Orientação Financeira

Orientação Financeira

AGENDA Objetivo Finanças do brasileiro Planejamento Financeiro Consumo Consciente O que os bancos oferecem Leituras e Sites Sugeridos 3 4 10 20 24 36

3 OBJETIVO Orientar e Estimular o Consumo Consciente e o Planejamento Financeiro

4 FINANÇAS DO BRASILEIRO 80% dos brasileiros não controlam suas finanças Resultado abrange todos os estratos sociais, revela pesquisa da CNDL* sobre educação financeira COMO O BRASILEIRO CUIDA DO SEU BOLSO Questões sobre o planejamento financeiro Tem conhecimento sobre suas finanças Tem bom conhecimento Sabe qual o valor das contas a vencer em janeiro de 2014 Sabe o rendimento total em janeiro 2014 Antes de comprar um produto avalia a situação financeira Tem conhecimento parcial 18% Sei muito 64% Sei um pouco 32% Sei muito 58% Sei um pouco 35% Sempre 64% Às vezes 32% 71% Tem baixo ou nenhum conhecimento 10% Não sei nada 4% Não sei nada 7% Nunca 4% Fonte: PESQUISA SOBRE EDUCAÇÃO FINANCEIRA DO SPC BRASIL *Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas O ESTADO DE S. PAULO 28/01/2014

5 FINANÇAS DO BRASILEIRO Modelos Mentais O Merecedor Acho que vou começar a guardar dinheiro para o carro do meu filhinho que acabou de nascer. Apenas 1% dos aposentados conseguem manter o seu padrão de vida no momento de sua aposentadoria. Uma Previdência Privada seria um bom presente para o seu filho. O Esperançoso Não adianta poupar...o jeito é jogar na loteria toda semana... Economizando R$ 10,00/semana ao final de 20 anos, terá R$ 10.400,00. Se colocar este mesmo valor na poupança, em 20 anos terá R$ 39.570,21 Você ainda prefere trocar o certo pelo duvidoso? O Econômico Guardo tudo o que eu ganho, não gasto meu dinheiro. Saiba como utilizar o que você ganha, investindo e realizando sonhos. Garanta a diversificação dos seus recursos (CDB, Poupança, Fundos e Previdência)

6 FINANÇAS DO BRASILEIRO Transforme seus sonhos em metas METAS DE CURTO PRAZO PLANEJAMENTO Defina, em conjunto com seus familiares, as metas financeiras de curto e longo prazo. Quitar dívidas, investir na educação dos filhos ou poupar para uma ocasião especial (ex.: férias, aniversário, Natal) METAS DE LONGO PRAZO Compra da casa própria, Educação dos filhos, aposentadoria. PROGRAME-SE Após conhecer o custo de cada meta, avalie o quanto deverá poupar e por quanto tempo. Em ambos os casos é fundamental ter: DISCIPLINA

7 FINANÇAS DO BRASILEIRO Transforme seus sonhos em metas DICAS O primeiro passo é muito simples e tudo começa com a ideia exata de como você gasta; Estabeleça prioridades; Defina metas e projetos; Reserve um caderno ou um bloco para anotar, diariamente, as rendas e despesas suas e de sua família; Controle os gastos de acordo com os ganhos; Envolva a família no planejamento.

8 FINANÇAS DO BRASILEIRO Transforme seus sonhos em metas ATIVIDADE 1 Agora, individualmente, reflita sobre seus sonhos O que gostaria de obter ou realizar no próximo ano? E daqui a 5 anos? E nos próximos 20 anos?

9 FINANÇAS DO BRASILEIRO Transforme seus sonhos em metas ATIVIDADE 2 Distribua seus sonhos em uma linha do tempo:... 1 Sem. 2014 2 Sem. 2014 2015 2016 2017

10 PLANEJAMENTO FINANCEIRO Vídeo Vida Financeira Como evitar o sufoco no fim do mês? http://sustentabilidade.santander.com.br/tvdopraticas/paginas/video.asp x?id_video=54&id_categ=gest%c3%a3o%20para%20sustentabilidade

11 PLANEJAMENTO FINANCEIRO Comparando rendas e despesas RENDA Valor numérico recebido por uma pessoa ou família. MEU ORÇAMENTO HOJE Imagine que você está planejando seu orçamento no 1º dia do mês Coloque todas as rendas e despesas no papel. É hora de avaliar como anda seu orçamento e conhecer, de perto, sua real situação financeira. DESPESAS Fixas: Não variam por um longo período. Ex.: aluguel, escola; Variáveis: Sofrem alterações todo mês. Ex.: telefone, combustível Extras: Não é possível planejar, mas é necessário controlar. Este planejamento ajudará você a descobrir, exatamente, como reduzir suas dívidas e se é possível investir seu dinheiro.

12 PLANEJAMENTO FINANCEIRO O que é saldo? RECEITA O que recebo DESPESA O que gasto SALDO O que sobra (positivo) ou O que falta (devedor) Veja o exemplo de tabela no próximo slide.

Mês Guia de Orientação Financeira Receitas Janeiro Salário (descontado IR, pensão, outros) R$ 1.500,00 Outras rendas (aluguel, rest. IR, outros) R$ 450,00 Total Receitas R$ 1.950,00 Despesas Aluguel R$ 500,00 Fixas Casa Condomínio R$ 200,00 Despesas com valor mensal Diarista R$ 100,00 constante Mensalidade de escola R$ 300,00 Pessoal Seguro Saúde R$ 95,00 Total Despesas Fixas R$ 1.195,00 % Sobre Receita 61% Variáveis Despesas mensais cujo valor varia todo mês Casa Luz R$ 60,00 Água R$ 48,00 Telefone + Celular R$ 97,00 Gás R$ 32,00 Alimentação Supermercado R$ 420,00 Lazer Restaurante R$ 60,00 Saúde Farmácia R$ 27,00 Outros Combustível R$ 130,00 Total Despesas Fixas R$ 874,00 % Sobre Receita 45% Extras Imprevisto Encanador R$ 30,00 Despesasa Oportunidade de Diversos esporádicas viagem R$ 65,00 Total Despesas Fixas R$ 95,00 % Sobre Receita 5% Saldo R$ (-214,00) Mês Receitas Despesas Janeiro Salário (descontado IR, pensão, outros) R$ 1.500,00 Outras rendas (aluguel, rest. IR, outros) R$ 450,00 Contribuição da filha R$ 250,00 Total Receitas R$ 2.200,00 Aluguel R$ 500,00 Fixas Casa Condomínio R$ 200,00 Despesas com valor mensal Diarista R$ 50,00 constante Mensalidade de escola R$ 300,00 Pessoal Seguro Saúde R$ 95,00 Total Despesas Fixas R$ 1.145,00 % Sobre Receita 52% Variáveis Despesas mensais com valor mensal variável Casa Luz R$ 55,00 Água R$ 40,00 Telefone + Celular R$ 90,00 Gás R$ 32,00 Alimentação Supermercado R$ 400,00 Lazer Restaurante R$ 60,00 Outros Farmácia R$ 27,00 Combustível R$ 130,00 Total Despesas Variáveis R$ 834,00 % Sobre Receita 33% Extras Imprevisto Encanador R$ 30,00 Despesas extraordinárias Diversos Oportunidade de viagem R$ 65,00 Total Despesas Extras R$ 95,00 % Sobre Receita 4% Saldo R$ 126,00 13

14 PLANEJAMENTO FINANCEIRO Programe as despesas extras ao longo do ano. Lembre-se: estar preparado para eventualidades é um bom jeito de economizar! Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez

15 PLANEJAMENTO FINANCEIRO Na ponta do lápis ATIVIDADE 3 Você sabe quanto ganha (já descontados os impostos)? Você sabe quanto gasta mensalmente com supermercado, farmácia e lazer? Você sabe em que mês sua despesa é mais alta e por quê?

16 PLANEJAMENTO FINANCEIRO Fique alerta para evitar o sufoco! SINAIS DE ALERTA: Pagamento do valor mínimo da fatura do cartão, pelo segundo mês consecutivo; Impossibilidade de ficar no azul antes de receber o próximo salário; Necessidade de pagar com cartão de crédito despesas do dia a dia; Uso constante do cheque especial. Recomendação: Ter uma reserva de, no mínimo, 3 x a renda média mensal.

17 PLANEJAMENTO FINANCEIRO Estou no vermelho e agora? Calma... Com planejamento e disciplina é possível reverter o jogo. 4 PASSOS PARA SAIR DO SUFOCO: Assuma o controle da situação Registre gastos e ganhos diariamente Renegocie dívidas Corte despesas O envolvimento familiar é fundamental em todas as etapas!!!!

18 PLANEJAMENTO FINANCEIRO Estou no azul e agora? Ótimo, agora vamos aos próximos passos... POUPAR É: Aumentar patrimônio Prepare-se para imprevistos Poder programar a realização de seus projetos de vida Um bom Poupador, Poupa de forma Programada. E não apenas eventualmente, quando sobra algum dinheiro.

19 PLANEJAMENTO FINANCEIRO Reflexão Há muitos modos de ganhar dinheiro, mas só um de gastar: Menos do que se ganha

20 CONSUMO CONSCIENTE Vídeo Vida Financeira Consumo Consciente http://sustentabilidade.santander.com.br/tvdopraticas/paginas/video.asp x?id_video=53&id_categ=gest%c3%a3o%20para%20sustentabilidade

21 CONSUMO CONSCIENTE Você também ganha ao adotar uma atitude sustentável, como: Evitar o desperdício de alimentos CONSUMO BRASILEIRO Se toda a população mundial tivesse o padrão de consumo do brasileiro, seriam necessários 2 Planetas Terra. Evitar mercadorias com muitas embalagens Ao pesquisar um produto/serviço, ter como critério de escolha as práticas socioambientais da empresa Não comprar por impulso Economizar água / energia. Comprar eletrodomésticos com Selo Procel

Guia de Orientação Financeira 22 CONSUMO CONSCIENTE A importância de manter o nome limpo DICAS PARA MANTER O SEU NOME LIMPO Tenha sempre certeza de que sua conta corrente tem fundos para cobrir o cheque. Assuma compromissos financeiros considerando o seu orçamento doméstico, com a certeza de poder honrá-los. Use seus cartões de crédito de forma responsável. Nunca "empreste" seu nome para terceiros para abertura de uma linha de crédito. Também não permita que outra pessoa use seu cartão de crédito. Caso tenha alguma dificuldade para honrar o compromisso no vencimento, negocie com o seu credor outra forma de pagamento para a dívida vencida. Não assine contratos como fiador/ avalista se não tiver conhecimento e confiança absoluta no contratante principal e se não tiver relação nenhuma com o negócio a ser celebrado. FONTE: http://www.financaspraticas.com.br/pessoais/entendendo/consciente/

23 CONSUMO CONSCIENTE Reflexão Quem tem um estilo de vida saudável sabe definir o equilíbrio entre ter e ser. Sabe utilizar o dinheiro e o crédito a seu favor e, ao mesmo tempo, da sociedade e do meio ambiente. É um consumidor responsável!!!

24 O QUE OS BANCOS OFERECEM - Como funciona o crédito? Para que você precisa de um crédito? Realizar projetos / antecipar sonhos Resolver imprevistos Antecipar uma compra Reorganizar dívidas Na decisão por um produto de crédito específico, compare: limite disponível, taxa de juros, prazo de pagamento e valor das parcelas.

25 O QUE OS BANCOS OFERECEM - Tipos de crédito EMPRÉSTIMO Não precisa justificar a finalidade do dinheiro Modalidades mais comuns: Cheque Especial Crédito Pessoal Crédito Consignado FINANCIAMENTO Operação de crédito destinada à compra de um bem ou serviço específico. Modalidades mais comuns: Financiamento de Veículos Crédito Imobiliário

26 O QUE OS BANCOS OFERECEM - O que são juros? Juro é o valor pago referente ao aluguel do dinheiro É o aluguel que o tomador paga para usar o recurso de outros É o aluguel que o poupador recebe por utilizarem o seu recurso Os juros serão mais altos quanto maior a urgência em antecipar um recurso As taxas de juros variam de acordo com o tipo da operação de crédito, o prazo e a instituição que lhe concede o empréstimo

27 O QUE OS BANCOS OFERECEM - CET - Custo Efetivo Total CET é o custo total de uma operação de crédito. Engloba todos os juros e outras despesas da operação, além de tarifas, seguros (se contratado) e outras despesas cobradas do cliente. Solicite esta informação à instituição financeira e compare!!!

28 O QUE OS BANCOS OFERECEM - Crédito para giro* CHEQUE ESPECIAL Serve para Melhor uso Emergências Lembre-se: não é seu saldo real. Use-o por curtos períodos de tempo (no Santander você pode ter 10 dias sem juros) CRÉDITO PESSOAL Serve para Melhor uso Quitar dívidas, antecipar a realização de sonhos Garanta que as prestações estejam de acordo com sua renda mensal CRÉDITO CONSIGNADO Serve para Melhor uso Emergências desconto automático no salário Verifique se o valor da parcela não afetará seu orçamento mensal

29 O QUE OS BANCOS OFERECEM - Crédito para giro* CARTÃO DE CRÉDITO Serve para Melhor uso Concentrar e facilitar a gestão dos pagamentos Procure pagar sua fatura em dia. ANTECIP. 13º E IR Serve para Melhor uso Antecipação de até 70% do valor da restituição do IR ou 13 Antecipar o pagamento de dívidas ou empréstimos, reduzindo os juros a serem pagos * Produtos sujeitos à aprovação de crédito

30 O QUE OS BANCOS OFERECEM - Crédito para Financiamento* CDC (Financiamento de veículos e equipamentos) Serve para Melhor uso Compra de bens, os quais são dados em garantia Negocie com o lojista a compra à vista Faça simulações online através da sua conta Santander e aproveite os descontos para anúncio no Webmotors acesse: www.webmotors.com.br CRÉDITO IMOBILIÁRIO Serve para Melhor uso Destinado à compra de imóvel (novo/ usado, comercial / residencial) Verifique com o seu gerente a possibilidade de utilizar o FGTS Faça simulações online através da sua conta Santander e aproveite os descontos para anúncio no WebCasas acesse: www.webcasas.com.br Atenção: a soma do valor das parcelas de seus empréstimos/ financiamentos não pode comprometer mais do que 30% da renda doméstica (descontados os impostos), mesmo que seja em bancos diferentes. As simulações online na conta corrente não concretiza o financiamento, é necessário entrar em contato com nossa Central de Atendimento para formalizar o contrato. * Produtos sujeitos à aprovação de crédito

31 O QUE OS BANCOS OFERECEM - Investimentos POUPANÇA CDB Serve para Melhor uso Serve para Melhor uso Dinheiro economizado no presente para ser utilizado no futuro Economize mensalmente 10% de sua renda familiar Rentabiliza o seu investimento com a segurança da instituição emissora Verifique com seu gerente de que forma poderá pagar menos IR no resgate FUNDOS Serve para Melhor uso Possibilita diversas opções de relação Rentabilidade x Risco. Diversificação de investimentos Avalie seu perfil tolerância a risco Compare a rentabilidade dos fundos Acompanhe o mercado

32 O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdência Privada O que é Previdência? Opção para diversificar seus investimentos de longo prazo, permitindo acumular recursos para realização de sonhos no futuro. O produto oferece benefícios fiscais, auxilia no planejamento sucessório e proporciona proteção e segurança para você e sua família.

33 O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdência Privada Fases da Previdência VALOR ACUMULADO 1 FASE DE ACUMULAÇÃO (DIFERIMENTO) 2 FASE DE BENEFÍCIOS (APOSENTADORIA) Opção A) Resgatar à vista 100% da reserva Opção B) Converter a reserva em renda mensal Entrada no Plano Idade da Aposentadoria Premissa do estudo: rentabilidade de 7% a.a.

34 O QUE OS BANCOS OFERECEM - Previdência Privada Importância da contribuição mensal Ajuda a formar sua reserva para o futuro; Reduz o esforço de captação dos meses seguintes; Faz o tempo trabalhar a seu favor. Se você reservar R$1.000 por mês... R$ 1.183.677 R$ 173.986 53,986 120,000 R$ 315.623 135,623 180,000 R$ 514.276 274,276 240,000 R$ 792.897 492,897 300,000 823,677 360,000 Rentabilidade Valor aplicado Anos 10 15 20 25 30

35 O QUE OS BANCOS OFERECEM -Proteção Familiar e Patrimonial O que é o Seguro? É uma garantia de Proteção financeira no caso de um eventual imprevisto, tanto para o segurado quanto para sua família. Os produtos oferecem coberturas e assistências diferenciadas, além disso, no caso de um sinistro, o pagamento é feito sem dedução fiscal e não entra em inventário. Produtos: Vida, Acidentes Pessoais, Automóvel e Residencial.

36 LEITURAS SUGERIDAS Gustavo Cerbasi Eduardo Giannetti O valor do amanhã Robert Kiyosaki e Sharon Lechter Pai Rico Pai Pobre

37 SITES SUGERIDOS Akatu www.akatu.org.br Serasa www.serasa.com.br Febraban www.febraban.org.br / www.meubolsoemdia.com.br Bovespa www.bovespa.com.br Mint - www.mint.com Finanças Práticas - www.financaspraticas.com.br Portal de Sustentabilidade - www.santander.com.br/sustentabilidade Simuladores - www.santander.com.br / www.webmotors.com.br

38 O CAMINHO CERTO Fazendo a coisa certa, do jeito certo. Dá Certo!