Reajuste de Contratos Reajuste é a consequência de uma nova avaliação de risco. Ou seja, a avaliação de risco para um novo período de vigência do contrato estudado para Precificação. É o preço resultante de uma nova avaliação de risco comparado ao preço ou avaliação de risco anterior.
Quando reajustamos, estamos avaliando o futuro e devemos tomar decisões de preço olhando para frente.
Eventualmente...
Reajuste de Contratos Afinal... A vida só pode ser compreendida, olhando-se para trás; mas só pode ser vivida, olhando-se para frente Soren Kierkegaard
Reajuste de Contratos Quando falamos em reajuste o conceito a ser considerado é o da precificação. Como os contratos são anuais, findo o período, deve ser reavaliado o risco com a experiência recente acumulada. Portanto, o reajuste é consequência de uma nova avaliação de risco (novo preço) comparado ao preço praticado no período anterior.
Reajuste de Contratos Necessitamos de uma experiência passada (dados) e informações sobre o risco futuro a ser assumido para uma nova precificação. A experiência observada (passada) de frequências dos procedimentos adicionada à oscilação de risco constituem o novo preço. A comparação com o preço atual praticado define o Reajuste Técnico necessário. Além do reajuste técnico devem ser consideradas questões específicas que envolvem o risco avaliado, no futuro.
REAJUSTE TÉCNICO Reajuste de Contratos Sinistralidade pela Competência Atuarial 1 ------------------------------------------------------------ Sinistralidade Meta Eventualmente pode-se substituir pela Sinistralidade por Competência Contábil, desde que adicionado o valor ou estimativa de PEONA às despesas assistenciais. PEONA quando tratar-se da primeira renovação.
REAJUSTE FINANCEIRO Reajuste de Contratos Usualmente, adota-se o reajuste financeiro como a aplicação de um índice macro econômico (IPC, IPC-A, IGPM, etc.). Este procedimento não está errado, mas pode estar incompleto ou insuficiente. Para validar a suficiência da aplicação do índice econômico, deve-se avaliar se a oscilação do mesmo é igual ou maior às oscilações dos insumos assistenciais e administrativos.
REAJUSTE FINANCEIRO Reajuste de Contratos Valor dos insumos Assistenciais: Atualização de valores dos contratos de prestação de serviço (Hospitais, Clínicas, Laboratórios. Honorários médicos: Valor de consulta, valor de CH (se utilizada a AMB92) alteração de versão ou de deflator da CBHPM.
REAJUSTE FINANCEIRO Reajuste de Contratos Inclui-se nesta avaliação as despesas ocorridas em Recursos Próprios; Projeção da evolução dos Custos Administrativos: Folha de Pagamento, Alugueis, fornecedores, etc.
Variação da Sinistralidade Reajuste de Contratos Índice de Reajuste (IRJ) Irj = RT + RF Reajuste Financeiro: Índice de Inflação /Insumos Irj = { Pr 1 + RT 1 + RF 1}*100 O critério competência da sinistralidade adotada para o reajuste Técnico assim como os critério para o Reajuste Financeiro, devem estar previstos contratualmente ou efetivamente aditivados.
Mutualismo: Fundamentos do Pré Pagamento Por quê uma empresa decide contratar um Plano de Saúde?
Mutualismo: Fundamentos do Pré Pagamento A empresa não pretende assumir o total dos riscos de assistência médica de seus colaboradores e dependentes.
Mutualismo: Fundamentos do Pré Pagamento 140.000,00 120.000,00 100.000,00 80.000,00 60.000,00 40.000,00 20.000,00 Eventos de Saúde IMPACTO NAS EMPRESAS 0,00 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Mutualismo: Fundamentos do Pré Pagamento Desta forma, mitiga o risco ao transferi-lo para uma operadora de Saúde.
Mutualismo: Fundamentos do Pré Pagamento Impactos nas Empresas A empresa adere, na forma de um contrato de plano de Saúde, a uma experiência equilibrada já existente, que é a carteira da Operadora de Saúde!
Mutualismo: Fundamentos do Pré Pagamento O que é uma experiência equilibrada existente? É uma alta concentração de pessoas sujeitas aos mesmos riscos se cotizando a fim de se precaverem dos mesmos.
Mutualismo: Fundamentos do Pré Pagamento Experiência Equilibrada Diluição do Risco 105.000,00 Risco aleatório 55.000,00 Risco Normal 5.000,00
Mutualismo e Reajuste Operadora
Mutualismo e Reajuste
Mutualismo e Reajuste Pré Pagamento é... APLICAÇÃO PRÁTICA DO MUTUALISMO
Mutualismo e Reajuste p U v z p e p e p v v n PP v n PP v f PP p 2 1 exp 1 exp 1 PRECIFICAÇÃO E REAJUSTE
Mutualismo e Reajuste Experiência Equilibrada Grupo Estudado para Precificação 105.000,00 Risco aleatório 55.000,00 5.000,00 Risco Normal Preço Global e Referência para segmentação
Mutualismo e Reajuste Experiência Equilibrada Grupo Estudado para Precificação Preço Global e Referência para segmentação Preço da Operadora com o Risco Global diluído Preço para terceirização do risco das empresas
Mutualismo e Reajuste Se utilizamos o mutualismo quando precificamos o contrato, devemos fazer o mesmo quando o renovamos.
Mutualismo e Reajuste Assim sendo: Operadoras e Contratantes não devem celebrar contrato em pré-pagamento, utilizando o mutualismo e no momento da renovação avaliá-lo como Custo operacional.
Mutualismo e Reajuste Grupo Estudado para Precificação 105.000,00 Preço do Alto Risco Risco aleatório 55.000,00 5.000,00 Risco Normal Preço Global e Referência para segmentação
Mutualismo e Reajuste SEGMENTAR O CUSTO GLOBAL DA OPERADORA Preço Global Da Operadora Pr. Mut do Alto Risco Pr. Mut do Risco Normal
Mutualismo e Reajuste CONTRATO 1 140.000,00 120.000,00 100.000,00 80.000,00 60.000,00 40.000,00 20.000,00 Exclui-se dos eventos a parte do alto custo da avaliação Eventos de Saúde Adiciona-se o PR Mut por Vida do contrato 0,00 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Mutualismo e Reajuste CONTRATO 2 50.000,00 Eventos de Saúde 40.000,00 30.000,00 20.000,00 Não teve eventos de Alto Custo 10.000,00 0,00 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12
Mutualismo e Reajuste Terá a mesma avaliação, ou seja: Será precificado por sua utilização normal + Pr. Mut por vida. Mesmo conceito do pool de risco, mas para eventos de alto risco (auto resseguro).
Mutualismo e Reajuste Pr Mut = eac exp 12 Fat Mut = Pr Mut qtde usuários R Mut= fat mut FAA Pr Mut = Prêmio (preço) referente ao Mutualismo FAA = Faturamento do Contrato Anterior Fat Mut = Faturamento referente ao Mutualismo R Mut = Reajuste referente ao Mutualismo
Mutualismo e Reajuste Podemos calcular o limite de forma única ou segmentada: - Limite único - Limite por quantidade de vidas - Limite por contrato Limite por quantidade de vidas A pool de risco B 100 a 500 vidas C 501 a 1000 vidas D- 1001 a 5000 vidas E acima de 5000 vidas eac i Pr Mut = i exp i 12, onde i=a,b,c,d,e Fat Mut = Pr Mut qtde usuários R Mut= fat mut FAA
Avaliação e Aplicação de Reajuste Ao considerar o percentual de mutualismo (R Mut), a equação do Reajuste Técnico passa a ser: Irj = ( 1 + RT + R Mut 1 + RF 1)*100 ou Irj = ( 1 + RTm 1 + RF 1) 100 Sendo RTm =) 1 + RT + R Mut -1 Irj = Índice de reajuste RT = Reajuste Técnico RF = Reajuste Financeiro
Exemplo Suponhamos um contrato com 99% de sinistralidade: Sinistralidade meta = 75% Reajuste técnico = 33% Eventos de alto custo =acima de R$30 mil Quantidade de vidas = 1817 Faturamento= R$ 3.025.872 Sinistralidade sem outliers: 80,3% Reajuste técnico = 7,1% Faturamento referente ao mutualismo = R$ 7.497,91 Reajuste referente ao mutualismo = 2,97% Reajuste técnico final = 10,04%
Mutualismo e Reajuste Índice de Reajuste para contratos com extremos: A exclusão de Outliers (eventos de Alto Custo) pode ser aplicada a toda carteira com um único grupo ou por grupos segmentados. Se adotado o Irj considerando exclusão de Outliers nos contratos, o percentual de mutualismo (mut), que comporá o Reajuste Técnico, deverá ser aplicado a todos os contratos do grupo, independentemente da sinistralidade observada. Os contratos devem ser aditivados para este fim.
RECOMENDAÇÕES Mutualismo e Reajuste - Alterar o instrumento jurídico para novas vendas. - Treinar a área de negócio com relação ao novo conceito de reajuste. - Alinhar o discurso da área de negócio para o momento da negociação com o cliente. - Aditivar os contratos antigos.
OBRIGADA! Paola Mara de Oliveira Atuário Sênior (11) 3265-4247 paola.quinto@unimed.coop.br ou unica@unimed.coop.br Unimed do Brasil