Adm Camilli Cartilha de Educação Financeira $ = do d Correção Out. / 2011 do Capital
Índice Objetivo da Cartilha de Educação Financeira Objetivo da Cartilha de Educação Financeira... 3 1 Orçamento Familiar... 4 1.1 Organize sua vida financeira... 4 1.2 Analise o seu orçamento... 5 1.3 Dicas para controlar o seu orçamento... 5 2 Quando optar por uma operação de crédito?... 6 2.1 Para que servem as operações de crédito?... 6 2.2 Destinação do valor... 6 3 Crédito Coopmil... 7 3.1 Análise de crédito... 7 3.2 Parcelas... 7 3.3 Juros... 7 3.4 Descontos... 7 3.5 Linhas de Crédito... 7 4 Cartões de Crédito... 13 4.1 Dicas para utilizar o seu Cartão de Crédito... 14 4.2 Cartões Coopmil... 14 5 Como sair do vermelho... 14 5.1 Dicas para colocar as contas em dia... 14 5.2 Como limpar o nome na praça... 15 6 Quando começar a investir... 17 7 Investimentos Coopmil... 18 7.1 Capital Social... 18 7.2 Remuneração do Capital Social... 19 7.3 Aplicações Coopmil... 19 8 Em resumo, os pontos básicos da Educação Financeira... 20 Glossário... 21 Mais do que oferecer crédito aos cooperados com as menores taxas do mercado, serviços e benefícios que lhes proporcionam mais qualidade de vida, a Coopmil tem o objetivo de contribuir para que todos possam conquistar a tão sonhada tranquilidade financeira. Nesta Cartilha de Educação Financeira, você encontrará dicas para adotar uma postura mais consciente e responsável na utilização de crédito, equilibrando as despesas e, ao mesmo tempo, poupando com o intuito de prover para o futuro. Consulte sempre esta Cartilha e lembrese: a Coopmil está à disposição para esclarecer suas dúvidas e lhe orientar. Boa leitura! 2 3
1. Orçamento Familiar 1.1 Organize sua vida financeira O primeiro passo para organizar sua vida financeira e conquistar mais qualidade de vida é definir e controlar todos os gastos, considerando sempre a renda mensal. Para isso, é indispensável elaborar o orçamento doméstico. Utilize a tabela abaixo, anotando todas as despesas, inclusive as pequenas, pois elas fazem muita diferença no fim do mês. Orçamento doméstico Mês: DESPESAS DESPESAS CONTAS FIXAS RESERVAS INVESTIMENTOS Aluguel Reserva de Emergência Luz Poupança Água Outros Telefone/Internet SUBTOTAL R$ Gás Condomínio Prestação da casa GASTOS VARIÁVEIS Alimentação Diarista Clube Mensalista Academia Prestação do carro Telefone Celular IPTU Taxas de serviços financeiros IPVA Transporte Convênio Médico Cartão de Crédito Convênio Odontológico Outros Cartões Colégio/Faculdade Outros Assinatura da TV a Cabo SUBTOTAL R$ Outros TOTAL DE DESPESAS R$ SUBTOTAL R$ RECEITAS GASTOS ADICIONAIS Salário Viagens Imóveis alugados Cinema / Teatro Pensão Restaurantes Horas extras/atividade delegada Presentes Outras Rendas Outros Outras Rendas SUBTOTAL R$ Outras Rendas TOTAL DE RECEITAS R$ GASTOS EXTRAORDINÁRIOS Manutenção da casa Manutenção do carro Remédios Outros SALDO TOTAL (RECEITAS DESPESAS) R$ SUBTOTAL R$ Clique aqui e faça o download da planilha em Excel, já com fórmulas para facilitar o cálculo do seu orçamento. 1.2 Analise o seu orçamento Depois de anotar todas as despesas e receitas na tabela ao lado, compare o saldo total e analise seu orçamento: Se suas despesas são menores do que a receita: O que fazer? Se sobrar algum dinheiro depois de pagar todas as contas, calcular o transporte e a alimentação mensais, você pode utilizálo para comprar algo que já havia planejado à vista ou aplicálo no Capital Social da Coopmil, que possui o melhor rendimento do mercado: 100% da Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia). Consulte as opções de investimentos no Capítulo 7. Se suas despesas se igualam à receita: O que fazer? Procure não ultrapassar seus gastos atuais e fique atento, pois você poderá ter problemas financeiros em caso de emergência. Se a receita é menor do que as despesas: O que fazer? Reduza imediatamente os gastos, estabelecendo metas de economia e eliminando todos os supérfluos. Informe os integrantes da família de que será necessário economizar, evitando o desperdício de água, luz, alimentos, etc., pois além de ser bom para o bolso, é fundamental para a preservação do meio ambiente. Se você ainda possui débitos em cartões de crédito, limite bancário e outras dívidas com juros abusivos, o ideal é efetuar um empréstimo pessoal, com taxas reduzidas, para quitar esses compromissos. Saiba mais no Capítulo 2 Quando optar por uma operação de crédito?. 1.3 Dicas para controlar o seu orçamento Anote todas as receitas e despesas diariamente. Ao emitir cheques prédatados, controle muito bem seu saldo bancário para que eles não voltem. Pague as contas em dia, evitando as multas e os juros. Evite fazer compras quando estiver estressado, cansado ou com fome. Sempre que possível, opte pelo pagamento à vista e negocie um desconto. Antes de fazer novas dívidas, quite as que já possui. Poupe sempre que possível, pois as emergências acontecem. Gaste apenas o que ganha. Porém, nunca comprometa 100% da sua renda. 4 5
Pesquise preços e faça as contas antes de comprar bens, principalmente os de alto valor, que podem desequilibrar seu orçamento a médio e longo prazo. Faça listas com todos os itens que precisa antes de comprálos, seja no supermercado ou no shopping. Planeje, reflita e decida, afinal, é muito difícil ganhar dinheiro para gastar com produtos desnecessários. Se não puder comprar à vista, opte pelo crédito, porém, pesquise as melhores taxas e condições. Se possível, reserve 5% da sua renda para investir em VOCÊ, seja em educação, carreira, lazer, viagens, etc. 3 Crédito Coopmil 3.1 Análise de crédito Na cooperativa, a análise de crédito é efetuada na hora, sem burocracia, mediante apresentação de documentos de acordo com a opção de crédito. Consulte os documentos necessários no tópico 3.5 Linhas de Crédito. Importante: para garantir a estabilidade financeira do cooperado, a Coopmil não compromete sua renda, portanto, as parcelas dos empréstimos e financiamentos não podem ultrapassar 1/3 (um terço) do seu salário líquido. 3.2 Parcelas decrescentes As parcelas das Linhas de Crédito da Coopmil são DECRESCENTES, porque os juros são computados sobre o saldo devedor. Em resumo, mesmo que os bancos ou financeiras anunciem taxas mais baixas, sempre compare as prestações e o saldo final, pois o valor a pagar nas Linhas de Crédito Coopmil é consideravelmente menor. 2 Quando optar por uma operação de crédito? 2.1 Para que servem as operações de crédito? Adquirir crédito é uma solução para quitar débitos e resolver as emergências financeiras, mas também pode ser muito útil, se contratado de forma consciente, para antecipar os sonhos, por exemplo: comprar eletrodomésticos, financiar um carro, reformar a casa, etc. Ao decidir por uma operação de crédito, é indispensável analisar se o valor das parcelas é adequado ao seu orçamento mensal, além de ter a certeza de que essa opção lhe proporcionará mais tranquilidade. A contratação do empréstimo deve contribuir para a solução dos problemas e não provocar novas preocupações e mais endividamento. 2.2 Destinação É importante também definir a destinação do valor emprestado ou o produto que deseja adquirir. Como exemplo, a Coopmil possui Linhas de Crédito diferenciadas para cada situação, com taxas e formas de pagamento especiais. 3.3 Juros As taxas de juros são cobradas em todas as operações de crédito, representando o preço do dinheiro cobrado por quem o possui. Porém, por ser uma cooperativa de crédito, instituição sem fins lucrativos e fundamentada na ajuda financeira mútua, nossa atuação é diferente dos bancos, que são entidades privadas que visam ao lucro. Assim, na Coopmil, as taxas são mais baixas e a receita gerada é revertida em prol dos próprios cooperados, por meio de serviços e benefícios, além da distribuição de sobras. 3.4 Descontos O desconto é realizado na conta corrente em que o cooperado recebe seus vencimentos ou, em caso de impedimento, via boleto bancário enviado para o endereço cadastrado, no 5º dia útil do mês. Para evitar transtornos, mantenha seu endereço de correspondência e domicílio bancário (conta corrente) atualizados. 3.5 Linhas de Crédito Confira os empréstimos e financiamentos* oferecidos pela Coopmil, elaborados para atender às suas necessidades e contribuir com a realização dos seus sonhos, por meio das menores taxas do mercado e das melhores condições de pagamento: 6 7
Adiantamento de Salário para Alunos: $ Crédito exclusivo para os recémingressos na PMESP (aluno soldado e oficial) que ainda não receberam os vencimentos, com taxas diferenciadas. 2,0 % a.m. Até 6x Documentos necessários: Documento de Identidade. Compra Cooperada Crédito exclusivo para o financiamento de produtos disponibilizados pelas empresas parceiras: eletrodomésticos, eletroeletrônicos, armas e equipamentos de segurança, entre outros itens. 2,6% a.m. Até 6x 2,8% a.m. Até 60x Bimestral Linha de Crédito com pagamento das parcelas a cada dois meses, ideal para colocar o orçamento doméstico em dia. * 2,6% a.m. Até 6x 2,8% a.m. 7 a 24x *Devido à bimestralidade, o período de pagamento é de 48 meses. Identidade, holerite do mês vigente e extrato bancário Importante: Também é possível financiar pela Compra Cooperada produtos de empresas que ainda não são parceiras da Coopmil, mediante apresentação de orçamento da loja de sua preferência, em papel timbrado, com CNPJ e conta corrente da empresa. Colônia de Férias Financiamento de diárias e consumação nas dependências da Colônia para os momentos de lazer de toda a família. Carência Seis Empréstimo sob medida para organizar as finanças, com carência de seis meses para começar a pagar as parcelas. Taxa atual Parcelas 2,6% a.m. até 6x 2,8% a.m 7 a 48x 8 9
Crédito Social Juros 1% Educação Linha de Crédito exclusiva para as situações de emergência financeira de caráter social, com carência de três meses para começar a pagar e taxa limitada a 1% ao mês. 1% a.m. Até 18x Condições: Podem pleitear esse crédito somente cooperados com aviso de retomada da casa própria; existência de contas de utilidade pública em atraso (água, luz e gás), com sujeição de corte de fornecimento ou execução judicial do Imposto Predial Urbano (IPTU); entre outras situações. Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário e documentos comprobatórios para avaliação socioeconômica do Departamento Serviço Social e Diretoria. Crédito Social Spread Zero %= Juros do SPREAD 1% JUROS% $ Correção do Capital Linha de Crédito especial para cooperados em situação de emergência financeira de cunho social, com taxa igual à correção do Capital Social da cooperativa. Taxa atual Taxa equivalente à correção do Capital Social da Coopmil Parcelas* Até 18x Em termos financeiros, Spread significa a diferença entre o rendimento das aplicações e os juros cobrados nos empréstimos. Logo, com o Spread Zero, a taxa desta Carteira de Crédito é equivalente à correção do Capital Social da Coopmil. Condições: Podem pleitear esse crédito somente cooperados com redução salarial momentâneo pela perda do Auxílio de Localidade de Exercício (ALE); que necessitem de exames médicos não cobertos pelo sistema de saúde ou de medicamentos com custo elevado; perda de bens materiais em caso de calamidade pública; entre outras situações. Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário e documentos comprobatórios para avaliação socioeconômica do Departamento Serviço Social e Diretoria. Imóveis Carteira exclusiva para você financiar matrículas, materiais e uniformes escolares, com carência de até 120 dias para começar a pagar, dependendo da data de contratação. Taxa atual 2,6% a.m. Parcelas Até 8x (Carência de 120 dias para pagamento) Até 12x (Sem carência para pagamento) Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário, orçamentos das lojas em papel timbrado com CNPJ ou boleto de matrícula em nome do cooperado/dependente legal. Financiamento especial para reformar, construir ou complementar recursos para adquirir a casa própria. * 2,6% a.m. Até 60x Documentos adicionais: Material de Construção orçamentos das lojas com CNPJ, Escritura do Imóvel em nome do cooperado e IPTU do ano vigente. Complementação de recursos e pagamentos de taxas Orçamento do cartório referente a transação imobiliária (certidões e lavratura de escritura). 10 11
Matrimônio $ Natalidade Pessoal Carteira para parcelamento de despesas referentes à cerimônia de casamento, com vantagens imperdíveis. 1,8% a.m. até 36x Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário, edital de proclamas, certidão de casamento ou união estável, até 30 dias após a expedição. Crédito especial para financiamento de produtos para o bebê, despesas hospitalares, médicas, etc. 1,8% a.m. até 12x Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário (na semana do 5º dia útil), exame prénatal (a partir do 7º mês de gestação) ou certidão de nascimento até 30 dias após o evento. Bônus: Se todas as 12 parcelas forem quitadas em dia, o valor referente a 50% da última será creditada no seu capital social. Empréstimo em que o cooperado pode utilizar o valor liberado para fins diversos: quitar débitos com instituições financeiras, pagar contas, adquirir itens ou o que desejar. 2,6% a.m. até 6x 2,8% a.m. De 7 a 60x Saúde Linha de Crédito especial para tratamentos médicos, internações e cirurgias, com taxas reduzidas. 2,3% a.m. até 36x Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário de 30 dias, orçamentos, laudos ou atestados médicos. Tributo Crédito destinado para financiamento dos impostos IPTU, IPVA e Seguro Obrigatório de Automóvel, com carência de até 120 dias para começar a pagar, dependendo da data de contratação. AUTOMÓVElS Seguro IPTU IPVA Turismo Taxa atual 2,6% a.m. Parcelas Até 8x (Carência de 120 dias para pagamento) Até 12x (Sem carência para pagamento) Identidade, holerite do mês vigente, extrato bancário de 30 dias e boletos em nome do cooperado/dependente legal. Financiamento para aquisição de passagens aéreas, terrestres, pacotes turísticos, entre outros serviços disponibilizados pelas agências de turismo parceiras, além de hospedagens em pousadas, hotéis, etc. 2,6% a.m. até 6x 2,8% a.m. De 7 a 60x *Sujeito à análise de crédito. Consulte condições operacionais. 12 13
Integralização de Capital Para contratar as Linhas de Crédito: Pessoal, Carência Seis e Bimestral, é necessário ter ¼ (um quarto) do valor do empréstimo integralizado no Capital Social da cooperativa, que é patrimônio do grupo. O Capital rende juros acima do valor pago pelo mercado e ficará disponível para resgate proporcionalmente ao pagamento das parcelas. Saiba como funciona o Capital Social no Capítulo 7 Investimentos Coopmil. 4 Cartões de Crédito O cartão de crédito é um instrumento financeiro que proporciona comodidade, além de ser uma ótima forma de centralizar as compras do mês em uma data de pagamento e ganhar um prazo compatível com seus vencimentos, facilitando o fluxo de caixa. Mas, se você tem dificuldades para controlar os gastos, é muito importante ter cuidado para não utilizar o cartão de crédito indiscriminadamente, pois pode desequilibrar seu orçamento. 4.1 Dicas para utilizar o seu Cartão de Crédito Evite pagar APENAS o valor mínimo do seu cartão Apesar de o consumidor não ficar inadimplente, a diferença entre o valor total da fatura e o pagamento mínimo é financiada e, sobre esse montante, incidem juros enquanto o total não for pago. Pior que pagar APENAS o mínimo é pagar atrasado Se as taxas de juros quando você entra no crédito rotativo já são absurdas, quando você paga atrasado, além de incorrer nas mesmas taxas, você acaba pagando multa de atraso. Usar o cartão como reserva de dinheiro Algumas pessoas usam o cartão como uma fonte mágica de dinheiro. Veem o produto novo na vitrine e logo compram. Vão ao cinema e pagam com cartão. E, no fim do mês, não percebem que gastaram mais que podiam pagar. Ter cartões demais Quanto mais cartões, mais dívidas, gastos desnecessários e, consequentemente, menos controle sobre as finanças. Cuidado com as compras parceladas no cartão Muitas lojas embutem juros nas parcelas sem avisar ao consumidor. Verifique se o lojista está assumindo os juros da operação e confirme a isenção de valores adicionais no ticket da compra. mundo, com dois limites* de crédito: um para compras à vista e outro para compras parceladas e a menor taxa de juros do mercado para o crédito rotativo. Good Card Plus Ampla rede credenciada, data única para melhor compra (dia 25) e até 40 dias para pagamento sem juros. 5 Como sair do vermelho 5.1 Dicas para colocar as contas em dia Se estiver endividado a ponto de não conseguir pagar suas contas do mês, não se desespere! É POSSÍVEL SAIR DO VERMELHO, MANTENDO A CALMA E MUDANDO ALGUMAS ATITUDES: Analise todos os débitos que possui e a gravidade de cada um, por exemplo: juros, corte do fornecimento de serviços (água, luz, telefone, etc.), entre outros problemas. Assim que estiver preparado, procure os credores e renegocie as dívidas. Defina as despesas prioritárias e não ultrapasse essa quantia mensalmente. Se perceber que terá dificuldades para pagar a dívida, procure imediatamente o credor, pois isso pode evitar o aumento do débito. Negocie o pagamento das parcelas, de acordo com suas possibilidades. Se for pagar a dívida à vista, tente negociar um desconto. Mesmo estando no vermelho, trace objetivos e, assim que quitar as dívidas, comece a economizar. Invista em você! Verifique a possibilidade de adquirir um crédito pessoal, com taxas menores, para quitar os débitos. Assim, você coloca sua vida financeira em ordem e evita pagar juros abusivos. Controle o consumismo: saia de casa com o dinheiro contado e sem talão de cheques. Defina o que é importante, pois é imprescindível cortar o supérfluo. Procure a Coopmil, que oferece Linhas de Crédito para diversas situações, inclusive de cunho social para as emergências financeiras, além de assistência social e psicológica, entre outros benefícios, para lhe auxiliar nos momentos de dificuldade. 5.2 Como limpar o nome na praça *Limites sujeitos à análise de crédito. 4.2 Cartões Coopmil Para proporcionar mais comodidade e autonomia para compras, a Coopmil disponibiliza aos cooperados os Cartões de Crédito e Benefícios: Sicoobcard Mastercard Aceito em mais de 32 milhões de estabelecimentos em todo A inclusão do nome em cadastros negativos dos bancos de dados do SCPC (Serviço de Proteção ao Crédito), mais conhecido como SPC, ou da Serasa (Centralização de Serviços de Bancos), dificulta efetuar crediários, solicitar cartões de crédito, financiar automóveis e até a emissão de cheques. Se você está nessa situação, é melhor regularizála. 14 15 SPC
Seus dados são enviados ao SPC quando você deixa de pagar suas dívidas após 30 dias do vencimento. Procedimento em caso de nome negativado: Entre em contato com a empresa, verifique as pendências e quiteas. Isso pode ser feito na empresa ou na própria associação comercial onde está o banco de dados. A própria empresa vai retirar seu nome da lista em até cinco dias, mas é possível ir à associação comercial verificar o andamento do processo. Serasa Seus dados são enviados à Serasa, em caso de débitos em bancos e outras instituições financeiras: Cheques recusados duas vezes por insuficiência de fundos; Protestos de débitos em cartórios; Empréstimos em atraso; Ações judiciais (execução de título judicial e extrajudicial, busca e apreensão de bens, falência e concordata); Dívidas com órgãos federais (falta de pagamento de impostos, taxas e contribuições). Procedimento em caso de nome negativado: Se o problema for cheque sem fundos: Procure o banco que apresentou a ocorrência e anote o número, valor e data do cheque. Se você não localizar o favorecido, peça ao banco uma cópia microfilmada do cheque para identificar a pessoa. Caso o favorecido tenha destruído o cheque, peça que ele emita uma declaração, com assinatura reconhecida em cartório, em que o cheque foi pago e nada mais tem a reclamar. De posse do cheque ou da declaração, prepare uma carta, conforme orientação do gerente do banco. Junte o cheque original, recolha as taxas pela devolução e protocole uma cópia dos documentos entregues ao banco para regularização no Banco Central. Acompanhe e obtenha o protocolo da comunicação de regularização do seu banco para o Banco do Brasil, encarregado pelo Banco Central de processar a atualização da lista. A regularização só ocorre após o Banco do Brasil enviar o comunicado da Serasa. Pendência bancária ou financeira: Procure a instituição ou empresa credora e peça alternativas para negociação da dívida, com desconto à vista ou de forma parcelada. Caso a proposta da instituição não atenda às suas necessidades, faça uma contraproposta dentro do seu orçamento e que você possa honrar sem atrasos. Após a renegociação, a instituição ou empresa credora enviará comando específico para a Serasa executar a baixa da anotação. Anotação de título protestado: Dirijase ao cartório que registrou o protesto e solicite uma certidão, para obter os dados de quem o protestou. Comuniquese com quem fez o protesto, regularize o débito e peça uma carta indicando que a dívida foi regularizada. Reconheça a firma da pessoa/empresa, retorne ao cartório e solicite o cancelamento do protesto. Entregue a certidão na Serasa para dar baixa nos arquivos. Anotação de ação judicial: Certifiquese de que o processo já foi julgado e se encontra arquivado ou extinto, por meio de cópia do despacho do juiz ou de certidão emitida pela Vara Cível onde o processo foi distribuído. De posse da comprovação da existência de embargo à execução, penhora ou extinção do processo, entreguea na Serasa. Ação ou execução federal: Apresente a certidão negativa de débito da Justiça Federal, ou entregue um documento que comprove, relativamente à dívida, o respectivo pagamento, acordo ou discussão judicial. Importante: Ao procurar as principais centrais de proteção ao crédito como SPC e Serasa ou os Serviços de Orientação ao Consumidor, esteja sempre com seu documento de identidade e CPF. Nas Centrais de Proteção, informese sobre o que consta de pendências e a melhor maneira de regularizar a situação com credores ou cartórios de protesto. Se houver erro em seus dados cadastrais, o Código de Defesa do Consumidor impõe um prazo de cinco dias úteis para a baixa e repasse a todos os sistemas de proteção ao crédito. Ao negociar ou quitar uma dívida, exija um documento que comprove o acordo. Isto basta para a retirada do nome de listas negativas, independente da dívida ter sido totalmente paga. A própria empresa se encarrega de limpar o nome. 16 17
6 Quando começar a investir Todo mundo sabe que é preciso economizar para conquistar os ideais de consumo e a tão sonhada tranquilidade financeira. Porém, devido às despesas mensais e os imprevistos, guardar dinheiro pode parecer difícil, mas, acredite, mesmo com valores baixos e o orçamento apertado, é possível SIM investir no futuro. Ao fazer parte do quadro associativo da cooperativa, automaticamente você passa a poupar, integralizando uma quantia no Capital Social da Coopmil, que possui rendimentos acima do mercado, entre outros benefícios. Confira algumas dicas e faça seu dinheiro render: Evite consumir salgadinhos, doces, refrigerantes, etc., fora de casa, pois essa atitude é econômica, além de ser mais saudável. Junte todas as moedas que receber de troco durante o mês e as reserve para uma futura aplicação. Se você é fumante, abandone imediatamente o vício. O cigarro causa inúmeros males à sua saúde e também ao seu bolso. Por exemplo, se você fumar um maço de cigarros por dia, que custa cerca de R$ 3,75, no fim do mês terá gasto R$ 112,50 e no final do ano R$ 1.350,00. Pense nisso e apague de uma vez esse hábito da sua vida. Reduza as despesas mensais: contrate um pacote econômico de TV a Cabo, telefone fixo e internet; escolha a operadora de celular que ofereça mais vantagens; diminua o consumo de água e energia elétrica; evite o desperdício de alimentos; etc. Aproveite as ofertas culturais gratuitas em sua cidade. Troque a ida com a família à pizzaria e ao shopping por passeios em parques, museus, etc., que são bem mais acessíveis financeiramente. Deixe o carro em casa e economize: combustível, estacionamento e manutenção do automóvel. Com essa atitude, você notará uma razoável diferença positiva em seu extrato bancário, além disso, o meio ambiente agradecerá. Calcule todas as receitas e despesas, utilizando a tabela disponível no tópico 1. 1. Organize sua vida financeira. Quite todos os compromissos mensais e separe o valor que sobrar. Some essa quantia ao dinheiro economizado durante todo o mês (de acordo com as dicas acima) e você terá uma quantia disponível, mesmo que modesta, para investir. Confira as opções de investimentos oferecidas pela Coopmil no próximo Capítulo. 7 Investimentos Coopmil 7.1 Capital Social Quando o cooperado se associa à Coopmil, ele contribui mensalmente com quotaspartes para formar o capital de giro da cooperativa. Parte desse valor depositado (referente a 4% do salário padrão) fica vinculada para atender às necessidades do quadro associativo, porém, em caso de distrato por saída de sócio, o Capital Social pode ser integralmente resgatado, desde que o cooperado salde seus débitos com a cooperativa. Em situações de falecimento, o valor depositado responde pelos eventuais compromissos financeiros assumidos com a Coopmil e o restante é destinado aos herdeiros, mediante apresentação de Alvará Judicial ou Formal de Partilha. 7.2 Remuneração do Capital Social O Capital Social é corrigido mensalmente com base em 100% da Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia), taxa básica de juros utilizada como referência na condução da política monetária do governo, ou seja, quanto maior a Selic, maior é o rendimento das aplicações de renda fixa. 7.3 Aplicações Coopmil Com as contas em dia e o orçamento doméstico organizado, é imprescindível economizar, tanto para os momentos de emergência quanto para a realização dos sonhos. Além do Capital Social, a Coopmil disponibiliza aos cooperados as aplicações RDC e Megacofre, com alta rentabilidade, segurança e liquidez. RDC (Recibo de Depósito Cooperativo) Investimento com excelente remuneração: até 140% do CDI* para o cooperado aplicar suas economias e programar o futuro, com liquidez e segurança. Como funciona: Aplicação a partir de R$ 100,00; Correção préfixada para aplicações até 361 dias, com base em 100% do CDI* + adicional (índice definido no primeiro dia útil do mês); Correção pósfixada para aplicações após 361 dias, com base em 100% do CDI + adicional em vigor; Prazo mínimo (para resgate com rendimento) de 121 dias por título e máximo de 721 dias; Reaplicação automática, caso o cooperado não solicite o resgate; Isenção de taxa administrativa. *CDI Indicador financeiro corrigido pela taxa diária de juros, que serve de parâmetro para as aplicações dos bancos. Consulte condições operacionais. 18 19
Megacofre Aplicação exclusiva para os filhos e netos dos cooperados, a partir de R$ 10,00 por mês, com correção pósfixada e a melhor rentabilidade do mercado: caderneta de poupança do mês anterior acrescida de 25% deste índice. Como funciona: O cooperado pode abrir um Megacofre por filho, enteado, neto ou tutelado comprovado que tenha até 18 anos incompletos; Ao completar 18 anos, a conta do Megacofre é encerrada; É possível fazer depósitos esporádicos a partir de R$ 50,00, a critério do titular, que são considerados novas aplicações; Vencimento: após um ano da abertura do Megacofre, com renovação automática; Resgate: pode ser efetuado em data anterior ao vencimento, a partir do 31º dia da aplicação. O cooperado resgata o saldo proporcional ao rendimento. Importante: o valor depositado no Megacofre não pode ser utilizado como garantia de empréstimo. 8 Em resumo, os pontos básicos da Educação Financeira Como ganhar dinheiro aprender a ganhar dinheiro é fundamental, pois ter nível superior não é garantia de futuro tranquilo. Hoje, a expectativa de vida do ser humano é muito maior. A nova geração pode viver 100 ou 120 anos. Viverão mais tempo do que as gerações anteriores e, para isso, precisarão guardar mais dinheiro, para poder viver durante muito mais tempo e não depender de filhos ou do governo. Todos precisam estar preparados financeiramente para se reorganizar e enfrentar situações inéditas. Como poupar todos sabem que precisam ter uma reserva, mas muitos não sabem que poupar é prazeroso e leva a uma vida equilibrada. Como gastar saber como gastar o dinheiro não é uma tarefa fácil. Ser capaz de escolher o que é melhor agora, levando em conta o que é importante, exige bom senso e experiência. Como doar tempo, talento e dinheiro reforçar na educação da nova geração que as ideias de responsabilidade social e ética devem estar sempre presentes na forma de ganhar e gastar dinheiro. Glossário Amortização Diminuição gradual de uma dívida. Análise de crédito Procedimento das instituições financeiras para avaliar se o cliente tem condições de arcar com um empréstimo ou financiamento. Capital Social Valor dos recursos financeiros colocados na empresa/instituição, pelos seus sócios, acionistas ou cooperados. Capital de giro É o conjunto de valores necessários para a empresa fazer seus negócios acontecerem (girar). CDI (Certificado de Depósito Interbancário) Taxa de referência no mercado de juros, originada da média negociada entre instituições financeiras. Crédito Liberação de dinheiro com base numa relação de confiança entre duas ou mais partes, feita a uma determinada taxa previamente acordada. Financiamento Ato de custear despesas. No mercado financeiro, é sinônimo de operações de crédito ou empréstimo. IOF (Imposto sobre Operações Financeiras) Imposto que incide sobre as remunerações de todas as atividades bancárias e financeiras, com exceção dos juros propriamente ditos. Integralização É o ato pelo qual cada cooperado contribui mensalmente para a formação do capital de giro da Coopmil. A integralização também pode ser utilizada como garantia de Crédito Pessoal, Bimestral e Carência Seis. Orçamento Discriminação de receitas e despesas, para fins de controle. Saldo Soma das receitas e despesas. Também é a sobra após você somar as receitas e deduzir as despesas. Spread Diferença entre o custo de um ativo e seu preço de venda. É o ganho obtido pela instituição financeira nas suas transações. Taxa préfixada Taxa acertada no início da operação, dando ao aplicador o exato valor que receberá no vencimento da aplicação. Taxa pósfixada A taxa só é conhecida no vencimento da aplicação. Taxa de Juros É o custo do dinheiro no mercado. Quando a taxa de juros está alta, significa que falta dinheiro no mercado. Quando está baixa, é porque está sobrando. Aproveite essa Cartilha para organizar sua vida financeira e investir no bemestar da sua família. E, sempre que precisar, conte com a COOPMIL! 20 21