Arranjos de Pagamento SEMARC Brasília, 4 de agosto de 2014

Transcrição

1 Arranjos de Pagamento SEMARC 2014 Brasília, 4 de agosto de 2014

2 Sistema de Pagamentos de Varejo Linha do Tempo Projeto institucional de modernização de pagamentos de varejo Publicação do Diagnóstico do Sistema de Pagamentos de Varejo do Brasil Assinatura do convênio com SDE/MJ e Seae/MF para promover estudos sobre a indústria de cartões de pagamento Diretiva 2006/01, sobre a indústria de cartões de pagamento Publicação da versão final do Relatório sobre a indústria de cartões de pagamento Criação do Grupo de Trabalho com MiniCom e Anatel: proposição ao executivo da MP Edição da MP 615, convertida na Lei nº Edição da regulamentação mínima estipulada em Lei Vigência da regulamentação

3 Arranjos e Instituições de Pagamento Base legal e normativa Lei dispõe sobre os arranjos de pagamento e as instituições de pagamento integrantes do Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) Resolução diretrizes para atuação do BCB Circulares conta de pagamento gerenciamento de riscos e governança arranjos de pagamento instituições de pagamento conta correspondente a moeda eletrônica no BCB e participação de IP no STR altera Circulares nº 3.681, e Cartas Circulares documentação de autorização de arranjo de pagamento divulga modelo de documentos para autorização das IPs 3

4 Arranjos e Instituições de Pagamento Base legal e normativa Princípios Solidez e eficiência dos APs e das IPs Inovação e diversidade de modelos de negócios Interoperabilidade Acesso não discriminatório Atendimento às necessidades dos usuários finais Confiabilidade, qualidade e segurança dos serviços de pagamento Inclusão financeira 4

5 Competências do Banco Central Lei (1 de 2) Autorizar, supervisionar e realizar a vigilância dos arranjos e IPs Limitar o objeto social de IPs Autorizar a posse e exercício em órgãos estatutários e contratuais em IPs Coordenar e controlar os arranjos de pagamento e as atividades das IPs Promover competição, inclusão financeira e transparência Disciplinar a cobrança de tarifas e de outras formas de remuneração Dispor sobre as formas de aplicação dos recursos das contas de pagamento 5

6 Competências do Banco Central Lei (2 de 2) Adotar medidas preventivas Aplicar penalidades Cancelar, de ofício ou a pedido, as autorizações Sujeitar as IPs a regime de administração especial temporária, intervenção e liquidação extrajudicial 6

7 Principais conceitos: Arranjo de Pagamento (Lei , art. 6º, I) Conjunto de regras e procedimentos que disciplina a prestação de determinado serviço de pagamento ao público aceito por mais de um recebedor, mediante acesso direto pelos usuários finais, pagadores e recebedores Instituidor do Arranjo Serviço de Pagamento Pagadores Instituições Financeiras / Instituições de Pagamento Recebedores 7

8 Principais Conceitos: Instituidor de Arranjo de Pagamento (Lei , art. 6º, II) Pessoa jurídica responsável pelo arranjo de pagamento e, quando for o caso, pelo uso da marca associada ao arranjo de pagamento Requerimentos: PJ constituída no país Objeto social compatível com a instituição de arranjos de pagamento Capacidades técnico-operacional, organizacional, administrativa e financeira Responsabilidades: Gerenciamento de riscos Definição de padrões operacionais Verificação da conformidade dos participantes 8

9 Principais Conceitos: Instituição de Pagamento (Lei , art. 6º, III) Pessoa jurídica que, aderindo a um ou mais arranjos de pagamento, tenha como atividade principal ou acessória, alternativa ou cumulativamente: Disponibilizar serviço de aporte ou saque de recursos mantidos em conta de pagamento Executar ou facilitar a instrução de pagamento relacionada a determinado serviço de pagamento, inclusive transferência originada de ou destinada a conta de pagamento Gerir conta de pagamento Emitir instrumento de pagamento Credenciar a aceitação de instrumento de pagamento Executar remessa de fundos; Converter moeda física ou escritural em moeda eletrônica, ou viceversa, credenciar a aceitação ou gerir o uso de moeda eletrônica Outras atividades relacionadas à prestação de serviço de pagamento, designadas pelo Banco Central do Brasil 9

10 Principais Conceitos: Instituição de Pagamento - Modalidades (Circular 3.683) Emissor de Moeda Eletrônica Emissor de Instrumento de Pagamento Pós Pago Credenciador Gerencia conta de pagamento de usuário final, do tipo pré-paga Disponibiliza transação de pagamento em moeda eletrônica aportada nessa conta Credencia sua aceitação Converte os recursos em moeda física ou escritural, ou vice-versa Gerencia conta de pagamento de usuário final pagador, do tipo pós-paga Disponibiliza transação de pagamento com base nessa conta Não gerencia conta de pagamento Habilita recebedores para a aceitação de instrumento de pagamento emitido por instituição de pagamento ou por instituição financeira participante de um mesmo arranjo de pagamento participa do processo de liquidação das transações de pagamento como credor perante o emissor 10

11 Contas de Pagamento Modalidades (Circular 3.680) Conta de registro detida em nome de usuário final de serviços de pagamento, utilizada na execução de transações de pagamento (Lei , art. 6º, IV) Modalidades Conta de pagamento pré-paga Conta de pagamento pós-paga Destinada a execução de transações de pagamento em moeda eletrônica realizadas com base em fundos: denominados em reais previamente aportados Possibilidade de resgate do saldo total a qualquer tempo IP emissora deve remeter informações dos usuários finais ao BCB (CCS) Destinada à execução de transações de pagamento que independem do porte prévio de recursos IP emissora deve reportar operações ao BCB (SCR) 11

12 Autorização de participantes de arranjo de pagamento As instituições de pagamento que participem de arranjos integrantes do SPB, sujeitam-se à autorização e supervisão do BCB Independentemente dos volumes apresentados São dispensados de autorização para prestar serviço de pagamento: Bancos comerciais, os bancos múltiplos com carteira comercial e as caixas econômicas Sociedades de crédito, financiamento e investimento (pós-pago) Cooperativas singulares de crédito (moeda eletrônica e pós-pago) As demais instituições já autorizadas pelo BCB devem solicitar autorização para prestação de serviço de pagamento 12

13 Instituições de Pagamento: relacionamento com usuário final Prestação de serviços de pagamento confiáveis e adequados às necessidades dos usuários finais Proteção de dados pessoais Acesso a informações claras e completas sobre as condições de prestação de serviços Garantia de liberdade de escolha e tratamento não discriminatório Os recursos aportados em contas de pagamento: não se confundem com o patrimônio da instituição de pagamento não respondem direta ou indiretamente por nenhuma obrigação da IP nem estão sujeitos a aos atos de constrição judicial em função dos seus débitos não compõem o ativo da IP, para efeito de falência ou liquidação judicial ou extrajudicial não podem ser dados em garantia de débitos assumidos pela IP 13

14 Instituições de Pagamento: relacionamento com usuário final normativos aplicáveis Resolução serviços e tarifas Resolução prevenção de riscos Resolução transparência Resolução nº Ouvidoria Resolução nº SCR Circular nº PLD/CFT Circular nº CCS Circular nº sistema RDR 14

15 Indústria de cartões de pagamento no Brasil situação atual Relatório sobre a Indústria de Cartões de Pagamentos (2010): Excessiva verticalização, existência de exclusividades e falta de interoperabilidade no provimento de serviços para aceitação de cartões Inexistência de um arranjo de débito local Existência de regras limitando a capacidade de diferenciação de preços Grande participação da margem de lucro do credenciador na tarifa de desconto Mudanças observadas no mercado: Redução das exclusividades entre credenciadores e bandeiras Interoperabilidade parcial de serviços de rede Entrada de novos credenciadores Agente neutro para a compensação e liquidação das transações com cartões Criação de um arranjo nacional de cartões de pagamento 15

16 Atuação do BCB: Direcionadores Indução à ampliação no acesso a serviços de pagamento, como forma de inclusão financeira Em especial, ampliação da oferta de serviços de pagamento móveis Busca de soluções que agreguem conveniência aos instrumentos eletrônicos de pagamento existentes e consequente redução no uso de instrumentos baseados em papel Soluções que permitam, a baixo custo, pagamentos de varejo em tempo real e ininterrupto Competição entre arranjos inovadores e os existentes como os arranjos baseados em cartões de pagamento (de débito, de crédito e pré-pagos) Interoperabilidade no arranjo e entre arranjos de pagamento 16

17 Considerações Finais Regulamentação mínima BCB avaliará oportunidade de regulamentação complementar Desafios: Acompanhar e aprimorar o processo de inclusão financeira por meio dos novos instrumentos de pagamentos Promover maior competição no mercado Promover a melhoria na eficiência e na qualidade dos serviços de pagamento prestados aos usuários finais 17

18 Obrigado Rogério Antônio Lucca +55 (61)