Unidade III. Operadores. Demais instituições financeiras. Outros intermediários financeiros e administradores de recursos de terceiros

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1 MERCADO FINANCEIRO E DE CAPITAIS Unidade III 6 O SISTEMA FINANCEIRO NACIONAL O sistema financeiro nacional é o conjunto de instituições e instrumentos financeiros que possibilita a transferência de recursos dos ofertantes (fornecedores) para os demandantes (tomadores), e cria condições para que os títulos e valores mobiliários tenham liquidez no mercado. Como vimos anteriormente, ofertantes de recursos são aqueles que apresentam disponibilidade temporária de recursos para consumo ou investimento, isto é, apresentam superávit financeiro. Os demandantes são aqueles que estão temporariamente com déficit financeiro, seus gastos foram maiores que suas rendas. Dessa forma, necessitam de recursos para saldar compromissos e fazer novos investimentos. O quadro abaixo descreve os órgãos, entidades e operadoras que compõem o Sistema Financeiro Nacional: Órgãos normativos Conselho Monetário Nacional - CMN Conselho Nacional de Seguros Privados CNSP Conselho de Gestão da Previdência Complementar CGPC Entidades supervisoras Banco Central do Brasil Bacen Comissão de Valores Mobiliários CVM Superintendência de Seguros Privados Susep IRB Brasil Resseguros Secretaria de Previdência Complementar SPC Instituições financeiras captadoras de depósitos à vista Bolsas de mercadorias e futuros Sociedades seguradoras Operadores Demais instituições financeiras Bolsas de valores Sociedades de capitalização Outros intermediários financeiros e administradores de recursos de terceiros Entidades abertas de previdência complementar Entidades fechadas de previdência complementar (fundos de pensão) Fonte: site do Banco Central do Brasil Sistema Financeiro Nacional 2

2 Unidade III 6.1 Estrutura institucional A estrutura do sistema financeiro nacional é formada por dois grandes subsistemas, o operacional e o normativo. O primeiro é formado pelas instituições financeiras, públicas ou privadas, que atuam no mercado financeiro. O segundo, o normativo, regulamenta e controla as atividades do subsistema operacional com base em normas legais, expedidas pela autoridade monetária. É composto pelos órgãos normativos e pelas entidades supervisoras Instituições financeiras 1 Atuam como intermediárias, promovendo a canalização das poupanças de indivíduos, empresas e órgãos de governo para empréstimos ou aplicações. Muitas dessas instituições cobram, direta ou indiretamente, pelos serviços prestados mediante tarifas ou juros. As instituições financeiras podem ser classificadas como bancárias e não bancárias. As principais são: bancos comerciais, bancos financeiros, cooperativas de crédito, caixas econômicas, factoring, companhias de seguro, fundos de pensão e fundos de investimento. De acordo com a lei de reforma bancária, as instituições financeiras têm como atividade principal ou acessória a coleta, intermediação ou aplicação de recursos financeiros, próprios ou de terceiros, em moeda nacional ou estrangeira, e a custódia de valor de propriedade de terceiros. 2 As funções creditícias e/ou patrimoniais exercidas pelo subsistema operacional do sistema financeiro nacional do Brasil, formado pelas instituições financeiras, estão descritas no quadro abaixo: 26

3 MERCADO FINANCEIRO E DE CAPITAIS Funções Crédito de curto prazo Crédito de médio e longo prazo Crédito ao consumidor Crédito habitacional Intermediação de títulos e valores mobiliários Seguro e capitalização Arrendamento mercantil (leasing) Instituição financeira Bancos comerciais e múltiplos, caixas econômicas, cooperativas de crédito e factoring. Banco de investimento e desenvolvimento e companhia de leasing. Financeiras, Caixa Econômica Federal, cia. de leasing. Caixas econômicas, companhias de crédito imobiliário e bancos múltiplos. Sociedades corretoras e distribuidoras, agentes autônomos de investimento. Seguradoras, fundações de seguridade social e companhias de capitalização. Companhias de leasing Bolsa de valores Associações civis, sem fins lucrativos, cujo patrimônio é representado por títulos patrimoniais pertencentes às corretoras, têm como objetivo básico manter local adequado para a realização da compra e venda de títulos e valores mobiliários em mercado livre e aberto. As transações são fiscalizadas pelos membros e autoridades que as compõem e pela Comissão de Valores Mobiliários. Outros objetivos podem ser relacionados: organizar o pregão e os sistemas de negociação, além do registro das operações realizadas e sua rápida divulgação; fiscalizar seus membros e sociedades emissoras de valores mobiliários no cumprimento de seu regulamento e demais dispositivos legais; 1 assegurar aos investidores total garantia pelos títulos e valores nela negociados. A administração das bolsas de valores é feita pelo Conselho de Administração, que escolhe o superintendente geral. O conselho é constituído por seis representantes e respectivos 27

4 Unidade III suplentes de sociedades corretoras, membros da bolsa, eleitos por três anos; um representante das companhias abertas, um representante dos investidores, pessoa física, e um representante dos investidores institucionais. O sistema de negociação, os títulos transacionados e demais detalhes sobre as bolsas de valores serão discutidos em item específico. Ainda com relação à estrutura do sistema financeiro nacional, os órgãos reguladores e fiscalizadores estão subordinados ao Conselho Monetário Nacional e controlam as atividades das instituições operativas. As instituições normativas são: Conselho Monetário Nacional CMN 1 2 Órgão deliberativo de cúpula do sistema financeiro nacional, é formado pelos ministros da Fazenda e do Planejamento e pelo presidente do Banco Central. O Conselho Monetário Nacional deve estabelecer diretrizes gerais de políticas econômicas; regular as condições de constituição, funcionamento e fiscalização das instituições financeiras e disciplinar os instrumentos das políticas monetária e cambial. Com o CMN funciona a Comissão Técnica da Moeda e do Crédito (Comoc) e está previsto o funcionamento de comissões consultivas, de normas e de organização de: Sistema financeiro; Mercado de valores mobiliários e de futuro; Crédito rural, crédito industrial, crédito habitacional, saneamento e infraestrutura urbana; Endividamento público; e Políticas monetária e cambial Banco Central do Brasil Bacen Autarquia vinculada ao Ministério da Fazenda, é órgão executivo que deve fazer cumprir a legislação vigente e as normas emanadas pelo CMN. Suas atribuições privativas 28

5 MERCADO FINANCEIRO E DE CAPITAIS 1 são: emitir dinheiro; executar os serviços de circulação de dinheiro; efetuar o recolhimento dos compulsórios, encaixes obrigatórios e depósitos voluntários das instituições financeiras; realizar operações de redesconto e empréstimo às instituições financeiras; controlar e fiscalizar o crédito e o capital estrangeiro; ser depositário das reservas oficiais de ouro e moeda estrangeira no país; fiscalizar as instituições financeiras e administrar a dívida interna. Por essas atribuições, o Bacen é: a. o banco dos bancos compulsório, redesconto; b. gestor do sistema financeiro normatiza, autoriza, fiscaliza e intervém; c. agente da autoridade monetária controla o fluxo e a liquidez monetários; d. banco de emissão emite e controla o fluxo de moeda; e. agente financeiro do governo financia o Tesouro Nacional, administra a dívida pública, é depositário das reservas internacionais Comissão de Valores Mobiliários CVM Autarquia vinculada ao Ministério da Fazenda, administrada por um presidente e quatro diretores nomeados pelo presidente da República, a CVM funciona como um órgão de deliberação colegiada. São suas atribuições: assegurar o funcionamento eficiente das bolsas e balcão; proteger os titulares de valores mobiliários contra irregularidades cometidas por companhias ou administradores de valores mobiliários; evitar fraudes ou manipulação que afetem o preço ou a oferta de valores mobiliários; promover o funcionamento adequado e a expansão do mercado de ações. Tem poderes para fiscalizar documentos e informações divulgadas pelas companhias de capital aberto nas demonstrações financeiras, apurar atos e práticas inadequadas pelas companhias abertas, suspender negociações de títulos, prestar informações aos participantes do mercado mobiliário e suspender registros de companhias. 29

6 Unidade III Banco do Brasil BB Exerce funções de agente financeiro do governo federal, como executar políticas de crédito rural e industrial e de banco comercial. Além das atividades de banco comercial, presta serviços de compensação de cheques e realiza operações cambiais, entre outros Banco Nacional do Desenvolvimento Econômico e Social BNDES 1 Empresa pública vinculada ao Ministério do Planejamento, é órgão de execução da política de investimentos do governo federal. Apoia investimentos estratégicos visando ao desenvolvimento do país por meio de financiamentos. Os recursos repassados às empresas, mediante financiamento, são oriundos dos recursos próprios do BNDES, de empréstimos e doações de entidades nacionais e estrangeiras, bem como daqueles originados de organismos internacionais. O BNDES repassa os recursos aos agentes financeiros que, por sua vez, se responsabilizam pelas operações de financiamento às empresas. As empresas filiadas ao BNDES são: Finame Agência Especial de Financiamento Industrial e BNDESPAR - BNDES Participações S.A. A primeira tem como finalidade financiar a compra e a venda de equipamentos industriais e agrícolas; a segunda tem como objetivo financiar a capitalização de empresas nacionais Sistema de pagamentos brasileiro Corresponde ao grupo de regras, instrumentos, procedimentos e sistemas operacionais que trabalham de forma conjunta na transferência de fundos entre o pagador e o recebedor. Qualquer problema operacional pode provocar uma falta de liquidez do banco, afetando o equilíbrio do processo. A estrutura do sistema de pagamentos brasileiro permite inclusive a quitação de obrigações on-line. Como exemplo temos a TED, que é efetuada on-line para valores acima de R$.000,00 (nesta data). 30

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