Inovação em serviços financeiros para população de baixa renda

Transcrição

1 Inovação em serviços financeiros para população de baixa renda

2 Contexto da Inovação Dimensões da inovação em serviços financeiros: Tecnologia Mercado Regulação Dimensões possuem diferentes características: Influenciadores Limitadores Inviabilizadores

3 Contexto da Inovação Exemplo da dimensão: Tecnologia IMPULSIONADOR: novas tecnologias permitem a criação de novos canais, novas possibilidades, novos serviços: Internet banking e mobile banking. LIMITADOR: questões inerentes às tecnologias acarretam restrições aos serviços financeiros baseados em tecnologia, tais como interoperabilidade, segurança, privacidade, etc.

4 Contexto da Inovação Exemplo da dimensão: Mercado IMPULSIONADOR: tendências como encasulamento, valorização do tempo e busca pela conveniência incentivaram o Internet Banking e mais recentemente o DDA; mobilidade, efemeridade e ubiqüidade incentivam os futuros serviços bancários móveis. LIMITADOR: comportamento do consumidor inviabiliza a adoção de alguns serviços financeiros muito inovadores, como por exemplo o dinheiro eletrônico (cartões de crédito demoraram décadas para serem plenamente aceitos).

5 Contexto da Inovação Exemplo da dimensão: Regulação IMPULSIONADOR: regulamentação para a oferta de serviços de microcrédito (1999); atuação incisiva do BACEN para correção de ineficiências no mercado de cartões de crédito (2010). LIMITADOR : inviabilidade dos serviços de mobile banking sem bancos ou instituições financeiras (contas correntes de caráter financeiro sob domínio de empresas de telecomunicações).

6 Contexto da Inovação Dimensões possuem atuação recursiva e se influenciam mutuamente: Novas tecnologias criam novos mercados Novas demandas de mercado estimulam novas tecnologias Novas regulamentações abrem oportunidades para novos mercados ou novas tecnologias Inovações no setor bancário-financeiro em ondas Literatura é baseada em fases ou etapas Novas tecnologias nem sempre substituem as anteriores Diferentes gerações tecnológicas convivem ao mesmo tempo

7 Correspondentes bancários Serviços financeiros móveis (MB&P) Fonte: Diniz, Cernev e Jayo (2009)

8 Dimensões ampliadas Outro conjunto de dimensões de análise nas difusões de inovações em serviços bancários: 1. Determinantes 2. Ritmo 3. Direção 4. Implicações

9 Dimensões ampliadas Determinantes Ritmo Direção Implicações Tecnologia Mercado Regulação serviços financeiros para população de baixa renda

10 Serviços financeiros para população de baixa renda Dimensão Mercado Determinantes: necessidade de serviços financeiros, interesse social e acesso às tecnologias digitais Ritmo: espera de projetos-piloto bem sucedidos Direção: mudanças nos processos e possivelmente também nas estruturas organizacionais (agentes) Implicações: redução de custos + novos modelos de tarifação, escalabilidade, facilidade de processo e conveniência para clientes

11 Serviços financeiros para população de baixa renda Dimensão Tecnologia Determinantes: densidade de telecom aumentando (fixa e móvel), viabilizando correspondentes bancários, serviços financeiros móveis e inclusão digital móvel Ritmo: acelerado, todavia muito associado a custos Direção: processos e agentes de telecom podem potencializar ou viabilizar os serviços financeiros Implicações: menores cursos + novos modelos de tarifação, capilaridade e experiência tecnológica

12 Serviços financeiros para população de baixa renda Dimensão Regulação Determinantes: não-regulamentação daquilo que ainda não existe, contudo atuação pelo interesse social Ritmo: regulação somente após iniciativas pioneiras (que devem utilizar o arcabouço jurídico existente) Direção: utilização da disponibilidade tecnológica com adequação dos processos e agentes envolvidos Implicações: delimitação da atuação dos agentes econômicos na cadeia de valor destes serviços

13 Considerações finais Necessidade de projetos-piloto e iniciativas pioneiras; Necessidade de negociação e definição dos (novos) papéis dos agentes econômicos na cadeia de valor dos serviços financeiros para este público; Pertinência da regulamentação pública convergente para a promoção destes serviços (autorização de novos agentes, definição de um novo tipo de conta financeira simplificada, domínio de telecom, etc.);

14 Considerações finais Pertinência de novos modelos de tarifação para serviços convergentes (de diferentes domínios bancário, financeiro e de telecomunicações); Apropriação das facilidades e dos impulsionadores das inovações em serviços financeiros: capilaridade e disponibilidade tecnológica; múltiplos agentes econômicos (de diferentes setores); uso da tecnografia dos potenciais clientes; equilíbrio de poder (Governo como maior cliente nacional); convergência entre entidades reguladoras, etc.

15 Referências DINIZ, Eduardo H.; CERNEV, Adrian K.; JAYO, Martin. As Cinco Ondas de Inovações Tecnológicas em Bancos. In: BARBIERI, José C.; SIMANTOB, Moysés A. (org.). Organizações Inovadoras do Setor Financeiro: teorias e casos de sucesso. São Paulo: Editora Saraiva, CERNEV, Adrian K. Mobile Banking no Brasil: Eventos Críticos, Trajetória e Cenários Esperados. Tese de Doutorado. São Paulo: FGV-EAESP, FONSECA, Carlos E. C.; MEIRELLES, Fernando de S.; DINIZ, Eduardo H.; Tecnologia Bancária no Brasil: uma história de conquistas, uma visão de futuro. São Paulo: FGV-RAE, 2010.

16 Contatos Centro de Estudos em Microfinanças da FGV-EAESP: Prof. Dr. Adrian Kemmer Cernev