CONHECIMENTOS BANCÁRIOS PARA CONCURSOS

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1 Jonas Barbosa Leite Filho CONHECIMENTOS BANCÁRIOS PARA CONCURSOS 4.ª edição IESDE Brasil S.A. Curitiba 2012

2 2010 IESDE Brasil S.A. É proibida a reprodução, mesmo parcial, por qualquer processo, sem autorização por escrito dos autores e do detentor dos direitos autorais. CIP-BRASIL. CATALOGAÇÃO-NA-FONTE SINDICATO NACIONAL DOS EDITORES DE LIVROS, RJ L552c 3.ed. Leite Filho, Jonas Barbosa Conhecimentos bancários para concursos / Jonas Barbosa Leite Filho. - 3.ed. - Curitiba, PR : IESDE Brasil, p. : 24 cm. (Aprova concursos) Inclui bibliografia ISBN Mercado financeiro - Brasil. 2. Instituições financeiras - Brasil. 3. Bancos - Serviços ao cliente - Brasil. 4. Serviço público - Brasil - Concursos. I. Título. II. Série CDD: CDU: Capa: IESDE Brasil S.A. Imagem da capa: Comstock Complete. Todos os direitos reservados. IESDE Brasil S.A. Al. Dr. Carlos de Carvalho, CEP: Batel Curitiba PR

3 Jonas Barbosa Leite Filho Especialista em Gestão Estratégica de Pessoas pela Faculdade Bagozzi. Graduado em Administração pelo Centro Universitário S. Andrade. Trabalhou no Banco do Brasil por 24 anos e atualmente ministra aulas de Técnicas Bancárias.

4 sumário sumário mário 7 Economia e mercado financeiro Economia 7 Mercado financeiro 9 Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB) Conceito e panorama geral 17 Tipos de riscos financeiros Cadastro de Clientes do Sistema Financeiro Nacional (CCS) 23 Mercado de capitais 27 Mercado primário e mercado secundário 27 Ações 28 Debêntures 33 Commercial paper/promissória comercial 37 Derivativos 37 Sistema Financeiro Nacional I Conceitos gerais Estrutura e funções do Sistema Financeiro Nacional (SFN) 46 Sistema Financeiro Nacional II 63 Estrutura e funções do Sistema Financeiro Nacional (SFN) 63 Produtos e serviços financeiros I Títulos de crédito 83 Depósitos à vista 87 Tarifas bancárias 93 Cheque Certificado de Depósito Bancário (CDB) e Recibo de Depósito Bancário (RDB) 106 Produtos e serviços financeiros II Cobrança e pagamento de títulos e carnês 111 Transferência automática de fundos 112 Arrecadação de tributos e tarifas públicas 113 Remote banking 114 Corporate finance 116 Dinheiro de plástico

5 Fundos de investimento 119 Hot Money 128 Contas garantidas 128 Crédito rotativo 129 Desconto de títulos 129 Financiamento de capital de giro e capital fixo 130 Vendor finance e compror finance 130 Produtos e serviços financeiros III 137 Crédito Direto ao Consumidor (CDC) 137 Crédito rural 138 Caderneta de poupança 143 Financiamentos à importação e exportação 144 Cartões de crédito 148 Leasing 148 Títulos de capitalização 151 Plano Mensal (PM) 152 Plano Único (PU) 152 Planos de aposentadoria e pensão privados 152 Planos de seguros 155 Garantias do Sistema Financeiro Nacional Garantias pessoais ou fidejussórias 163 Garantias reais 167 Tipos de sociedade e mercado de câmbio Tipos de sociedade 177 Mercado de câmbio 183

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7 Economia Noções de política econômica Entre as diversas obrigações do governo de um país, destacam-se a empregabilidade, o equilíbrio da balança comercial, controlar a inflação, providenciar para que a renda e a riqueza sejam divididas de maneira equitativa e o crescimento da produção. Quando o governo intervém em qualquer dessas variáveis, ele está praticando a política econômica. Cada variável dessa pode ser enquadrada, quando executada, em um tipo de política econômica. Quando se modifica a estrutura econômica de um país, com a criação ou extinção de uma empresa pública e a alteração da distribuição de renda, é caracterizada como política econômica estrutural. Já uma política econômica de estabilização conjuntural é caracterizada por medidas de controle de preços, controle de inflação e a falta de produtos à disposição da população. A política econômica de expansão é caracterizada pelo uso de instrumentos que possam desenvolver economicamente o país. Exemplo: Programa de Aceleração do Crescimento (PAC). E a política econômica pode ainda ser divida em várias outras políticas: como a fiscal, externa, de rendas e a política monetária. Noções de política monetária Conjunto de medidas para controlar o volume da liquidez global à disposição dos agentes econômicos, nesse caso, liquidez quer dizer: quantidade de dinheiro que circula na economia. 7

8 Qualquer ação praticada pelas autoridades monetárias, que tenha como objetivo alterar a disponibilidade e o custo do dinheiro é chamada de política monetária. Como a política monetária atua sobre a quantidade, essa atuação pode ser no sentido de retirar a quantidade de moeda em circulação, nesse caso, chamamos a política monetária de restritiva. Caso a atuação das autoridades monetárias seja no sentido de aumentar a quantidade de moeda em circulação, chamamos a política monetária de expansionista. Para entendermos melhor a política monetária, é necessário algumas definições econômicas: base monetária indicador que expressa a oferta de moeda de uma economia, isto é, a emissão primária de moeda na economia, essencial para a formulação e avaliação de uma política monetária. É obtida pelo somatório de papel-moeda em poder do público, inclusive os depósitos à vista, considerando as reservas de caixa para suprir os saques mantidos pelos bancos comerciais e reservas bancárias compulsórias recolhidas pelo Banco Central. inflação fenômeno econômico que pode ser interpretado como um aumento contínuo nos preços gerais da economia, durante certo período de tempo, ocasionando a perda do poder aquisitivo da moeda. Trata-se de um processo dinâmico que não deve ser confundido com alta esporádica de preço. O governo atua sobre a quantidade de moeda, de crédito e sobre o índice das taxas de juros de sua economia. Instrumentos de política monetária Com esses instrumentos, o Bacen pode aumentar ou diminuir reservas bancárias em pouco tempo. Operações de mercado aberto: também conhecida como open market. Por meio desse instrumento, o Bacen regula o fluxo de moeda via compra e venda dos títulos públicos federais chamados de títulos da dívida pública. Fluxo de moeda é o movimento de entrada e saída de moeda de um mercado. É um instrumento bastante versátil por acomodar as variações diárias de liquidez. Operações de open market são realizadas no mercado secundário. 8

9 Redesconto: também chamado de empréstimo de liquidez. Trata-se de uma linha de crédito do Bacen destinada às instituições financeiras, com o objetivo de suprir eventuais necessidades de caixa. Depósito compulsório: é o percentual sobre produtos financeiros (depósitos à vista, depósitos a prazo, poupança etc.) que os bancos são obrigados a recolher ao Bacen. Mercado financeiro Sistema Especial de Liquidação e Custódia de Títulos Públicos (Selic) Sistema gerenciado e operado pelo Banco Central do Brasil (Bacen) junto com a Associação Nacional das Instituições do Mercado Financeiro (Andima). Foi instalado em 1980 e seu horário de funcionamento é das 6h30 às 18h30, nos dias úteis. O Selic é o depositário central dos títulos emitidos pelo Tesouro Nacional e pelo Banco Central do Brasil e também efetua a emissão, o resgate, o pagamento dos juros e a custódia desses títulos. Todos os títulos são emitidos escrituralmente. Atenção: a Lei Complementar 101/2000 (Lei de Responsabilidade Fiscal), no seu artigo 34, proibiu o Banco Central de emitir títulos públicos a partir de maio de Até janeiro de 1992 o Selic era depositário, também, dos títulos públicos estaduais e municipais e a partir dessa data eles passaram a ser processados na Cetip. Como o Selic está ligado ao Sistema de Transferência de Reservas (STR), toda negociação dos títulos públicos federais é executada pelo Sistema de Liquidação Bruta em Tempo Real (LBTR), isto é, as operações somente serão executadas se ocorrer a disponibilidade do título e saldo para liquidação por parte do comprador naquele momento. As operações serão executadas por compensação bilateral, isto é, operação por operação. Para remunerar as operações financeiras realizadas pelo Selic, é determinada uma taxa de juros. De acordo com o Banco Central, a taxa Selic é a taxa 9

10 média ponderada e ajustada das operações de financiamento por um dia, lastreadas em títulos públicos federais (ou seja, taxas que embutem um risco de crédito uniforme), registrados e liquidados no próprio Selic ou em sistemas operados por câmaras de compensação e de liquidação de ativos. Existem dois tipos de taxa Selic: Selic Over é a taxa obtida com a realização do cálculo da taxa média ponderada e ajustada das operações de financiamento por um dia, com lastro em títulos públicos, das operações de repasses diários entre Bacen e instituições financeiras. Selic Meta estipulada pelo Comitê de Política Monetária (Copom), em reuniões periódicas (total de oito ordinárias ao ano), serve de balizamento para que se consiga atingir as metas de inflação, determinada pelo Conselho Monetário Nacional (CMN). Serve de referência para todas as demais taxas de juros do país. Por isso, é chamada de taxa básica de juros. Comitê de Política Monetária do Banco Central (Copom) O Copom foi instituído em 20 de junho de 1996, com o objetivo de estabelecer as diretrizes da política monetária e definir a taxa de juros. A criação do Comitê buscou proporcionar maior transparência e ritual adequado ao processo decisório, a exemplo do que já era adotado pelo Federal Open Market Committee do Banco Central dos EUA e pelo Central Bank Council do Banco Central da Alemanha. Desde 1996, o regulamento do Copom sofreu uma série de alterações no que se refere ao seu objetivo, periodicidade das reuniões, composição, e atribuições e competências de seus integrantes. Destaca-se a adoção, pelo Decreto em 21 de junho de 1999, da sistemática de metas para a inflação como diretriz de política monetária. Desde então, as decisões do Copom passaram a ter como objetivo cumprir as metas para a inflação definidas pelo Conselho Monetário Nacional. Segundo o mesmo decreto, se as metas não forem atingidas, cabe ao presidente do Banco Central divulgar, em carta aberta ao Ministro da Fazenda, os motivos do descumprimento, bem como as providências e prazo para o retorno da taxa de inflação aos limites estabelecidos. 10

11 Formalmente, os objetivos do Copom são estabelecer diretrizes de política monetária, definir a meta da taxa Selic e seu eventual viés, e analisar o Relatório de Inflação. A taxa de juros fixada na reunião do Copom é a meta para a taxa Selic (Sistema Especial de Liquidação e Custódia), a qual vigora por todo o período entre reuniões ordinárias do Comitê (oito reuniões ordinárias por ano). O Copom também pode definir o viés, que é a prerrogativa dada ao presidente do Banco Central para alterar a meta para a taxa Selic a qualquer momento entre as reuniões ordinárias. São três as possibilidades: viés de alta, viés de baixa e viés neutro (ou sem viés). Ou seja, se o Copom definir viés de alta, o presidente do Bacen estará autorizado a aumentar a meta da taxa Selic antes da próxima reunião do Copom; se o Comitê definir viés de baixa, o presidente do Bacen estará autorizado a baixá-la. Sendo definido viés neutro ou sem viés, não há autorização alguma e a taxa estabelecida vigorará até a próxima reunião do Copom. As atas em português das reuniões do Copom são divulgadas às 8h30 da quinta-feira da semana posterior a cada reunião, dentro do prazo regulamentar de seis dias úteis, sendo publicadas na página do Banco Central na internet ( Notas da Reunião do Copom ) e para a imprensa. A versão em inglês é divulgada com uma pequena defasagem de cerca de 24 horas. Ao final de cada trimestre civil (março, junho, setembro e dezembro), o Copom publica, em português e em inglês, o documento Relatório de Inflação, que analisa detalhadamente a conjuntura econômica e financeira do país, bem como apresenta suas projeções para a taxa de inflação. As reuniões ordinárias 1 são realizadas em duas sessões, a primeira, às terças-feiras, reservada às apresentações técnicas de conjuntura, e a segunda, às quartas-feiras, para decisões das diretrizes de política monetária. A divulgação das decisões do Copom será feita na data da segunda sessão da reunião ordinária, após as 18h. 1 Para saber quais são os membros do Copom e as datas das reuniões acesse: Cetip S.A. Balcão Organizado de Ativos e Derivativos A Cetip foi criada em 1986 pelas instituições financeiras e o Banco Central do Brasil, com o objetivo de registrar e negociar os títulos e valores mobiliários de renda fixa privados. Em 1992 passou a custodiar e liquidar, 11

12 também, os títulos públicos estaduais e municipais. Criada inicialmente como uma empresa sem fins lucrativos, passou a proporcionar mais segurança e agilidade às operações do mercado financeiro brasileiro. Em maio de 2008, a Cetip passou a ser uma Sociedade Anônima, e em outubro de 2009 passou a ter capital aberto com ações negociadas na BM&F Bovespa. Assim, deixou de ser uma empresa sem fins lucrativos. A Cetip, como toda câmara de compensação (clearing), é ágil e flexível para administrar as garantias que são exigidas dos participantes, assegurando a liquidação das operações. As operações registradas na Cetip são garantidas, pois quem compra tem certeza de que o título é válido, e quem vende tem certeza do recebimento do valor. Em qualquer negócio realizado em um dos sistemas da Cetip, a transferência dos títulos só se realiza após os itens básicos de segurança serem checados código de acesso, senha, validade de datas etc. As informações do vendedor e do comprador terão que estar compatíveis. Se houver qualquer incompatibilidade em apenas um dado dos envolvidos, o sistema não executará a operação. Os principais títulos registrados na Cetip são o Certificado de Depósito Bancário (CDB), swaps, debêntures, Letras Hipotecárias (LH), Cédula de Produto Rural (CPR), cotas de fundos de investimento abertos e fechados e ativos utilizados como moeda de privatização, entre outros. A Cetip não é contraparte central das operações negociadas e/ou registradas nos mercados organizados. Tem a sede no Rio de Janeiro e um escritório em São Paulo. Funcionamento: de segunda a sexta-feira das 6h30 às 20h00 nos dias considerados úteis. Registra os títulos públicos estaduais e municipais emitidos após Dicas de estudo Memorizar os objetivos da política econômica. Saber quais são os instrumentos de política monetária. 12

13 Memorizar quando e por quem foi criado o Selic e quais os títulos que o sistema custodia e liquida. Observar os interstícios entre as reuniões do Copom, sua composição e sua finalidade. Gravar quais são os títulos custodiados e liquidados pela Cetip. Atividades 1. (CEF) A política monetária enfatiza sua atuação sobre os meios de pagamento, títulos públicos e taxas de juros, modificando o custo e o nível de oferta do crédito. O Banco Central administra a política monetária por intermédio dos seguintes instrumentos clássicos de controle monetário: I. recolhimentos compulsórios; II. operações de mercado aberto open market; III. limites e políticas de alçadas internas de crédito; IV. políticas de redesconto bancário e empréstimos de liquidez; V. depósitos à vista e cadernetas de poupança. Estão corretos apenas os instrumentos: a) I, II e III. b) I, II e lv. c) I,III e lv. d) II,III e V. e) III, IV e V. 2. Indique se a frase está certa ou errada; se errada, justifique a resposta. a) (BB) O Sistema Especial de Liquidação e Custódia (Selic) foi estruturado pela Associação Nacional das Instituições do Mercado Aberto (Andima) e pelo Bacen. (( Certo. 13

14 (( Errado. b) (BB) O Copom, constituído no âmbito do Bacen, tem como objetivo implementar as políticas econômica e tributária do governo federal. (( (( Certo. Errado. c) (BB) Os ativos e contratos registrados na Cetip representam quase a totalidade dos títulos e valores mobiliários privados de renda fixa, além de derivativos, dos títulos emitidos por estados e municípios e do estoque de papéis utilizados como moedas de privatização, de emissão do Tesouro Nacional. (( (( Certo. Errado. Gabarito 1. B 2. a) Certo. b) Errado. Formalmente, os objetivos do Copom são implementar a política monetária, definir a meta da taxa Selic e seu eventual viés, e analisar o Relatório de Inflação. c) Certo. 14

15 Referências PORTAL DO BANCO CENTRAL DO BRASIL. Ministério da Fazenda. Disponível em: <www.bcb.gov.br>. Acesso em: 23 fev

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