6º Congresso de Meios Eletrônicos de Pagamento (CMEP) Relações com o Consumidor: O que já foi feito e o que precisa ser feito São Paulo, 30.9.2011 Anselmo Pereira Araujo Netto Departamento de Normas do Sistema Financeiro (Denor) 1
Princípios Constitucionais da Atividade Econômica Art. 170 da Constituição Federal de 1988: livre concorrência; defesa do consumidor; livre iniciativa. 2
Banco Central do Brasil MISSÃO: Assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro sólido e eficiente. OBJETIVO ESTRATÉGICO 2010-2014: Promover a eficiência do Sistema Financeiro Nacional e a inclusão financeira da população. 3
Princípios da Regulamentação Enfoque e evolução da regulação: estímulo à concorrência; equilíbrio e neutralidade; transparência; desenvolvimento de novos produtos; correção de distorções. 4
Atuação no Mercado de Cartões Ramo envolvendo adquirentes e credenciadores x comércio: Relatório sobre a Indústria de Cartões de Pagamentos, elaborado pelo Banco Central, em conjunto com a Secretaria de Direito Econômico do Ministério da Justiça e a Secretaria de Acompanhamento Econômico do Ministério da Fazenda; Ramo envolvendo instituições financeiras emissoras de cartão x clientes portadores. 5
Contextualização: Regulação x Cliente Resolução 2.835/2001 (portabilidade do cadastro); Resolução 3.401/2006 (portabilidade do crédito); Resolução 3.402/2006 (portabilidade do salário); Resolução 3.517/2007, com as alterações dadas pela Resolução 3.909/2010 (Custo Efetivo Total - CET); Resolução 3.477/2007, substituída pela Resolução 3.849/2010 (ouvidoria em instituição financeira): Resolução 3.694/2009 (suitability adequação dos produtos e serviços ao perfil e necessidades cliente). 6
Contextualização: Regulação x Cliente Tarifas: Resolução 3.518 e Circular 3.371/2007 - padronização dos serviços relacionados a cadastro, contas de depósitos, transferência de recursos e operações de crédito; Resolução 3.919/2010 - substituiu a regulamentação anterior, incluindo a padronização dos serviços de cartão de crédito. 7
Regulamentação de Tarifas Motivação: reclamações, falta de transparência, falta de padronização, cobranças não percebidas como contrapartida por serviço recebido etc: Regras básicas: serviço deve estar previsto em contrato ou ser previamente autorizado ou solicitado pelo cliente ou usuário; ampla divulgação e publicidade; 8
Regulamentação de Tarifas Instrumentos utilizados na regulamentação: redução do número de tarifas; classificação dos serviços (essenciais, prioritários, especiais e diferenciados) - cobrança não admitida para serviço não previsto; descrição dos serviços (vade-mécum); remessa anual de extrato; padronização da nomenclatura; sigla no extrato. 9
Tarifas de Cartão de Crédito Conceitos: instituição de cartão básico; permissão para emissão de cartão diferenciado. 10
Tarifas de Cartão de Crédito Tipos de Cartão: Básico: função clássica voltada para aquisição de bens e serviços e eventual financiamento; Diferenciado: além da função clássica, oferece programa de benefícios e/ou de recompensas. 11
Tarifas de Cartão de Crédito Válidas para os cartões de crédito básico e diferenciado: Redução de mais de 80 para 5 tarifas 1. Anuidade - cartão básico (nacional ou internacional) 2. Fornecimento de 2ª via de cartão com função crédito 3. Utilização de canais de atendimento para retirada em espécie (no País ou no exterior) 4. Pagamento de contas utilizando a função crédito 5. Avaliação emergencial de crédito os clientes de cartão de crédito podem demandar outros serviços tarifados específicos, tais como a emissão de plástico em formato personalizado, assim como ocorre nas regras de tarifas bancárias (exemplo: aluguel de cofre, entrega em domicílio, etc) 12
Tarifas de Cartão de Crédito Cartão Básico: as instituições que oferecem cartão de crédito estão obrigadas a oferecer o cartão básico, por ocasião da negociação; idealizado para ser utilizado na sua função clássica (instrumento de pagamento e financiamento); não associado a programa de benefícios ou de recompensas; podem ser cobradas a tarifa de anuidade - cartão básico (nacional ou internacional, com preços distintos) e as demais tarifas previstas na regulamentação (cobradas por evento); o valor da tarifa de anuidade deve ser o menor dentre os cartões oferecidos pela instituição. 13
Tarifas de Cartão de Crédito Cartão Diferenciado: além da função clássica, oferece programas de benefícios e/ou de recompensas; podem ser cobradas a tarifa de anuidade - cartão diferenciado e as demais tarifas cobradas por evento; os benefícios e/ou recompensas devem ser divulgados em tabela nas dependências, detalhados por preço da tarifa de anuidade em ordem crescente e por bandeira; o valor da tarifa de anuidade dos cartões diferenciados não pode ser inferior à tarifa de anuidade do cartão básico. 14
Tarifas de Cartão de Crédito O papel da anuidade: transparência anuidade: único preço associado ao uso do cartão para aquisições e a programas de benefícios e/ou recompensas; demais tarifas: somente por evento. 15
Transparência nas Faturas do Cartão Obrigatoriedade de explicitação nos demonstrativos e faturas mensais das seguintes informações mínimas: limite de crédito total e limites individuais para cada tipo de operação de crédito passível de contratação; gastos realizados com o cartão, por evento, inclusive quando parcelados; identificação das operações de crédito contratadas e respectivos valores; valores relativos aos encargos cobrados, informados de forma segregada de acordo com os tipos de operações realizadas; valor dos encargos a ser cobrado no mês seguinte no caso de o cliente optar pelo pagamento mínimo da fatura; Custo Efetivo Total (CET), para o próximo período, das operações de crédito passíveis de contratação. 16
Cronograma da Regulamentação de Cartão de Crédito Prazos: desde 1º.6.2011 - estruturação dos serviços de cartão de crédito de acordo com a nova regulamentação; a partir de 1º.6.2012 - adequação dos contratos de cartões de crédito firmados até 31.5.2011 (estoque) às novas regras. 17
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