SERVIÇOS BANCÁRIOS: Tema 4 Sessão 51 CONHEÇA SUAS OPÇÕES ESCOLHENDO UMA CONTA!

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1 Tema 4 Sessão 51 SERVIÇOS BANCÁRIOS: ESCOLHENDO UMA CONTA!

2 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS: O conteúdo desta cartilha foi adaptado pela ANDE com base na metodologia do Programa Global de Educação Financeira, desenvolvido pelas organizações Microfinance Opportunities e Freedom from Hunger, com investimento da Citi Foundation (NY). Trechos desta cartilha podem ser reproduzidos, traduzidos ou adaptados mediante anuência e citação da fonte para atender às necessidades locais, desde que sejam distribuídos sem fins lucrativos, e que quaisquer alterações preservem a integridade do conteúdo. Pede-se informar à Microfinance Opportunities e/ou à Freedom from Hunger sobre planos de tradução destes materiais. Posteriormente, cópias das traduções deverão ser encaminhadas a cada uma das duas instituições Microfinance Opportunities. Todos os direitos reservados. É necessária autorização escrita da Microfinance Opportunities para quaisquer mudanças significativas. DÚVIDAS RELATIVAS A DIREITOS AUTORAIS: Microfinance Opportunities 1701 K Street NW, Suite 650 Washington DC EUA Fone: // Fax: // info@mfopps.org Freedom from Hunger 1644 DaVinci Court, Davis, CA EUA Fone: // Fax: // education@freefromhunger.org // PROMOÇÃO Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial ANDE Av. Dantas Barreto, 1200, sala 3, Bairro São José, Recife-PE CEP Fone: // comunicacao@agenciaande.org.br Citi Foundation Site: Adaptação de Conteúdo: Denise Cátia Maia Batista e Silveira Colaboração e Revisão: Adelma Nascimento, Juliana da Paz, Lívia Bem Ilustração: Sérgio de Sá Diagramação: Publicité Comunicação Arte Finalização: boxcriativo.com Esta cartilha foi produzida, publicada e distribuída por meio da colaboração técnica e financeira da Citi Foundation com a ANDE.

3 A Agência Nacional de Desenvolvimento Microempresarial - ANDE - é uma organização fundada pela Visão Mundial em 2004, especializada em oferecer microcrédito produtivo orientado a empreendedores como você. A ANDE tem um grande compromisso com seus clientes criar oportunidades e transformar vidas. Esta cartilha é mais uma oportunidade que a ANDE oferece você para entender os conceitos sobre finanças e como administrar melhor o seu dinheiro. Este programa de Educação Financeira é importante porque te prepara para lidar melhor com o dinheiro. É uma grande oportunidade de você aprender noções básicas relacionadas a receitas, gastos, orçamento, poupança e empréstimo. Isto com certeza vai facilitar sua tomada de decisões! Você será estimulado (a) a se comprometer com o seu orçamento de forma planejada, realizará gastos mais prudentes, contratará financiamento de forma sensata e ainda será desafiado (a) a sonhar com o futuro, por meio da poupança. Este módulo é sobre Serviços Bancários: Conheça Suas Opções e tem por objetivo ajudar as pessoas a conhecer como funcionam os bancos, quais tipos de produtos oferecidos e como escolher o serviço bancário certo para suas necessidades financeiras. Os bancos oferecem poupança e crédito com diferentes tipos de contas e empréstimos que são adequadas a diversas necessidades de clientes. Certamente em algum momento de sua vida, precisará de crédito e de um lugar para guardar seu dinheiro. Assim, conhecer o leque de opções que os bancos oferecem pode ser uma boa estratégia para você e sua família. Continue sua jornada como empreendedor, com muito mais sucesso! Elza Fagundes Gonçalves Diretora Executiva da ANDE

4 4 SUMÁRIO: PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS: 1. Introdução Escolhendo uma Conta Exemplo de obstáculos e soluções para usar uma conta corrente Mensagem Final Bibliografia...19

5 A Educação Financeira é importante para qualquer um que tome decisões sobre dinheiro e finanças. Especialmente as mulheres que assumem a responsabilidade pelo dinheiro da casa em circunstâncias instáveis e com poucos recursos para usar. O Programa de Educação Financeira da ANDE possui cinco módulos de capacitação, com temas diferentes. São os seguintes: AGÊNCI A NAC $$$$ IONAL ENVOLV IMEN TO MIC ROEMPR ESARIAL $ $$ $ DE DES AGÊNCIA NACIONAL $ DE DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESARIAL AGÊNCIA NACIONAL DE IAL DESENVOLVIMENTO MICROEMPRESAR EMPRESARIAL O MICRO AGÊNCIA Tema 1 Sessão 5 NACIONAL VOLVIMENT IAL PRESAR DE DESEN ROEM ENTO MIC LVIM ENVO ORÇAME NTO USE O DINH : COM SAB EIRO EDORIA NAL CIA AGÊN DE DES NACIO DECIDA COMO GASTAR ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Tema 1 Sessão 4 ELABORE SEU ORÇAMENTO Orçamento:Use o Dinheiro com Sabedoria Poupar: Você Consegue! Gerenciamento de Dívidas: Maneje com Cuidado Serviços Bancários: Conheça suas Opções Negociações Financeiras: Comunique-se com Confiança ORÇAMENTO: USE O DINHEIRO COM SABEDORIA Tema 1 Sessão 3 IMPORTÂNCIA DE TER UM ORÇAMENTO ORÇAMENTO: IRO USE SEU DINHE ORIA COM SABED Tema 1 Sessão 2 ANALISE COMO IRO DINHE GASTAR SEU ENTO: ORÇAM HEIRO DIN USE O EDORIA COM SAB LEÇA AS ESTABE FINANCEIR METAS 1 Tema 1 o Sessã Você pode optar por utilizar estes módulos em qualquer ordem ou quantidade que atenda às suas necessidades de aprendizagem. Mas sugerimos que você siga a ordem apresentada. PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // A cultura financeira pode prepará-las para prever as necessidades de cada ciclo da vida e lidar com emergências inesperadas sem contrair dívidas desnecessárias. Para os jovens, a cultura financeira pode reduzir sua vulnerabilidade aos muitos riscos associados à transição para a vida adulta, e aperfeiçoar os seus conhecimentos sobre a administração do dinheiro à medida que entram no mundo do trabalho. 5 SERVIÇOS BANCÁRIOS: SERVIÇOS BANCÁRIOS:

6 6 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS: SERVIÇOS BANCÁRIOS: Estas sessões educativas informam sobre os serviços bancários de forma geral, com o intuito de ensinar as pessoas a usarem os serviços disponíveis para encontrar a melhor combinação entre suas necessidades financeiras e os produtos que utilizam para satisfazê-las. As Sessões Educativas iniciam com informações básicas e avançam para aspectos mais complexos do Módulo. São elas: 1. Necessidades Financeiras Domésticas 2. Fontes de Serviços Financeiros 3. Produtos Financeiros e Necessidades Financeiras 4. Vantagens de usar Bancos 5. Escolhendo uma conta 6. Como usar um Banco 7. Cartões de banco, caixa automáticos, cartões de débito e dispositivos de pontos-de-venda 8. Gerenciando os riscos associados aos cartões de débito e caixas automáticos 9. Escolhendo os serviços bancários apropriados Sejam bem-vindos ao Programa de Educação Financeira sobre Serviços Bancários: Conheça Suas Opções! A maior parte das pessoas tem dificuldade em usar os serviços bancários, espera-se que com as informações adquiridas você consiga identificar suas necessidades financeiras domésticas, os produtos financeiros apropriados e possa utilizar os serviços bancários com maior freqüência.

7 SERVIÇOS BANCÁRIOS: Leia cada uma das histórias abaixo. Roberta abre uma conta corrente: Roberta tem uma renda estável, mas pequena, lavando roupas para clientes regulares. Raramente tem dinheiro extra. Mas recentemente ela conseguiu um emprego como vendedora de loja durante as manhãs, deixando as tardes livres para seu negócio de lavagem de roupas. Ela está ansiosa para ter essa renda extra para pagar os gastos da escola secundária de sua filha. Agora que sua filha é adolescente, Roberta sabe que ela vai querer muitas coisas. Roberta vai ter que poupar um pouco de dinheiro a cada semana. No banco, ela foi informada de que sua conta corrente lhe permite fazer depósitos e retiradas freqüentes. No entanto, ela ficou surpresa com as taxas que o banco cobra pela conta. Em primeiro lugar, ela precisaria ter R$100 para abrir a conta. Para conseguir esse dinheiro, Roberta terá que poupar cada centavo de sua renda na loja por um mês ou mais. Se o saldo de sua conta baixar de R$100, o banco irá cobrar uma taxa de serviço mensal de R$1 e mais R$0,50 por cada retirada. Mas com o saldo mínimo de R$100, Roberta pode sacar dinheiro de sua conta 5 vezes por semana sem cobrança de taxa. A partir do sexto saque, haverá uma cobrança de R$0,50 centavos. Esta conta rende uma pequena taxa de juros de 0,5%. A princípio, Roberta ficou confusa com tantas regras e taxas. Mas depois que ela leu o material várias vezes e conversou com o gerente, ela percebeu que, deixando R$100 na conta, poderia evitar a maior parte das taxas. Embora isso exigisse um sacrifício em curto prazo, o dinheiro seria sempre dela. Com um pouco de disciplina e planejando com sua filha o que comprar e quando fazê-lo, ela poderia limitar as retiradas a 5 por mês e assim evitar as taxas extras. extrato bancário No banco, ela foi informada de que sua conta corrente lhe permite fazer depósitos e retiradas freqüentes. No entanto, ela ficou surpresa com as taxas que o banco cobra pela conta. Em primeiro lugar, ela precisaria ter R$100 para abrir a conta. Para conseguir esse dinheiro, Roberta terá que poupar cada centavo de sua renda na loja por um mês ou mais. Se o saldo de sua conta baixar de R$100, o banco irá cobrar uma taxa de serviço mensal de R$1 e mais R$0,50 por cada retirada. Mas com o saldo mínimo de R$100, Roberta pode sacar dinheiro de sua conta 5 vezes por 7 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS:

8 8 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS: SERVIÇOS BANCÁRIOS: 5ª SESSÃO: O que aconteceu na história? Por que é bom para Roberta ter uma conta corrente? Veja as opções: Ela consegue ter o saldo exigido; Ela pode evitar as taxas limitando o número de retiradas; Ela ganha juros, mas ainda pode fazer depósitos regulares; O dinheiro sempre será dela.

9 SERVIÇOS BANCÁRIOS: Florinda pensa em abrir uma conta a prazo. Florinda quer abrir um quiosque de venda de flores. Ela vinha poupando para esse objetivo e agora tem R$200 guardados em uma caixa trancada em casa. Ela leva a caixa com ela o tempo todo e se preocupa em não perdê-la. No entanto, recentemente Florinda aprendeu que se colocar seu dinheiro em uma conta a prazo em um banco, ajudará seu dinheiro a crescer e a atingir seu objetivo mais depressa. Essa conta paga juros de 3% ao ano sobre o valor do depósito. Isso é o triplo do valor de juros pagos em cadernetas de poupança. No entanto, para chegar a essa taxa de juros, Florinda deve concordar em deixar seu dinheiro no banco por um período de tempo específico, chamado "prazo". Ela pode escolher prazos de seis a sessenta meses. Quanto mais longo o prazo, maior a taxa de juros. Florinda sabe que colocar seu dinheiro em uma conta a prazo irá ajudá-la a evitar a gastar e ganhar juros que ela não obteria guardando-o em casa. Mas ela tem que pensar por quanto tempo deseja deixar o dinheiro guardado. E se ela precisar de parte do dinheiro para uma emergência ou para os gastos escolares? O banco cobra uma multa por qualquer valor sacado antes do final do prazo. Que prazo ela deve escolher? Ela deve colocar todos os R$200 na conta a prazo ou manter uma parte em uma conta diferente que dê maior acesso ao dinheiro? Finalmente, ela decide por um prazo de 12 meses para seu depósito. Quando ela estiver pronta para abrir seu negócio no ano seguinte, talvez decida fazer um empréstimo e usar seu depósito a prazo como garantia. 9 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS:

10 10 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS: SERVIÇOS BANCÁRIOS: O que aconteceu na história? Por que é bom para Florinda ter uma conta a prazo? Veja as opções: - Ela tem uma quantidade razoável de dinheiro guardada; - Aumenta suas chances de atingir seus objetivos mais depressa porque o dinheiro não está acessível; - A conta paga juros maiores do que uma conta corrente e ela não precisa do dinheiro imediatamente. No que Florinda e Roberta são diferentes? Veja as opções:? - Roberta precisa de flexibilidade para suas transações regulares. Embora ela tenha um pouco de dinheiro para poupar regularmente, ela prevê que vai precisar desse dinheiro para despesas diversas.? - Florinda, por outro lado, tem um objetivo de longo prazo para o qual ela está poupando e quer deixar seu dinheiro onde ela sabe que estará seguro e irá crescer.

11 SERVIÇOS BANCÁRIOS: Agora você fará um trabalho em grupo: Um grupo irá discutir contas correntes (a de Roberta) o outro grupo irá falar sobre conta de deposito a prazo fixo (a de Florinda). Releia a história em questão. Elabore uma lista de perguntas que uma pessoa interessada nesse tipo de conta irá precisar perguntar no banco. Suas perguntas devem incluir o seguinte: Conta Corrente (Roberta)? - De quanto dinheiro preciso para abrir a conta?? - O que acontecerá se meu saldo mínimo ficar abaixo desse valor?? - Com esse tipo de conta, em que casos o banco cobra taxa?? - Quanto é a taxa cobrada por cada transação?? - Como posso evitar pagar essas taxas?? - A conta oferece retirada sem cobrança de taxa? Depois responda a seguinte pergunta: Por que o banco cobra uma taxa de serviço em contas correntes que ficam abaixo do depósito mínimo? Por que cobra taxa para retiradas? 11 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS:? - Toda a conta custa dinheiro ao banco para abrir e manter.? - Contas com valores muito pequenos em depósito podem custar ao banco mais do que ele conseguirá ganhar com aquele valor.? - Os bancos cobram taxas de serviços para cobrir as despesas com a transação (horário de pessoal para fazer a transação para o cliente, registro da transação, etc.).

12 12 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS: SERVIÇOS BANCÁRIOS: Quais são as vantagens desse tipo de conta? Confira:? - Local seguro para o dinheiro;? - Fácil acesso ao dinheiro;? - Registro dos depósitos e retiradas. O que pode fazer com que seja difícil para alguém usar esse tipo de conta? Confira:? - A manutenção de um saldo mínimo para evitar taxas de serviço;? - Pagamento de taxa por transações;? - Manter controle de quantas transações "gratuitas" já foram usadas no mês. Para cada obstáculo que você indicar, apresente uma solução possível. Reveja a história de Roberta para ter idéias.

13 SERVIÇOS BANCÁRIOS: Obstáculos e soluções para usar uma cont a corrente Obst áculo para o uso Possível solução Exemplo de obstáculos e soluções para usar uma conta corrente: Obstáculo para o uso Manutenção de saldo mínimo Cobrança de taxas sobre t ransações Possível solução Planeje com antecedência, junt e o valor mínimo para deixar na cont a Tenha uma cont a de poupança à part e como fundo de emergência par a não ser obrigado a sacar e deixar um saldo menor do que o mínimo em sua conta Se t iver que deixar um saldo menor do que o mínimo, reponha o valor o quanto antes para limit ar o número de meses dur ant e os quais t erá que pagar a taxa de serviço M ant enha um cont role cuidadoso de suas r etiradas e limit e-as ao número permit ido sem cobrança de taxa Planeje com antecedência par a prever quando precisar á sacar. Consolide as r etiradas para evitar taxas 13 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS:

14 14 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS: SERVIÇOS BANCÁRIOS: Agora peça ao(s) grupo(s) da "conta a prazo fixo" para falar. Suas perguntas devem incluir o seguinte: Depósito a prazo (Florinda)? - Que taxa de juros a conta paga?? - Quais as condições para essa taxa de juros?? - Qual é o período mais curto em que tenho que deixar meu dinheiro depositado? Qual o mais longo?? - Qual é a mudança de taxa de juros entre o período mais curto e o mais longo?? - Quais são as multas por sacar dinheiro da conta antes do final do prazo? Por que você acha que a conta a prazo paga juros mais altos do que a conta corrente? O banco dispõe do dinheiro para uso por um período determinado sem ter que processar qualquer transação (depósitos ou retiradas). Como os custos são mais baixos para o banco, ele pode pagar juros maiores. Quais são as vantagens desse tipo de conta?? - Paga maior taxa de juros do que contas correntes;? - Seu dinheiro cresce mais depressa;? - Afasta o seu dinheiro de sua tentação de gastá-lo. O que pode fazer com que seja difícil para alguém usar esse tipo de conta? É difícil deixar dinheiro fora de alcance por um longo período, quando poderia acontecer muitas coisas que o faria precisar dele. Uma conta a prazo exige que você tenha um dinheiro "de sobra" que passa deixar guardado.

15 SERVIÇOS BANCÁRIOS: Para cada obstáculo que você sugerir, indique uma solução possível. Reveja a história de Florinda para ter idéias. Registre suas idéias na tabela abaixo: Obstáculos e soluções para usar uma conta a prazo fixo Obst áculo para o uso Possível solução Exemplo de obstáculos e soluções para usar uma conta a prazo fixo Obstáculos para o uso Possíveis soluções Decida o quant o você pode deixar guardado Não ter acesso ao meu dinheiro em uma conta a prazo e deixe o r estante em se precisar dele uma cont a com mais flexibilidade Não conseguir juntar o mínimo necessário para abrir uma cont a Poupe em sua conta normal até t er dinheiro "de sobra" para que se sinta seguro em colocar dinheiro em uma conta a prazo. 15 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS:

16 16 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS: SERVIÇOS BANCÁRIOS: Você irá fazer outro exercício: A partir das Características das Contas Bancárias apresentadas você deverá apresentar o seu significado. Caract eríst icas Alt a t axa de jur os Taxa de serviço mensal M ulta para retirada ant es do prazo Depósit o mínimo para aber tura Depósit o mínimo necessário para evit ar t axa mensal de serviço Pr azo Retiradas gr atuit as Defi nição ( O que é?) A t axa de jur os desta cont a é mais alt a do que de outr as Taxa que o banco cobra para manter a conta Taxa que o banco cobra se você saca dinheiro da cont a antes do venciment o ou antes do prazo previst o M enor valor que você precisa ter para abrir uma cont a Valor que você precisa manter na cont a par a evitar a taxa de serviço mensal Período em que a cont a est á ativa; pode ser de 06 a 60 meses Transações ou saques pelos quais o banco NÃO cobra t axas Tipo de Cont a Depósit o a prazo Corrente Depósit o a prazo Depósito a pr azo e cont a corr ente Corrente Depósit o a prazo Corrente

17 SERVIÇOS BANCÁRIOS: O que você aprendeu? O que de mais útil você aprendeu durante esta sessão? De que nova maneira você irá usar as contas bancárias? 17 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS:

18 18 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS: SERVIÇOS BANCÁRIOS: DÚVIDAS

19 SERVIÇOS BANCÁRIOS: MENSAGEM FINAL Um banco recebe dinheiro de depositantes, de clientes que querem poupar ou pessoas que querem dinheiro emprestado. Qualquer produto que você queira num banco, você vai encontrar exigências de documentação e normas de funcionamento. Não existe nada de graça, você paga por todo tipo de serviço, por isso você precisar conhecer cada produto, as taxas e os juros cobrados, seja para uma simples utilização de uma conta bancária, seja, de uma poupança ou um empréstimo. Escolha e utilize o produto com responsabilidade, sempre de acordo com sua realidade. Contamos com você na próxima Sessão Educativa! 19 PROGRAMA DE EDUCAÇÃO FINANCEIRA // TEMA 4 // SERVIÇOS BANCÁRIOS: Bibliografia 1. Ficha Temática Serviços Bancários: Conheça Suas Opções! Programa Global Educação Financeira

20 Num banco, não existe nada de graça, você paga por todo tipo de serviço, por isso você precisar conhecer cada produto, as taxas e os juros cobrados, seja para uma simples utilização de uma conta bancária, seja, de uma poupança ou um empréstimo. Nesta cartilha você aprenderá a escolher e utilizar os produto com responsabilidade, sempre de acordo com sua realidade. Apoio: Patrocínio: