimento. Por último, a orientação empresarial e ambiental qualifica a ação dos empresários pela troca de experiências e compartilhamento de boas práticas, com oportunidade de ajuda mútua para melhorar o gerenciamento competitivo dos empreendimentos.

15 Depoimentos dos clientes que participaram do Aprender a Empreender em Pernambuco: Uma descoberta muito importante, aprendi a me conhecer e fazer com que as pessoas me conheçam melhor e acreditar na minha capacidade. Me sinto VIVA, e isso é muito importante para mim... Vera Lucia...Conheci coisas dentro do comércio que há tantos anos não faço e agora vou começar a fazer... Verônica de Barros Achei muito interessante. Este curso mostra como os pequenos e quem quer abrir um negócio deve agir para tudo dar certo... Maria Alexandra... Uma oportunidade de conhecimento... importantíssimo, pois abre nossas mentes para a organização e estrutura do nosso comércio, nos dando assim mais coragem e força para continuar lutando para chegar no lugar desejado. Ana Cláudia... me fez ser mais determinada, planejar minhas metas... persistir nos meus objetivos de crescimento pessoal. Zenilda 15

16 FORMA DE ATUAÇÃO DO CREDIAMIGO Quem quer crescer precisa de apoio. Por isso contamos com grandes parceiros. Com o Crediamigo, o Banco do Nordeste atua efetivamente no Programa Nacional de Microcrédito Produtivo Orientado (PNMPO), política do Governo Federal para incentivar a geração de trabalho e renda entre os microempreendedores populares. O Banco do Nordeste mantém parceria com o Instituto Nordeste Cidadania (INEC), uma Organização da Sociedade Civil de Interesse Público que tem como responsabilidade operacionalizar as operações de crédito e a capacitação dos clientes do Programa. O Crediamigo é auto-sustentável, remunerando os capitais investidos de acordo com as regras de mercado, cobrindo todos os custos incorridos na sua operacionalização.

17 COLABORADORES Entidade responsável pela operacionalização do Crediamigo, o Instituto Nordeste Cidadania (INEC) contava, em 31 de dezembro de 2008, com 1703 colaboradores, dentre os quais 91 eram jovens aprendizes. Além de transmitir conhecimentos necessários, a capacitação do INEC em parceria com o Banco do Nordeste proporciona a discussão sobre as práticas desenvolvidas, a troca de experiências, a aplicação de práticas de sucesso, o esclarecimento sobre as maneiras mais eficientes de realização das tarefas e o uso adequado das ferramentas de trabalho. 17

18 PONTOS DE ATENDIMENTO Onde existe vontade de crescer, existe o apoio do Crediamigo. Em dezembro de 2008, o Programa estava presente em municípios, por meio de 170 unidades e 67 postos de atendimento, totalizando, assim, 237 pontos de atendimento em sua área de atuação. ESTADO UNIDADES DE ATENDIMENTO POSTOS DE ATENDIMENTO MUNICÍPIOS ATENDIDOS Alagoas Bahia Ceará Distrito Federal 1-1 Espírito Santo 2-4 Maranhão Minas Gerais Paraíba Pernambuco Piauí Rio Grande do Norte Sergipe TOTAL

19 PRODUTOS Os empréstimos são produtivos e orientados, destinados a capital de giro e investimento fixo. PRODUTOS VALORES ENCARGOS PRAZOS GARANTIAS Giro Popular Solidário Grupos de 3 a 10 integrantes R$ 100,00 até R$ 1.000,00 Taxa efetiva de 1,95% ao mês + TAC** De 2 a 12 meses Aval Solidário Giro Solidário Grupos de 3 a 10 integrantes R$ 1.001,00 até R$ ,00 Taxa efetiva entre 2,00 e 3,00% ao mês + TAC* De 2 a 9 meses Aval Solidário Crediamigo Comunidade Grupos de 15 a 30 integrantes R$ 100,00 até R$ 1.000,00 Taxa efetiva de 1,95% ao mês + TAC** De 2 a 12 meses Aval Solidário Giro Individual R$ 300,00 até R$ ,00 Taxa efetiva entre 2,00 e 3,00% ao mês + TAC* De 2 a 9 meses Avalista Investimento Fixo R$ 300,00 até R$ 5.000,00 Taxa efetiva de 2,95% ao mês + TAC Até 36 meses Avalista * A taxa efetiva de juros depende da quantidade de empréstimos do cliente ou do integrante mais antigo de seu grupo. A cada três empréstimos de qualquer produto de capital de giro (ciclos), os clientes têm sua taxa reduzida em 0,25 p.p. ** A partir de Fevereiro/2009 a taxa de juros passou para 1,32% a.m. 19

20 Participação por Produto Soluções sob medida para as necessidades de cada grupo de clientes. Das operações contratadas, 88% são compostas por produtos que têm como garantia o aval solidário. Entre os produtos destacam-se o Giro Solidário e o Giro Popular Solidário, que juntos representam 85,25% das operações contratadas e 76,85% da carteira ativa do Programa. Operações Contratadas por Produto Carteira Ativa por Produto Crediamigo Comunidade Giro Solidário Giro Individual Investimento Fixo Giro Popular Crediamigo Comunidade Giro Solidário Giro Individual Investimento Fixo Giro Popular 20 Posição em 31/12/2008

21 Seguro de Vida Crediamigo Destinado a pessoas físicas, clientes ou não do Programa, o seguro garante o pagamento de indenização aos beneficiários indicados na proposta de adesão. Os segurados ainda concorrem a 4 prêmios mensais no valor de R$ cada um. É o seguro popular com os custos mais baixos do mercado. Prêmio Capital Segurado Vigência R$ 15,06 R$ 1.625,00 1 ano R$ 25,10 R$ 3.840,00 1 ano

22 MARCOS HISTÓRICOS DO CREDIAMIGO Confira as principais realizações ao longo da história do Crediamigo para mudar a vida dos nordestinos: 1997: Projeto-piloto, com a implantação de cinco unidades do Crediamigo e a criação do produto Giro Solidário; 1998: Abertura de 45 unidades; 1999: Criação do produto Giro Individual e abertura de 23 unidades; 2000: Acordo de empréstimo com o Banco Mundial e abertura de 35 unidades; 2001: Criação do produto Investimento Fixo e abertura de 52 unidades; 2002: Instituição do Prêmio BNB de Microcrédito; 2003: Criação do produto Giro Popular Solidário; 2004: Abertura de conta corrente para os clientes; 2005: Criação do produto Crediamigo Comunidade; 2006: Criação do produto Seguro de Vida Crediamigo; 2007: Lançamento da Orientação Empresarial; 2008: Prêmio de Excelência em Microfinanças (BID). 22

23 DESTAQUES Crediamigo recebe Prêmio de Excelência em Microfinanças pelo BID. Em setembro de 2008, o Crediamigo foi contemplado com o Prêmio de Excelência em Microfinanças, Categoria Instituição Regulada. Outorgado pelo Banco Interamericano de Desenvolvimento (BID) durante o Fórum Interamericano da Microempresa, a premiação reconheceu instituições que estão em constante processo de melhoria de produtos financeiros destinados a microempresários e outros clientes de baixa renda. 23

24 Expansão para o Rio de Janeiro (Parceria Crediamigo vivacred) Soluções sob medida para as necessidades de cada grupo de clientes. Atuando desde abril de 1997, o VivaCred é o primeiro programa de microcrédito no Rio de Janeiro. Tem como objetivos principais o fomento da atividade econômica nas comunidades carentes, a promoção do desenvolvimento econômico e social e o combate à pobreza, atuando principalmente nas comunidades de risco. Está prevista a expansão da rede de atendimento na cidade do Rio de Janeiro, bem como a incorporação de outros municípios do estado. Estima-se alcançar até 2010 uma base de 15 mil clientes ativos no estado. 24

25 AÇÕES PREVISTAS PARA 2009 Quem quer crescer não pode parar. Pensando nisso, o BNB definiu uma série de estratégias para o Crediamigo chegar ainda mais longe em 2009: expandir-se para novos mercados; facilitar o recebimento de recursos pelos clientes; ampliar parcerias com entidades públicas e privadas; descentralizar o atendimento do Crediamigo através da implementação de postos de atendimento informatizados; intensificar ações de divulgação e promoção visando fidelização de clientes; desenvolver novos produtos e ampliar o acesso dos clientes a outras linhas de Crédito do BNB; promover avanços no processo de crédito e ampliar o atendimento dos clientes beneficiários do Bolsa Família com apoio do Ministério do Desenvolvimento Social e Combate à Fome. 25

26 EMPRÉSTIMOS DESEMBOLSADOS POR FAIXA DE VALOR Não importa o que o cliente faz. Com o Crediamigo ele faz mais. Os empréstimos são adequados ao perfil da atividade do cliente e têm comprovadamente beneficiado os empreendedores da base da pirâmide social. Em 2008, dos mais de 1 milhão de empréstimos desembolsados, 70,07% foram de até R$ 1.000,00, conforme demonstra a tabela abaixo: Quadro de empréstimos desembolsados por faixa de valor VALOR DESEMBOLSADO Valor % Qtde. Operações % Até R$ 300,00 R$ ,95 1,06% ,90% De 300,01 a 600,00 R$ ,57 11,21% ,59% De 600,01 a 1000,00 R$ ,47 29,14% ,58% De 1000,01 a 2000,00 R$ ,66 22,45% ,98% De 2000,01 a 3000,00 R$ ,90 13,51% ,41% De 3000,01 a 4000,00 R$ ,68 8,19% ,70% De 4000,01 a 5000,00 R$ ,39 6,17% ,50% De 5000,01 a 6000,00 R$ ,29 2,78% ,57% De 6000,01 a 7000,00 R$ ,23 1,62% ,28% De 7000,01 a 8000,00 R$ ,24 1,07% ,16% Acima de 8000,00 R$ ,84 2,79% ,34% TOTAL R$ ,22 100,00% ,00% 26 Posição em 31/12/2008

27 ALCANCE Nossos números parecem até os empreendimentos de nossos clientes: não param de crescer. Desempenho Operacional Carteira Ativa (R$ milhões)* 72,0 85,5 106,7 136,3 170,6 234,6 362,2 Clientes Ativos (31/12)* Clientes Novos Atendidos Clientes Atendidos (Acumulado) Empréstimos Desembolsados (Quantidade) Empréstimos Desembolsados (R$ milhões) ,3 368,2 440,9 548,2 639,6 794, ,5 Valor Médio dos Empréstimos (R$) 800,03 846,81 868,28 920,26 926,41 962, ,59 *Considera-se ativo operações sem atraso ou que estão inseridas na faixa de 1 a 90 dias de atraso. 27

28 Clientes Ativos por Estado Carteira Ativa por Estado (Milhões) Posição: 2008 Posição: 2008 Clientes Atendidos em 2008 Posição:

29 Empréstimos Desembolsados por Estado (Quantidade) em 2008 Posição: 2008 Empréstimos Desembolsados por Estado (Milhões) em 2008 Posição:

30 PRODUTIVIDADE Depois de ampliar os resultados dos clientes, a gente só poderia fazer o mesmo com os nossos. Ocorreu aumento de 27,43% no número total de assessores comparando-se à posição de dezembro de A produtividade cresceu continuadamente nos últimos anos e já se consolidou, atingindo padrões internacionais. Apesar disso pode ser verificado um incremento considerável da produtividade em 2008, que atingiu a média de 430 clientes por assessor de negócio Assessores de Negócio* Total de Assessores Clientes Ativos / Assessor de Negócio Carteira Ativa / Assessor de Negócio (R$ mil) 144,0 162,8 212,6 249,1 290,7 319,3 389,1 Clientes / Unidade Média de Clientes Atendidos por Dia * Consideram-se Assessores de Negócio todos os Assessores de Crédito e Assessores Coordenadores que tenham carteira de clientes.

31 SUSTENTABILIDADE O Crediamigo cumpre, de forma sustentável, sua missão de ofertar serviços financeiros e orientação empresarial dos clientes. Carteira de Empréstimos, Lucro Gerencial e Retorno Carteira de Empréstimos e Financiamentos* (R$ milhões) Lucro** (R$ mil) Retorno sobre a carteira Média Anual 0,52% 2,46% 4,94% 7,44% 10,92% 8,99% 7,54% *Informações de acordo com os Balanços Gerenciais do Crediamigo, extraídas dos Balanços Patrimoniais do Banco do Nordeste, que consideram no cálculo da Carteira de Empréstimos e Financiamentos as operações sem atraso e com atraso de até 360 dias; ** Já deduzidos IR (Imposto de Renda) e CSLL (Contribuição Social sobre Lucro Líquido).

32 Índice de Inadimplência* Carteira de Risco* * Média ponderada dos valores em atraso de 1 a 90 dias em relação à Carteira Ativa do mês na posição de 31 de dezembro de cada ano. * Média ponderada dos valores em atraso entre 30 e 60 dias em relação à Carteira Ativa média apresentada no ano. Índice de Perdas* * Média ponderada dos valores em atraso superior a 90 dias, apresentados no ano corrente, em relação à Carteira Ativa média apresentada em cada ano. 32

33 Presidente Roberto Smith Diretores João Emílio Gazzana Luís Carlos Everton de Farias Luiz Henrique Mascarenhas Corrêa Silva Paulo Sérgio Rebouças Ferraro Pedro Rafael Lapa Oswaldo Serrano de Oliveira Área de Microfinança Urbana e Micro e Pequena Empresa Superintendente Stélio Gama Lyra Júnior Ambiente de Microfinança Urbana Marcelo Azevedo Teixeira 33

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36 Cliente Consulta Ouvidoria: