Professor Luiz Antonio de Carvalho Produtos Bancários PRODUTOS E SERVIÇOS BANCÁRIOS A intermediação financeira é o principal produto de um banco, pois capta o dinheiro excedente e empresta a quem precisa. lac.consultoria@gmail.com 1 2 Produtos de captação: Instrumentos oferecidos ao público pelos bancos para fazer funding e repassar a quem precisa. Liquidez: tempo com que a aplicação se torna disponível Rentabilidade: ganho financeiro do aplicador Segurança: grau de certeza de ganho do aplicador Produtos de captação: Conservador: privilegia a segurança, não a rentabilidade Moderado: diversifica investimentos, alguns riscos Agressivo: Busca rentabilidade Pré-fixado: determina taxa na aplicação Pós-fixado: Vinculado a índice futuro Renda fixa: preestabelece rentabilidade. Variável: Sujeito às flutuações do mercado. 3 4 São DEPÓSITOS A PRAZO, ou seja, títulos privados de captação que as instituições financeiras se utilizam para incrementar sua captação, objetivando alavancar sua carteira de empréstimos. CDB é uma aplicação composta de Títulos de Renda Fixa nominativos. São títulos emitidos sob a forma escritural e representados por Notas de Venda. Com rentabilidade pré ou pós-fixada, as taxas de juros são definidas em função dos prazos e do volume de dinheiro que se pretende investir. CDB PRÉ-FIXADO (não admite resgate antecipado) CDB PÓS-FIXADO COM ou SEM prazo mínimo 5 6 www.lacconcursos.com.br 1
CDB: Estes títulos podem ser negociados e transferidos a um terceiro a qualquer momento através do Termo de Cessão de Diretos, emitido entre as partes negociantes do CDB e registrado na própria instituição financeira ou em cartório. Recibo de Depósito Bancário- RDB é uma aplicação composta de Títulos de Renda Fixa nominativos e intransferíveis, emitidos sob a forma escritural e representados por Notas de Vendas. Como uma opção de investimentos, o RDB proporciona duas opções de rentabilidade: pré ou pós-fixada, de acordo com a conveniência do investidor. E para a definição das taxas, são considerados os prazos e os volumes de recursos que serão aplicados. Esta aplicação prevê Imposto de Renda retido na Fonte e incidindo sobre o ganho de rendimentos, às mesmas alíquotas e prazo do CDB. 7 8 A principal diferença entre CDB e RDB é que, enquanto o CDB é negociável e transferível, o RDB é inegociável e intransferível. Por conseguinte, o RDB não permite retirada antecipada dos recursos aplicados nem negociação em mercado secundário. Aplicações financeiras de renda fixa: Letra Hipotecária: Instrumento captação recursos emitidos por agentes crédito hipotecário; transferíveis; nominativos; prazo mínimo 180 dias, máximo até vencimento hipoteca Cédula Hipotecária: promessa pagamento com garantia real hipoteca; prazo igual ao resgate da dívida, pode ser parcial. 9 10 Aplicações financeiras de renda fixa: Cédula Pignoratícia de debêntures: Captação para bancos comerciais para funding; 60 dias, valor de 90% ou menos do valor da face. Serviços Bancários: Pagamento cheques; transferência de fundos; cobranças; recebimentos tarifas, impostos, aluguel de cofres; custódia de valores; OP e câmbio. Convênios: recebimentos por conta terceiros; água, luz... Telemarketing: atendimento via central 0800, receptivo, ativo 11 12 www.lacconcursos.com.br 2
Dinheiro de plástico: Cartão débito: saques, depósitos, pagamentos, transferências Cheque eletrônico: convênio banco / loja. Pode ser pré-datado Cartão de crédito: Estimula consumo, garante pagamento para loja, pode ser internacional, pago em moeda nacional Cartão afinidade: vinculado clubes/empresas; recebem % anuidades/faturamentos. Cartão co-branded: vinculado grandes empresas, oferecem bônus, milhas Smart cards: Inteligentes, tem chips informações econômicas e pessoais Cartão valor agregado: Valor pré-definido, utilizados em conveniados, tickets alimentação, transportes. Internet banking: Ligação computador cliente com banco B2B: Une virtual e criptografariamente cinco empresas (comprador; fornecedor; banco; transportadora, seguradora. 13 14 Banco virtual: Sem agência física, cliente tem atendimento virtual ou pessoal em seu escritório. Cobrança bancária: Bancos cobram títulos favor clientes; grande receita por serviços; boletos com código barras. Vantagens na Cobrança de Títulos Cobrança de títulos título pode ser pago em qualquer praça/banco até o vencimento. Após o vencimento somente na agência que o emitiu ; O boleto passa a substituir a duplicata, nota promissória, letra de câmbio, etc. Banco: aumento no valor de depósitos à vista, aumento das receitas (tarifas) firmeza relacionamento banco/cliente. Clientes: crédito imediato valores dos títulos, garantia na execução da cobrança, facilidades de relacionamento com rede bancária. 15 16 PRODUTOS DE CAPTAÇÃO Captação - obter recursos junto seus clientes. Spread - diferença entre taxa paga e cobrada. PRODUTOS DE CAPTAÇÃO CDB/RDB - Pré/pós fixados resgate pode ser antecipado, porém com deságio CDB rural aplicado agropecuária. Letras de Câmbio - títulos captação; banco concede empréstimo/emite LC em que devedor é tomador empréstimo. Cédula Hipotecária - Promessa pagamento garantia de hipoteca (imóveis, avião, navio). 17 18 www.lacconcursos.com.br 3
Operações de crédito bancário Empréstimos: Não tem destinação definida Financiamentos: Vinculado a aquisição de bens/serviços Operações de crédito mais comuns: PF - Cheque especial; crédito pessoal; crédito direto ao cliente; empréstimos a aposentados; sob consignação; CDC e CDC interveniência (financiamento ao consumidor pelo lojista, banco financia o lojista) PJ : Hot Money; capital de giro; capital fixo; cheque especial; crédito rotativo; desconto de títulos 19 20 Operações de crédito mais comuns: Conta garantida/cheque especial: Disponível para PF e PJ com limite préestabelecido; saques a descoberto Operações crédito para Pessoa Jurídica: Hot Money: curtíssimo prazo (1 a 29 dias) rotineiro; garantia NP avalizada sócios empresa. Capital de Giro: Recursos para compromissos diários, fornecedores, salários, encargos; normalmente 30 dias, garantido com títulos caucionados. Capital fixo: Financia compra construção de instalações, máquinas e equipamentos; longo prazo; recursos do BNDES. 21 22 Operações crédito para Pessoa Jurídica: Descontos de títulos: Valores que o credor tem a receber; banco adianta valores, descontando juros (duplicatas; NP; debêntures; cheques e warrants conhecimentos depósitos) Vendor: Banco adianta ao vendedor o valor suas vendas; cobra do comprador com encargos; vendedor garante o pagto; encargos dedutíveis imposto renda. Produtos de empréstimos Crédito direto ao consumidor: bens consumo duráveis; alienados fiduciariamente; exige-se seguros até liquidação ; pode ser PF ou PJ Crédito pré-aprovado: cliente preferencial; pagável até 12 meses; garantias fidejussórias (outra pessoa assume pagamento total ou parcialmente se o devedor não o fizer). Empréstimos sob consignação: Pagamento prestações são descontados da folha de pagamento; juros e riscos baixos. 23 24 www.lacconcursos.com.br 4
Produtos de empréstimos Cheques Especiais: crédito concedido só quando saldo negativo, liquidez imediata, juros altos pois $ fica disponível para clientes. Desconto de Títulos: antecipação de recursos aos clientes, desconto duplicatas, NP (cheques, vendas cartões) se inadimplido o banco tem direito regresso. MOVIMENTAÇÃO DE CONTAS CORRENTES Guia de Retirada: também chamada de cheque avulso, e um documento de saque exclusivamente para uso na agencia bancaria, sendo fornecida ao correntista somente no momento do saque. Cartão magnético: e um cartão de plástico dotado de uma tarja magnética e/ou um chip, que permite consultas, saques e demais operações bancarias nos terminais eletrônicos dos bancos ou dos estabelecimentos comerciais conveniados. Internet Banking: e uma tecnologia que permite o acesso do cliente a sua conta, para consulta e transações eletrônicas, por meio do site do banco. 25 26 Segundo o BACEN - CETIP TÍTULOS DE RENDA FIXA PRIVADOS Certificados de Depósito Bancário - CDB, Recibos de Depósito Bancário - RDB, Depósitos Interfinanceiros - DI, Letras de Câmbio-LC, Letras Hipotecárias - LH, debêntures e commercial papers, entre outros. 27 (BB/CESGRANRIO/2010) A operação de antecipação de um recebimento, ou seja, venda de uma duplicata (crédito a receber) para uma sociedade de fomento mercantil, mediante o pagamento de uma taxa percentual atrelada ao valor de face da duplicata, constitui o (A) leasing. (B) hot money. (C) spread. (D) factoring. (E) funding. 01 28 D (BB/CESGRANRIO/2010) A letra de câmbio é o instrumento de captação específico das sociedades de crédito, financiamento e investimento, sempre emitida com base em uma transação comercial e que, posteriormente ao aceite, é ofertada no mercado financeiro. A letra de câmbio é caracterizada por ser um título (A) ao portador, flexível quanto ao prazo de vencimento. (B) nominativo, com renda fixa e prazo determinado de vencimento. (C) atrelado à variação cambial. (D) negociável na Bolsa de Valores, com seu rendimento atrelado ao dólar. (E) pertencente ao mercado futuro de capitais, com renda variável e nominativo. B Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento A letra de câmbio é caracterizada por ser um título nominativo, com renda fixa e prazo determinado de vencimento. 02 29 30 www.lacconcursos.com.br 5
(BB/FCC/2011) As sociedades de crédito, financiamento e investimento (A) captam recursos por meio de aceite e colocação de letras de câmbio. (B) participam da distribuição de títulos e valores mobiliários. (C) são especializadas na administração de recursos de terceiros. (D) desenvolvem operações de financiamento da atividade produtiva para suprimento de capital fixo. (E) são instituições financeiras públicas ou privadas. 03 31 A (BB/CESGRANRIO/2010) Para financiar suas necessidades de curto prazo, algumas empresas utilizam linhas de crédito abertas com determinado limite cujos encargos são cobrados de acordo com sua utilização, sendo o crédito liberado após a entrega de duplicatas, o que garantirá a operação. Esse produto bancário é o (A) Crédito Direto ao Consumidor (CDC). (B) empréstimo compulsório. (C) crédito rotativo. (D) capital alavancado. (E) cheque especial. 04 32 C (BB/CESGRANRIO/2010) A operação bancária de vendor finance é a prática de financiamento de vendas com base no princípio da (A) obtenção de receitas, que viabiliza vantagens para o cliente em uma transação comercial. (B) cessão de crédito, que permite a uma empresa vender seu produto a prazo e receber à vista o pagamento do Banco, mediante o pagamento de juros. (C) concentração do risco de crédito, que fica por conta da empresa compradora em troca de uma redução da taxa de juros na operação do financiamento das vendas. (D) troca ou negociação de títulos de curto prazo por recebíveis de longo prazo, sem custos para ambas as partes. (E) retenção de crédito lastreado por títulos públicos e vinculado a transações comerciais, garantindo ao vendedor o B (CAIXA/CESGRANRIO/2008) Ao título de crédito comercial em que o. emitente. obriga-se, por escrito, a pagar a uma pessoa beneficiária uma determinada importância dá-se o nome de (A) Certificado de Depósito Bancário (CDB). (B) cheque. (C) cédula hipotecária. (D) nota fiscal. E (E) nota promissória. 06 05 recebimento total de sua duplicata. 33 34 http://www.facebook.com/prof.luiz.antonio Até a próxima Abraços 35 www.lacconcursos.com.br 6