IDENTIDADE CORPORATIVA

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2 O Guia de Seguros Camed Corretora 2015 apresenta uma visão geral sobre a estrutura e os conceitos do mercado de seguros, orientações e os principais produtos comercializados pelas mais de 30 seguradoras parceiras da nossa empresa. Nossa intenção, ao lançar este guia, é fornecer informações para que você possa identificar necessidades e escolher entre as melhores alternativas, seja na contratação de um seguro pessoal ou no momento de orientar um cliente. Os dados divulgados neste guia devem ser utilizados como material de apoio. Ressaltamos que as condições de contratação e os riscos previstos e descritos em cada uma das coberturas estão sujeitos a alterações sem aviso prévio e podem variar de acordo com a seguradora. Para conhecer os detalhes de cada seguro, é imprescindível que o segurado consulte a Camed Corretora, bem como as Condições Gerais do produto (disponibilizada pela seguradora), na qual encontrará informações como glossário, principais definições, carência, riscos excluídos, documentos necessários no caso de sinistro, dentre outras. Lembre-se: antes de contratar um seguro, consulte o nome da seguradora no sítio eletrônico e conte com o auxílio de uma corretora de seguros devidamente cadastrada na Superintendência de Seguros Privados - Susep.

3 Integrante do Grupo Camed e parceira do Banco do Nordeste, a Camed Corretora de Seguros foi fundada em Possui mais de 2,3 milhões de seguros ativos e orgulha-se por ser uma das maiores corretoras do Brasil. Atuamos nos mercados de pessoas física e jurídica e estamos presente em todo o Nordeste, além de Rio de Janeiro, São Paulo, Minas Gerais e Espírito Santo. Nosso foco é proporcionar segurança e tranquilidade na vida e nos negócios, de forma eficiente e com total transparência no relacionamento com nossos clientes, parceiros e funcionários. IDENTIDADE CORPORATIVA NEGÓCIO ESTRATÉGICO Proporcionar segurança e tranquilidade na vida e nos negócios. VISÃO Crescer junto com os nossos parceiros e clientes, alcançando a excelência no nosso negócio até MISSÃO Fornecer soluções em seguros com agilidade e competência, maximizando valor para os nossos clientes, parceiros, sócios, equipes e sociedade. VALORES Valorização das Pessoas, Ética, Eficiência e Excelência.

4 Índice GUIA DE SEGUROS O SEGURO PÁG Conceito 1.2. Estrutura do mercado 1.3. Características básicas 1.4. Principais elementos do seguro 1.5. Seguros massificados 1.6. Principais obrigações 1.7. Classificação 2. SEGUROS DE PESSOAS PÁG Vida Vida Individual Vida em Grupo 2.2. Acidentes Pessoais Acidentes Pessoais - Apólice Individual Acidentes Pessoais - Apólice Coletiva Outras modalidades 2.3. Prestamista Prestamista Longo Prazo Prestamista Crediamigo 3. SEGUROS DE RAMOS ELEMENTARES PÁG Automóvel Automóvel Individual Automóvel Frota 3.2. Residencial 3.3. Condomínio 3.4. Empresarial 3.5. Transporte 3.6. Riscos de Engenharia 3.7. Riscos Diversos Máquinas e Equipamentos 3.8. Responsabilidade Civil

5 4. SEGURO GARANTIA PÁG SEGUROS RURAIS PÁG Agrícola Canavial Cafezal Colheita Garantida 5.2. Aquícola 5.3. Benfeitoria e Produtos Agropecuários 5.4. Floresta 5.5. Pecuário 5.6. Animais 5.7. Penhor 5.8. Vida do Produtor Rural 5.9. Máquinas, Equipamentos e Implementos Agrícolas Subvenção ao Prêmio do Seguro Rural 6. SINISTRO PÁG GLOSSÁRIO PÁG. 70

6 1. O Seguro 1.1. Conceito O seguro é um contrato entre um indivíduo ou uma empresa (segurado) e uma seguradora. O segurado paga um preço chamado prêmio e a companhia, em troca, compromete-se pagar a eventual perda financeira correspondente, durante o período do contrato. O risco é transferido do segurado para a seguradora e o documento que formaliza esse contrato se chama apólice. O princípio da boa-fé O seguro é um contrato inevitavelmente especulativo. A seguradora recebe as informações do segurado e, com base nelas, traça um perfil do risco e calcula a perda esperada e o prêmio. Se o segurado omite informações que agravariam o risco, ameaçando de prejuízo a seguradora, ele falta com o principio da boa-fé. O mesmo ocorre se a empresa, aproveitandose do desconhecimento da maioria dos segurados a respeito dos conceitos técnicos 6 GUIA DE SEGUROS 2015

7 do mercado, deliberadamente usa de terminologias vagas na apólice de modo a, por exemplo, esconder certas exclusões. Nesses casos, a lei diz que o contrato é nulo. A lei impõe aos contratantes o dever de obedecer ao principio da boa-fé, pois, na falta dele, o acúmulo de prejuízos de parte a parte levaria a suspeitas generalizadas e, no limite, à inviabilização do próprio mercado. Cálculo de probabilidades As operações de seguros se baseiam nas análises estatísticas e nos cálculos de probabilidades. O cálculo das probabilidades é uma relação entre o número de casos favoráveis à ocorrência do evento e o número de casos possíveis Estrutura do mercado O Sistema Nacional de Seguros Privados, instituído pelo Decreto - Lei n.º 73, de 1966, e alterado por legislações posteriores, tem a seguinte composição: CAMED CORRETORA DE SEGUROS 7

8 Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP) Órgão máximo do setor de seguros, sendo composto por membros indicados por diversos órgãos públicos e tendo poderes regulatórios para estabelecer políticas gerais de seguros e resseguros e regular a criação, organização, funcionamento e inspeção das seguradoras e dos corretores de seguros. Superintendência de Seguros Privados (Susep) Autarquia federal responsável pela regulação e fiscalização dos mercados de seguros (exceto seguro saúde), previdência privada e capitalização. A Susep deve implementar as políticas estabelecidas pelo CNSP e supervisionar a indústria de seguros, analisar pedidos de autorização para operação, reorganização, funcionamento, fusão, transferência de titularidade e alterações ao estatuto social de seguradoras, opinar sobre tais pedidos de autorização, criar regulamentos relativos a operações envolvendo seguros, nos termos das políticas do CNSP, determinar os termos das apólices, coberturas especiais e métodos de operação que devem ser utilizados pelas seguradoras, e aprovar os limites operacionais das seguradoras. Deve ainda zelar pela defesa dos interesses dos consumidores, esclarecer as dúvidas dos mesmos e receber e encaminhar as suas reclamações. 8 GUIA DE SEGUROS 2015

9 Resseguradores Os resseguradores fornecem proteção a variados riscos, inclusive os de maior vulto e de mais complexidade. Resseguro é a operação pela qual o segurador, com o objetivo de diminuir sua responsabilidade na aceitação de um risco considerado excessivo ou perigoso, cede a outro segurador uma parte da responsabilidade e do prêmio recebido. O resseguro é um tipo de pulverização em que o segurador transfere a outrem, total ou parcialmente, o risco assumido, sendo, em resumo, um seguro do seguro. Sociedades autorizadas a operar em seguros privados (seguradoras) São entidades constituídas sob a forma de sociedades anônimas, especializadas em pactuar contrato por meio do qual assumem a obrigação de pagar ao contratante (segurado) ou a quem este designar uma indenização caso ocorra o risco indicado, recebendo para isso o prêmio estabelecido. As seguradoras precisam de aprovação governamental para operar, bem como aprovação específica da Susep para cada um de seus produtos. No caso das seguradoras de saúde, a autorização cabe à Agência Nacional de Saúde (ANS). As seguradoras devem manter provisões, em conformidade com os critérios estabelecidos pelo CNSP. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 9

10 Corretores de seguros/corretoras São pessoas físicas ou jurídicas legalmente autorizadas a intermediar contratos de seguros, ou seja, angariar e promover contratos de seguros entre as sociedades seguradoras e as pessoas físicas ou jurídicas de direito privado, sendo remunerados por meio de comissão (porcentagem) sobre o valor do prêmio pago pelo segurado. Além das instituições que compõe o Sistema Nacional de Seguros Privados, cabe destacar outras três importantes entidades que integram o mercado de seguros, previdência complementar aberta e capitalização: IRB Brasil Resseguros S/A - IRB-Brasil Re; Agência Nacional de Saúde Suplementar (ANS); Escola Nacional de Seguros (Funenseg) Características básicas Qualquer modalidade de seguro apresenta as seguintes características básicas: Previdência É a busca de proteção contra efeitos danosos de eventos futuros. Incerteza Consiste no aspecto aleatório quanto à 10 GUIA DE SEGUROS 2015

11 realização de determinado acontecimento contra o qual se faz o seguro. Há elementos de incerteza quanto à ocorrência do evento - se vai ocorrer e quando. Já no Seguro de Vida, por exemplo, o acontecimento morte é certo, porém é incerto quando ocorrerá. Mutualismo É um dos princípios fundamentais que constitui a base de toda a operação de seguro. A reunião de um grande número de expostos aos mesmos riscos possibilita estabelecer o equilíbrio aproximado entre as prestações do segurado (prêmio) e as contraprestações do segurador (responsabilidades), uma vez que todos os segurados pagam valores inferiores ao bem segurado, na certeza de que aqueles que sofrerem eventuais perdas receberão o valor de reposição do bem. Ou seja, o mutualismo permite repartir entre várias pessoas as consequências/prejuízos que um evento (roubo, acidente, etc.) possa causar. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 11

12 1.4. Principais elementos do seguro Risco É um evento imprevisível, que pode ou não gerar prejuízos econômicos e para ser assegurável, o risco deve ser possível, futuro e incerto. Segurado É a pessoa física ou jurídica que contrata o seguro, em seu benefício pessoal ou de terceiros. Alguns autores trabalham com o conceito de segurado como a pessoa física ou jurídica que desfrute da cobertura proporcionada por uma apólice de seguro, na qualidade de objeto do seguro e não de beneficiário, ainda que não seja o contratante de tal proteção. É o caso, por exemplo, do seguro coletivo, no qual o proponente e contratante do seguro sempre pessoa jurídica, recebe a denominação de estipulante e não é segurável por essa cobertura, enquanto os segurados são efetivamente os componentes do grupo segurado que, muitas vezes são incluídos na apólice automaticamente, no caso de seguros integralmente custeados pelo estipulante. Proposta A proposta contém a descrição completa e detalhada do bem segurado, a caracterização legal do futuro segurado (proponente) e as 12 GUIA DE SEGUROS 2015

13 condições financeiras do seguro. A proposta caracteriza a intenção objetiva do proponente de efetivar o contrato de seguro com uma determinada seguradora. Apólice Apólice é um documento emitido pela seguradora, que formaliza a aceitação do risco, objeto do contrato de seguro. Nela devem estar discriminadas todas as condições contratuais, o bem ou a pessoa segurada, as coberturas de risco e as garantias contratadas, os estipulantes e beneficiários, o valor do prêmio, o prazo do contrato e as exclusões isto é, as situações em que a indenização não é devida, entre outras informações. Ao receber a apólice, é importante que o segurado verifique se as condições ali contidas são as mesmas que informou ao corretor de seguros quando assinou o contrato. Endosso O endosso é o documento que promove alterações no contrato de seguro vigente. A modificação, alteração ou correção de qualquer dado de um contrato de seguro, inclusive do valor do prêmio e da importância segurada, só é possível mediante endosso. Prêmio É o valor que o segurado paga à seguradora pelo seguro para transferir a ela o risco CAMED CORRETORA DE SEGUROS 13

14 previsto na apólice. Pagar o prêmio é uma das principais obrigações do segurado. O valor do prêmio é fixado pela seguradora a partir das informações enviadas pelo segurado. As seguradoras estão liberadas para fixar seus prêmios e a forma de pagamento (se o prêmio será à vista ou parcelado), mas deverão encaminhar o documento de cobrança em até 5 (cinco) dias úteis antes da data do respectivo vencimento. Alguns seguros obrigatórios, como o DPVAT, têm prêmios fixados pelo Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP). Atenção: em hipótese alguma prêmio de seguro representa o valor (ligado a loterias, por exemplo) que a seguradora deve ao segurado. Indenização Pagamento feito pela seguradora ao segurado em face da ocorrência de um evento coberto. Franquia O prêmio pode ser reduzido pela aceitação de uma franquia. A franquia é uma coparticipação contratualmente acordada e fixada do segurado no risco e, consequentemente, no valor da indenização. Geralmente, quanto maior o valor da franquia, menor o valor do prêmio e vice-versa. A franquia é um 14 GUIA DE SEGUROS 2015

15 mecanismo aberto a qualquer ramo de seguros, mas é muito utilizada nos ramos de automóveis e saúde Seguros massificados São seguros desenvolvidos especificamente para um grupo de afinidade, como companhias com grandes carteiras de clientes. Possuem estrutura simples e padronizada, com preço acessível, destinado a atender significativos volumes de clientes em canais de distribuição intensiva. Nesse caso, os produtos e coberturas são desenhados em conjunto com as empresas parceiras para atender as necessidades de seus clientes Principais obrigações O contrato de seguro é bilateral. O segurador se obriga a garantir riscos predeterminados, de interesse do segurado mediante o pagamento de um prêmio por este. Sendo um contrato bilateral há reciprocidade de obrigações, isto é, o segurado e o segurador têm direitos e deveres: o segurado paga as prestações relativas ao prêmio e o segurador paga a indenização quando se concretiza o risco ou a ocorrência do sinistro. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 15

16 A seguir, algumas orientações e principais obrigações. Segurado Faça um levantamento de preços antes de contratar qualquer plano. Mas atenção: compare sempre considerando o mesmo tipo de cobertura e o mesmo valor de capital segurado, avaliando, também, a existência de período de carência e franquia. No caso de seguro de bens, faça, ainda, pesquisa para saber o valor de mercado do bem segurado; Leia atentamente a proposta e condições gerais do seguro, em especial as cláusulas referentes às garantias e aos respectivos riscos excluídos; Cada plano comercializado pelas seguradoras deve ser submetido para análise e arquivamento pela Susep, recebendo um número identificador denominado número do Processo Susep, que deve constar em todos os materiais de divulgação do plano. Mas atenção: o registro do plano na Susep não implica, por parte dessa autarquia, incentivo ou recomendação a sua comercialização; A proposta de contratação ou de adesão deverá ser totalmente preenchida e assinada. Caso haja declaração pessoal de saúde, questionário de perfil ou de 16 GUIA DE SEGUROS 2015

17 avaliação de risco, deve-se responder a todas as perguntas de forma correta e completa, pois, caso haja alguma declaração falsa, isto poderá acarretar a negativa de pagamento da indenização; O não pagamento do prêmio nas datas previstas poderá acarretar a suspensão ou até mesmo o cancelamento do seguro, prejudicando o direito à indenização, caso o sinistro ocorra após a data de suspensão ou cancelamento. As Condições Gerais deverão informar em que hipóteses ocorrerão a suspensão e/ou o cancelamento do contrato em razão da falta de pagamento de prêmio. Caso o plano preveja multa por atraso no pagamento do prêmio, deverá ser informado nas Condições Gerais a sua forma de cálculo. É extremamente importante manter todos os comprovantes de pagamento do prêmio para eventual reclamação de indenização. Corretor de seguros/corretoras As seguradoras, em geral, não vendem seguro diretamente aos interessados. O corretor, pessoa física ou jurídica, é remunerado por meio de uma comissão dada por uma porcentagem do valor do prêmio pago pelo segurado. O corretor tem o dever legal de prestar um bom atendimento, estar disponível quando o cliente tiver dúvidas ou precisar de ajuda em caso de sinistro. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 17

18 O corretor está em posição estratégica para ajudar o cliente a buscar o produto que melhor atenda os seus desejos e, ao mesmo tempo, para desenvolver o mercado para as seguradoras. De acordo com a lei, o corretor de seguros responderá civilmente, perante aos segurados e às sociedades seguradoras, pelos prejuízos que causar, por omissão, imperícia ou negligência no exercício da profissão. Seguradoras Cabe às seguradoras avaliar os riscos inerentes à existência das pessoas, empresas, bens e responsabilidades. Por meio dessas análises, desenvolver produtos que possam garantir ao consumidor uma indenização que restabeleça o patamar econômico perdido pela ocorrência de um sinistro. Todos os produtos têm que ser elaborados com base em critérios técnicos e atuariais e apresentados à Susep. Esse processo de criação de uma nova categoria de produto é analisado pela Susep que, julgando pertinente e tecnicamente viável, libera o produto para comercialização Classificação Quanto à natureza, o Código Civil Brasileiro instituiu a divisão dos seguros em Seguros de Pessoas e Seguros de Danos. 18 GUIA DE SEGUROS 2015

19 Seguros de Pessoas - destinam-se a garantir a pessoa contra os riscos a que está exposta: sua existência, sua integridade física e sua saúde, não havendo uma reparação de dano. Seguros de Danos - abrangem os Seguros de Bens, Direitos, Responsabilidades, Obrigações e destinam-se à reparação, compensação ou satisfação de um dano sofrido. Por questões didáticas e para facilitar a consulta, subdividimos os Seguros de Danos em: Seguros de Ramos Elementares, Seguro Garantia e Seguros Rurais. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 19

20 2. SEGUROS DE Pessoas Estes seguros têm por objetivo garantir o pagamento de uma indenização ao segurado e aos seus beneficiários, observadas as condições contratuais e as garantias contratadas. Os Seguros de Pessoas podem ser contratados de forma individual ou coletiva. Nos seguros coletivos, os segurados aderem a uma apólice contratada por um estipulante, que tem poderes de representação dos segurados perante a seguradora, nos termos da regulamentação vigente Vida O Seguro de Vida é um contrato que o segurado faz com uma seguradora para garantir proteção financeira para seus familiares e/ou pessoas que dependem dele, no caso de sua falta. É um seguro que também pode beneficiá-lo diretamente, no caso de invalidez permanente ou de uma doença grave, por exemplo. O contrato deste seguro possui obrigatoriamente a cobertura para o risco de morte, ocorrida por causa natural ou acidental. 20 GUIA DE SEGUROS 2015

21 Vida Individual Nesta modalidade, o Seguro de Vida cobre o risco de um único segurado (pessoa física), responsável pela contratação e pelo custeio do plano. É feito sob medida para as características pessoais, como idade, sexo, estado civil, estilo de vida, profissão e condições de saúde. O prêmio (preço) é calculado com base nesses dados. Garantias (coberturas), capitais segurados, vigência, prazo e forma de pagamento são livremente negociados entre segurado, corretor e seguradora Vida em Grupo A contratação do Seguro de Vida em Grupo é feita por uma empresa, associação profissional, clube, sindicato ou entidades de classe, em favor de pessoas físicas vinculadas a uma dessas instituições. Para efeito do seguro, a instituição é chamada estipulante e vai representar os segurados perante as seguradoras. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 21

22 É o estipulante quem contrata o seguro com a seguradora e define as condições do plano (garantias, capitais segurados, prazo de vigência, idade máxima, forma de reajuste do prêmio, etc.). Diferentemente do Seguro de Vida Individual, no Vida em Grupo não há negociação isolada com os segurados. O segurado, por sua vez, ingressa numa apólice já existente do Seguro de Vida em Grupo mediante uma proposta de adesão. Em vez de uma apólice individual, cada segurado recebe um certificado com o resumo das condições contratuais. As coberturas mais comuns para os Seguros de Vida Individual e em Grupo são: Morte; Morte por acidente; Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA); Invalidez Permanente por Acidente Majorada (IPAM); Invalidez Funcional Permanente Total por Doença (IFPD); Invalidez Laborativa Permanente Total por Doença (ILPD); Despesas Médicas, Hospitalares e Odontológicas (DMHO); Diárias por Incapacidade Temporária (DIT); Diárias por Internação Hospitalar (DIH); Doenças Graves (DG). 22 GUIA DE SEGUROS 2015

23 Principais riscos excluídos, sem direito à indenização, para os Seguros de Vida Individual e em Grupo: Uso e manuseio de material nuclear, acidentes nucleares e semelhantes; Atos e operações de guerra, rebelião e tumultos; Doenças preexistentes à contratação do seguro, que não foram informadas na declaração de saúde; Suicídio ocorrido durante o período de carência de dois anos; Prática de atos ilícitos dolosos (vontade consciente de enganar para obter vantagem pessoal ou para outros) por parte do segurado ou de seus beneficiários; Lesões causadas por esforços repetitivos (LER), doenças osteomusculares relacionadas ao trabalho (DORT), lesão por trauma continuado (LTC) e outras semelhantes Acidentes Pessoais O Seguro de Acidentes Pessoais cobre morte e invalidez permanente (total ou parcial) e outros riscos causados unicamente por acidente. São acidentes pessoais, externos, que o segurado pode sofrer de forma súbita, violenta, imediata e involuntária, provocando lesões físicas ou morte. Se as lesões do acidente exigirem, esse seguro pode garantir, ainda, tratamento médico. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 23

24 É um dos ramos dos Seguros de Pessoas que garante uma indenização ao segurado ou a seus beneficiários caso um dos riscos cobertos venha a se concretizar. É o acidente, e não suas consequências, que caracteriza o sinistro. Por isso, existem vários sinistros de acidentes pessoais que não são cobertos pela garantia do seguro Acidentes Pessoais - Apólice Individual Na apólice individual, o seguro é contratado diretamente pelo interessado, conforme suas características pessoais, e adequado às suas necessidades específicas. Caso o segurado sofra um acidente que o torne totalmente inválido, ele receberá indenização correspondente ao capital segurado contratado e constante da apólice. Ocorrendo morte, por acidente, os beneficiários receberão a indenização Acidentes Pessoais - Apólice Coletiva Na apólice coletiva ou em grupo, o seguro é contratado por uma empresa, associação, clube, sindicato ou outras instituições que reúnem pessoas com interesses comuns. Essa instituição recebe o nome de estipulante do seguro. Por serem as instituições que firmam o contrato, são estas que vão representar os segurados perante as companhias seguradoras. 24 GUIA DE SEGUROS 2015

25 Os que quiserem participar da apólice coletiva fazem a adesão, obrigatoriamente, por meio da chamada proposta de adesão. Não existe um número mínimo para um seguro em grupo. A criação de planos coletivos varia de acordo com os critérios de cada seguradora. Por envolverem uma quantidade maior de segurados, as apólices coletivas costumam ser mais baratas do que as individuais Outras modalidades Outra modalidade de Seguro de Acidentes Pessoais é do tipo não nominado. Ou seja, é utilizado quando o seguro cobre pessoas reunidas temporariamente em determinadas condições previstas no contrato, sem que a seguradora saiba, previamente, quem serão os segurados. Enquadra-se nesta categoria, por exemplo, o Seguro de Acidentes Pessoais para as pessoas que estão num evento (um show ou uma partida de futebol). Nesses casos, o seguro cobre exclusivamente quem está no evento. Em caso de sinistro, é necessária a confirmação da presença (lista de presentes ou ingresso, etc.). Há ainda o seguro de Acidentes Pessoais de Passageiros (APP), comercializado junto com o Seguro de Automóveis, e que cobre todos os ocupantes do veículo. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 25

26 Coberturas para os Seguros de Acidentes Pessoais: Básica: Morte acidental. Adicionais: Invalidez Permanente Total ou Parcial por Acidente (IPA); Despesas Médico-Hospitalares e Odontológicas (DMHO) Prestamista O Seguro Prestamista garante a quitação de uma dívida ou de planos de financiamento do segurado no caso de sua morte ou invalidez ou até mesmo desemprego involuntário ou perda de renda. Na ocorrência de uma dessas situações, dependendo das coberturas contratadas, a quantia a ser paga pela seguradora é geralmente limitada ao valor que foi contratado para garantir a dívida de operações de crédito, financiamento ou arrendamento mercantil. Este seguro representa proteção financeira para empresas que operam com crédito e tranquilidade para o segurado que terá sua dívida quitada, caso aconteça algum dos riscos previstos na apólice.veja alguns exemplos nos quais o Seguro Prestamista pode ser utilizado: Cartão de crédito (para cobrir o saldo devedor do cartão); Cheque especial de bancos; 26 GUIA DE SEGUROS 2015

27 Consórcios; Empréstimos com pagamento consignado em folha; Empréstimos junto a financeiras e bancos; Financiamentos de bens (imóveis, veículos, eletrodomésticos, etc.) Prestamista Longo Prazo Operações de Crédito Comercial, Industrial e Rural Poderão ser segurados os tomadores de financiamento nas áreas de Crédito Comercial, Industrial e Rural, junto ao estipulante da apólice, desde que respeitado o limite máximo de idade de 65 anos, 11 meses e 29 dias ou idade que, somada ao prazo de financiamento não ultrapasse a 70 anos, 11 meses e 29 dias. Área Comercial O capital segurado individual será igual ao valor do empréstimo do segurado para com o estipulante, obedecendo-se o limite máximo de até R$ 500 mil. Esse valor será constante ao longo do prazo de duração do empréstimo, ou seja, ocorrendo o sinistro, a seguradora irá quitar o saldo devedor junto ao estipulante e a diferença decorrente da amortização da dívida, será pago ao segundo beneficiário indicado. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 27

28 Área Industrial e Rural O capital segurado individual será igual ao valor do saldo devedor do empréstimo do segurado para com o estipulante, obedecendo-se o limite máximo de até R$ 500 mil. Esse valor será decrescente ao longo do prazo de duração do empréstimo, ou seja, ocorrendo o sinistro, a seguradora irá quitar apenas o saldo devedor junto ao estipulante, não existindo, neste caso, a figura do segundo beneficiário. Cobertura Morte por qualquer causa Prestamista Crediamigo Objeto do seguro Garantir o pagamento da importância segurada, pela morte do segurado, qualquer que seja a sua causa, ao Banco do Nordeste (estipulante da apólice), na qualidade de primeiro beneficiário, até o montante efetivo do saldo devedor do financiamento. Grupo segurável Destina-se a todas as pessoas físicas com idade até 65 (sessenta e cinco) anos incompletos, que contratarem o financiamento Crediamigo. 28 GUIA DE SEGUROS 2015

29 Garantias do seguro A cobertura do seguro é individual. Havendo o falecimento de um integrante do grupo, o seguro quitará o valor correspondente àquele segurado, continuando os demais integrantes do grupo com suas respectivas responsabilidades de crédito junto ao banco. Capital segurado De acordo com o valor do financiamento, variando de R$ 100 a R$ 20 mil. O valor do capital segurado é fixo por todo o prazo de financiamento. Forma de contratação Mediante indicação, por meio do sistema de cadastro da operação, sendo os dados necessários à contratação do seguro transmitidos, por todas as Agências, por meio eletrônico à central do Crediamigo. Esses dados são repassados, diariamente, para a Camed Corretora. Taxas mensais O prêmio do seguro será calculado por todo o período da operação e cobrado juntamente com os demais encargos, por ocasião da liberação do financiamento, sendo repassado, diariamente, para a Camed Corretora. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 29

30 3. SEGUROS DE Ramos Elementares Os Seguros de Ramos Elementares têm o objetivo de garantir perdas, danos ou responsabilidades sobre os objetos e pessoas. Esses seguros protegem interesses relacionados com o patrimônio e as obrigações do segurado Automóvel As coberturas oferecidas por um Seguro de Automóvel têm como objetivo atender às necessidades dos segurados diante da possibilidade de prejuízo em razão de danos causados acidentalmente pelo uso de seus veículos ou resultante de ação de terceiros. São seguráveis todos os veículos terrestres de propulsão a motor e seus reboques, desde que não andem sobre trilhos. O valor da importância segurada inscrito na apólice para cada cobertura representará o limite máximo de responsabilidade da seguradora. 30 GUIA DE SEGUROS 2015

31 Classificação O Seguro de Automóveis no Brasil se divide em dois grupos bem distintos: Seguro obrigatório DPVAT Danos Pessoais causados por Veículos Automotores de Vias Terrestres; Seguro facultativo, mais comumente conhecido como Seguro de Automóveis. Quais são as modalidades possíveis para o Seguro de Automóvel? Valor de Mercado Referenciado (VMR): modalidade que garante ao segurado, no caso de indenização integral, o pagamento de quantia variável, em moeda corrente nacional, determinada de acordo com a tabela de referência, expressamente indicada na proposta do seguro, conjugada com fator de ajuste, em percentual, a ser aplicado sobre o valor de cotação do veículo, na data da liquidação do sinistro. A tabela de referência deverá ser estabelecida dentre aquelas divulgadas em revistas especializadas, jornais de > CAMED CORRETORA DE SEGUROS 31

32 grande circulação ou por meio eletrônico, desde que elaborada por instituição de notória competência. Valor Determinado (VD): modalidade que garante ao segurado, no caso de indenização integral, o pagamento de quantia fixa, em moeda corrente nacional, estipulada pelas partes no ato da contratação do seguro Automóvel Individual A Camed Corretora oferece Seguros de Automóveis que respeitam as características individuais do cliente, garantindo proteção ao seu veículo de forma ágil e sem complicação Automóvel Frota O conjunto de dois ou mais veículos caracteriza o Seguro Automóvel Frota, que pode ser contratado na mesma seguradora por uma única pessoa jurídica ou física. Todos os critérios que orientam o Seguro de Automóvel para indivíduos são válidos para o de frota de veículos. Este, em função das características de determinado grupo segurável, pode ter condições especiais na contratação. Dependendo da seguradora, pode haver exigência de um número mínimo de veículos para a contratação deste seguro. 32 GUIA DE SEGUROS 2015

33 Coberturas para Seguro de Automóvel Individual e Frota Básica: Compreensiva (colisão, incêndio e roubo/ furto); Responsabilidade Civil Facultativa de Veículos (RCF-V); Acidentes Pessoais de Passageiros (APP). Adicionais: Acessórios referentes a som e imagem; Assistência 24 horas; Blindagem; Carro reserva; Carroceria; Danos Materiais (DM); Danos Morais; Danos Pessoais (DP); Vidros. Quais são os serviços mais comuns oferecidos pela Assistência 24h? Os serviços gratuitos incluídos nesta cobertura são variados e cada seguradora tem o seu pacote de serviços. Acompanhante em caso de hospitalização; Chaveiro; Despachante; Eletricista; CAMED CORRETORA DE SEGUROS 33

34 Motorista substituto e motorista amigo; Reboque em caso de acidente ou de pane do seu carro; Remoção médica; Socorro mecânico; Troca de pneus. Quais os cuidados recomendados na escolha do Seguro de Automóvel? A primeira coisa a fazer é conhecer todas as regras do seguro, as garantias contratadas e as exclusões. É recomendável identificar que partes de seu veículo estão seguradas e em quais situações o seguro se aplica ou não. Pesquisar preço em pelo menos três seguradoras, ler bem o contrato e tirar todas as dúvidas com o corretor de seguros é fundamental para que o seguro dê certo. E a escolha não deve ser feita apenas em função do preço, das condições de pagamento e dos serviços de assistência que as seguradoras oferecem. É importante ter informações sobre o corretor e a seguradora no site da Susep, autarquia subordinada ao Ministério da Fazenda, responsável pela regulamentação e fiscalização do setor. Vale destacar que dados e condições do contrato do seguro podem ser alterados a qualquer momento, durante a validade da apólice, desde que em comum acordo com a seguradora. Essas modificações são validadas por um documento chamado endosso. 34 GUIA DE SEGUROS 2015

35 Principais situações nas quais o segurado perde o direito de ser indenizado: Acidentes ocorridos em consequência direta e indireta de quaisquer alterações mentais do condutor, devido ao uso de álcool, drogas, entorpecentes ou substâncias tóxicas; Agravamento intencional do risco por iniciativa do segurado ou do condutor do veículo; Condução do veículo por pessoa sem habilitação legal; Declarações inexatas ou omissas feitas pelo segurado, que possam ter influenciado na aceitação da proposta ou no preço do seguro. Se a inexatidão ou omissão nas declarações não resultarem de má-fé do segurado, a seguradora poderá indenizar o sinistro e cobrar a diferença de prêmio; Descumprimento, por parte do segurado, das obrigações contratuais do seguro e da apólice; Fraude ou tentativa de fraude por parte do segurado, com a intenção de obter benefícios ilícitos do seguro; Sinistro causado por dolo (má intenção); Uso do automóvel para fim diferente do declarado na apólice Residencial É um produto com coberturas multirriscos, isto é, oferece um conjunto de seguros conjugados ou agrupados numa única apólice. Este seguro é destinado a residências individuais, como casas e/ou apartamentos utilizados como moradia habitual ou de veraneio. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 35

36 Todo Seguro Residencial possui uma garantia básica, que cobre os prejuízos provocados por incêndio, queda de raio e explosão. A partir da garantia básica, existem outras adicionais que também podem ser contratadas, visando a complementar o seguro e proteger o imóvel contra outros riscos. Além dessas coberturas adicionais, há uma enorme variedade de serviços que podem ser concedidos ou contratados, dependendo da seguradora. Coberturas Básica: Explosão; Incêndio; Queda de raio. Adicionais: Alagamentos e inundações; Danos elétricos; Desmoronamento; Despesas com recomposição de documentos pessoais; Despesas decorrentes de vazamentos acidentais da rede de água e esgoto; Impacto de veículos terrestres e queda de aeronaves; Linha Branca - conserto de aparelhos; Perda ou pagamento de aluguel; Quebra de vidros, espelhos, mármores e granitos; Responsabilidade civil familiar; Roubo e furto de bens mediante arrombamento; Vendaval, ciclone, furacão, tornado e granizo. 36 GUIA DE SEGUROS 2015

37 Quais são os serviços mais comuns oferecidos pela Assistência 24h? Chaveiro; Eletricista; Hidráulico; Segurança e vigilância; Vidraceiro; Cobertura provisória do telhado; Desentupimento; Guarda de animais domésticos Condomínio O Seguro Condomínio é obrigatório, devendo cobrir todos os danos que possam atingir a estrutura do prédio, tanto nas áreas e instalações comuns como nas partes privativas (unidades individuais dos proprietários). A contratação deve ser feita por condomínios verticais ou horizontais, de todos os tipos: residenciais, comerciais, mistos, de escritórios e/ou consultórios, flats e apart-hotéis ou shopping centers. Coberturas Básica: Explosão; Incêndio; Queda de raio. Adicionais: Alagamentos e inundações; Danos elétricos; CAMED CORRETORA DE SEGUROS 37

38 Desmoronamento; Furto ou roubo dos bens do condomínio; Impacto de veículos terrestres e queda de aeronaves; Portões; Quebra de vidros e anúncios luminosos; Responsabilidade civil da guarda de veículos; Responsabilidade civil do condomínio; Responsabilidade civil do síndico; Vendaval, ciclone, furacão, tornado e granizo; Vida e acidentes pessoais de funcionários. Quais são os serviços mais comuns oferecidos pela Assistência 24h? Hidráulico; Eletricista; Limpeza; Reparo de antenas; Segurança e vigilância; Transmissão de mensagens urgentes; Transporte e guarda de móveis; Zelador substituto Empresarial Os Seguros Multirriscos Empresariais (também conhecidos como compreensivos) têm o objetivo de proteger o patrimônio das empresas. São classificados como massificados pelas facilidades de contratação, que permitem comercialização ampla. São destinados a empresas industriais, comerciais e de serviços e considerados um dos produtos mais modernos da indústria de seguros. Numa única apólice, o empresário 38 GUIA DE SEGUROS 2015

39 consegue proteger a sua empresa contra diversos tipos de riscos que podem ameaçá-la. Este produto tem coberturas específicas para empreendimentos de pequeno, médio e grande porte. Dispõem de grande número de coberturas, porém sempre será necessário contratar, além da cobertura básica (incêndio, raio e explosão), pelo menos uma cobertura adicional. Coberturas Básica: Explosão; Incêndio; Queda de raio. Adicionais: Alagamentos e inundações; Danos elétricos; Despesas fixas e com instalações; Equipamentos eletrônicos; Equipamentos estacionários; Equipamentos móveis; Fidelidade - crimes contra o patrimônio, praticados por empregados devidamente registrados, bem como seus representantes legais; Impacto de veículos terrestres e queda de aeronaves; Lucros cessantes; Painéis, anúncios luminosos e letreiros; Perda ou pagamento de aluguel de imóveis; Quebra de vidros; Reposição de registros e documentos; Responsabilidade civil de operações; Responsabilidade civil garagista; Responsabilidade civil; Subtração de bens e mercadorias; CAMED CORRETORA DE SEGUROS 39

40 Subtração de valores; Tumultos; Vendaval, granizo e fumaça. Quais são os serviços mais comuns oferecidos pela Assistência 24h? Chaveiro; Desentupimento; Limpeza; Reparo emergencial da rede de telefonia; Segurança e vigilância; Transmissão de mensagens urgentes; Transporte e guarda de móveis Transporte O Seguro de Transportes abrange duas categorias: a de Transportes, contratada pelo vendedor ou pelo comprador da carga e a de Responsabilidade Civil, contratada pelo transportador. A primeira delas se divide em Transportes Nacionais (mercado interno) e Transportes Internacionais (exportação e importação). A segunda categoria, de Responsabilidade Civil, possui vários tipos de seguros que garantem ao transportador o reembolso de indenizações que ele seja obrigado a pagar para reparar danos à carga que transportava. Coberturas Existem mais de 40 garantias nos Seguros de Transportes, divididas entre básicas e adicionais, além de cláusulas específicas. A diversidade da oferta visa ao atendimento das necessidades específicas de cada cliente. As coberturas são definidas conforme a atividade 40 GUIA DE SEGUROS 2015

41 da empresa, o tipo de carga e percurso, oferecendo meios de gerenciar as operações de transportes para diminuir a incidência de roubo de cargas, além de serviços de averbação eletrônica para melhorar o fluxo de informações no percurso entre a origem e o destino das mercadorias. Este seguro cobre danos e prejuízos causados à carga transportada por vias aérea, terrestre (rodoviária e ferroviária) e sobre a água (lagoas, mar e rios). A contratação é obrigatória nos casos em que o proprietário da carga é pessoa jurídica, à exceção de órgãos públicos, não podendo se confundir com o seguro de Responsabilidade Civil do Transportador que, obrigatoriamente deve ser contratado pela empresa de transportes. O seguro contratado pelo transportador cobre, apenas, os prejuízos pelos quais o próprio transportador seja responsável, como colisão, capotagem, abalroamento, incêndio ou explosão do veículo transportador Riscos de Engenharia O Seguro de Riscos de Engenharia tem o objetivo de garantir ao construtor indenização dos prejuízos causados por acidentes durante execução de obras civis, instalação e montagem de máquinas e equipamentos, e quebra (acidental e repentina) de equipamentos de produção. Os bens cobertos são a obra em si e seus materiais, o objeto de montagem/instalação e equipamento ou máquina em funcionamento. Tanto o construtor como o proprietário da obra podem ser o segurado, porque ambos têm interesse na sua conclusão. A contratação está disponível apenas para pessoas jurídicas. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 41

42 Que tipo de bens o Seguro de Riscos de Engenharia cobre? O Seguro de Riscos de Engenharia garante, basicamente, a reposição de bens que tenham sofrido danos materiais. Oferece cobertura contra todos os riscos (exceto os expressamente excluídos na apólice) para os bens segurados, desde que o sinistro seja decorrente de qualquer acidente que possa resultar em perdas, danos e avarias às construções, montagens e máquinas em funcionamento. A classificação do ramo Riscos de Engenharia compreende várias categorias, estruturadas em duas grandes fases: antes e após o funcionamento. Na fase antes do funcionamento, existem as modalidades: Obras Civis em Construção (OCC); Instalação e Montagem (IM); Obras Civis em Construção, Instalação e Montagem (OCC/IM). Na fase em funcionamento, as modalidades são: Quebra de Máquinas (QM); Equipamentos Eletrônicos (EE); Danos na Fabricação (modalidade também chamada de works damage). Também podem ser inseridas, na fase em funcionamento, modalidades conjugadas com outros ramos de seguros: Lucros Cessantes em decorrência de Quebra de Máquinas (LC/QM); 42 GUIA DE SEGUROS 2015

43 Quebra de Máquinas com Interrupção da Produção (QM/IP); Riscos Operacionais (RO); Funcionamento Operacional. Nas modalidades Obras Civis em Construção e Instalação e Montagem, o Seguro de Riscos de Engenharia oferece coberturas amplas e exclui número limitado de riscos. Por isso, é chamado seguro all risks. Todo risco que não é especificamente mencionado na apólice como risco excluído está automaticamente coberto. Já na modalidade Quebra de Máquina, os riscos cobertos estão claramente citados nas apólices. Coberturas Básica: Seguros para Obras Civis em Construção (OCC) e para Instalação e Montagem (IM): Riscos inerentes à construção ou à instalação/montagem, inclusive incêndio, erro de execução ou de projeto e sabotagens; Riscos da natureza (danos causados por vendaval, queda de granizo, queda de raio e alagamento, entre outros); Roubo e furto qualificado; Impacto de veículos e queda de aeronaves. Seguros para quebra de máquinas, perdas e danos materiais aos bens descritos na apólice: Curto-circuito; CAMED CORRETORA DE SEGUROS 43

44 Defeitos de fabricação e de material; Desintegração por força centrífuga; Erros de projeto e de montagem; Falta de habilidade; Negligência; Sabotagem; Tempestade; Qualquer outra causa, exceto as expressamente excluídas e desde que tais bens necessitem de reparo ou reposição e enquanto permanecerem válidos os elementos declarados na proposta. Adicionais: Existem diversas coberturas especiais e adicionais. O corretor de seguros é o profissional capaz de orientar a associação de garantias mais adequadas. De forma geral, é necessária à inspeção prévia dos riscos por profissionais habilitados, bem como a análise dos cronogramas físico-financeiros das construções, instalações e/ou montagens a segurar Riscos Diversos Máquinas e Equipamentos O Seguro Riscos Diversos Máquinas e Equipamentos concede cobertura ao maquinário, de acordo com uso feito pela empresa: em obras, setores agrícolas, parques industriais e também próximo a rios, lagos, represas e afins, em todo o território brasileiro. 44 GUIA DE SEGUROS 2015

45 Coberturas Básica: Acidentes de causa externa; Furto; Roubo. Adicionais: Danos Elétricos; Incêndio; Lucros Cessantes; Perda ou Pagamento de Aluguel; Rateio parcial (70%, 80% ou 90% do valor em risco); Responsabilidade Civil - Empregador, Operador de Máquinas e/ou Equipamentos; Responsabilidade Civil - Maquinária Responsabilidade Civil O principal objetivo deste seguro, conhecido como RC, é proteger o segurado de eventuais reclamações ou ações na Justiça em que seja responsabilizado civilmente por ter causado danos involuntários a outras pessoas, sejam materiais ou corporais. Até o limite do valor definido na apólice, este seguro garante o ressarcimento ao segurado da quantia que ele tiver que pagar para reparação de danos e/ou perdas involuntárias causadas a alguém, desde que cobertos pelo contrato. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 45

46 Os riscos de Responsabilidade Civil são amparados em quatro ramos de seguros distintos: Responsabilidade Civil Geral (RCG); Responsabilidade Civil Profissional (E&O); Responsabilidade Civil Riscos Ambientais; Responsabilidade Civil de Diretores e Administradores (D&O). Embora o Seguro de Responsabilidade Civil seja um ramo isolado, vários outros seguros oferecem essa cobertura de forma adicional. O reembolso de indenizações garantido pelo RC tem a opção de ressarcimento de custas judiciais e de honorários advocatícios. Ambas as garantias são limitadas ao valor da apólice. Qual a diferença entre responsabilidade civil e penal? Existe uma grande diferença entre responsabilidade civil e penal. Enquanto a primeira é caracterizada pela falta de intenção de prejudicar o outro, a penal é reconhecida quando existe vontade deliberada de causar dano, sendo o seu responsável sujeito ao cumprimento de pena. Como a responsabilidade civil está presente em toda a atividade humana, o seguro de RC tem amplo leque de coberturas: do automóvel à residência, passando pelos serviços prestados por profissionais autônomos, como médicos, dentistas, advogados, arquitetos, engenheiros, corretores de seguros e contadores, entre outros. 46 GUIA DE SEGUROS 2015

47 As apólices são diferenciadas, de acordo com a atividade exercida e o risco apresentado. Um exemplo é o seguro oferecido para diretores e executivos de empresas, que garante proteção para o profissional em caso de um processo motivado por uma decisão administrativa que tenha trazido prejuízo aos acionistas. O Seguro de RC é obrigatório? No Brasil, existem alguns seguros de RC que são obrigatórios, como: DPVAT Danos Pessoais Causados por Veículos Automotores de Via Terrestre; DPEM Danos Pessoais Causados por Embarcações ou suas Cargas; RETA Responsabilidade do Explorador e Transportador Aéreo; RC-TRC Transportador Rodoviário Carga. Nacionalmente, os proprietários de todos os meios de transporte terrestre, marítimo e aéreo, movidos a motor, são obrigados a contratar o Seguro de Responsabilidade Civil. O mais conhecido é o DPVAT, exigido no licenciamento ou na renovação da licença de carros, motos, caminhões, etc. Existem, ainda, outros Seguros de RC exigidos obrigatoriamente, como para construtores de imóveis em zonas urbanas. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 47

48 4. SEGURO Garantia O Seguro Garantia cobre o risco de uma das partes de contratos públicos, privados ou de licitações não cumprir prazos e custos previstos. Oferece coberturas que garantem, também, risco de inadimplência do devedor em processos judiciais e administrativos de diversas naturezas, podendo ser utilizado para depósitos judiciais. A conclusão e entrega de obras públicas ou privadas, o fornecimento de materiais ou a prestação de serviços estão garantidos com esse seguro. Os contratos especificam as obrigações e direitos do segurado (dono da obra e beneficiário da apólice) e do tomador (responsável pela construção, pelo fornecimento de bens ou pela prestação de serviços). Valores segurados elevados são característicos do Seguro Garantia, o que implica resseguro obrigatório. Garantia de Conclusão de Obras (Completion Bond): tem por objetivo garantir junto aos Bancos de Fomento a conclusão de obras vinculadas a contrato 48 GUIA DE SEGUROS 2015

49 de financiamento, reduzindo riscos de projetos inacabados. Esta é a modalidade aplicada aos contratos de financiamentos do Banco do Nordeste e de outras instituições financeiras. Garantia do Licitante (Bid Bond): nos casos de concorrência pública ou privada, garante que a empresa vencedora assinará o contrato principal mantendo o preço proposto, dentro do prazo estabelecido no edital de licitação. Esta garantia é um dos documentos que habilita uma empresa a participar de procedimentos licitatórios, tais como Concorrências Públicas, Tomadas de Preços, Cartas Convites, Leilões, etc. Garantia do Executante (Performance Bond): garante ao segurado a indenização de prejuízos decorrentes do descumprimento das obrigações assumidas pelo tomador perante o segurado em contratos de construção, de fornecimento de bens ou de prestação de serviços, até o valor determinado na apólice. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 49

50 Garantia de Retenção de Pagamentos: garante indenização, até o valor da garantia fixado na apólice, dos prejuízos causados por descumprimento das obrigações assumidas pelo tomador. A cobertura é aplicada nos contratos que preveem retenção de parte do pagamento a ser feito, como garantia até a conclusão do trabalho. Esta modalidade de cobertura substitui a caução exigida, liberando o pagamento integral. Garantia no Adiantamento de Pagamentos (Advanced Payment Bond): indeniza o segurado, até o valor definido na apólice, dos adiantamentos concedidos ao tomador quando não há a realização imediata da etapa prevista no contrato de construção, fornecimento de bens ou prestação de serviços. Garantia de Perfeito Funcionamento (Maintenance Bond): indeniza o segurado, até o valor fixado na apólice, dos prejuízos causados por alteração na qualidade ou especificações da construção, do bem ou do serviço contratado. Garantia Imobiliário: conhecido também por Seguro Garantia de Conclusão de Obra ou Seguro Garantia para Licenciamento das Construções de Prédios Residenciais e Comerciais. Garante a conclusão e entrega das obras de edifícios nas condições determinadas no memorial de incorporação, especialmente quando as unidades são 50 GUIA DE SEGUROS 2015

51 vendidas na planta. O segurado é o comprador do imóvel e o tomador, o incorporador. Garantias Aduaneiras: garante à Receita Federal (segurada) que o importador (tomador) recolherá os impostos devidos, se houver, ou o retorno dos bens importados ao país de origem caso os tributos não sejam pagos. Garantia Judicial: garante o pagamento de valor correspondente aos depósitos em Juízo que o potencial devedor (tomador) precisar fazer durante o trâmite do processo judicial. CAMED CORRETORA DE SEGUROS 51