BENEFÍCIOS E LONGEVIDADE Preparando-se para o futuro José Cechin CONARH, 21 agosto 2008 São Paulo
Temas a desenvolver Conceitos Demografia O que vem junto com a maior longevidade Solidariedade em cheque Crescentes despesas com saúde Previdência ajuda saúde: plano poupança-saúde 2
1. CONCEITOS 3
Conceitos - seguro Situações de risco Bens materiais Vida O risco materializado afeta o patrimônio O risco se materializa de forma desigual Dano ao patrimônio pode ser muito alto Seguro: proteção do patrimônio das pessoas afetadas pessoas se juntam e contribuem para fundo mútuo recursos coletivos recompõem patrimônio dos afetados. 4
Seguros - princípios Seguro converte risco de altas despesas ou perdas patrimoniais em custo mensal fixo e certo prêmio ou mensalidade Elementos essenciais do seguro: Imprevisibilidade individual (eventos futuros e incertos) Previsibilidade coletiva (quantificação) Mutualismo (dividir entre participantes os riscos que se materializam desigualmente) Boa fé 5
Quanto gastam os que mais gastam Participação nos gastos com saúde (%) 100 90 80 70 60 50 40 30 20 10 0 top 1% top 5% top 10% top 15% top 20% top 50% bottom 50% % da população ranqueada de acordo com gastos com saúde Fonte: Kaiser Foundation 6
Previdência Prover renda quando faltam forças de trabalho Situações de risco doença, invalidez, morte, maternidade Eventos programáveis aposentadoria Renda total durante a aposentadoria: Depende do tempo de fruição Incerto para indivíduo Quantificável para o coletivo 7
Previdência e Saúde Cobertura mutual, regime de repartição simples, com solidariedade inter gerações Previdência: Os que trabalham pagam para os aposentados Saúde: Os mais jovens, que têm menor risco, subsidiam os mais idosos, de maior risco. 8
Previdência e Saúde exemplos Aposentadoria de R$ 1.000/mês a partir dos 60 anos de idade requer capital de: Individual (35 anos de fruição) = R$ 184 mil Coletivo (20 anos de fruição) = R$ 146 mil Custear saúde a partir dos 60 anos Individual: muito grande, inestimável Coletivo: prêmio conforme risco da faixa etária 9
Saúde na Constituição Federal Direito da pessoa e dever do Estado Sistema Único de Saúde e iniciativa privada Princípios do SUS: universalidade, integralidade, equidade Conseqüências: Estado paternalista Ignora deveres do indivíduo para com sua saúde Saúde é também dever do indivíduo 10
2. DEMOGRAFIA 11
81,3 80,0 2050 2045 2040 Esperança de vida ao nascer 1980-2050 85 78,2 76,1 73,4 9 anos 75 70,4 64,7 65 55 2035 2030 2025 2020 2015 2010 2005 2000 1995 1990 1985 1980 12
População de 65+ anos - 1980-2050 38 milhões (19%) 11 milhões (6%) 13
Envelhecimento - razão de dependência Perfil etário da população Razão de dependência de idosos 100% 90% 0,5 80% 70% 0,4 60% 50% 0,3 40% 30% 0,2 20% 10% 0,1 2000 2004 2008 2012 2016 2020 2024 2028 2032 2036 2040 2044 2048 2000 2004 2008 0% 0,0 2012 2016 2020 2024 2028 2032 2036 2040 2044 2048 % entre 20 e 59 % menores de 20 % maiores de 59 2008: 16/100 2050: 43/100 14
NOVIDADE: Fecundidade menor 4,5 4,0 3,5 3,0 2,5 Taxa Fecundidade = 1,80 Alcançada em 2006 (PNDS) Projetada para 2043 2,0 1,5 1980 1990 2000 2010 2020 2030 2040 2050 15
3. O QUE VEM JUNTO COM A MENOR FECUNDIDADE E MAIOR LONGEVIDADE 16
População Novas projeções populacionais: População estabiliza mais cedo Atinge menor número máximo de pessoas Menor proporção de jovens, maior de idosos Alteram-se as razões de dependência Mutualismo baseado na solidariedade intergeracional colocado em cheque (Previdência e Saúde) 17
Saúde e Previdência Melhor estado do corpo e mente em cada idade Com a idade, corpo e mente perdem capacidade Com o tempo, essa perda é postergada Precisamos de renda durante mais tempo Maior patrimônio ou capital em planos de previdência Maior fração da renda gasta em saúde 18
Previdência
Atuária Desequilíbrio atuarial nos planos (INSS, EFPC, EAPC) Ajustes Redução do benefício Aumento da contribuição Alongamento do tempo de contribuição Previdência privada: maior capital para o mesmo valor mensal de benefício 20
Exemplo Capital para R$ 1.000 de renda mensal de aposentadoria a partir dos 60 anos de idade Individual: Individual (35 anos de fruição) = R$ 184 mil Vida até 100 anos (40 anos de fruição) = R$ 191 mil Renda R$ 984 Coletivo: Es de 80 (20 anos de fruição) = R$ 146 mil Es de 85 (25 anos de fruição) = R$ 163 mil Renda R$ 897 21
Modelo para novos Único e universal Que estimule formalidade e poupança Segregue Previdência de Assistência Trate em separado eventos de Risco e eventos Programáveis Aplicação a novos entrantes - urgência 22
Modelo para novos BENEFÍCIOS ASSISTENCIAIS NÃO CONTRIBUTIVO BENEFÍCIOS PREVIDENCIÁRIOS CONTRIBUTIVO UNIVERSAL Independe de contribuições BENEFÍCIOS DE RISCO BENEFÍCIOS PROGRAMÁVEIS Administrado pelo INSS, com recursos orçamentários SEGURO AUXÍLIOS: - Doença - Invalidez - Maternidade - Reclusão - Pensão MUTUALISMO APOSENTADORIA Equivalência entre Benefício e Contribuição : VPLB = VPLC Contribuições e Benefícios administrados pelo INSS 23
Modelo para novos Programáveis: modelo de 2 pilares Repartição e Capitalização Previdência Básica Previdência Complementar RGPS - INSS Pilar Repartição INSS Pilar Capitalização Livre Escolha Aberta e Fechada 24
Modelo para novos - alíquotas Idade entrada 25 20 Taxa juros 6 6 Aposentadoria Idade 65 T. Contrib. 33 anos 7,9 12,7 6,0 13,7 Esperança de vida IBGE 2003. Salário cresce 1% ao ano; Valor por média dos salários. Alíquotas menores estimulam a formalidade 25
Saúde
Aumento de despesas Aumenta o percentual de idosos Maior incidência de doenças crônicas Portanto, maior gasto com saúde Setor público Panos de saúde Indivíduos 27
UE - Gastos Curativos por faixa etária Fonte: Westerhout e Pellikaan (2005: pg.8) 28
Beneficiários e despesas por faixas etárias (7,5 milhões de vidas) 35% 30% 25% 20% 15% 10% 5% 0% 00-18 19-23 24-28 29-33 34-38 39-43 44-48 49-53 54-58 59 - + % de Vidas da Amostra % custo da Amostra 29
Risco e precificação por faixa etária 6 R$ de 2004 per capita 5 4 3 2 1 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 30
Risco e precificação por faixa etária 6 R$ de 2004 per capita 5 4 3 2 1 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 31
Risco e precificação por faixa etária 6 R$ de 2004 per capita 5 4 3 2 1 0 00-18 19-23 24-28 29-33 34-38 39-43 44-48 49-53 54-58 59 - + 32
4. SOLIDARIEDADE EM CHEQUE 33
Perfil etário do risco e da renda A renda é maior durante a fase ativa Risco é maior na idade avançada Razão de despesas (última/primeira faixa) é maior que 6 Portanto Prêmio é alto para jovens, o que induz seleção adversa Longevidade aumenta prêmio, intensifica seleção adversa Demografia reduz número de jovens Transição demográfica e seleção adversa solapam o funcionamento da solidariedade inter gerações 34
Cessação de planos corporativos - aposentados Plano de saúde da GM: 442.400 aposentados US$ 4,75 bilhões em 2007 GM 2009: 97.400 (65 e + não sindicalizados) Ford 2007: 57.000 Chrysler 2006: 19.000 35
5. DESPESAS CRESCENTES SAÚDE NÃO TEM PREÇO TRATAMENTO TEM CUSTO MEDIDAS 36
Gastos crescentes no mundo (% PIB) 16 22 2020 30 2030 14 Estados Unidos 12 10 Suíça França Noruega Canadá 8 Japão Reino Unido Finlândia 6 4 2 1960 1970 1980 1990 2000 2003 37
Crescimento das despesas Razões conhecidas: Freqüência, tecnologia, ineficiências, envelhecimento Crônicas - 75% do gasto de US$ 2 trilhões nos US em 2007 - nova ameaça global (WEF Relatório 2008) Globalização, aspirações universalizadas, epidemiologia Estilos de vida: dietas, drogas, sedentarismo, stress Obesidade nos US: 2005: 23,9% 2007: 25,6% 2050: 60%H, 50% M e 25% crianças Crescimento acelerado de sobrepeso na China e Índia 38
Crescimento das despesas Constituição biológica fora de sintonia com o ambiente tecnologia poupadora de trabalho transporte motorizado trabalho sedentário alimentos calóricos rapidamente produzem obesidade, madrasta do diabetes 39
Medidas Prevenção e promoção Hábitos de vida Responsabilização dos indivíduos Alinhamento de incentivos Prêmios e mensalidades conforme hábitos Planos com poupança saúde 40
6. PREVIDÊNCIA AJUDANDO A SAÚDE INDIVIDUALISMO X SOLIDARIEDADE PLANO POUPANÇA SAÚDE 41
Planos poupança-saúde Para pessoas em idade ativa: contribuição composta por 2 parcelas Uma para cobrir risco outra para acumulação Capital acumulado Usado na última faixa etária para Custear gastos diretos em saúde ou Pagar plano Alinhamento de incentivos para o contribuinte Incentivo tributário: diferido sobre contribuição (como PGBL) Resgates para saúde: isentos 42
Solidariedade x individualismo Idade ativa: Individualismo na acumulação contas individuais Solidariedade na cobertura dos riscos (saúde e previdência) Idade avançada: Converte capital previdenciário em renda de aposentadoria Resgata poupança saúde para pagar parte do prêmio pelo risco de saúde (outra parte paga com rendas pessoais) Conversão de solidariedade entre gerações para transferências intertemporais individuais 43
Solidariedade inter e intra gerações Risco solidário na faixa etária Mensalidade Risco solidário na faixa etária Transferência intergerações Mensalidade Pessoas em idade ativa Pessoas idosas 44
Saúde e previdência - individualismo e solidariedade Mensalidade Risco solidário faixa etária Acumula Prêmio = Risco solidário da faixa etária Poupança individual Saca Transferência intertemporal Saque da conta individual Parcela paga com renda corrente Indivíduo em idade ativa Pessoas idosas 45
Obrigado José Cechin INSTITUTO DE ESTUDOS DE SAÚDE SUPLEMENTAR jcechin@iess.org.br www.iess.org.br 55 11 3706.9747 46