Recupere a saúde financeira e. garanta um futuro tranquilo Reitoria da UNESP, 13/05/2015

Transcrição

1 Recupere a saúde financeira e garanta um futuro tranquilo Reitoria da UNESP, 13/05/2015

2 Objetivo geral Disseminar conhecimento financeiro e previdenciário dentro e fora da SP-PREVCOM buscando contribuir para que o servidor público do Estado de São Paulo possa realizar escolhas financeiras adequadas, planejar a sua aposentadoria e acompanhar a evolução do seu patrimônio previdenciário.

3 Estrutura Palestra para participantes set/2014

4 1. A NOSSA RELAÇÃO COM O DINHEIRO

5 Onde tudo começa A nossa relação com o dinheiro começa na infância. A gestão financeira pessoal não foi ensinada na escola nem é discutida na maior parte de famílias e por amigos. Os problemas aparecem quando crescemos e nos deparamos com um mundo financeiro complexo. Será que estamos preparados para conseguir o melhor aproveitamento da nossa renda?

6 Diferença entre precisar e querer Todos os dias somos expostos a propagandas que buscam criar novas necessidades apelando às nossas emoções. Antes de comprar qualquer coisa, pergunte-se: É uma necessidade ou um desejo? Necessidade é quando algo é indispensável à nossa vida (Ex.) Quanto custa manter o meu status social? Desejo tratado como necessidade

7 O valor do dinheiro no tempo Exemplo: João é servidor público e tem 35 anos. Ele quer comprar uma televisão de última geração que custa R$ 3 mil à vista. CENÁRIO 1 - Empréstimo é igual a juros Tem R$ 1,6 mil e faltam R$ 1,4 mil para comprar a TV à vista. Se economizasse R$ 350/mês, levaria 4 meses para comprar a TV mas quer comprar agora e irá pagar a prazo. Esta antecipação significa que ele pega emprestado os R$ 1,4 mil e empréstimo quase sempre significa pagar juros altos. Resultado: João perdeu dinheiro só para ter a TV 4 meses antes.

8 O valor do dinheiro no tempo CENÁRIO 2 - A história rendeu Tem R$ 1,6 mil e faltam R$ 1,4 mil para comprar a TV à vista. João decide que pode esperar quatro meses para comprar a TV. Coloca os R$ 1,6 mil em um investimento e deposita R$350,00 por mês. Após os 120 dias, ele poderá comprar a TV à vista com desconto e ainda receberá os rendimentos da aplicação. Resultado: João ganhou dinheiro por postergar a compra. As escolhas financeiras que fazemos hoje têm efeito no futuro!

9 Cinco passos do planejamento financeiro Definir os objetivos Saber para onde vai o seu dinheiro Ficar no azul Poupar Para que um planejamento financeiro seja eficaz, ele deve contar com a participação de toda a família! Investir

10 2. OBJETIVOS PESSOAIS

11 Quais são os objetivos... de curto, médio e longo prazo?

12 3. PARA ONDE VAI O DINHEIRO?

13 Teste 1 1. Quanto e como gasta o seu dinheiro? 2. Como as despesas se comportaram no último ano? 3. Quais itens consomem a maior parte da sua renda?

14 Como descobrir para onde vai o seu dinheiro A melhor forma para responder às perguntas do teste é utilizar uma ferramenta chamada orçamento. Há diversas formas de elaborar um orçamento. Conheça algumas!!! Utilizar a planilha Excel inteligente que está disponível em: Ferramentas/PlanilhaOrcamento

15 Descubra para onde vai o seu dinheiro Um dos inúmeros aplicativos existentes (gratuitos ou pagos) Gestor de despesas Finance Minhas Economias

16 4. COMO FICAR NO AZUL

17 Principal dificuldade: o endividamento O tamanho do problema O acesso fácil ao crédito deixou milhares servidores públicos endividados no Brasil. De acordo com dados do Banco Central em 2013, os servidores públicos deviam R$ 135,2 bilhões aos bancos por meio de empréstimos consignados. O volume é 7,5 vezes maior do que os débitos de trabalhadores da iniciativa privada! Algumas consequências Redução do poder aquisitivo e da capacidade de poupança Impacto negativo na produção profissional e nas relações pessoais.

18 Dicas para evitar o endividamento 1. Fazer um orçamento com a família e respeitá-lo 2. Priorizar os pagamentos à vista e sempre negociar descontos 3. Usar o cartão de crédito de forma controlada e pagar sempre o total da fatura 4. Nunca gastar mais do que dispõe e não utilizar o cheque especial 5. Colocar o seu projeto de vida em primeiro lugar 6. Certificar-se de que o consumo é uma necessidade real 7. Criar uma poupança para emergências 8. Nunca comprometer mais de 30% da sua renda líquida com dívidas

19 Cinco passos para sair do endividamento Passo # 1 Passo # 2 Passo # 3 Passo # 4 Passo # 5 Fazer um orçamento com a família Ajustar o seu orçamento Avaliar o seu patrimônio Procurar gerar renda extra Fazer um levantamento de suas dívidas Renegociar cada uma das suas dívidas Colocar as parcelas no orçamento Não faça novas dívidas

20 Como tomar boas decisões de crédito?

21 O que é possível fazer no dia a dia? Depois de começar a anotar todas as semanas a receita e as despesas no orçamento, os próximos passos são: (degrau anterior)... Analisar os gráficos gerados, identificando os gastos contornáveis e desnecessários que precisarão ser cortados no próximo mês Se houver dívidas, é preciso pagá-las ou renegociá-las para perder menos dinheiro possível Estabelecer metas mensais de poupança preservando algumas atividades que lhe dão prazer

22 5. A IMPORTÂNCIA DE POUPAR PARA O FUTURO

23 Teste 2 ( ) Recebendo apoio financeiro dos filhos ( ) Trabalhando e poupando dinheiro ( ) Aposentado(a), com uma renda que cubra os meus gastos ( ) Aposentado(a), fazendo o que gosto e aproveitando a vida

24 O que a PREVCOM quer para o seu participante? A cena que preferimos ver é a de uma pessoa com espírito jovem fazendo as coisas de que realmente gosta, curtindo a família e viajando. Para isto é preciso começar agora a planejar a aposentadoria e proteger a família, porque envelhecer com dignidade e realizar o projeto de vida exige uma ação preventiva.

25 Para refletir... Você já pensou como pretende manter o seu padrão de vida e realizar os seus projetos durante a aposentadoria? A previdência básica (INSS e SPPREV) paga uma renda máxima de R$ 4.663,75 e mesmo para quem ganha abaixo do teto há uma redução no poder aquisitivo do trabalhador ao se aposentar

26 Curiosidade... Fonte: Secretaria de Políticas de Previdência Complementar, 2011 (utiliza teto de 2011).

27 Para refletir... Como ficaria a minha vida financeira se eu sofresse um acidente e não fosse mais capaz de trabalhar? E que tipo de vida financeira minha família teria se eu não estivesse mais lá? Os meus filhos conseguiriam realizar os sonhos deles? A Previdência Social oferece cobertura para alguns riscos, como é o caso da invalidez, porém os valores pagos são baixos. Será que isto seria suficiente?

28 6. COMO INVESTIR O DINHEIRO

29 A diferença entre poupar e investir POUPANÇA É a diferença entre tudo o que se ganha e se gasta, ou seja: receitas - despesas. INVESTIMENTO É a aplicação do dinheiro poupado, com a expectativa de obter rendimentos. Trocando em miúdos, é fazer o dinheiro crescer. A qualidade de vida que você terá no futuro depende da sua capacidade de poupar e investir hoje

30 Passo a passo para planejar sua aposentadoria 1. Até quando quero trabalhar? 2. O que vou fazer depois que me aposentar? 3. De quanto dinheiro vou precisar para ter o padrão de vida desejado e realizar o meu projeto? 4. Com quanto posso contar da previdência básica? 5. Quanto vai faltar para eu completar o que preciso? 6. Quanto tempo tenho para conseguir este capital? 7. Qual a melhor forma de conseguir acumular este capital? 8. Quais são as metas do meu percurso?

31 Exemplo prático Como manter o padrão de vida atual Se o seu salário atual é R$ 6.000,00, seu último salário poderá ser de R$ 8.000,00 e você precisará de R$ 6.400,00/mês (80%) para manter o seu padrão de vida Receberá R$ 4.663,75 da previdência básica e irá faltar R$ 1.736,25/mês para completar os R$ 6.400,00 (O que precisa o que receberá da prev. básica) Estudos feitos no Brasil mostram que, na média, as pessoas gastam na aposentadoria de 80% a 100% do seu último salário Se imaginarmos que irá se aposentar com 60 anos e poderá viver mais 20 anos, precisará de um montante total de R$ (juros zero) para complementar a renda que receberá da previdência básica e manter o seu padrão de vida atual Parece muito, mas esse benefício mensal pode ser atingido com uma contribuição de R$ 113,58 (se começar com 30 anos, 7,5% de contribuição do Estado e 8,5% de contribuição do participante)

32 Como a PREVCOM pode me ajudar? Criado pela Lei /11, o Fundo de Pensão dos servidores estaduais de São Paulo tem inúmeros diferenciais competitivos em relação aos demais fundos operando no mercado Rentabilidade Salário superior ao teto pago pela previdência básica: garantia de 100% de rendimento já no momento da aplicação. Salário inferior ao teto pago pela previdência básica: a PREVCOM é uma excelente opção de investimento em termos de rentabilidade. Solidez O saldo das contribuições pessoais e patronais é inteiramente seu e o governo não pode dispor desse dinheiro. É fiscalizada por diversos órgãos federais, estaduais e pelos próprios participantes. Educação Financeira e Previdenciária Acesso privilegiado a palestras e workshops oferecidos pelo Conta Comigo e suporte para alcançar cada etapa do seu projeto de vida.

33 Rentabilidade e solidez COMPARAÇÃO DE RENDIMENTOS OBTIDOS NO ANO DE 2014 Mais de 17 mil participantes e R$ 200 milhões de patrimônio Fonte: SP-PREVCOM, 2014.

34 PREVCOM ou previdência complementar aberta? Exemplo 1 Juliana e Jorge são servidores, têm 35 anos e recebem um salário de R$ Pretendem se aposentar aos 65 anos e receber o benefício durante 15 anos. JULIANA (PREVCOM) JORGE (outra instituição financeira) Contribuição mensal (7,5%) R$ 100,22 R$ 100,22 Valor acumulado Valor que receberá da previdência complementar (15 anos) Taxas de administração e carregamento Fiscalização R$ ,16 (paridade) R$ ,29 R$ 2.014,91 R$ 955,10 Baixas não tem fins lucrativos Participa Elevadas tem fins lucrativos Não pode participar

35 Para quem ganha acima do teto Exemplo 2 Márcia e Pedro são servidores, têm 30 anos e recebem um salário de R$ Pretendem se aposentar aos 65 anos. Márcia decidiu aderir ao PREVCOM RP. Receberá o benefício durante 15 anos. MÁRCIA (PREVCOM) PEDRO Contribuição mensal (7,5%) R$ 325,22 - Tempo de contribuição 35 anos - Valor acumulado na PREVCOM R$ ,00 - Benefício de aposentadoria da previdência básica Benefício de aposentadoria da PREVCOM (15 anos) Benefícios de aposentadoria que irá receber no total Último salário antes da aposentadoria Percentual do benefício x último salário R$ 4.663,75 R$ 4.663,75 R$ 7.410,40 - R$ ,15 R$ 4.663,75 R$ ,19 R$ ,19 96% 37%

36 Para quem ganha abaixo do teto Exemplo 3 Luís e Cláudia são servidores, têm 30 anos e recebem um salário de R$ Pretendem se aposentar aos 65 anos. Luís decidiu aderir ao PREVCOM RP. Receberá o benefício durante 15 anos. LUIS (PREVCOM) CLÁUDIA Contribuição mensal (7,5%) R$ 225,00 - Tempo de contribuição 35 anos - Valor acumulado na PREVCOM R$ ,22 - Benefício de aposentadoria da previdência básica Benefício de aposentadoria da PREVCOM (15 anos) Benefícios de aposentadoria que irá receber no total R$ 3.000,00* R$ 3.000,00* R$ 2.273,20 - R$ 5.273,20 R$ 3.000,00 Último salário antes da aposentadoria R$ 4.207,73 R$ 4.207,73 Percentual do benefício x último salário 125% 71,3% *Valor hipotético admitido

37 Quando começar a investir? Exemplo 4 Maurício e Alice são servidores e recebem um salário de R$ Fizeram um plano na PREVCOM, irão se aposentar com 65 anos e receberão o benefício durante 15 anos. MAURÍCIO (PREVCOM) ALICE (PREVCOM) Idade quando aderiu à PREVCOM 25 anos 50 anos Contribuição mensal (7,5%) R$ 250,22 R$ 250,22 Tempo de contribuição 40 anos 15 anos Valor acumulado na PREVCOM R$ ,22 R$ ,86 Benefícios de aposentadoria que irá receber por mês (Previdência básica + PREVCOM) Último salário antes da aposentadoria Percentual do benefício x último salário R$ ,11 R$ 5.890,42 R$ ,98 R$ 9.195,79 108% 64%

38 Então, qual o segredo? Quanto mais cedo você começar a investir, menor será o aporte necessário para conseguir concretizar o seu projeto de vida na aposentadoria. Por outro lado, nunca é tarde para começar! Aportes iniciais e contribuições mais elevadas podem compensar o atraso.

39 Vale a pena lembrar! A melhor maneira de descobrir se as contribuições para a aposentadoria complementar e os benefícios de risco cabem no orçamento é fazendo uma simulação!

40 OBRIGADA!